Private Krankenversicherung
W PKV nie płacisz procentu od pensji, tylko za zakres leczenia zapisany w umowie na stałe. Sprawdzamy, czy w Twojej sytuacji to się opłaca.
Jak to działa
Dochód, forma zatrudnienia, wiek i status. Jeśli nie spełniasz warunków, mówimy to od razu — zamiast robić wycenę bez sensu.
Porównujemy Twoją dzisiejszą składkę GKV z ofertami PKV — łącznie z dziećmi, partnerem i scenariuszem na starość.
Ankieta zdrowotna, wniosek, wypowiedzenie kasy chorych, kontakt z towarzystwem. Wszystko po polsku.
Warunek wejścia
powyżej progu dochodu
Selbstständige i Freiberufler
z prawem do Beihilfe
do 30. roku życia
Zakres ochrony
Lekarz rodzinny, specjaliści bez skierowania, diagnostyka, leki na receptę, fizjoterapia, psychoterapia. Tu decyduje się, czy czekasz na rezonans trzy dni czy trzy miesiące. Ważne pozycje w warunkach: leczenie u lekarzy rozliczających powyżej stawki GOÄ, pomoce medyczne i terapie alternatywne.
Pokój jedno- lub dwuosobowy, leczenie u ordynatora (Chefarztbehandlung), wolny wybór kliniki — także prywatnej. To najdroższy filar w składce i jednocześnie ten, który przy poważnej chorobie robi największą różnicę.
Leczenie zachowawcze, protetyka, implanty, ortodoncja. Zwykle zwrot 70–90 % kosztów, często z limitami w pierwszych latach umowy. To filar, w którym taryfy różnią się najmocniej — i który najczęściej rozczarowuje po latach.
Filary wycenia się osobno, dlatego dwie oferty w tej samej cenie mogą oznaczać zupełnie inną ochronę. Najczęstszy błąd przy samodzielnym zakupie: mocny filar szpitalny i oszczędny stomatologiczny — a rachunek za implanty przychodzi znacznie wcześniej niż pobyt w klinice.
Kostenerstattungsprinzip
Mówisz, że jesteś pacjentem prywatnym. Nie ma karty chipowej jak w GKV — masz status Privatpatient i wolny wybór lekarza.
Lekarz wystawia fakturę według cennika GOÄ i wysyła ją do Ciebie, nie do kasy chorych. Termin płatności to zwykle 30 dni.
Zdjęcie w aplikacji albo skan. Towarzystwo sprawdza, co obejmuje Twoja taryfa, i przelewa zwrot na konto — zwykle w kilka dni.
Do wysokości udziału własnego pokrywasz koszty sam, resztę pokrywa zwrot. Przy droższych zabiegach prosimy o zgodę towarzystwa jeszcze przed leczeniem.
To największa zmiana w codziennym życiu po przejściu z GKV: rachunki przychodzą do Ciebie i trzeba ich pilnować. Świadczenia spoza Twojej taryfy pokrywasz z własnej kieszeni — dlatego zakres sprawdzamy przed podpisem, a nie po zabiegu.
Porównanie
| Kryterium | PKV — prywatnie | GKV — ustawowo |
|---|---|---|
| Podstawa składki | wiek wejścia, stan zdrowia, zakres | procent dochodu (14,6 % + Zusatzbeitrag) |
| Zakres świadczeń | zapisany w umowie na stałe | określony ustawą, może się zmienić |
| Wizyta u specjalisty | bezpośrednio, bez skierowania | zwykle przez lekarza rodzinnego |
| Termin u specjalisty | zwykle dni | często tygodnie |
| Szpital | pokój 1–2 os., ordynator | sala wieloosobowa, lekarz dyżurny |
| Stomatologia | zwrot zwykle 70–90 % | ryczałt, resztę dopłacasz sam |
| Dzieci | osobna składka za każde dziecko | bezpłatnie w Familienversicherung |
| Niepracujący małżonek | osobna składka | bezpłatnie w Familienversicherung |
| Rozliczenie | płacisz i dostajesz zwrot | lekarz rozlicza się z kasą |
| Utrata pracy | składkę finansujesz dalej sam | przejmuje ją urząd pracy |
| Na emeryturze | składka niezależna od dochodu | liczona od emerytury |
| Powrót | trudny, po 55. roku życia zwykle zamknięty | wejście zawsze możliwe |
Krótko: PKV wygrywa dostępem i standardem leczenia, GKV — elastycznością i rodziną. Jeśli zostajesz w kasie ustawowej, sprawdź zasady i składki GKV oraz dodatek stomatologiczny, który zamyka największą lukę w świadczeniach.
Składka
Wykres pokazuje mechanizm, nie konkretne kwoty. W GKV płacisz procent od dochodu, więc po przejściu na emeryturę składka spada razem z nim. W PKV płacisz za ryzyko zdrowotne, więc największe obciążenie przypada wtedy, gdy dochód jest już niższy. Tę lukę częściowo zamyka rezerwa starcza i dopłata kasy emerytalnej — dlatego scenariusz emerytalny liczymy jeszcze przed podpisaniem umowy.
Beamte i Beihilfe
Urzędnik nie ubezpiecza całego ryzyka, tylko część nieobjętą przez Beihilfe. Stąd taryfy uzupełniające (Restkostenversicherung) i składki wyraźnie niższe niż w pełnej PKV.
W GKV Beamter płaci natomiast całą składkę sam, bo nie ma pracodawcy dzielącego koszt — i traci sens Beihilfe. Dlatego prywatnie ubezpieczona jest zdecydowana większość urzędników. Dzieci mają zwykle 80 % Beihilfe i osobną, tanią taryfę.
Makler, nie infolinia
PKV to jedyna polisa, z której praktycznie nie da się wycofać. Wybór taryfy i odpowiedzi w ankiecie zdrowotnej zostają z Tobą na dekady.
Zanim podpiszesz
Pracownik wraca dopiero wtedy, gdy dochód spadnie poniżej progu. Samozatrudniony w praktyce tylko przez etat poniżej progu. Po 55. roku życia droga powrotna jest zwykle zamknięta na stałe.
W GKV niepracujący małżonek i dzieci są objęte bez dodatkowej składki. W PKV każda osoba ma własną umowę i własną składkę. Przy trójce dzieci zmienia to cały rachunek.
Część składki idzie na rezerwę starczą (Alterungsrückstellung), która ma hamować wzrost po 60. roku życia. Mimo to podwyżki są regularne — dlatego liczymy scenariusz emerytalny, zanim podpiszesz.
Anwartschaft utrzymuje Twój wiek wejścia i stan zdrowia w czasie przerwy, np. przy dłuższym wyjeździe do Polski. Basistarif i Standardtarif to ustawowe koła ratunkowe, gdy składka stanie się nie do udźwignięcia.
§ 204 VVG zobowiązuje towarzystwo do przyjęcia wniosku o zmianę na inną taryfę o równorzędnym zakresie ochrony — z zaliczeniem praw nabytych i zgromadzonej rezerwy starczej, bez nowej oceny ryzyka. Dopłatę za ryzyko lub wyłączenie ubezpieczyciel może zastosować wyłącznie do tej części świadczeń, która jest szersza niż dotychczasowa. To realny hamulec dla składki, z którego niemal nikt nie korzysta — bo towarzystwa same o nim nie przypominają.
Przy planach na większą rodzinę, przy nieregularnych dochodach blisko progu i przy krótkim horyzoncie pobytu w Niemczech. W tych sytuacjach taniej i bezpieczniej wychodzi dobra kasa chorych plus ubezpieczenia dodatkowe. Powiemy Ci to również wtedy, gdy przyjdziesz po PKV.
FAQ
Poradniki
Kiedy prywatna kasa się opłaca, jak rosną składki i co da się zrobić, gdy już rosną.
PKV wybierzesz od 77.400 € brutto rocznie, jako samozatrudniony, urzędnik lub student. Ile kosztuje, ile dopłaca pracodawca i kiedy nie ma powrotu.
Czytaj poradnik · 13 min
„Wreszcie mogę przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne!", tak myśli wiele osób, gdy spełnione zostaną warunki umożliwiające przejście z ustawowego na.
Czytaj poradnik · 7 min
Wielu prywatnie ubezpieczonych godzi się przy zawieraniu umowy na płacenie podwyższonej składki z powodu chorób przewlekłych.
Czytaj poradnik · 5 min
Sprawdzimy warunki wejścia, policzymy scenariusz na dziś i na emeryturę, a potem porównamy konkretne taryfy. Doradztwo nic nie kosztuje.
