Wypowiedzenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy – Dlaczego lepiej nie wypowiadać ubezpieczenia BU

• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) powinni Państwo wypowiedzieć tylko w wyjątkowych przypadkach. Przedtem należy sprawdzić, czy mogą Państwo przejść na inne ubezpieczenie BU.
• Kiedy mogą Państwo wypowiedzieć umowę, zależy od sposobu płatności.
• Jeśli mają Państwo aktualnie trudności finansowe, należy zawiesić składki lub dostosować umowę.

Dlaczego z reguły nie jest sensowne wypowiadanie ubezpieczenia BU?

Ponieważ pomoc państwa często nie wystarcza, gdy ktoś jest trwale niezdolny do pracy. Jeśli zachorują Państwo, otrzymują Państwo najpierw sześciotygodniowe wynagrodzenie chorobowe od pracodawcy. Następnie otrzymują Państwo od ustawowej kasy chorych świadczenie chorobowe, które wynosi 70 procent ostatniego wynagrodzenia brutto – jednak maksymalnie przez 72 tygodnie.

Jeśli są Państwo niezdolni do jakiejkolwiek pracy, mogą Państwo złożyć wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy. Pełną rentę z tytułu niezdolności do pracy otrzymają Państwo jednak dopiero wtedy, gdy mogą Państwo wykonywać jakąkolwiek pracę krócej niż trzy godziny dziennie.

Dla porównania: Rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu otrzymują Państwo już wtedy, gdy mogą Państwo pracować tylko połowę tego co przed chorobą. Jeśli pracują Państwo na pełny etat, otrzymaliby Państwo rentę BU, gdyby mogli Państwo pracować tylko 20 godzin lub mniej.

Czy mogą Państwo utrzymać standard życia dzięki rencie z tytułu niezdolności do pracy?

Nie, ponieważ renta z tytułu niezdolności do pracy leży z reguły znacznie poniżej Państwa dochodów. W 2023 roku wynosiła ona średnio 1 059 euro miesięcznie. Tym nie można prawie nikomu utrzymać przyzwyczajonego standardu życia.

Widzą Państwo: Ubezpieczenia BU nie da się zastąpić pomocą państwa. Wypowiadajcie Państwo ubezpieczenie BU tylko w wyjątkowych przypadkach.

Kiedy powinni Państwo wypowiedzieć ubezpieczenie BU?

Z czterech powodów:

1. Jeśli mogą Państwo przejść na lepszy wariant w innym towarzystwie,
2. Państwa obecny wariant jest zły, na przykład z powodu wyłączenia,
3. Zmieniają Państwo pracę lub
4. Trwale nie mogą już Państwo płacić.

Lepszy wariant

Jeśli znajdą Państwo znacznie tańszy lub lepszy wariant, sensowne może być przejście na inne ubezpieczenie BU. Powinni Państwo jednak najpierw sprawdzić, czy mogą Państwo zmienić ubezpieczyciela. Wypowiedzcie Państwo starą umowę dopiero wtedy, gdy zawarli Państwo nową.

Zły wariant

Jeśli Państwa umowa zawiera tak zwaną klauzulę wyłączenia, zmiana może się opłacać. Na przykład Państwa stary wariant wyklucza choroby psychiczne. Minęło jednak pięć lat od zakończenia psychoterapii. Ponieważ mogą Państwo teraz u innego ubezpieczyciela objąć ochroną również choroby psychiczne, zmiana jest dla Państwa opłacalna.

Również jeśli Państwa umowa zawiera klauzule takie jak tak zwany abstrakcyjny nakaz przekwalifikowania się, powinni Państwo przejść na lepszy wariant. Dzięki temu ubezpieczyciel nie mógłby w przypadku niezdolności do pracy skierować Państwa do innego zawodu.

Zmiana zawodu

Przy zmianie zawodu sensowne może być przejście na tańszy wariant. Dzieje się tak na przykład wtedy, gdy Państwa nowy zawód jest mniej ryzykowny. Pracują Państwo już nie jako dekarz, lecz w biurze. Dzięki temu mogą Państwo dużo zaoszczędzić.

Trwała niezdolność do płacenia

Jeśli trwale nie stać Państwa na składki za ubezpieczenie BU, musicie Państwo w ostateczności wypowiedzieć ubezpieczenie BU. Sprawdźcie Państwo najpierw, czy mogą sobie Państwo pozwolić na ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy lub ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych. Te alternatywy są często tańsze niż ubezpieczenie BU.

Ważne: Jeśli wypowiedzą Państwo ubezpieczenie BU i zawrą Państwo nowe, często będą musieli Państwo płacić wyższe składki.

Jak wypowiadają Państwo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Jeśli płacą Państwo składki na ubezpieczenie BU miesięcznie, kwartalnie lub półrocznie, mogą Państwo wypowiedzieć umowę z dniem odpowiedniego terminu płatności. Jeśli płacą Państwo składki raz w roku, mogą Państwo wypowiedzieć ubezpieczenie BU z końcem roku ubezpieczeniowego.

Uwaga: Wypowiedzcie Państwo dopiero wtedy, gdy zawarli Państwo już nowe ubezpieczenie BU. Ubezpieczenie BU ratuje Państwa przed finansową katastrofą, gdy nie mogą już Państwo pracować. Z tej ochrony nie powinni Państwo rezygnować.

Musicie Państwo ponadto przestrzegać okresu wypowiedzenia. W zależności od umowy wypowiedzenie musi wpłynąć do ubezpieczyciela jeden do trzech miesięcy przed datą wypowiedzenia (§ 11 ust. 3 VVG).

Jak zmieniają Państwo ubezpieczenie BU?

Zwróćcie się Państwo w tym celu najpierw do wyspecjalizowanego brokera ubezpieczeniowego BU i poproście o wsparcie w zakresie nowego ubezpieczenia BU. Być może mogą Państwo również pozostać u tego samego ubezpieczyciela i przejść na inny wariant.

Co mogą Państwo jeszcze zrobić, gdy ubezpieczenie BU jest za drogie?

Możecie Państwo dostosować swoją umowę i oszczędzać pieniądze: na przykład zawiesić składki lub je odroczyć.

Bieżące ubezpieczenie BU dostosować

Jeśli chcą Państwo pozostać u obecnego ubezpieczyciela, mogą Państwo również dostosować umowę. Na przykład poprzez wielokrotne wstrzymanie dynamiki składek. Dynamika składek podnosi Państwa składki o trzy procent lub więcej. Zabezpiecza to przed realną utratą wartości renty BU z powodu inflacji.

Czy powinni Państwo obniżyć rentę BU, aby zaoszczędzić pieniądze?

Nie, powinni Państwo tego unikać. W ten sposób otrzymają Państwo w przypadku niezdolności do pracy mniej pieniędzy i w najgorszym wypadku nie będą mogli Państwo pokryć kosztów utrzymania. Dlatego jest to rozwiązanie absolutnie awaryjne.

Czy można zawiesić składki przy ubezpieczeniu BU?

Tak, jeśli mają Państwo aktualnie trudności finansowe, mogą Państwo również bezodsetkowo zawiesić składki. Oznacza to, że mogą Państwo na określony czas wstrzymać płatność składek, bez naliczania odsetek. Z reguły jest to okres od dwunastu do osiemnastu miesięcy. Państwa ochrona ubezpieczeniowa trwa w tym czasie dalej.

Jak mogą Państwo wznowić ubezpieczenie BU po okresie bez składkowym?

Jeśli zawiesili Państwo ubezpieczenie BU i chcą je wznowić, ubezpieczyciele oferują z reguły dwie opcje: albo ubezpieczona renta zostanie obniżona z powodu brakujących składek, albo będą Państwo płacić w przyszłości wyższe składki, aby pozostać na pierwotnie uzgodnionym poziomie zabezpieczenia.

Kiedy mogą Państwo odstąpić od umowy?

Jeśli zawarli Państwo umowę dopiero niedawno, mogą Państwo być może jeszcze odstąpić. Po zawarciu umowy mogą Państwo odstąpić od niej w ciągu 30 dni (§ 152 ust. 1 VVG).

Czy otrzymają Państwo pieniądze z powrotem, jeśli wypowiedzą ubezpieczenie BU?

W normalnym przypadku nie otrzymają Państwo żadnych pieniędzy z powrotem, jeśli wypowiedzą Państwo ubezpieczenie BU. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest, podobnie jak ubezpieczenie OC, czystym ubezpieczeniem ryzyka. Nie oszczędzają Państwo więc pieniędzy, lecz zabezpieczają się Państwo wyłącznie przed ryzykiem niezdolności do pracy.

Pieniądze z powrotem otrzymają Państwo tylko wtedy, jeśli zawarli Państwo ubezpieczenie BU jako ubezpieczenie łączone – na przykład wraz z prywatną rentą emerytalną.

Na wartości wykupu nie ma w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy znaczenia. Wartość tego ubezpieczenia ujawnia się dopiero wtedy, gdy staną się Państwo niezdolni do pracy. Wtedy to ubezpieczenie jest nie do zastąpienia.