Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) przy chorobach psychicznych — Jak zabezpieczyć się finansowo również przy depresji

Autor: Nathanael Häfner, ekspert ds. ubezpieczeń BU i ubezpieczeń od nieszczęśliwych wypadków
Stan: 12 marca 2026

• Nawet z wcześniejszą chorobą psychiczną, taką jak depresja, mogą Państwo zawrzeć umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU).
• Takie umowy wyłączają jednak zazwyczaj świadczenia, gdy staną się Państwo niezdolni do pracy z powodu choroby psychicznej.
• We wniosku nie wolno zatajać choroby psychicznej — w przeciwnym razie popełniają Państwo oszustwo wobec ubezpieczyciela i nie otrzymają później pieniędzy.

Nasze rekomendacje:

• Zabezpieczają się Państwo zawczasu, będąc młodym, poprzez BU — wówczas późniejsze choroby nie odgrywają roli.
• Zwracają się Państwo do pośrednika ubezpieczeniowego i sprawdzają alternatywy dla BU, jeśli ubezpieczyciel odmówi.
• Pięć lat po zakończeniu terapii większość ubezpieczycieli Państwa przyjmie, niektórzy wcześniej dzięki opcji weryfikacji.
• Jeśli potrzebują Państwo natychmiastowej pomocy, proszę zwrócić się pod numer 116 117, do socjopsychiatrycznej poradni, telefonu zaufania lub Niemieckiej Fundacji Pomocy Depresyjnej.

Spis treści

1. Jaka jest najczęstsza przyczyna niezdolności do pracy?
2. Czy można zawrzeć BU przy depresji?
3. Jak ubezpieczyciele podchodzą do chorób psychicznych?
4. Na co należy zwrócić uwagę przy wniosku o BU?
5. Jakich pośredników poleca Finanztip?
6. Jakie są alternatywy, gdy nie otrzymają Państwo BU?
7. O co spierają się ubezpieczyciele w przypadku depresji przed sądem?
8. Gdzie uzyskają Państwo pomoc?

Jaka jest najczęstsza przyczyna niezdolności do pracy?

Większość osób staje się niezdolna do pracy z powodu chorób psychicznych, takich jak depresja — i to w ponad 36 procentach przypadków. Następne w kolejności są choroby układu szkieletowego i nowotwory. Coraz mniej osób pracujących staje się niezdolnych do pracy z powodu schorzeń szkieletowych lub wypadków, ponieważ praca fizyczna jest coraz rzadsza — większość pracuje mało lub wcale fizycznie. Do tego dochodzi: ludzie w tym kraju żyją w ostatnich latach bardziej świadomie, piją mniej alkoholu i żyją średnio dłużej.

Niezdolność do pracy z powodu depresji: Jakie są szanse na rentę BU?

To zależy. Ciężar dowodu spoczywa na Państwu: terapeuci i biegli muszą wykazać, że depresja uniemożliwia Państwu wykonywanie głównych czynności zawodowych w co najmniej 50 procentach. Jest inaczej niż w przypadku oczywistych uszkodzeń, takich jak paraliż. Ogólna zasada: im młodsi są Państwo w momencie składania wniosku o rentę BU, tym dokładniej przygląda się ubezpieczyciel. W końcu musi on w razie potrzeby wypłacać Państwu pieniądze przez dziesięciolecia. Dlatego przy depresji u młodszych osób wskaźnik uznawalności jest niższy i wynosi według analizy Franke und Bornberg (stan: 3 czerwca 2025) od 70 do 75 procent. Wzrasta jednak z wiekiem.

Źródło: Morgen & Morgen (stan: 7 maja 2025)

Dlaczego więcej osób choruje psychicznie?

Z kilku powodów: Świat pracy stworzył nowe obrazy chorobowe, takie jak wypalenie zawodowe. Z powodu koronawirusa szczególnie młodzi ludzie odizolowali się społecznie, wynika m.in. z Raportu Zdrowotnego DAK 2025. Wreszcie choroby psychiczne są dziś mniej tabuizowane niż kiedyś.

Ważne: Większa liczba zachorowań na depresję nie wynika wyłącznie z większej wrażliwości społecznej. Choroby te rzeczywiście występują częściej, co pokazuje np. Badanie Zdrowia Dorosłych w Niemczech Instytutu Roberta Kocha — trend, który instytut stwierdził już w 2013 roku.

Nawet z wcześniejszą chorobą psychiczną mogą się Państwo zabezpieczyć.

„Niestety wielu ubezpieczycieli dyskryminuje osoby, które stawiają czoła swoim problemom i podejmują terapię."
— Nathanael Häfner, ekspert ds. BU i ubezpieczeń od nieszczęśliwych wypadków w Finanztip

Czy można zawrzeć BU przy depresji?

Tak, jednak tylko w ograniczonym zakresie. Wielu ubezpieczycieli wyłącza wówczas choroby psychiczne z ochrony. Jest to tzw. wyłączenie świadczeń.

Konkretnie oznacza to: Jeśli mają Państwo BU i nie mogą pracować przez sześć miesięcy lub dłużej z powodu wypalenia zawodowego, nie otrzymają renty BU. Jeśli jednak staną się Państwo niezdolni do pracy z innego powodu, np. bólów pleców, są chronieni i otrzymają pieniądze. Dużą wadą jest to, że przy takiej umowie nigdy nie będą Państwo zabezpieczeni na wypadek chorób psychicznych. Aby to zmienić, muszą Państwo zmienić BU.

Jak ubezpieczyciele podchodzą do chorób psychicznych?

Finanztip zapytał w październiku 2025 roku 17 ubezpieczycieli, jak podchodzą do BU i chorób psychicznych. Wynik: sześciu odrzuca klientów z zasady, siedmiu oferuje BU z wyłączeniem świadczeń. Dobra wiadomość: BU była możliwa u ponad połowy zapytanych ubezpieczycieli.

Czterech z zapytanych 17 ubezpieczycieli oferuje dodatkową opcję weryfikacji. Oznacza to: początkowo wyłączają depresję lub zaburzenia lękowe z ochrony. Po np. trzech latach ponownie weryfikują ryzyko — i mogą ponownie objąć choroby psychiczne ochroną. W takim przypadku są Państwo wówczas ponownie w pełni zabezpieczeni. Jednak nie mają Państwo gwarancji, że tak się stanie.

Czy otrzymają Państwo BU, jeśli są obecnie w trakcie leczenia?

Jeśli są Państwo obecnie w trakcie psychoterapii, wszyscy zapytani ubezpieczyciele odmawiają. Mają Państwo więc początkowo słabe karty.

Na co należy zwrócić uwagę przy wniosku o BU?

Najważniejsze jest, aby odpowiedzieć wyczerpująco na pytania dotyczące zdrowia. Lepiej podać jedną wizytę za dużo niż za mało. Oznacza to również: każdą wizytę u terapeutki lub terapeuty. Jeśli również informowali Państwo swojego lekarza rodzinnego o lękach, depresji lub podobnych dolegliwościach, należy to zgłosić. W razie wątpliwości nie otrzymają Państwo renty BU z powodu podstępnego wprowadzenia w błąd (§ 123 BGB).

Jak długo muszą Państwo czekać z wnioskiem o BU po zakończeniu terapii?

Wielu ubezpieczycieli wyklucza zawarcie BU, jeśli byli Państwo w terapii w ciągu ostatnich pięciu lat. Jeśli byli Państwo w leczeniu stacjonarnym, np. dłużej w dziennym oddziale terapeutycznym, wykluczenie z BU trwa nawet dziesięć lat.

„Ciężkie zaburzenia psychiczne mają z doświadczenia podwyższone ryzyko nawrotu. Dlatego uważamy, że dziesięcioletni okres weryfikacji pytań o leczenie psychoterapeutyczne jest konieczny", mówi Maike Adamski, Medical Officer w DEVK-Versicherungen, w odpowiedzi na zapytanie Finanztip z lipca 2025 r. Jednak: „Obecnie wspieramy ubezpieczonych BU w szukaniu lekarza, całkowicie niezależnie od weryfikacji świadczeń."

Jak sprawdzić, u kogo byli Państwo leczeni?

Za pomocą dokumentacji medycznej mogą Państwo sprawdzić, kiedy i z jaką diagnozą byli Państwo u lekarza. Dokumentację zamawiają Państwo telefonicznie, w oddziale lub online u swojej kasy chorych. Na życzenie kasa chorych prześle dokumentację również pocztą. Uwaga: Nie należy mylić jej z elektroniczną dokumentacją medyczną (ePa).

Co jeśli lekarz postawił Państwu błędną diagnozę?

Powinni Państwo kazać skorygować błędne diagnozy swojego lekarza. Jeśli trafią Państwo do lekarza w gorszym okresie, może się zdarzyć, że pochopnie postawi określoną diagnozę.

Aby ustalić, co zdiagnozowała Państwa lekarka, muszą Państwo zrozumieć kody ICD. Są one światowym standardem diagnoz medycznych: łagodny epizod depresyjny oznaczany jest jako F32, epizod depresji umiarkowanej jako F32.1. Mogą Państwo sprawdzić je np. na tym portalu rządowym.

Lekarz rozlicza się z kasą chorych na podstawie diagnozy, ale może ona w pewnych okolicznościach uniemożliwić Państwu zawarcie BU. Dowiadują się Państwo o tym jednak dopiero wtedy, gdy przed złożeniem wniosku o BU przejrzą Państwo swoją dokumentację medyczną.

Przypadek z praktyki

Powódka z problemami ze snem wygrała w 2023 roku przed Federalnym Trybunałem Sprawiedliwości (BGH). Lekarz przepisał jej ziołowy środek nasenny, ale nie zdiagnozował choroby psychicznej. Dlatego nie podała takiej informacji we wniosku o BU. Gdy później stała się niezdolna do pracy, ubezpieczyciel odmówił wypłaty. BGH się z tym nie zgodził. Nie każde „zaburzenie samopoczucia" czy „przejściowe złe samopoczucie" podlega obowiązkowi zgłoszenia.

Czy ubezpieczyciele robią wyjątki przy BU?

Tak, jeśli chodzi o tzw. krótkotrwałe zaburzenie psychiczne. Są to stresujące okresy w pracy lub żałoba po śmierci członka rodziny. Wówczas ubezpieczyciel może rozpoznać, że długoterminowo będą Państwo zdrowi i potrzebowali pomocy psychologicznej jedynie przez ograniczony czas.

Co oznaczają klauzule psychologiczne i opcje weryfikacji w BU?

Dzięki nim również osoby, które miały krótkotrwałe problemy psychiczne, mogą zawrzeć umowę BU. Np. jeśli byli Państwo na wizytach próbnych u terapeutki, opuścili dziesięć dni z powodu lęku przed egzaminem lub byli do dwunastu razy w terapii, ponieważ zmarł rodzic. W Swiss Life przypadki te nazywają się zaburzeniami adaptacyjnymi. „Reakcja żałobna lub reakcja na ostre zdarzenie (np. rozstanie) mogą z reguły zostać objęte ubezpieczeniem, gdy dolegliwości ustąpiły i przez pewien czas nie wystąpiły ponownie", mówi rzecznik Swiss Life.

Die Bayerische Versicherung oferuje anonimowy Quick-Check, rodzaj małej zapytania wstępnego, dzięki któremu szybko dowiedzą się Państwo, czy ubezpieczyciel przyjmie ich również z depresją lub wypaleniem zawodowym.

Alte Leipziger ubezpiecza Państwa w tych przypadkach, ale w swoim wariancie początkowo wyłącza choroby psychiczne z ochrony. Po dwunastu do trzydziestu sześciu miesiącach ubezpieczeni mogą sprawdzić, czy wyłączenie świadczeń zostanie zniesione. Pełne badanie zdrowotne nie jest już wymagane, ale muszą Państwo podać objawy i wizyty lekarskie z ostatnich pięciu lat. Podobny wariant w InterRisk nazywa się „Smart".

Ważne dla Państwa: Jeśli ubezpieczyciel nie skreśli klauzuli psychologicznej, nie są Państwo zabezpieczeni na wypadek chorób psychicznych w ramach BU.

Proszę omówić z polecanym przez Finanztip pośrednikiem, czy ubezpieczyciel oferuje opcję weryfikacji po jednym do trzech latach i jakie są szanse na pełne zabezpieczenie. Muszą jednak Państwo wiedzieć, że przy takim ubezpieczycielu są Państwo zapisani w systemie ze swoją wcześniejszą chorobą psychiczną. Dlatego powinni Państwo omówić to w każdym przypadku z polecaną przez Finanztip pośredniczką lub pośrednikiem.

Jakich pośredników poleca Finanztip?

Finanztip poleca Państwu pośredników, którzy kompetentnie doradzą, jeśli byli, są lub planują Państwo leczenie psychologiczne lub psychoterapeutyczne. W takiej sytuacji składając wniosek o BU, wiele mogą Państwo zrobić źle. Jeśli np. nie zapytają Państwo poprzez anonimowe zapytanie wstępne za pośrednictwem maklera, ubezpieczyciele odnotują Państwa chorobę centralnie — i odrzucą z zasady.

Ponadto pośredniczka pomoże Państwu z danymi zdrowotnymi. W końcu muszą je Państwo wypełnić wyczerpująco, w przeciwnym razie później nie otrzymają renty BU, ponieważ naruszą Państwo obowiązek informacyjny przed zawarciem umowy (§ 19 VVG).

Poleceni pośrednicy:

• Hoesch & Partner — wsparcie w sprawie BU i alternatyw → Więcej informacji
• Von Buddenbrock Concepts — wsparcie w sprawie BU i alternatyw → Więcej informacji
• Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung — wsparcie w sprawie BU i alternatyw → Więcej informacji
• BVLG - Beamtenversorgung leicht gemacht — wsparcie w sprawie BU i alternatyw → Więcej informacji
• CS Capital Synergy — wsparcie w sprawie BU i alternatyw → Więcej informacji

Jakie są alternatywy, gdy nie otrzymają Państwo BU?

Mogą Państwo zabezpieczyć swoje umiejętności podstawowe, wypadki lub ciężkie choroby. Również poprzez pracownicze zabezpieczenie emerytalne (bAV) mogą Państwo uzyskać BU. Ważne: Te ubezpieczenia są tylko drugim wyborem po normalnej BU.

• Ubezpieczenie na wypadek utraty umiejętności podstawowych: Chroni Państwa, gdy nie mogą już Państwo mówić, chodzić, widzieć lub używać rąk. Ważne przy pracy fizycznej.
• Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków: Dzięki niemu otrzymują Państwo jednorazową kwotę, jeśli wypadek trwale Państwa uszkodzi. Raczej dla emerytów, sportowców i osób samozatrudnionych.
• Dread Disease: Otrzymują Państwo jednorazową wypłatę przy ciężkich chorobach, takich jak udar lub zawał serca. Ostateczność, gdy nic innego nie wchodzi w grę.
• Zakładowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: Mają Państwo tu dużą zaletę: jeśli nie otrzymają Państwo normalnej BU, mogą się Państwo zabezpieczyć przynajmniej przez BU jako część pracowniczego zabezpieczenia emerytalnego (bAV). Powód: często muszą Państwo odpowiedzieć na mało lub wcale pytań zdrowotnych dotyczących psychiki. Ponieważ ubezpieczyciel może rozłożyć ryzyko na większą grupę pracowników, Państwa indywidualne ryzyko ma mniejsze znaczenie.

Jakie są wady zakładowej BU?

Zakładowa BU zapewnia mniej dla Państwa. Często renta BU wynosi tylko 1000 lub 1500 euro. Górna wartość jest ograniczona przez ubezpieczyciela. Są to wartości, które dla wielu osób oznaczają 50 procent lub mniej wynagrodzenia netto. Finanztip zaleca jednak 80 procent, aby zabezpieczyć swoją egzystencję również w przypadku niezdolności do pracy. Czas trwania umowy lub ubezpieczyciela wybiera Państwa pracodawca, nie Państwo.

Kolejny problem: BU jest powiązany z Państwa pracowniczym zabezpieczeniem emerytalnym i nie jest osobną umową jak prywatna BU. Muszą Państwo w pełni opodatkować zakładową rentę BU i płacić składki na [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/, co zmniejsza Państwa rentę netto. Przy prywatnej BU jest ona znacznie wyższa — tam muszą Państwo opodatkować tylko niewielki składnik dochodowy.

Czy promocje przy BU są alternatywą?

Nie, proszę uważać na akcje rabatowe z uproszczonymi pytaniami zdrowotnymi. Po pierwsze, takie ubezpieczenia często płacą mniej. Po drugie, otrzymują Państwo mniej pieniędzy. Po trzecie, przy wyższej racie BU muszą Państwo często poddać się bardziej szczegółowej kontroli zdrowia.

Ogólnie ważniejsze jest jak dużo Państwa BU wypłaca, a nie ile kosztuje. W końcu powinni Państwo zawrzeć BU za pośrednictwem pośrednika, a nie samodzielnie u ubezpieczyciela.

O co spierają się ubezpieczyciele w przypadku depresji przed sądem?

Ubezpieczyciele często kwestionują, czy są Państwo niezdolni do pracy w swoim ostatnim zawodzie przez co najmniej sześć miesięcy lub tylko w 50 procentach lub mniej. Dopiero wtedy są Państwo uznawani za niezdolnych do pracy (§ 172 VVG). Jeśli z powodu choroby psychicznej mogą Państwo pracować tylko o 40 procent mniej, nie otrzymają renty BU. Na przykład 24 zamiast 40 godzin przy pełnym etacie.

Na co należy zwrócić uwagę przy depresji i rencie BU?

Szczególnie przy depresji i innych chorobach psychicznych ubezpieczyciele często zlecają biegłym i ekspertom stwierdzenie, że pracują Państwo mniej niż 50 procent. Oto przykłady z praktyki:

Pasażer-samolotu był niezdolny do pracy z powodu przewlekłego bólu. Początkowo przegrał i nie otrzymał renty BU: po kilku ekspertyzach jego dolegliwości nie miały związku z „obiektywnym stanem". Sąd Okręgowy (OLG) we Frankfurcie przyznał mu jednak rację w 2022 r. Ponieważ cierpiał on na „przewlekłe zaburzenie bólowe z czynnikami somatycznymi i psychicznymi", mógł wykonywać mniej niż 50 procent swojego ostatnio wykonywanego zawodu (OLG Frankfurt am Main, 23.02.2022, 7 U 199/12).

Sąd Rejonowy (LG) w Bochum orzekł w 2010 r., że kierownikowi oddziału bankowego przysługuje renta BU. Cierpiał on z powodu dużej presji psychicznej w pracy, co m.in. powodowało drżenie prawej ręki. Decydujące dla LG Bochum: chodziło o trwałą chorobę, a nie tylko przejściową normalną reakcję na stres (LG Bochum, wyrok z 17.11.2010 - 4 O 313/09).

Jednak to na Państwu spoczywa ciężar dowodu. Oznacza to, że sama diagnoza depresji nie wystarczy. Muszą Państwo również konkretnym protokołem czynności wykazać, w jaki sposób depresja wpływa na Państwa ostatnio wykonywany zawód. Pomocne jest również, gdy koledzy i koleżanki mogą potwierdzić Państwa chorobę. Na przykład, że byli Państwo częściej nieobecni (OLG Karlsruhe, 25 czerwca 2025, Az. 25 U 210/23).

Na co należy zwrócić uwagę przy ekspertyzie?

Często ubezpieczyciele zlecają własną ekspertyzę po tym, jak Państwa terapeutka wystawi zwolnienie. Mogą w ten sposób pozbawić Państwa pieniędzy. Kwestionują wówczas, jak ciężko są Państwo chorzy i jak długo prawdopodobnie będą chorzy. W najgorszym przypadku nie otrzymają Państwo renty BU.

Dlaczego wnioski o rentę BU nie dochodzą do skutku?

Ponad 38 procent wniosków o BU nie dochodzi do skutku, ponieważ klienci nie odpowiadają dalej, pokazuje firma analityczna Morgen & Morgen. Kolejna jedna trzecia wniosków nie dochodzi do skutku, ponieważ poszkodowani są niezdolni do pracy w mniej niż 50 procentach. Widzą więc: jeśli są Państwo niezdolni do pracy i cierpią na depresję, kontynuowanie wniosku może być trudne. Wymaga to czasu, pieniędzy i siły.

Źródło: Morgen & Morgen 2025 (stan: 7 maja 2025)

Dlaczego ubezpieczenie ochrony prawnej jest sensowne?

Pokrywa ono koszty, jeśli pokłócą się Państwo ze swoim ubezpieczycielem BU. Na przykład o to, czy z powodu depresji rzeczywiście nie mogą Państwo dłużej pracować w swoim ostatnim zawodzie. Proszę zawrzeć ubezpieczenie ochrony prawnej koniecznie u innego ubezpieczyciela niż BU! W przeciwnym razie w razie potrzeby będzie ono działać przeciwko Państwu.

Ogólna zasada: jak ciężko ktoś cierpi z powodu jakiejś symptomatologii, jest przy chorobach psychicznych trudne do ustalenia. Dlatego właśnie tutaj opinia biegłego jest szczególnie ważna (Prölss/Martin/Lücke, VVG, 32. Aufl. 2024, § 172 VVG Rn. 38).

Ponieważ diagnoza może być skomplikowana, muszą Państwo szczególnie uważać, gdy mają Państwo BU, ale psychika jest wyłączona. W takich przypadkach ubezpieczyciele chętnie próbują zrzucić Państwa niezdolność do pracy na chorobę psychiczną — w końcu wtedy nie muszą płacić.

Gdzie uzyskają Państwo pomoc?

Proszę nie wstydzić się rozmawiać z przyjaciółmi i rodziną oraz korzystać z pomocy. Przyjmowanie pomocy jest siłą: choroby psychiczne są uleczalne. Jeśli uzyskają Państwo wsparcie, może to znacznie poprawić jakość Państwa życia. W pierwszym kroku mogą Państwo zawsze zwrócić się do swojej lekarki rodzinnej lub lekarza rodzinnego. Dalsze punkty kontaktowe:

• Socjopsychiatryczna poradnia: Ważny pierwszy adres dla osób w kryzysie psychicznym. Oferuje wsparcie, wsparcie w organizacji pomocy i przekazuje dalsze oferty terapeutyczne. Dane kontaktowe znajdą Państwo poprzez miejscowy urząd zdrowia lub online.
• 116 117: Serwis pacjentów pomaga, gdy potrzebują Państwo wizyty u lekarza i chcą szybko porozmawiać z terapeutą. Działa poprzez Kasy Lekarzy Ubezpieczenia Zdrowotnego (KBV). Dla niektórych specjalizacji potrzebują Państwo kodu przekazującego od swojej lekarki.
• Jeśli szukają Państwo miejsca terapeutycznego, warto zapytać instytuty szkoleniowe psychoterapii. Często szybciej dostaną się tam Państwo na terapię. Powód: w instytutach leczą Państwa przyszli psychoterapeuci — pod opieką doświadczonych psychoterapeutów.
• Telefon zaufania: Mogą Państwo zadzwonić całodobowo, anonimowo i bezpłatnie pod 0800 111 0 111 lub 0800 111 0 222, mogą Państwo również anonimowo czatować online.
• Niemiecka Fundacja Pomocy Depresyjnej: Ta organizacja non-profit informuje wyczerpująco o chorobach depresyjnych, oferuje grupy samopomocy i pomaga w szukaniu odpowiednich miejsc terapeutycznych.
• Therapie.de: Znajdą tu Państwo ponad 1000 terapeutów i psychologów.