Argument za prywatną dodatkową rentą z tytułu niezdolności do pracy

W branży ubezpieczeniowej zawalamy sprawę: Hiperzoptymalizowane ubezpieczenie od utraty dochodu pozostaje dla dużych grup społeczeństwa nieosiągalne. Ubezpieczenie od utraty podstawowych zdolności jest rozwijane i reklamowane z nierealistycznymi oczekiwaniami – i nieuchronnie doprowadzi do wielkich rozczarowań. nie będzie w stanie sfinansować lepszych świadczeń socjalnych. Nadszedł więc czas na coś nowego: nazywam to prywatną dodatkową rentą z tytułu niezdolności do pracy (Zusatz-renta z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej).

Ubezpieczenie od utraty podstawowych zdolności jako alternatywa dla niezdolność do pracy?

Również z powyższych powodów w ostatnich latach coraz więcej ubezpieczycieli życiowych wychodzi z rzekomą alternatywą: ubezpieczeniem od utraty podstawowych zdolności. Ponieważ tak jasno określa przypadek ubezpieczeniowy (nie „móc jedną ręką chwycić wypełnioną wodą filiżankę i trzymać ją pięć minut"), weryfikacja świadczeń miałaby być prosta i dla ubezpieczonych znacznie bardziej zrozumiała niż definicja niezdolności do wykonywania zawodu.

Otóż jak się dowiaduje się w węższym gronie, weryfikacja świadczeń wcale nie jest taka prosta. Jak bowiem stwierdzić takie ograniczenie? Jak duża ma być filiżanka i ile wody się w niej mieści: 0,1, 0,2, 0,4 litra? Przede wszystkim chodzi o trwałą utratę tej zdolności. Jeśli wykonają zadanie z filiżanką choćby raz, zdolność nie jest uważana za utraconą.

(Mój) projekt alternatywny: Surowy. Prosty. Z bonusem. Przystępny cenowo. Mini-pytania zdrowotne.

Sensowne byłoby opracowanie rozwiązania ubezpieczeniowego, które zasadniczo opiera się na ustawowej rencie, ale oferuje również wartości dodane. Należy do tego przejrzysta komunikacja: nie chodzi tu o zabezpieczenie zawodu, poziomu życia, lecz o zabezpieczenie, które pomaga nie spaść na poziom pomocy socjalnej / Hartz IV / Bürgergeld.

Cecha „Surowy"

• Pięć lat okresu oczekiwania, w którym składki są opłacane, ale jeszcze nie ma ochrony ubezpieczeniowej na wypadek niezdolności do pracy z powodu choroby;
• Prywatna dodatkowa renta z tytułu niezdolności do pracy jest wypłacana, gdy DRV (Deutsche ubezpieczenie emerytalne – Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne) wypłaca rentę z tytułu całkowitej niezdolności do pracy;
• Renta jest zmniejszana o połowę, gdy DRV wypłaca jedynie rentę z tytułu częściowej niezdolności do pracy;
• Możliwe jest ograniczenie czasowe.

Cecha „Prosty"

• „Jeśli płaci Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne, płacimy my."
• Decyzja rentowa DRV wystarcza jako dowód, nie jest wymagana własna, obszerna weryfikacja świadczeń (została już surowo sprawdzona).
• Przejrzysty wniosek ubezpieczeniowy.

Cecha „Z bonusem"

• Okres oczekiwania nie obowiązuje w przypadku niezdolności do pracy powstałej wskutek wypadku;
• Ochrona ubezpieczeniowa na całym świecie;
• Wysokość dodatkowej renty z tytułu niezdolności do pracy (a tym samym składek) jest dowolnie wybieralna w ramach odpowiedniości finansowej;
• Możliwa dynamika składki i świadczeń;
• Możliwe uzgodnienie okresu karencji w celu obniżenia składki;
• Ograniczenie czasowe jednorazowe, analogicznie do § 173 VVG. Następnie bezterminowe uznanie z możliwością ponownej weryfikacji przez ubezpieczyciela;
• Osoby nieuprawnione do renty z tytułu niezdolności do pracy z DRV (np. urzędnicy, osoby samozatrudnione, freelancerzy, gospodynie domowe / gospodarze domowi, uczniowie, studenci, emigranci) lub osoby trwale niezdolne do pracy z powodu wypadku w okresie oczekiwania mogą samodzielnie udowodnić niezdolność do pracy za pomocą zaświadczenia lekarskiego.

Cecha „Przystępny cenowo"

• Brak podziału na grupy zawodowe, taka sama składka niezależnie od zawodu – analogicznie do DRV;
• Wysokość renty, a tym samym składki, dowolnie wybieralna w ramach odpowiedniości;
• Dowolny wybór okresu ubezpieczenia i okresu wypłaty świadczeń.

Cecha „Mini-pytania zdrowotne"

Przy 5 latach okresu oczekiwania wiele jest możliwe.

• Pytania zdrowotne jedynie dotyczące rozpoznań K.O., np. stwardnienie rozsiane;
• Rozróżnienie według zachowań związanych z paleniem;
• Pytanie o istotne ryzyka w czasie wolnym.

Zalety takiej dodatkowej renty z tytułu niezdolności do pracy

Zalety takiego produktu wydają mi się oczywiste – i to dla wszystkich stron.

Zalety dla ubezpieczonych

• Stosunkowo łatwy do zrozumienia produkt, który rzeczywiście zabezpiecza zdolność do pracy;
• Dzięki surowym regulacjom stosunkowo tani w składce;
• Mimo to z istotnymi wartościami dodanymi w porównaniu do ustawowej renty z tytułu niezdolności do pracy.

Zalety dla ubezpieczycieli

• Ogromny potencjał rynkowy;
• Otwarcie nowych grup nabywców;
• Brak kanibalizacji niezdolność do pracy, ponieważ inne grupy docelowe;
• Stosunkowo łatwy w obsłudze (weryfikacja ryzyka i świadczeń);
• 5 lat okresu oczekiwania oznacza brak / prawie brak wczesnych przypadków ubezpieczeniowych, brak / prawie brak naruszeń obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy, brak przeskakiwania między polisami;
• Łatwiejsze szkolenia pracowników i dystrybutorów;
• Ogromna baza danych DRV może być wykorzystana do kalkulacji.

Zalety dla pośredników

• Ogromny potencjał rynkowy;
• Otwarcie nowych grup nabywców;
• Prosta „opowieść sprzedażowa" (jeśli jest potrzebna): „Jeśli płaci Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne, płaci ubezpieczyciel";
• Mimo to lepiej niż Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne dzięki świadczeniom dodatkowym;
• Lepsze szanse pośrednictwa dzięki ograniczonym pytaniom zdrowotnym.

Podsumowanie

Uważam, że koncepcja – którą oczywiście trzeba jeszcze bardziej szczegółowo opracować – jest naprawdę przekonająca. Dlaczego jeszcze nie istnieje?

Oczywiście można też przedstawić argumenty przeciw: pewna zależność od ustawowych regulacji ubezpieczeń społecznych. Po niezdolność do pracy i ubezpieczeniu od utraty podstawowych zdolności kolejny produkt biometryczny. Brak grup zawodowych? Prawie brak pytań zdrowotnych? – Nie do pomyślenia!

Pozostaje jednak refleksja: Jeśli jako branża ubezpieczeniowa chcemy naprawdę objąć ochroną bardzo duże części społeczeństwa w zakresie zabezpieczenia zdolności do pracy, musi ona być prosta, przystępna cenowo, a dostęp do niej nie może być odmawiany z powodu wyleczalnych chorób przewlekłych.

Mają lepszy pomysł?