Obniżenie kosztów PKV Porady dotyczące tańszego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

• Dwie trzecie osób prywatnie ubezpieczonych zostało w 2025 r. dotkniętych podwyżką składki. Dla nich PKV ma zdrożeć średnio o 18 procent. Dla niektórych ubezpieczonych będzie jednak znacznie drożej.

• Jeśli prywatne [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ (PKV) stało się dla Ciebie zbyt drogie, masz różne możliwości obniżenia składki: możesz sprawdzić dopłaty ryzykowe, zwiększyć udział własny lub zmienić taryfę.

• Proszę działać natychmiast, gdy składki przerastają Państwa możliwości. Z powodu długów składkowych trafią do taryfy ratunkowej (Notlagentarif), która oferuje jedynie minimalne świadczenia.

• Proszę wezwać ubezpieczyciela do usunięcia dopłat ryzykowych ze składki, jeśli Państwa stan zdrowia znacznie się poprawił.

• Proszę sprawdzić, czy zmiana na tańszą taryfę u Ciebie ubezpieczyciela się opłaca. Udział własny powinien jednak zwiększać jedynie stopniowo.

• Jeśli jest przewidywalne, że składka PKV okaże się długoterminowo zbyt droga, powinieneś spróbować przejść do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV).

• Jeśli wymienione dotąd opcje nie wchodzą w grę, proszę przejść do taryfy standardowej lub bazowej PKV.

Sprawdzenie dopłat ryzykowych

Wielu prywatnie ubezpieczonych godzi się przy zawieraniu umowy na płacenie podwyższonej składki z powodu chorób przewlekłych. Raz uzgodniona dopłata ryzykowa nie musi jednak obowiązywać na zawsze. Jeśli Państwa stan zdrowia na tyle się poprawił, że przyczyna dopłaty przestała istnieć, możesz tę opłatę obniżyć lub nawet całkowicie wykreślić z umowy (§ 41 zdanie 1 VVG). To skuteczny sposób na obniżenie składki. Dopłaty ryzykowe mogą stanowić od 10 do 20 procent całkowitej składki, w indywidualnych przypadkach nawet więcej.

Przykład: Płacą dopłatę, ponieważ w momencie zawarcia ubezpieczenia mieli katar sienny. Jeśli po odczulaniu jesteś uważani za całkowicie wyleczonych, powinieneś wezwać ubezpieczyciela do usunięcia lub przynajmniej zmniejszenia dopłaty.

Przy okazji powinieneś również rzucić okiem na uzgodnione wyłączenia świadczeń. Dzięki temu nie możesz co prawda obniżyć składek, ale mogą zwiększyć zakres świadczeń w swojej taryfie.

Zmiana taryfy

Ubezpieczyciel ma zazwyczaj w ofercie kilka taryf różniących się zakresem świadczeń. Każdy prywatnie ubezpieczony ma prawo do zmiany u swojego ubezpieczyciela na inną taryfę z równorzędną ochroną ubezpieczeniową (§ 204 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__204.html)). Po takiej [wewnętrznej zmianie taryfy płacą za podobne lub jedynie nieznacznie gorsze świadczenia często znacznie mniej. Proszę jednak nie rezygnować z ważnych świadczeń, ponieważ nikt nie może zagwarantować Państwu trwale niższej składki.

Ważne: Proszę nie zmieniać po prostu ubezpieczyciela. Tracą przy tym większość zgromadzonych rezerw wiekowych.

Zwiększenie udziału własnego

Mogą uzgodnić lub zwiększyć udział własny, aby obniżyć miesięczną składkę za prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Ten udział własny wynosi zazwyczaj od 500 do 1 500 euro rocznie. Do tej kwoty musisz pokrywać koszty leczenia z własnej kieszeni.

Uwaga: Proszę nie ustalać udziału własnego na zbyt wysokim poziomie. Jeśli zachorują, wysoki udział własny może stanowić poważne obciążenie finansowe.

Przejście do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego

Jeśli nie stać Państwa na składki PKV długoterminowo, powinieneś spróbować przejść do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Często ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest lepszym wyborem: jeśli zarabiają mniej lub otrzymują niską emeryturę, płacą również mniej za ubezpieczenie zdrowotne. W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym składka jest ustalana niezależnie od tego, ile aktualnie zarabiają.

Ważne: Proszę zająć się tym odpowiednio wcześnie. Po 55. roku życia przejście do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego jest możliwe jedynie w rzadkich wyjątkowych przypadkach.

Przejście do taryfy standardowej

Jeśli nie spełniają warunków przejścia do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego lub koniecznie chcą pozostać w PKV, istnieją jeszcze dwie inne możliwości oszczędzania na składce: zmiana na taryfę standardową lub bazową.

Do taryfy standardowej możesz zasadniczo przejść tylko wtedy, jeśli wstąpili do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego przed 2009 rokiem.

Przejście do taryfy bazowej

Taryfa bazowa to druga oferta dla prywatnie ubezpieczonych, którzy mają trudności z opłacaniem składki. Taryfa bazowa jest ogólnie dostępna dla wszystkich prywatnie ubezpieczonych, którzy zawarli prywatne ubezpieczenie zdrowotne od 2009 roku (§ 152 ust. 2 pkt 4 VAG).

Kiedy obowiązuje taryfa ratunkowa?

Jeśli wszystkie inne możliwości zawiodą, istnieje jeszcze ostatnie, ale tylko tymczasowe rozwiązanie na wypadek, gdyby nie byli w stanie opłacić składek ubezpieczenia zdrowotnego: taryfa ratunkowa dla zalegających z opłatami (§ 153 VAG). Gdy zalegają z co najmniej dwiema miesięcznymi składkami, ubezpieczyciel wysyła upomnienie. Po zakończeniu procedury upominawczej, jeśli nadal masz długi składkowe, automatycznie trafiają do taryfy ratunkowej. Przewiduje ona jedynie leczenie ostrych chorób i bólu, przy czym dzieci i młodzież oraz kobiety w ciąży otrzymują szerszy zakres świadczeń.

Taryfa ratunkowa jest jedynie rozwiązaniem przejściowym, dopóki nie będą ponownie w stanie płacić pełnych składek.