Koszty ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy – Ile kosztuje ubezpieczenie BU?

• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest jednym z najważniejszych ubezpieczeń. Wypłaca Państwu comiesięczną rentę, jeśli nie mogą już Państwo pracować w swoim zawodzie.
• W młodym wieku otrzymują Państwo ubezpieczenie BU często już za 50 euro miesięcznie. W zależności od wieku, zawodu i stanu zdrowia płacą Państwo jednak również 100, 150 euro lub więcej.
• Jeśli chcą Państwo oszczędzać na ubezpieczeniu BU, muszą się Państwo liczyć z mniejszym zakresem świadczeń.

Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Koszty ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy mogą się znacznie różnić w zależności od osoby. Największym czynnikiem kosztowym jest Państwa aktualny zawód: im bardziej ryzykowny zawód Państwo wykonują, tym wyższe są składki ubezpieczeniowe.

Osoby wykonujące fizycznie wymagający zawód, na przykład w rzemiośle lub opiece nad osobami starszymi, muszą z reguły płacić znacznie więcej niż pracownik biurowy.

Ważne: Liczy się tylko zawód, który wykonują Państwo w momencie składania wniosku. Wcześniejsze lub późniejsze zajęcia nie mają wpływu na składkę. Jeśli przejdą Państwo później do bardziej ryzykownego zawodu, nie muszą się Państwo obawiać podwyżki składek.

Dlaczego ubezpieczenie BU jest takie drogie?

Istnieje dobry powód, dla którego ubezpieczenie BU nie należy do najtańszych. Jeśli staną się Państwo niezdolni do pracy, ubezpieczyciel może wypłacać Państwu rentę z tytułu niezdolności do pracy przez wiele lat. Aby sprostać temu obowiązkowi, składki muszą być odpowiednio wysokie. Koszty Państwa ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zależą jednak również od wieku, zawodu, stanu zdrowia, ryzykownych hobby i uzgodnionej renty BU.

Nie zniechęcajcie się Państwo kosztami! Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zabezpiecza Państwa egzystencję finansową, gdy nie mogą już Państwo pracować. Bez ubezpieczenia BU muszą Państwo polegać na rencie z tytułu niezdolności do pracy z niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego. W 2023 roku wynosiła ona średnio poniżej 1 059 euro miesięcznie. Z reguły nie wystarcza to na utrzymanie dotychczasowego standardu życia.

Ryzykowne zawody lub hobby podnoszą koszty ubezpieczenia BU

Ubezpieczyciel sprawdza, jak prawdopodobne jest jego zdaniem, że faktycznie staną się Państwo niezdolni do pracy. Osoby pracujące w zawodzie społecznym lub rzemieślniczym muszą z reguły sięgnąć głęboko do kieszeni. Statystycznie rzecz biorąc, osoby w tych zawodach rzadziej wytrzymują do normalnej emerytury.

Osoby uprawiające w wolnym czasie hokej na lodzie, wspinaczkę lub jazdę konną również często płacą więcej, ponieważ ubezpieczyciele pobierają wyższą składkę za ryzykowne hobby. Dotyczy to jednak wyłącznie ryzyk znanych w momencie składania wniosku. Jeśli zaczną Państwo nurkować lub skakać ze spadochronem dopiero dwa lata po zawarciu umowy, to hobby nie odgrywa roli.

Choroby z konsekwencjami

To, czy otrzymają Państwo przystępną ochronę ubezpieczeniową BU, zależy również od stanu zdrowia. Przy niektórych chorobach, takich jak cukrzyca typu 1 czy epilepsja, trudno jest w ogóle otrzymać umowę.

Ale nawet stosunkowo nieszkodliwe dolegliwości, takie jak alergie czy wyleczone dolegliwości pleców, mogą prowadzić do tego, że ubezpieczyciele żądają wyższych składek lub wykluczają całe obszary ciała z ochrony ubezpieczeniowej. Palenie i podwyższony wskaźnik masy ciała (BMI) również podnoszą koszty ubezpieczenia.

Mimo chorób przewlekłych mogą Państwo wciąż otrzymać przystępną ochronę BU. W niektórych przypadkach możliwe jest to tylko przy wyłączeniu określonych chorób z umowy. Oznacza to, że nie otrzymają Państwo renty BU, jeśli staną się Państwo niezdolni do pracy z powodu konkretnej choroby. Albo ubezpieczyciel uzgodni z Państwem dopłatę ryzyka do składki.

Wiek również odgrywa rolę w ubezpieczeniu BU

Oprócz tego istnieją różnice cenowe zależne od wieku przy zawieraniu umowy. Im młodsi są Państwo na początku umowy, tym tańsze jest ubezpieczenie. Wynika to z faktu, że z reguły są Państwo zdrowsi, im młodsi jesteście. Dlatego zalecamy zawarcie ubezpieczenia BU w czasie szkoły lub na studiach.

Wysokość renty BU

Również wysokość wybranej renty z tytułu niezdolności do pracy odgrywa dużą rolę. Im więcej pieniędzy otrzymają Państwo od ubezpieczyciela w przypadku niezdolności do pracy, tym wyższe są składki ubezpieczeniowe.

Mimo to powinni Państwo wybrać wysokość renty BU, przy której w przypadku choroby mogliby Państwo dobrze sobie radzić. Zalecamy zabezpieczenie możliwie 80 procent Państwa aktualnego wynagrodzenia netto.

Jak mogą Państwo oszczędzać na ubezpieczeniu BU?

Jeśli ubezpieczenie BU jest dla Państwa za drogie, istnieją możliwości oszczędzania na składkach.

Porównywać składki brutto

W umowie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy prawie zawsze występują dwa różne ceny: składka netto i składka brutto. Składkę netto, nazywaną również składką bieżącą, płacą Państwo od rozpoczęcia ubezpieczenia BU. Ubezpieczyciel może podnieść tę składkę aż do składki brutto.

Patrzcie Państwo przede wszystkim na składkę brutto, ponieważ jest to cena, którą w razie wątpliwości będą musieli Państwo płacić w przyszłości.

Wybrać krótszy okres trwania umowy

Można oszczędzać na składkach, skracając okres trwania umowy. Idealnie byłoby, gdyby okres ubezpieczenia i okres świadczeń trwał do końca życia zawodowego. Aby oszczędzić na składkach, mogą się Państwo w razie potrzeby ubezpieczyć tylko do 65. urodzin.

Raczej nie uzgadniać okresu karencji

Ubezpieczyciele oferują tak zwane okresy karencji, aby oszczędzać na składkach. Oznacza to: ubezpieczyciel nie płaci natychmiast po stwierdzeniu niezdolności do pracy, lecz dopiero po określonym czasie oczekiwania. Zalecamy jednak ogólnie rezygnację z takich okresów karencji w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy.

Rezygnacja z waloryzacji renty

Ubezpieczenie staje się tańsze również wtedy, gdy zrezygnują Państwo na początku umowy z dynamiki świadczeń. Gwarantuje ona Państwu wzrost renty, jeśli pobierają już Państwo rentę BU.

Poszukać innego zabezpieczenia

Kto nie może otrzymać przystępnego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, może również rozważyć alternatywy, takie jak ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy lub ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych. Oferują one jednak mniejszą ochronę i nie zawsze są tańsze.

Jak znaleźć korzystne ubezpieczenie BU?

Największą szansę na przystępne ubezpieczenie BU mają Państwo, zwracając się do doświadczonego pośrednika ubezpieczeniowego. Może on porównać, w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym otrzymają Państwo ubezpieczenie BU mieszczące się w Państwa budżecie. Pośrednik może ponadto zanonimizować zapytać ubezpieczycieli, czy i na jakich warunkach przyjęliby Państwa. Nazywa się to zanonimizowanym zapytaniem ryzyka.