Wypowiedzenie lub zmiana ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?

Chcą wypowiedzieć lub zmienić swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (niezdolność do pracy)? Jak to zrobić i na co zwrócić uwagę. Z poradami dotyczącymi alternatyw.

Najważniejsze informacje o wypowiedzeniu i zmianie niezdolność do pracy

Ważne: Tej decyzji nie można cofnąć – proszę dokładnie się zastanowić. Alternatywy dla wypowiedzenia pomogą Państwu przetrwać trudności finansowe. Jeśli chcą zmienić niezdolność do pracy, proszę wypowiedzieć istniejącą umowę dopiero wtedy, gdy otrzymasz potwierdzenie przyjęcia (polisę) od nowego ubezpieczyciela.

Wypowiedzenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Uzyskanie funkcjonującego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy może być dość czasochłonne. Wypowiedzenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest za to bardzo proste.

Wystarczy napisać do ubezpieczyciela:

Niniejszym wypowiadam moje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy o numerze polisy XYZ z najbliższym możliwym terminem.

Całość podpisana, najlepiej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru do towarzystwa ubezpieczeniowego – gotowe. Obecnie wielu ubezpieczycieli akceptuje również zwykłe wypowiedzenie e-mailem. Może wówczas wystąpić problem z udowodnieniem doręczenia ubezpieczycielowi. W przypadku sporu ważne jest jednak móc udowodnić, że wypowiedzenie dotarło do ubezpieczyciela.

Terminy wypowiedzenia

Jaki termin wypowiedzenia obowiązuje w Twoją umowie, nie jest tak łatwe do odpowiedzi. Większość ubezpieczycieli umożliwia wypowiedzenie z końcem „bieżącego okresu ubezpieczenia". Czym jest „okres ubezpieczenia"?

Okres ubezpieczenia

Okres ubezpieczenia może każdy ubezpieczyciel definiować samodzielnie: u jednych jest to cały rok ubezpieczeniowy – czyli od rozpoczęcia umowy plus jeden rok. Jeśli umowa rozpoczęła się 01.12., rok ubezpieczeniowy kończy się następnego 30.11.

U innych ubezpieczycieli okres ubezpieczenia odpowiada okresowi płatności składki. Jeśli płacą składki miesięcznie, możesz również miesięcznie wypowiedzieć umowę. W warunkach ubezpieczenia brzmi to wówczas mniej więcej tak:

W okresie płacenia składek płacą za każdy okres ubezpieczenia bieżącą składkę. Okresem ubezpieczenia może być – w zależności od umowy – miesiąc, kwartał, pół roku lub rok. Składki są wymagalne na początku uzgodnionego okresu ubezpieczenia.

Termin wypowiedzenia: często jeden miesiąc

Jeśli chcą wypowiedzieć swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, jest to z reguły możliwe z końcem okresu ubezpieczenia. Wielu ubezpieczycieli wymaga dodatkowego jednomiesięcznego terminu wypowiedzenia. Na przykład tak:

Mogą w każdej chwili z zachowaniem miesięcznego terminu wypowiedzenia z końcem okresu ubezpieczenia wypowiedzieć umowę stosownym oświadczeniem w formie tekstowej.

Jeśli na przykład płacą składki miesięcznie, możesz do końca października wypowiedzieć umowę. Wypowiedzenie staje się wówczas skuteczne z dniem 01.12. Dla terminu wypowiedzenia decydujące jest nie to, kiedy wyślą wypowiedzenie, ale kiedy dotrze ono do ubezpieczyciela. Stąd powyższa porada z listem poleconym za potwierdzeniem odbioru: dzięki temu masz dowód, kiedy wypowiedzenie dotarło do ubezpieczyciela.

Wypowiedzieć czy zmienić ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Jeśli chcą wypowiedzieć dotychczasowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ponieważ pragną zmienić ubezpieczyciela, proszą bezwzględnie zwrócić uwagę na następującą wskazówkę:

Proszę wypowiedzieć starą umowę dopiero wtedy, gdy otrzymasz pisemne potwierdzenie przyjęcia (polisę) od nowego ubezpieczyciela!

Nowy ubezpieczyciel nie musi Państwa przyjąć. Warunki mogą się zmienić. Jeśli wypowiedzą już dotychczasową umowę niezdolność do pracy, z reguły nie da się tego cofnąć. W najgorszym przypadku nowy ubezpieczyciel Państwa nie przyjmie – a stary również nie.

Dzięki naszemu sprawdzeniu umowy niezdolność do pracy możesz bezpłatnie zlecić sprawdzenie swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: zarówno istniejącej umowy, jak i jako drugiej opinii do aktualnej oferty.

Zalety starych umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Bez względu na powód, dla którego uważają nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy za wspaniałe: Państwa stara umowa ma zalety, które powinieneś jeszcze raz rozważyć przed jej wypowiedzeniem lub zmianą:

1. Starsze umowy często mają niższe składki, ponieważ byli wtedy młodsi przy zawieraniu lub gwarantowana stopa procentowa była wyższa;
2. Wiele starszych umów ma jeszcze klauzule przyjazne konsumentom, które dziś trudno spotkać. Na przykład rezygnację z dostosowania składki według VVG § 163;
3. Terminy skutków naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy i podstępnego wprowadzenia w błąd (czyli błędnych informacji we wniosku) przedawniają się po 5 lub 10 latach od zawarcia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Dopiero wtedy umowa jest dla Ciebie bezpieczna. Przy nowej umowie zaczynają zaś od nowa „od zera". Terminy biegną na nowo.

Alternatywy dla wypowiedzenia w przypadku trudności finansowych

Jeśli chcą wypowiedzieć lub zmienić swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wyłącznie z powodu trudności finansowych, najlepiej najpierw wyjaśnić alternatywy dla wypowiedzenia. Alternatywami mogą być:

• Odroczenie składki na określony czas. Nie musisz wówczas przez kilka miesięcy (przy niektórych wariantach 24 miesiące) płacić składek. Pozostają ubezpieczeni jak dotychczas, ale muszą później dopłacić odroczone składki. Czasem zamiast dopłaty można również dostosować umowę. Oznacza to: albo wzrośnie Twoje składka, albo renta niezdolność do pracy zostanie zmniejszona;
• Zwolnienie ze składki na określony czas. Podczas zwolnienia ze składki nie musisz płacić składek, ale mają jedynie znacznie ograniczoną ochronę ubezpieczeniową. W określonych terminach (zależnych od umowy) możesz ponownie aktywować ochronę ubezpieczeniową bez ponownego badania stanu zdrowia – o ile w międzyczasie nie stali się niezdolni do pracy. Wada: działa to z reguły tylko wtedy, gdy istnieje wystarczająco wysoki kapitał rezerwowy do utworzenia mini-renty. W pierwszych latach umowy z reguły tak nie jest.
• Częściowe wypowiedzenie: Nie wypowiadają całej umowy, a jedynie określone komponenty lub część renty niezdolność do pracy. Umowa może wówczas kontynuować z ograniczonymi świadczeniami i zmniejszoną składką. Być może później będą mogli ponownie zwiększyć świadczenia dzięki gwarancjom podwyższenia.

FAQ na temat zmiany lub wypowiedzenia niezdolność do pracy

Czy mogę zmienić lub wypowiedzieć moją niezdolność do pracy, gdy zmienił się mój zawód? Wypowiedzenie jest możliwe niezależnie od zmiany zawodu. Możliwości zmiany zależą od konkretnej umowy. Np. podwyższenie (gwarancja podwyższenia), weryfikacja składki, rezygnacja z dodatkowych modułów lub ich dodanie. Najlepiej bezpłatnie zlecić sprawdzenie umowy niezdolność do pracy. Czy mogę wypowiedzieć moją niezdolność do pracy przed zawarciem nowej? To możliwe, ale zdecydowanie niezalecane. Mogą jeszcze pojawić się problemy z nowym niezdolność do pracy. Lepiej wypowiedzieć starą umowę dopiero po otrzymaniu polisy nowego niezdolność do pracy. Mogę dostać nowe niezdolność do pracy znacznie taniej niż moje obecne – czy powinienem zmienić? Zmiana może mieć nie tylko zalety, ale i wady. Np. gorsze warunki ubezpieczenia, nowe badanie stanu zdrowia, nowe terminy biegną od nowa. Najlepiej wcześniej bezpłatnie zlecić sprawdzenie umowy niezdolność do pracy.