LKW-Versicherung
O ochronie decydują trzy rzeczy: dopuszczalna masa, sposób użycia i czyj towar wozisz. Polisa pojazdu nie obejmuje ładunku.
Jak to działa
Dopuszczalna masa całkowita z pola F.2 dowodu, HSN/TSN, roczny przebieg oraz to, czy wozisz towar własny, czy cudzy. Te cztery informacje decydują o tym, które taryfy w ogóle wchodzą w grę.
Suma gwarancyjna, zakres kasko, franszyza, obowiązek naprawy w sieci warsztatów, ochrona za granicą i uznanie zniżek z Polski. Tanie taryfy tną dokładnie te punkty.
Numer eVB wysyłamy elektronicznie — bez niego Zulassungsstelle nie zarejestruje pojazdu. Polisa startuje z dniem rejestracji, dokumenty dostajesz mailem.
Klasa pojazdu
Kastenwagen, pritscha, furgon, mały LKW. W dowodzie rejestracyjnym w polu F.2 widnieje „LKW offener/geschlossener Kasten” albo „Fz.z.Gü.bef.b.3,5t”. Liczy się wyłącznie dopuszczalna masa całkowita, a nie marka ani wygląd pojazdu.
taryfy zbliżone do osobowych, prawo jazdy kat. B
Osobne taryfy LKW, inne klasy taryfowe, często wymagany tachograf, karta kierowcy i licencja na przewóz zarobkowy. Przy zestawach naczepa i przyczepa mają własne polisy.
prawo jazdy C/CE, licencja przy przewozie zarobkowym
Zanim zapytasz o cenę, sprawdź pole F.2 w dowodzie rejestracyjnym. To ono, a nie marka ani liczba osi, decyduje o tym, do jakiej rodziny taryf trafia pojazd. Przy zestawach pamiętaj, że naczepa i przyczepa mają własną rejestrację i własną polisę.
Sposób użycia
przewóz towaru własnego
przewóz towaru cudzego za wynagrodzenie
To pytanie zadaje każde towarzystwo i od odpowiedzi zależy nie tylko składka, ale i ważność ochrony. Jeśli w polisie masz przewóz towaru własnego, a realnie jeździsz na zlecenia, ubezpieczyciel po szkodzie ma podstawę do ograniczenia świadczenia. Zmiana profilu działalności to obowiązek zgłoszenia.
Zakres ochrony
Pokrywa szkody, które Twoim pojazdem wyrządzisz innym: ludziom, pojazdom, budynkom, infrastrukturze. Bez niej pojazd nie zostanie zarejestrowany.
Szkody na Twoim pojeździe bez udziału drugiego kierowcy: żywioły, kradzież, pożar, szkło, zwierzę.
Wszystko z Teilkasko plus szkody z Twojej winy i wandalizm. Standard przy pojeździe finansowanym, leasingowanym albo młodszym niż pięć lat.
Porównanie
| Zdarzenie | Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Szkoda wyrządzona innemu uczestnikowi ruchu | tak | nie | nie |
| Szkoda osobowa u poszkodowanego | tak | nie | nie |
| Kradzież pojazdu albo naczepy | nie | tak | tak |
| Pożar i wybuch | nie | tak | tak |
| Burza, grad, powódź, uderzenie drzewa | nie | tak | tak |
| Wybita szyba | nie | tak | tak |
| Zderzenie ze zwierzęciem | nie | tak | tak |
| Szkoda gryzoni w instalacji | nie | zależy od taryfy | zależy od taryfy |
| Uderzenie w rampę, słupek, bramę hali | nie | nie | tak |
| Dachowanie i wypadek z własnej winy | nie | nie | tak |
| Wandalizm | nie | nie | tak |
| Uszkodzony albo skradziony ładunek | nie | nie | nie |
Ostatni wiersz jest najważniejszy i najczęściej pomijany: żaden z trzech zakresów nie obejmuje ładunku. Wyjaśniamy to niżej.
Dodatkowe moduły
Spór o winę, mandat, odebrane prawo jazdy, postępowanie po wypadku. Przy zawodowym kierowcy stawką jest źródło utrzymania, a nie tylko punkty.
zwykle kilka euro miesięcznie
Holowanie ciężarówki z autostrady to koszt rzędu kilkuset euro, a przy zestawie znacznie więcej. W pakiecie zwykle także nocleg kierowcy i transport powrotny.
sprawdź, czy obejmuje pojazdy powyżej 3,5 t
Przy wypadku z własnej winy kierowca nie ma komu zgłosić własnych obrażeń. Fahrerschutz traktuje go jak poszkodowanego: leczenie, utrata zarobku, zadośćuczynienie.
szczególnie ważne przy jednoosobowej firmie
Jedna szkoda w roku nie obniża klasy zniżkowej. Ma sens przy wysokim przebiegu i wysokiej klasie SF, mniejszy przy nowej polisie bez historii.
porównaj z kosztem samodzielnej spłaty szkody
Zniżka 10–20 %, ale naprawa tylko w sieci partnerskiej. Przy specjalistycznej zabudowie albo serwisie w Polsce to realne ograniczenie.
nie łącz z leasingiem bez zgody finansującego
Po szkodzie całkowitej kasko wypłaca wartość rynkową, a leasingodawca żąda wartości umownej. GAP pokrywa różnicę, która przy nowym ciągniku sięga kilkunastu tysięcy euro.
obowiązkowe przy większości umów leasingu
Rozszerzenie obejmujące niemal wszystkie zdarzenia losowe, także szkody eksploatacyjne. Sens przy drogiej zabudowie: chłodnia, dźwig, cysterna.
pytaj o wyłączenia, nie o nazwę pakietu
Auslandsschadenschutz pozwala rozliczyć szkodę spowodowaną przez zagranicznego kierowcę według prawa niemieckiego. Przy stałych trasach do Polski, Francji czy Włoch oszczędza miesiące korespondencji.
zielona karta nie zastępuje tej ochrony
Ładunek i odpowiedzialność
Kfz-Haftpflicht i kasko dotyczą wyłącznie pojazdu i szkód wyrządzonych osobom trzecim. Ładunek nie jest ich przedmiotem — ani cudzy, ani własny.
ładunek: brak ochronyOdpowiedzialność przewoźnika. W przewozie krajowym limit ustawowy wynosi 8,33 SDR za kilogram brutto (§ 431 HGB), w międzynarodowym obowiązuje konwencja CMR. To polisa dla firm wożących cudzy towar.
chroni cudzy towarJeśli wozisz własny materiał i narzędzia, żadna odpowiedzialność przewoźnika Cię nie chroni — bo sam sobie nie odpowiadasz. Potrzebna jest polisa mienia w transporcie.
chroni własny towarSzkody wyrządzone przy pracy poza ruchem pojazdu: rozładunek, praca dźwigiem, uszkodzenie posadzki w hali klienta. To osobna polisa firmowa.
chroni pracę firmyElektronika, farmaceutyki albo alkohol na jednej naczepie potrafią być warte więcej niż ciągnik z naczepą razem. Przy przewozie zarobkowym odpowiadasz za ten towar wobec zleceniodawcy niezależnie od tego, czy masz polisę — kasko pojazdu nie wypłaci tu ani euro. Dlatego przy każdej firmie transportowej najpierw pytamy o rodzaj ładunku i trasy, a dopiero potem o pojazd.
Składka
Kolejność odzwierciedla siłę wpływu na końcową składkę, a nie sztywne wartości procentowe. Dwa pierwsze punkty potrafią zmienić wynik dwukrotnie, ostatni o kilka procent. Dlatego nie podajemy ceny z góry: ta sama ciężarówka w dwóch firmach kosztuje zupełnie inaczej.
Granice ochrony
Jeżeli w polisie masz Werkverkehr, a realnie wozisz towar na zlecenie, ubezpieczyciel po szkodzie może ograniczyć świadczenie i zażądać zwrotu różnicy składki. Zmiana profilu działalności to obowiązek zgłoszenia, nie formalność.
Anhänger i Auflieger mają własny numer rejestracyjny i własne ubezpieczenie. Przy zestawie szkoda rozkłada się między polisę ciągnika i naczepy, dlatego oba dokumenty warto mieć u jednego pośrednika.
Chłodnia, winda, dźwig, cysterna czy zabudowa warsztatowa muszą być wpisane do umowy razem z wartością. Bez tego kasko wypłaci wartość gołego podwozia.
Rejestracja sezonowa obniża składkę, ale poza sezonem pojazd może stać wyłącznie na terenie prywatnym i ma jedynie ograniczoną ochronę postojową. Wyjazd na drogę publiczną poza sezonem oznacza jazdę bez ubezpieczenia.
Część towarzystw przepisuje bezszkodowe lata z polskiej polisy OC po przedstawieniu zaświadczenia od poprzedniego ubezpieczyciela. Inne zaczynają od klasy startowej. Ta jedna różnica potrafi zmienić składkę o kilkadziesiąt procent, dlatego pytamy o to na starcie.
Jeśli pojazdem jeździ ktoś spoza zadeklarowanego kręgu osób, ubezpieczyciel może naliczyć dopłatę, a przy szkodzie ograniczyć świadczenie. Przy zmiennej obsadzie lepiej od razu ustalić otwarty krąg kierowców.
Makler, nie infolinia
Porównywarki liczą pojazd. My liczymy firmę: pojazd, przyczepę, ładunek, odpowiedzialność przewoźnika i kierowcę. Przy transporcie największe straty powstają dokładnie w miejscach, których kalkulator online nie widzi.
Terminy i formalności
Elektroniczne potwierdzenie ubezpieczenia to warunek rejestracji w Zulassungsstelle. Wysyłamy je zwykle tego samego dnia; samo eVB jeszcze nie jest polisą i nie zobowiązuje do zawarcia umowy.
Większość polis kończy się 31 grudnia, a wypowiedzenie musi dotrzeć do towarzystwa najpóźniej 30 listopada. Przy polisach firmowych z inną datą początku obowiązuje własny termin — sprawdzamy go w dokumencie.
Po podwyżce składki, po wypłacie odszkodowania oraz przy zmianie pojazdu masz prawo wypowiedzieć umowę poza terminem rocznym. Termin wynosi zwykle miesiąc od otrzymania pisma.
Przy wymianie ciągnika polisa zwykle przechodzi na nowy pojazd razem z klasą zniżkową. Przy wyrejestrowaniu umowa przechodzi w stan spoczynku (Ruheversicherung) — pojazd zostaje objęty ograniczoną ochroną postojową, zwykle do 18 miesięcy.
Jeździsz też prywatnym autem? Zasady zniżek, eVB i terminu 30 listopada są takie same — opisaliśmy je szczegółowo na stronie ubezpieczenia samochodu. Kierowcom zawodowym polecamy też ochronę prawną z modułem komunikacyjnym.
FAQ
Źródła: § 1 PflVG — obowiązek ubezpieczenia pojazdu; załącznik do PflVG — minimalne sumy gwarancyjne; §§ 425 i 431 HGB — odpowiedzialność przewoźnika i limit 8,33 SDR za kilogram; konwencja CMR — przewóz międzynarodowy; GüKG — licencja na zarobkowy przewóz rzeczy; § 5 KfzPflVV — ochrona postojowa po wyrejestrowaniu. Stan: sierpień 2026. Wiążące są zawsze warunki konkretnej taryfy.
Napisz, jaki masz pojazd, ile waży, co i dla kogo wozisz. Sprawdzimy, które towarzystwa uznają Twoją historię szkodową, porównamy warunki kasko i ochrony ładunku, a eVB wyślemy zwykle tego samego dnia. Doradztwo nic nie kosztuje.
