W Volkswohl Bund renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej nie rosną zgodnie z umową

W wielu umowach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej (BU) składki lub renty mają rosnąć w ramach dynamiki proporcjonalnie do wskaźnika cen konsumpcyjnych. W Volkswohl Bund to nie działa. W czasach wysokiej inflacji ubezpieczeni są tym samym poszkodowani. Aktualizacja z 15.08.22: Teraz ze stanowiskiem ubezpieczyciela.

Jednym z najważniejszych technicznych elementów konstrukcyjnych dobrego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej jest uwzględnienie dynamiki, aby przeciwdziałać inflacji. Kto jako ubezpieczony akceptuje podwyżkę składki, a tym samym ubezpieczonej renty BU, ma dzięki temu szansę zabezpieczyć siłę nabywczą swojej renty BU. A jeśli w danym roku dynamika nie odpowiada, można jej sprzeciwić.

To nic nowego. Ale w czasach stopy inflacji na poziomie 7,5% w lipcu 2022 w porównaniu z lipcem 2021 regulacje dotyczące dynamiki zyskują znaczenie, którego wielu dotychczas sobie nie wyobrażało.

To, że w kwestii dynamiki BU wiele leży odłogiem i temat ten jest zbyt mało doceniany, czytelniczki i czytelnicy naszego bloga wiedzą od 2011 roku. Jakie praktyki bez podstawy prawnej mogą się czasem wkraść, pokazuje nasza interwencja w sprawie dynamiki BU w HDI z 2021 roku.

Regulacja dynamiki w Volkswohl Bund — w teorii

Volkswohl Bund oferuje od zawsze różne formy dynamiki. Ponieważ wcześniej wysokość podwyżek dynamicznych była najmniej ograniczona przy dynamice według wskaźnika cen konsumpcyjnych, chętnie wybieraliśmy tę formę.

Odpowiednie regulacje znajdują się w „Szczególnych warunkach ubezpieczenia na życie z planowym podwyższaniem składek i świadczeń bez ponownej oceny zdrowia". W wersji z 06.2020 w § 1 ust. 4, zdanie 2:

Przy formie dynamiki I świadczenia wzrastają w tym samym stosunku co wskaźnik cen konsumpcyjnych dla Niemiec ustalony przez Federalny Urząd Statystyczny, jednak nie mniej niż o 2,5%.

Oznacza to: Ubezpieczona renta BU rośnie z roku na rok co najmniej o 2,5% i więcej, jeśli wskaźnik cen konsumpcyjnych przekracza 2,5%.

O jaki wskaźnik cen konsumpcyjnych chodzi?

Jeśli spojrzą Państwo na strony Federalnego Urzędu Statystycznego, znajdą tam Państwo różne indeksy. Na przykład miesiąc w porównaniu z miesiącem roku poprzedniego lub rok w porównaniu z rokiem poprzednim. Najprawdopodobniej chodzi o ten:

Wskaźnik cen konsumpcyjnych dla Niemiec — stopa zmian w % w porównaniu do roku poprzedniego wg Federalnego Urzędu Statystycznego, www.destatis.de

Dostosowania dynamiki 2022 w Volkswohl Bund — w praktyce

Skontaktowało się z nami już kilku klientów, którzy byli zaskoczeni, że Volkswohl Bund mimo aktualnej stopy inflacji na poziomie ok. 7 procent nie podwyższa rent BU bardziej znacząco.

O ile procent Volkswohl Bund proponuje teraz podwyżkę? O minimalną wysokość: 2,5 procent.

Oto przykład z aktualnego załącznika o dynamice. Umowa została zawarta w ubiegłym roku z rentą BU w wysokości 2.000 euro:

Renta BU w Volkswohl Bund wzrasta jedynie z 2.000 euro na 2.050 euro. To podwyżka o 2,5 procent.

A oto ponownie teoria, która w tym samym piśmie jest ponownie przytoczona:

Mimo że wskaźnik cen konsumpcyjnych w 2021 roku wzrósł o 3,1 procent, Volkswohl Bund proponuje jedynie podwyżkę renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej o 2,5 procent.

2,5 czy 3,1 procent — nie wielka różnica?

Gdyby ubezpieczyciel dokonał tu podwyżki o 3,1 procent — zgodnie ze wskaźnikiem cen konsumpcyjnych 2021 — nasza klientka miałaby teraz zabezpieczenie w postaci renty BU w wysokości 2.062 EUR.

To może nie brzmieć jak duża różnica. Ale gdyby w tym roku stała się niezdolna do pracy zawodowej i pozostałaby jak większość osób niezdolnych do pracy do samego końca, brakowałoby jej do końca trwania umowy w 2054 roku łącznie ponad 4.608 euro. I to bez uwzględnienia podwyżek z tytułu udziału w zyskach oraz gwarantowanej waloryzacji renty.

Stuttgarter stosuje inny indeks

To, że można zastosować specjalny indeks i przejrzyście go zapisać w warunkach dynamiki, pokazuje Stuttgarter. Tam na przykład w szczególnych warunkach dynamiki z 2018 w § 1 ust. 1 a) dotyczącym rodzaju podwyżki składki przez dynamikę brzmi:

(…) Do podwyższenia składki stosuje się odpowiednio podwyżkę wskaźnika cen konsumpcyjnych dla października w porównaniu z tym samym miesiącem roku poprzedniego.

Co tu dużo mówić: W październiku 2021 podwyżka wskaźnika cen konsumpcyjnych w porównaniu z październikiem 2020 wyniosła 4,5 procent. I tak załączniki o dynamice Stuttgarter w tym roku opierają się na podwyżce składki o 4,5 procent…

Inflacja będzie jeszcze intensywnie zajmować ubezpieczenia BU

Nie ulega dla mnie wątpliwości, że temat inflacji będzie jeszcze intensywnie zajmował branżę ubezpieczeniową, a przede wszystkim ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej. Ale nie tylko dlatego, że coraz więcej ludzi musi oszczędzać — również na ubezpieczeniach.

Jeśli stopa inflacji dłużej utrzyma się powyżej 5 procent, wszystkie finansowe limity wyrażone w euro będą stanowić poważny problem dla szczególnie zamożnych ubezpieczonych. Na przykład górne granice w wytycznych przyjęć, limity dla wysokości dodatkowych ubezpieczeń, a właśnie również w przypadku dynamiki.

Wszystko, co w wytycznych przyjęcia i warunkach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej zostało określone w euro, musi więc prędzej czy później zostać poddane analizie.

Dotychczas brak satysfakcjonującej odpowiedzi od Volkswohl Bund

Oczywiście zwróciliśmy się do Volkswohl Bund z zapytaniem, o co chodzi z dynamiczną podwyżką według wskaźnika cen konsumpcyjnych. To było pod koniec czerwca (2022). Do tej pory niestety nie otrzymaliśmy jednoznacznej odpowiedzi.

Być może sami nie wiedzą tego dokładnie. Albo obawiają się konsekwencji, ponieważ ewentualnie dziesiątki tysięcy umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej musiałyby zostać skorygowane.

Oczywiście z przyjemnością opublikujemy tutaj odpowiedź ubezpieczyciela, gdy tylko ją otrzymamy.

Aktualizacja z 15.08.22: Volkswohl Bund odpowiada

Tymczasem otrzymaliśmy odpowiedź ubezpieczyciela. Brzmi ona:

„Wysokość stopy podwyżki na kolejny rok musimy ustalić najpóźniej z końcem roku kalendarzowego. Dlatego stosujemy ostatnią roczną wartość indeksu, która jest w tym momencie znana. Pod koniec 2021 była to wartość roczna za rok 2020. Wyniosła 0,5 procent. Ponieważ jest to mniej niż nasza minimalna podwyżka o 2,5 procent, podwyższamy w 2022 roku uzgodnione renty BU o 2,5 procent.

W przyszłym roku istotna będzie zmiana wskaźnika cen konsumpcyjnych z 2021 roku. Wynosząc 3,1 procent, jest ona wyższa niż minimalna podwyżka. Nasza dynamika w 2023 roku wyniesie zatem 3,1 procent.

Obecnie sprawdzamy, jak możemy uczynić nasze postępowanie bardziej przejrzystym, aby lepiej odpowiadać oczekiwaniom klientów i naszych partnerów dystrybucyjnych."

Komentarz do odpowiedzi:

Przede wszystkim serdecznie dziękuję, że w Volkswohl Bund znalazł się ktoś, kto zdołał odpowiedzieć na moje pytanie.

Odpowiedni zapis ubezpieczyciela jest doskonałym przykładem tego, do czego mogą prowadzić bardzo ogólnie sformułowane postanowienia: Nieprzejrzystość prowadzi do różnych interpretacji, a tym samym do różnych oczekiwań. Ma jednak tę jedną zaletę: Ubezpieczyciel może teraz zmienić swoją praktykę również dla istniejących umów, bez konieczności zmiany warunków ubezpieczenia. 😉

Dlaczego ubezpieczyciele na życie nie postępują podobnie jak ubezpieczyciele majątkowi? Ci uzgodnili na przykład w ubezpieczeniu budynków konkretny indeks kosztów budowy: Mianowicie indeks majowy z roku poprzedniego. To byłby pomysł dla GDV…

Również z perspektywy ubezpieczyciela na życie szybkie wdrożenie dynamicznych podwyżek powiązanych z indeksem ma sens. Przynoszą one wyższe wpływy ze składek. Który ubezpieczyciel na życie nie życzyłby sobie tego w obecnych czasach?

Znacznie ważniejsza pozostaje z mojego punktu widzenia kwestia dla ubezpieczonych: Jeśli wyrównanie inflacji mogę osiągnąć przez dynamikę dopiero z 2-letnim „opóźnieniem", w przypadku wypłaty świadczenia brakuje mi potencjalnie tysięcy euro.

Pozostaje ciekawe, jak Volkswohl Bund i branża zareagują w kwestii dynamiki w czasach wysokiej inflacji.

Aktualizacja z 20.06.2023: Volkswohl Bund teraz z indeksem 2022

Jeśli mają Państwo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej w Volkswohl Bund i od kwietnia 2023 otrzymali załącznik o dynamice według wskaźnika cen konsumpcyjnych, być może byli Państwo zaskoczeni znaczną podwyżką o 6,9%. Powodem jest to, że Volkswohl Bund od kwietnia 2023 stosuje wskaźnik cen konsumpcyjnych z 2022 roku. Od kwietnia 2024 ma być uwzględniany indeks z roku 2023.

Ubezpieczyciel jeszcze tego nie zakomunikował. Również pisma dotyczące dynamiki nie zawierają żadnej wskazówki co do zmienionej podstawy. Być może ubezpieczycielowi uda się wkrótce dodać odpowiednie zdanie do swoich pism…

Tym samym Volkswohl Bund jest po HDI drugim ubezpieczycielem, który po naszej interwencji poprawił swoje regulacje dotyczące dynamiki.