Ubezpieczenie na życie – wstrzymanie składki Chcesz zawiesić składki? Oto dostępne możliwości

Jeśli nie możesz lub nie chcesz już płacić składek za swoje ubezpieczenie na życie lub rentowe, możesz wstrzymać wpłaty.

Istnieją różne sposoby, które działają na różne sposoby i w różny sposób wpływają na umowę.

• Możesz składki odroczyć, całkowicie wstrzymać umowę lub alternatywnie wpłacać mniejsze kwoty.
• Sprawdź, która z opcji odpowiada Twojej sytuacji życiowej.
• Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem i wyjaśnij, na jakich warunkach możesz zmienić wysokość płatności i co to oznacza dla Twojej umowy.
• Pamiętaj, że przy wstrzymaniu tracisz również ochronę ewentualnych ubezpieczeń dodatkowych.

Jak możesz wstrzymać składki w swojej umowie?

Zasadniczo możesz w każdej chwili wstrzymać wpłaty do swojego prywatnego ubezpieczenia na życie lub rentowego. Wystarczy powiadomić o tym swojego ubezpieczyciela, a umowa zostanie ustawiona jako bezskładkowa.

Podobnie łatwo możesz zazwyczaj wznowić płatności. Nie musisz wcześniej dokładnie wiedzieć, jak długo nie będziesz płacić składek.

Przy niektórych umowach musisz najpierw osiągnąć minimalną sumę ubezpieczenia, zanim będziesz mógł ustawić je jako bezskładkowe. Wartość tę znajdziesz w swoim świadectwie ubezpieczenia lub w warunkach ubezpieczenia.

Jeśli do umowy wpływa mniej pieniędzy, otrzymasz na koniec również mniej – mniejszą rentę niż prognozowano. Mniejsza byłaby również wypłata w przypadku śmierci.

Odsetki i koszty nadal biegną

Gdy ustawisz umowę jako bezskładkową, pieniądze nadal się rozwijają. W przypadku umowy klasycznej nadal otrzymujesz odsetki. W przypadku umowy powiązanej z funduszami, Twoje oszczędności nadal generują zyski. Jednocześnie nadal biegną koszty administracyjne. U niektórych dostawców nieco się zmniejszają, ponieważ wpłaty ustają.

Uwaga: Jeśli masz jeszcze starą umowę ubezpieczeniową zawartą przed 2005 rokiem, rzadko sensowne jest wstrzymywanie składek. Każda zmiana w oryginalnej umowie może prowadzić do utraty dużej korzyści: zwolnienia podatkowego przy wypłacie.

Powinieneś również uważać, jeśli masz włączone ubezpieczenia dodatkowe, na przykład ubezpieczenie od niezdolności do pracy lub ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Jeśli nie płacisz składek, one również zostają zamrożone. W tym okresie nie jesteś objęty ochroną.

Ponadto niektórzy ubezpieczyciele po wstrzymaniu składki przeprowadzają ponowną ocenę ryzyka dla ubezpieczenia dodatkowego. Może ono stać się droższe z powodu dopłat lub w najgorszym wypadku nie będziesz mógł go ponownie objąć.

Przed wstrzymaniem składki wyjaśnij następujące pytania:

• Czy osiągnięto minimalną sumę ubezpieczenia?
• Jak długo możliwe jest niewpłacanie składek?
• Czy tracisz świadczenia z ubezpieczeń dodatkowych? Jak możesz je zachować?
• O ile zmniejszy się wypłata?
• Czy ewentualne ubezpieczenie dodatkowe można wznowić bez ponownej oceny ryzyka?

Jakie istnieją alternatywy dla wstrzymania składki?

Jeśli musisz jedynie przetrwać krótki zastój finansowy, masz dwie alternatywy dla wstrzymania składki. Możesz odroczyć składki lub wykorzystać nadwyżki z umowy do dokonywania wpłat.

Odroczenie składek

Przy wielu umowach ubezpieczeniowych możesz odroczyć składki. Zazwyczaj działa to przez ograniczony czas. W tym okresie nie musisz płacić. Następnie jednak wszystkie odroczone składki są wymagalne. Musisz je potem dopłacić, zazwyczaj w kilku ratach.

Odroczenie składek jest sensowne tylko wtedy, gdy zastój finansowy jest przejściowy i jego koniec jest przewidywalny.

Płacenie składek z nadwyżek

Jeśli Twoja umowa działa już od wielu lat, możesz przez pewien czas płacić składki z zgromadzonych nadwyżek. Tych pieniędzy nie musisz później dopłacać. Działa to jednak tylko do momentu wyczerpania się nadwyżek.

Przy tym wariancie wypłata przy zakończeniu umowy będzie niższa niż ostatnia prognozowana wartość.

Jak możesz obniżyć miesięczną składkę?

Przy wielu nowszych umowach masz możliwość zmiany wysokości składki – zarówno w dół, jak i w górę. U każdego ubezpieczyciela istnieje jednak dolna granica wpłat.

Wyłączenie dynamiki

W wielu ubezpieczeniach na życie i rentowych uzgodniona jest regularna podwyżka składki, tzw. dynamika. Możesz ją usunąć ze swojej umowy. Dzięki temu zapobiegniesz corocznemu wzrostowi składek.

Wypowiedzenie niepotrzebnych ubezpieczeń dodatkowych

Składki możesz również obniżyć, wypowiadając ubezpieczenia dodatkowe z umowy. Z ubezpieczenia od niezdolności do pracy nie powinieneś rezygnować. Dodatkową ochronę przy śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku możesz natomiast wypowiedzieć.

Wypowiedzieć, sprzedać czy trwale wstrzymać składki?

Jeśli już teraz wiesz, że nie chcesz ponownie płacić składek, masz dwie alternatywy: wypowiedzieć umowę lub sprzedać umowę.

Zasadniczo możesz ustawić umowę jako trwale bezskładkową i do końca jej trwania nie wpłacać już więcej. Jest to szczególnie interesujące, jeśli Twoja umowa ma jeszcze kilka lat lub miesięcy do końca. Choć zmniejszy to kwotę, którą ubezpieczyciel później wypłaci, to jednak nadal będziesz mógł otrzymać ostateczną nadwyżkę przy zakończeniu umowy.

Jeśli umowa trwa jeszcze trochę dłużej, sensowne może być jej sprzedanie zamiast wstrzymania.

Jeśli umowa jest jeszcze dość nowa i ma niską stopę gwarancyjną, warto ją wypowiedzieć – szczególnie w ciągu pierwszych pięciu lat, gdy jeszcze nie zapłaciłeś pełnych kosztów akwizycji.

Pieniądze, które otrzymasz przy sprzedaży lub wypowiedzeniu, możesz następnie zainwestować we własną, elastyczną emeryturę – na przykład we własny rachunek z planem oszczędnościowym w tanich funduszach indeksowych.