Zamówienie

Nowe meble potrzebne?

Podstawowa zasada działania kredytu ratalnego/konsumenckiego

Kredyty w tej formie są z reguły udzielane przez banki i instytucje kredytowe. Sposób działania jest praktycznie zawsze identyczny:

• Po złożeniu wniosku i udzieleniu kredytu bank przelewa kwotę kredytu na Ciebie konto. Pieniądze są następnie dostępne do dowolnego dysponowania, bez określonego celu.
• Spłata następuje w ustalonym okresie w formie miesięcznych rat składających się z odsetek i kapitału.
• Spłatę kapitału można skrócić dzięki nadzwyczajnym wpłatom lub dokonać w dowolnym momencie całkowitej spłaty.

Gdy powstaje potrzeba lub chęć zaciągnięcia kredytu, pierwszym kontaktem jest często własny bank. Należy przy tym pamiętać, że istnieje wiele innych banków wyspecjalizowanych właśnie w kredytach ratalnych. Często mają one korzystniejsze oferty. Spojrzenie poza własny bank może pozwolić zaoszczędzić sporo pieniędzy. Przegląd innych dostawców może zapewnić wyspecjalizowany doradca.

Sytuacje zapotrzebowania:

Zaciągnięcie kredytu było dawniej często postrzegane jako „wstydliwe". Starano się, aby jak najmniej osób się o tym dowiedziało. Dziś kredyty są całkowitą normalnością, ponieważ w wielu przypadkach nie są oznaką trudnej sytuacji finansowej. Służą spełnieniu szczególnego życzenia lub umożliwieniu koniecznego wydatku bez konieczności odkładania na to latami. Oto kilka typowych sytuacji zapotrzebowania oraz pomysłów, na które być może sami nie wpadli:

• Spłata drogiego kredytu debetowego na koncie osobistym. Różnice w oprocentowaniu są z reguły znaczne, stąd duże możliwości oszczędności.
• Konieczne zakupy. Telewizor zepsuty? Meble zniszczone? Pralka na skraju kapitulacji? Zamiast nadal ograniczać jakość życia, kredyty ratalne umożliwiają szybkie rozwiązanie problemu.
• Refinansowanie istniejących kredytów ratalnych. Obecne (stan na 07/2019) ekstremalnie niskie poziomy oprocentowania powinny zostać wykorzystane do ewentualnej spłaty drogich kredytów ratalnych istniejących od lat.
• Finansowanie nieruchomości? Dodanie kredytu ratalnego może być sensowne. Klasyczne finansowania nieruchomości pozwalają z reguły jedynie na ograniczone nadzwyczajne spłaty. Jeśli w przewidywalnym czasie spodziewane są większe dochody, mogą one zostać wykorzystane do znacznie szybszej spłaty kredytu ratalnego.
• Zakup samochodu. Każdy producent samochodów kalkuluje w swoich cenach marżę na wspieranie sprzedaży. Służy ona często do subwencjonowania ekstremalnie korzystnych ofert finansowania. Jeśli marża zostanie w ten sposób wyczerpana, zazwyczaj nie pozostaje już margines na rabat od ceny zakupu. Warto więc dokładnie przeliczyć, czy wysoki rabat od ceny zakupu i finansowanie przez inny bank nie będą korzystniejsze.

Co powinieneś wiedzieć:

Wartość scoringowa: Każdy wniosek kredytowy jest dokładnie weryfikowany. Decydujące znaczenie ma tzw. wartość scoringowa. Nie jest to wartość scoringowa Schufa, lecz wskaźnik, który każdy bank określa według własnych kryteriów. Wynik wynika z dużej liczby pytań do udzielenia. Ale: Każdy bank inaczej waguje dostarczone informacje, tzn. Państwa zdolność kredytowa może być mimo identycznych danych bardzo różna.

Obliczenia gospodarstwa domowego czy tylko dochód: Niektóre banki wymagają kompletnych obliczeń gospodarstwa domowego do oceny zdolności spłaty. Od dochodu netto odejmowane są wtedy wszystkie bieżące wydatki gospodarstwa domowego, aby ustalić wolną płynność na raty. Inne bankom wystarczy wykazanie odpowiedniego bieżącego dochodu, przy którym zakłada się, że kredyt może być obsługiwany. Niezależni doradcy mogą wcześniej przeanalizować, który bank jest najbardziej obiecujący w zależności od indywidualnej sytuacji.

Wysokość oprocentowania: Istnieją tu zasadniczo dwie warianty: Stałe oprocentowanie jednakowe dla wszystkich. Decyzja dotyczy jedynie tego, czy kredyt zostanie udzielony, czy nie. Alternatywnie istnieje system widełek oprocentowania. Do stałego oprocentowania wejściowego doliczana jest dopłata w zależności od ustalonej wartości scoringowej. Tu również obowiązuje: Niezależni pośrednicy kredytowi mogą szybko ocenić, który system jest dla Ciebie korzystniejszy.

Wiek: W większości banków kredyty ratalne mogą trwać maksymalnie do 65. lub 70. roku życia. Przez pośredników kredytowych uzyskają również dostęp do banków oferujących okresy kredytowania np. do 80. roku życia.

Wpis w Schufa: Każde udzielenie kredytu wiąże się z wpisem w Schufa. Trzeba być tego świadomym. Po spłacie kredytu jest on oznaczony w Schufa jako „zrealizowany". Ostateczne usunięcie wpisu następuje jednak dopiero po 3 latach. Banki/instytucje kredytowe mogą zatem widzieć wpis jeszcze dłużej.

Negatywny wpis w Schufa: Negatywny wpis w Schufa, np. zakłócenia przy spłacie wcześniejszych kredytów, jest dla większości banków absolutnym kryterium odrzucenia. Odmowa kredytu jest przesądzona, bez konieczności wyjaśniania wpisu. Przez pośredników kredytowych uzyskają również kontakt ze specjalnymi bankami, które ewentualnie mogą udzielić kredytu nawet przy negatywnym wpisie w Schufa.

Na co należy zwrócić uwagę:

Jeśli samodzielnie składają wniosek kredytowy bezpośrednio w banku, niejednokrotnie jest zalecane tzw. ubezpieczenie pozostałego zadłużenia. Ważne: Zawarcie tego ubezpieczenia jest dobrowolne. Ubezpieczenie to ma zabezpieczać spłatę kredytu przed ryzykiem śmierci, niezdolności do pracy i bezrobocia. Argument: Konieczne zabezpieczenie dla banku oraz dla Ciebie i Twoją rodziny. Problem: Te ubezpieczenia pozostałego zadłużenia są z reguły bardzo drogie i nie są nawet w przybliżeniu tak wydajne jak odpowiadające potrzebom oferty ubezpieczeniowe. Przykłady:

• Zabezpieczenie na wypadek śmierci: Ubezpieczenie na życie z czystym ryzykiem może być u innych dostawców znacznie korzystniejsze.
• Zabezpieczenie na wypadek bezrobocia: Okres wypłaty świadczenia jest z reguły ograniczony do 12 miesięcy. Jeśli kredyt trwa dłużej, robi się problematycznie.
• Zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: Warunkiem wypłaty świadczenia jest często 100% niezdolność do pracy. Ten stopień niezdolności do pracy jest rzadko osiągany, dobre ubezpieczenia od niezdolności do pracy wypłacają znacznie wcześniej.

Uwaga pułapka: Aby nie pogorszyć Państwa wartości scoringowej np. przy obliczeniach gospodarstwa domowego (patrz wyżej), banki zamiast ratalnej płatności składki oferują płatność jednorazową w formie wysokiej natychmiastowej kwoty. Jest ona następnie doliczana do kredytu i finansowana łącznie. Potrójnie niekorzystna kalkulacja:

• Mają znacznie wyższy kredyt niż faktycznie potrzebny.
• Składka ubezpieczeniowa jest zasadniczo bardzo droga.
• Dodatkowo płacą odsetki od składki ubezpieczeniowej.

Niepośrednicy kredytowi mają również dobrych dostawców kredytów, którzy nie wymagają ubezpieczenia pozostałego zadłużenia.

Wskazówka: Mają jeszcze trwający kredyt ratalny z ubezpieczeniem pozostałego zadłużenia? Przy refinansowaniu, czyli spłacie tego kredytu, możesz oczekiwać zwrotu części składki ubezpieczeniowej i tym samym ewentualnie spłacić część kredytu.

Dodatkowe usługi/Elastyczność: Niektóre banki oferują obok kredytu również cechy, które mogą być przydatne, np. wakacje kredytowe lub zwiększenie kwoty. Należy dokładnie sprawdzić, czy te możliwe opcje są dla Ciebie sensowne. Inne oferty bez tych cech mogą być tańsze.

Reklama z ekstremalnie niskim oprocentowaniem: W mediach i internecie często publikowane są oferty kredytów z „sensacyjnie" niskim oprocentowaniem. Nie dajcie się skusić do zaciągnięcia kredytu, który nie był planowany. Te stawki procentowe opierają się często na ekstremalnie dobrej wiarygodności kredytowej teorecznego kredytobiorcy, którą w praktyce prawie nikt nie może wykazać. Rzeczywista oferta oparta na Ciebie danych osobowych będzie prawie zawsze miała wyższe oprocentowanie.

Dlatego profesjonalna obsługa jest niezastąpiona:

Oprócz już wymienionych powodów dla niezależnej obsługi decydujące znaczenie mają przede wszystkim znajomość rynku i wiedza o specyficznych procedurach poszczególnych banków. Mogą np. już przy składaniu wniosku kredytowego bez tej specjalistycznej wiedzy popełnić fatalne błędy. Wszystkie pytania muszą oczywiście być prawidłowo udzielone. Żądane dane i dokumenty muszą być kompletne. W bezpośrednim składaniu wniosku niejednokrotnie dostarczane są jednak – w dobrej wierze – zbyt wiele informacji, które nie są konieczne, ale mogą wskazywać na ewentualne ryzyka. Równie ważne: Często pojawiają się pytania ze strony osoby obsługującej wniosek kredytowy. W bezpośredniej komunikacji między klientem a pracownikiem banku również mogą zostać popełnione błędy.

Tutaj znajdą swojego wyspecjalizowanego doradcę/pośrednika/maklera:

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów dotyczących kredytów ratalnych/konsumenckich. Prezentacja nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki danej oferty lub dostawcy oraz szczegółowe przepisy prawne. Za prezentację nie ponosi się odpowiedzialności. Przed samodzielnym złożeniem wniosku kredytowego zalecana jest kontakt z wyspecjalizowanym maklerem/doradcą/pośrednikiem.

Znajdź swojego osobistego maklera