Jak dużo nieruchomoÅ›ci mogÄ… sobie PaÅ„stwo pozwolić?

NieruchomoÅ›ci to popularna forma inwestycji — jako wÅ‚asne mieszkanie lub jako obiekt inwestycyjny. Podczas gdy jedni szukajÄ… wÅ‚asnych czterech kÄ…tów dla siebie i swojej rodziny, inni inwestujÄ… w caÅ‚e kompleksy mieszkaniowe lub ogromne wille jako obiekty inwestycyjne. Pierwszy przypadek jest wÅ‚aÅ›ciwie normÄ…. WÅ‚asne mieszkanie z rodzinÄ… to marzenie wielu Polaków. Ale wraz z myÅ›lÄ… o pierwszej wÅ‚asnej nieruchomoÅ›ci pojawia siÄ™ oczywiÅ›cie pytanie: Jak dużo nieruchomoÅ›ci mogÄ… sobie PaÅ„stwo pozwolić? Z reguÅ‚y przy zakupie nieruchomoÅ›ci bÄ™dÄ… PaÅ„stwo zawsze musieli zaciÄ…gnąć kredyt w banku. Ile kredytu hipotecznego mogÄ… sobie PaÅ„stwo naprawdÄ™ pozwolić, dowiedzÄ… siÄ™ PaÅ„stwo w tym artykule...

Kupić zamiast wynajmować?

PrzykÅ‚ad: MieszkajÄ… PaÅ„stwo obecnie w przytulnym mieszkaniu o powierzchni okoÅ‚o 60 metrów kwadratowych i pÅ‚acÄ… miesiÄ™cznie 500 euro czynszu bez opÅ‚at eksploatacyjnych. Czy mogÄ… PaÅ„stwo teraz po prostu zrezygnować z tego mieszkania i za te 500 euro miesiÄ™cznie kupić równoważnÄ… nieruchomość?

Odpowiedź jest jednoznaczna: Nie!

JeÅ›li przeliczÄ… PaÅ„stwo te 500 euro na caÅ‚y rok, wychodzi 6 000 euro rocznie, które mogÄ… PaÅ„stwo przeznaczyć na kredyt hipoteczny. Przy okresie kredytowania 20 lat daje to 120 000 euro, które mogliby PaÅ„stwo zapÅ‚acić za (maÅ‚Ä…) nieruchomość. JeÅ›li wiÄ™c znajdÄ… PaÅ„stwo odpowiednie mieszkanie za 120 000, zakup jest z pewnoÅ›ciÄ… najlepszym rozwiÄ…zaniem. Jednak ceny w wielu popularnych miastach i regionach Polski wynoszÄ… co najmniej 3 000 euro za metr kwadratowy. Mieszkanie może wiÄ™c kosztować szybko kilkaset tysiÄ™cy euro, których przy 500 euro miesiÄ™cznie bÄ™dÄ… mieli PaÅ„stwo trudnoÅ›ci ze spÅ‚atÄ… do emerytury.

Zawsze powinni siÄ™ PaÅ„stwo zastanowić, ile jest dla nich warta nieruchomość i pamiÄ™tać, że standard życia może wymagać obniżenia. Byćczas bÄ™dÄ… musieli PaÅ„stwo poczÄ…tkowo zrezygnować z wakacji i drogich wycieczek z przyjacióÅ‚mi lub rodzinÄ….

Jak obliczyć indywidualny budżet na finansowanie nieruchomoÅ›ci

JeÅ›li chcÄ… PaÅ„stwo kupić nieruchomość, jasny przeglÄ…d finansów jest najważniejszym warunkiem wstÄ™pnym. Należy wiÄ™c najpierw sporzÄ…dzić zestawienie miesiÄ™cznych dochodów i wydatków na potrzeby kalkulacji przy finansowaniu nieruchomoÅ›ci.

Państwa dochody

Najpierw obliczajÄ… PaÅ„stwo caÅ‚kowity dochód netto, aby dowiedzieć siÄ™, jak dużo pieniÄ™dzy majÄ… PaÅ„stwo miesiÄ™cznie do dyspozycji. Zalicza siÄ™ do tego nie tylko wynagrodzenie, ale również inne dochody, np. z pracy dodatkowej, alimenty, zasiÅ‚ek na dzieci lub dochody z nieruchomoÅ›ci, które już PaÅ„stwo posiadajÄ…, czy regularne dochody z kapitaÅ‚u.

Państwa wydatki

NastÄ™pnie powinni PaÅ„stwo uzyskać przeglÄ…d regularnych miesiÄ™cznych wydatków. Obecny miesiÄ™czny czynsz mogÄ… PaÅ„stwo pominąć, ponieważ przy zakupie nieruchomoÅ›ci znika — przynajmniej jeÅ›li kupujÄ… PaÅ„stwo nieruchomość na wÅ‚asny użytek. MiesiÄ™czne koszty staÅ‚e to np. wydatki na żywność, umowy na telefon i internet czy na zajÄ™cia rezerwowe i sportowe. Należy ponadto uwzglÄ™dnić skÅ‚adki na ubezpieczenie oraz koszty eksploatacyjne (woda, prÄ…d, sprzÄ…tanie).

Praktyczna zasada dotyczÄ…ca kosztów eksploatacyjnych wÅ‚asnej nieruchomoÅ›ci

Tworzenie rezerw

Jako najemca nie muszÄ… siÄ™ PaÅ„stwo martwić o generalne remonty i utrzymanie nieruchomoÅ›ci. To zadanie wÅ‚aÅ›ciciela/wynajmujÄ…cego, który z reguÅ‚y tworzy odpowiednie rezerwy z dochodów z najmu. JeÅ›li sÄ… PaÅ„stwo sami wÅ‚aÅ›cicielem, powinni PaÅ„stwo koniecznie tworzyć wÅ‚asne rezerwy poprzez regularne oszczÄ™dzanie. ZaÅ‚óżmy, że kupujÄ… PaÅ„stwo w wieku 30 lat nowo wybudowany budynek. JeÅ›li w wieku 65 lat przejdÄ… na emeryturÄ™, bÄ™dÄ… mieli PaÅ„stwo z reguÅ‚y niższe bieżÄ…ce dochody. Po 35 latach mogÄ… jednak nastÄ…pić kosztowne remonty PaÅ„stwa nieruchomoÅ›ci, np. nowy dach. Fatalnie, jeÅ›li nie bÄ™dÄ… mieli PaÅ„stwo na to odÅ‚ożonych pieniÄ™dzy.

Koszty Państwa nieruchomości

JeÅ›li chcÄ… PaÅ„stwo sfinansować nieruchomość i zastanawiajÄ… siÄ™, jak dużo nieruchomoÅ›ci mogÄ… sobie PaÅ„stwo pozwolić, czeka PaÅ„stwa kilka kosztów. Aby oprócz ceny zakupu nie zaskoczyÅ‚y PaÅ„stwa dodatkowe koszty, takie jak prowizja poÅ›rednika czy wpis do ksiÄ™gi wieczystej, poniżej znajdÄ… PaÅ„stwo krótki przeglÄ…d z najważniejszymi informacjami.

Dodatkowe koszty zakupu

Koszty zwiÄ…zane z zakupem przy budżecie na finansowanie nieruchomoÅ›ci bywajÄ… czÄ™sto zapominane. Dodatkowe koszty zakupu nieruchomoÅ›ci wynoszÄ… od 10 do 15 procent ceny zakupu — czyli pokaźna suma, którÄ… należy doliczyć do ceny zakupu.

Te 10–15 procent skÅ‚adajÄ… siÄ™ z reguÅ‚y z kosztów notariusza, wpisu do ksiÄ™gi wieczystej, podatku od zakupu nieruchomoÅ›ci oraz prowizji poÅ›rednika. Za wpis do ksiÄ™gi wieczystej i notariusza pÅ‚aci siÄ™ okoÅ‚o 1,5 procent. Podatek od zakupu nieruchomoÅ›ci różni siÄ™ w zależnoÅ›ci od regionu. Za poÅ›rednika powinni PaÅ„stwo zaplanować co najmniej 50% prowizji — ponieważ na mocy ustawy o podziale prowizji sprzedajÄ…cy i kupujÄ…cy dzielÄ… siÄ™ prowizjÄ… poÅ›rednika przy zakupie/sprzedaży nieruchomoÅ›ci.

Dodatkowe koszty zakupu powinni PaÅ„stwo mieć jako minimalny wkÅ‚ad wÅ‚asny do dyspozycji, jeÅ›li chcÄ… PaÅ„stwo sfinansować nieruchomość. Przy fikcyjnej cenie zakupu 200 000 euro jest to 20 000–30 000 euro. W najlepszym przypadku majÄ… PaÅ„stwo nawet do 20 procent (40 000 euro) dostÄ™pnych, aby uzyskać lepsze warunki w banku. Im wiÄ™cej wkÅ‚adu wÅ‚asnego wniosÄ… PaÅ„stwo do finansowania, tym niższe oprocentowanie otrzymajÄ… PaÅ„stwo przy zakupie nieruchomoÅ›ci i tym wiÄ™cej nieruchomoÅ›ci bÄ™dÄ… mogli sobie PaÅ„stwo pozwolić.

Wysokość kredytu

MiesiÄ™czne raty kredytu to bieżÄ…ce koszty, które bÄ™dÄ… PaÅ„stwo musieli w przyszÅ‚oÅ›ci pokrywać ze swoich dochodów przy finansowaniu nieruchomoÅ›ci. Przy planowaniu budżetu na finansowanie nieruchomoÅ›ci powinni PaÅ„stwo pamiÄ™tać, że raty naprawdÄ™ co miesiÄ…c bÄ™dÄ… mogli pokryć ze swoich dochodów. Finansowanie nie powinno być zbyt napiÄ™te, aby nie popaść w trudnoÅ›ci pÅ‚atnicze, gdy przytrafi siÄ™ PaÅ„stwu zator finansowy i nie bÄ™dÄ… mogli PaÅ„stwo utrzymać swojego standardu życia.

WiÄ™kszÄ… część ceny zakupu bÄ™dÄ… PaÅ„stwo finansować. Przy obecnie niskim poziomie oprocentowania powinni PaÅ„stwo uzgodnić możliwie dÅ‚ugi okres staÅ‚ego oprocentowania. Mimo to kiedyÅ› kredyt siÄ™ skoÅ„czy i trzeba bÄ™dzie zawrzeć nowÄ… umowÄ™. To wÅ‚aÅ›ciwie dobry moment na spÅ‚atÄ™ części pozostaÅ‚ego kredytu, jeÅ›li w przeszÅ‚oÅ›ci PaÅ„stwo na to oszczÄ™dzali. DecydujÄ…ce jest jednak nowe oprocentowanie, które zostanie uzgodnione. Jak wysokie bÄ™dzie za 10 czy 20 lat, dziÅ› nikt nie jest w stanie przewidzieć. Dlatego koniecznie powinni PaÅ„stwo zaplanować w swoim miesiÄ™cznym budżecie możliwe wyższe bieżÄ…ce koszty finansowania.

Im więcej mają Państwo wkładu własnego, tym więcej nieruchomości mogą sobie Państwo pozwolić

Ile mogÄ… PaÅ„stwo miesiÄ™cznie pÅ‚acić, zależy oczywiÅ›cie zawsze bardzo indywidualnie od PaÅ„stwa dochodów i sytuacji życiowej. Wspomniane 200 000 euro powinni PaÅ„stwo być w stanie spÅ‚acić w ciÄ…gu 20 lat, o ile dysponujÄ… 20 procentami wkÅ‚adu wÅ‚asnego na dodatkowe koszty zakupu i na wpÅ‚atÄ™ poczÄ…tkowÄ… dla banku. PozostaÅ‚e 160 000 euro mogÄ… PaÅ„stwo spÅ‚acać miesiÄ™cznymi ratami w wysokoÅ›ci 600–700 euro przez okoÅ‚o 20 lat. Wtedy stanÄ… siÄ™ PaÅ„stwo dumnymi wÅ‚aÅ›cicielami nieruchomoÅ›ci.

Cel przy zakupie nieruchomości

Powinni PaÅ„stwo zawsze pamiÄ™tać, że finansowanie nieruchomoÅ›ci powinno być zakoÅ„czone najpóźniej do emerytury. Z przejÅ›ciem na emeryturÄ™ regularne dochody zniknÄ…, a PaÅ„stwa emerytura bÄ™dzie prawdopodobnie niższa. Raty kredytu mogÄ… wtedy stać siÄ™ problemem.

Nie przeliczcie siÄ™ PaÅ„stwo przy obliczaniu, jak dużo nieruchomoÅ›ci mogÄ… sobie PaÅ„stwo pozwolić. DokÅ‚adnie przeliczcie koszty finansowania nieruchomoÅ›ci, zanim na starość czekajÄ… PaÅ„stwa niemiÅ‚e niespodzianki i nie bÄ™dÄ… mogli PaÅ„stwo spÅ‚acić pozostaÅ‚ej kwoty do koÅ„ca. Generalnie zakup nieruchomoÅ›ci nie powinien PaÅ„stwa zbytnio ograniczać. Finansujcie PaÅ„stwo nieruchomość tylko wtedy, gdy naprawdÄ™ mogÄ… sobie na niÄ… pozwolić.

znajdź wyspecjalizowanego poÅ›rednika