Ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia. Drogie i często zbędne
Przy poszukiwaniu kredytu ratalnego zazwyczaj oferowane jest ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia.
Przy poszukiwaniu kredytu ratalnego zazwyczaj oferowane jest ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia. Ubezpieczenie to ma wkroczyć, gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać rat, w przypadku śmierci, bezrobocia lub długotrwałej choroby. Jednak ubezpieczyciele często odmawiają wypłaty. Jednocześnie ubezpieczenie to znacząco podnosi koszty kredytu.
Rekomendacja
- Zrezygnuj z ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia przy kredycie ratalnym.
- Także na polecanych przez nas portalach kredytowych ubezpieczenie to jest promowane. Przy porównywaniu zwróć uwagę, aby go nie zaznaczać i aby nie zostało automatycznie dodane.
- Ubezpieczenie na życie i Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy to dobre alternatywy dla ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia.
- Jeśli zawarłeś umowę ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia, zazwyczaj możesz ją wypowiedzieć i zaoszczędzić.
Co daje ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia?
W zasadzie ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia brzmi jak dobry pomysł. Bezrobocie i choroby mogą w końcu dotknąć każdego. Jeśli nie trzeba się martwić o kredyt, jest to duże odciążenie. Ochrona w przypadku śmierci pomaga rodzinie, która i tak ma już dość zmartwień z powodu żałoby. W przypadku śmierci wszystkie zobowiązania zmarłego przechodzą na spadkobierców.
Mimo to odradzamy to ubezpieczenie. Są ku temu dwa powody: ubezpieczenie jest bardzo drogie. Ponadto często nie wypłaca. Spory pojawiają się szczególnie wtedy, gdy ubezpieczony traci pracę lub choruje, a ubezpieczenie ma wypłacić odszkodowanie.
Ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia nie jest obowiązkowe
Ubezpieczenie jest oferowane w podobny sposób podczas składania wniosku online. Podczas wprowadzania danych można zdecydować, czy zawiera się pakiet ubezpieczeniowy, czy nie.
Pakiety ubezpieczeniowe są stopniowane: podstawowa ochrona, standardowa ochrona i pakiet pełny. Podstawowa ochrona obejmuje tylko przypadek śmierci, ochrona standardowa dodatkowo niezdolność do pracy. Pełna ochrona ma obejmować również bezrobocie. Jeśli wystąpi jedno z tych zdarzeń, ubezpieczenie powinno przejąć raty kredytu.
Ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia nie jest obowiązkowe przy zaciąganiu kredytu. Ubezpieczenie nie gwarantuje również niższych odsetek od pożyczki.
Nowe regulacje dotyczące ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia
Od 1 stycznia 2025 r. doradcy bankowi i ubezpieczeniowi nie mogą już tak łatwo sprzedawać ubezpieczeń od pozostałego zadłużenia. Ustawa o finansowaniu przyszłości przewiduje, że ubezpieczenie może zostać zawarte dopiero siedem dni po zawarciu umowy kredytowej. W przypadku naruszenia tego przepisu umowa ubezpieczenia jest nieważna.
Ile kosztuje ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia?
Koszty ubezpieczenia nie są łatwe do określenia. Nie ma stałych cen. Dopiero porównanie ofert kredytowych z ubezpieczeniem i bez niego pokazuje rzeczywiste koszty.
Składki (premie) w badanych ofertach wynoszą od 5 do 13 procent kwoty wypłaty. W jednym wyroku sąd rejonowy określił udział w wysokości 15,6 procent jako „niepokojąco wysoki".
Nasz przykład pokazuje ponadto: Możesz zapłacić więcej za ubezpieczenie niż za sam kredyt!
Koszty ubezpieczenia nie są wliczane do oprocentowania, co utrudnia porównywanie kredytów z ubezpieczeniem. Należy zatem patrzeć na ratę lub całkowite koszty zamiast na samą stopę procentową.
Po doliczeniu składek ubezpieczeniowych do kosztów kredytu, rzeczywiste oprocentowanie znacząco rośnie. Przy kredycie o nominalnym oprocentowaniu 6,49% rzeczywiste oprocentowanie z ubezpieczeniem może wynosić nawet 11,96%.
Efektywne oprocentowanie
Składka nie wchodzi do oprocentowania — dlatego kredyt wygląda taniej, niż jest
Ubezpieczenie potrafi kosztować więcej niż same odsetki od kredytu.
Kiedy ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia nie wypłaca?
Ubezpieczenie nie tylko jest drogie, ale często również nie wypłaca. Jednym z powodów jest to, że właściwa ochrona ubezpieczeniowa nie rozpoczyna się bezpośrednio z początkiem ubezpieczenia.
Przykłady ograniczeń:
- Obejmowane są tylko pierwsze dwanaście miesięcy zdarzenia ubezpieczeniowego.
- Wypłata następuje dopiero po okresie oczekiwania wynoszącym sześć miesięcy i dodatkowym okresie karencji wynoszącym trzy miesiące.
- Ubezpieczenie wypłaca tylko za trzy przypadki ubezpieczeniowe.
Oprócz okresów oczekiwania i karencji istnieje wiele dalszych wyłączeń, różniących się w zależności od ubezpieczyciela. Do najczęstszych wyłączeń należą skutki chorób psychicznych, alkoholizmu i nadużywania leków. Jeśli ubezpieczony osiągnie określony wiek przed utratą pracy, ubezpieczyciele nie zawsze wypłacają.
Droga do wypłaty
Zanim przyjdą pierwsze pieniądze, mija zwykle 9 miesięcy
Zdarzenie
Tracisz pracę albo zaczyna się długotrwała choroba.
Okres oczekiwania
Umowa jeszcze nie płaci — musisz przetrwać z własnych środków.
Okres karencji
Dopiero po nim ubezpieczyciel przejmuje raty.
Limit wypłaty
Ochrona obejmuje zwykle tylko pierwsze dwanaście miesięcy zdarzenia.
Limit zdarzeń
Wiele taryf płaci najwyżej za trzy przypadki w całym okresie kredytu.
Czy można odstąpić od umowy ubezpieczenia?
Jeśli przypadkowo zawarłeś umowę ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia, możesz od niej odstąpić. Masz na to zazwyczaj 30 dni. Przy odstąpieniu nie musisz podawać powodu.
Szczególne zasady dotyczą odstąpienia od umowy kredytowej. Jeśli bank popełnił błąd w pouczeniu o prawie odstąpienia, możesz odstąpić od umowy kredytowej i wraz z nią od ubezpieczenia nawet po upływie właściwego terminu.
Po odstąpieniu odzyskujesz część składki ubezpieczeniowej. Musi to nastąpić najpóźniej 30 dni po wpłynięciu odstąpienia.
Czy można wypowiedzieć ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia?
Jeśli termin odstąpienia już minął, nadal można wypowiedzieć ubezpieczenie. Istnieją dwie możliwości:
-
Przy przedterminowej spłacie kredytu lub refinansowaniu masz prawo do nadzwyczajnego wypowiedzenia. Cel ubezpieczenia odpada, więc możesz wypowiedzieć umowę i żądać zwrotu proporcjonalnych składek.
-
Jeśli umowa przewiduje zwykłe prawo wypowiedzenia, możesz wypowiedzieć również bez refinansowania. Zwykły termin wypowiedzenia to dwa tygodnie do końca każdego miesiąca.
Dwie drogi wyjścia
Odstąpienie czy wypowiedzenie — co Ci przysługuje
Odstąpienie — w ciągu 30 dni
- Bez podania przyczyny
- Zwrot części składki najpóźniej 30 dni po wpłynięciu
- Błąd banku w pouczeniu → odstąpienie możliwe także później, razem z kredytem
Po terminie — zostaje wypowiedzenie
- Nadzwyczajne: przy wcześniejszej spłacie lub refinansowaniu, ze zwrotem proporcjonalnym
- Zwykłe: dwa tygodnie do końca miesiąca — o ile umowa je przewiduje
- Bez refinansowania i bez zwykłego prawa wypowiedzenia zostajesz w umowie
Jakie są alternatywy dla ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia?
Jeśli chcesz zabezpieczyć kredyt, istnieją alternatywy:
W przypadku kredytów hipotecznych sensowne jest zabezpieczenie pozostałego zadłużenia. Najlepiej zawrzeć Ubezpieczenie na życie. W przypadku śmierci ubezpieczonego bliscy mogą spłacić kredyt z pieniędzy z ubezpieczenia na życie.
Ryzyko długotrwałej choroby można zabezpieczyć poprzez Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Jeśli z powodu choroby nie możesz dalej pracować, renta z tego ubezpieczenia pozwoli na dalszą spłatę rat kredytu.
Trudniejsze jest znalezienie alternatywy na wypadek bezrobocia. Mimo to koszty ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia nie stoją w żadnym rozsądnym stosunku do oferowanej ochrony. Lepsze są następujące sposoby:
- Staraj się jak najszybciej spłacić kredyt ratalny.
- W razie trudności finansowych możesz spróbować obniżyć miesięczne raty w porozumieniu z bankiem.
- Niektóre kredyty przewidują wakacje kredytowe.
W żadnym wypadku nie należy po prostu przestawać wpłacać rat. W przypadku trudności z płatnościami zawsze należy natychmiast skontaktować się z bankiem.
Zamiast tego
Co realnie zabezpiecza spłatę kredytu
Ubezpieczenie na życie
Zwłaszcza przy kredycie hipotecznym. Bliscy spłacają zadłużenie z wypłaty, a nie z majątku spadkowego.
Polisa na wypadek niezdolności do pracy
Renta idzie na Twoje konto i pokrywa raty — niezależnie od tego, u kogo masz kredyt.
Bez polisy, ale z planem
Szybsza nadpłata, obniżenie raty w porozumieniu z bankiem, wakacje kredytowe. Nigdy: milczące zaprzestanie płatności.
Podsumowanie najważniejszych pytań
Czym jest ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia?
Ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia ma przejąć raty kredytu, gdy kredytobiorca straci pracę, zachoruje lub umrze. Często jednak ubezpieczyciele nie wypłacają.
Ile kosztuje ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia?
Koszty zależą od dostawcy i nie są wliczane w oprocentowanie kredytu. Rzeczywiste koszty widać dopiero w ratach kredytowych. Ubezpieczenie znacząco podnosi całkowity koszt kredytu.
Czy ubezpieczenie od pozostałego zadłużenia się opłaca?
Ubezpieczenia te mają wiele wyłączeń, np. okresy oczekiwania lub wykluczenia niektórych chorób. Jednocześnie są często bardzo drogie. Zalecamy rezygnację z ubezpieczenia od pozostałego zadłużenia.
Przeczytaj także
Źródła
- SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
- Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026
- Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026
- § 341 SGB III – składka na ubezpieczenie od bezrobocia – dostęp: 13.08.2026
- Bundesagentur für Arbeit – Federalna Agencja Pracy – dostęp: 13.08.2026
Artykuł to teoria. Twoja umowa to konkret.
Jesteśmy niezależnymi pośrednikami. Porównujemy oferty wielu towarzystw, tłumaczymy warunki po polsku i zostajemy przy Tobie także wtedy, gdy zgłaszasz szkodę.
- Rozmawiamy po polsku — także przy zgłoszeniu szkody
- Porównujemy towarzystwa, nie sprzedajemy jednego
- Doradztwo bez opłat — prowizję płaci towarzystwo
- Zostajemy Twoim opiekunem po podpisaniu umowy