Mój wymarzony dom — Finansowanie nieruchomoÅ›ci na wÅ‚asne potrzeby mieszkaniowe

Podstawowa zasada finansowania nieruchomości

Szczególnie w obecnej fazie niskich stóp procentowych wiele osób marzy o wÅ‚asnym domu lub mieszkaniu. MyÅ›l o tym, by miesiÄ™czny czynsz zamiast do wynajmujÄ…cego przeznaczyć na realizacjÄ™ marzenia o wÅ‚asnym mieszkaniu, jest z pewnoÅ›ciÄ… sensowna — pod warunkiem, że uprzednio rozważÄ… i wykluczÄ… PaÅ„stwo możliwe ryzyka. ZwÅ‚aszcza że na emeryturze bÄ™dÄ… mieli PaÅ„stwo caÅ‚Ä… emeryturÄ™ do dyspozycji, o ile nieruchomość bÄ™dzie wtedy wolna od dÅ‚ugów.

Zasadniczo rozróżnia siÄ™ finansowanie nieruchomoÅ›ci na wÅ‚asne potrzeby mieszkaniowe oraz finansowanie nieruchomoÅ›ci jako inwestycjÄ™ kapitaÅ‚owÄ…. Tutaj wyjaÅ›niamy najważniejsze aspekty finansowania nieruchomoÅ›ci na wÅ‚asne potrzeby.

Co Państwo powinni wiedzieć

• Dla wiÄ™kszoÅ›ci ludzi kredyt hipoteczny jest jednorazowÄ…, ogromnÄ… inwestycjÄ…, którÄ… należy dokÅ‚adnie przemyÅ›leć. ZwÅ‚aszcza że jako kupujÄ…cy zaciÄ…gajÄ… PaÅ„stwo zobowiÄ…zanie na wiele lat, a nawet dziesiÄ™cioleci.
• Dlatego ważne jest posiadanie zabezpieczonych dochodów oraz solidnej iloÅ›ci kapitaÅ‚u wÅ‚asnego. CzÄ™sto polecany wskaźnik kapitaÅ‚u wÅ‚asnego to co najmniej 20 do 30% ceny nieruchomoÅ›ci.
• Pierwszy krok w sprawie kredytu hipotecznego czÄ™sto prowadzi do banku macierzystego. Istnieje jednak wiele innych instytucji, takich jak kasy oszczÄ™dnoÅ›ciowe, banki komercyjne i towarzystwa ubezpieczeniowe z różnymi ofertami finansowania. DoÅ›wiadczony doradca może tu zaoszczÄ™dzić sporo pieniÄ™dzy i czasu na porównywanie ofert.
• Należy mieć na uwadze również koszty dodatkowe budowy. Koszty notariusza, ksiÄ™gi wieczystej, poÅ›rednika i urzÄ™du skarbowego mogÄ… siÄ™gnąć do 15% kosztów budowy. JeÅ›li caÅ‚y dostÄ™pny kapitaÅ‚ wÅ‚asny zostaÅ‚ już rozdysponowany, może to skutkować kosztownym finansowaniem uzupeÅ‚niajÄ…cym.
• Przy kredycie hipotecznym kluczowe znaczenie majÄ… oprocentowanie i okres kredytowania. ObowiÄ…zuje zasada: im krótszy okres, tym wyższe miesiÄ™czne obciÄ…żenie. DziÄ™ki niższym caÅ‚kowitym kosztom odsetek krótszy okres jest jednak bardziej opÅ‚acalny.
• W obecnej fazie niskich stóp procentowych zalecane jest dÅ‚ugie ustalenie stóp, co chroni przed nieprzyjemnymi niespodziankami.
• Ponadto w tym okresie zaleca siÄ™ uzgodnienie jak najwyższej raty kapitaÅ‚owej, aby redukować zadÅ‚użenie.
• W fazie wysokich stóp procentowych sensowne może być obniżenie raty kapitaÅ‚owej i skupienie siÄ™ na pÅ‚atnoÅ›ci odsetek.

Na co należy zwrócić uwagÄ™

Popyt na nieruchomoÅ›ci dziÄ™ki niskim stopom procentowym w ostatnich latach stale rósÅ‚. WpÅ‚ynęło to również na ceny. Przy zakupie nieruchomoÅ›ci koniecznie należy upewnić siÄ™, że cena zakupu jest realna. BaÅ„ka nieruchomoÅ›ciowa w USA w 2007 roku dobitnie pokazaÅ‚a, co siÄ™ dzieje, gdy rynek osiÄ…gnie szczyt, a ceny nieruchomoÅ›ci spadajÄ…, podczas gdy stopy procentowe rosnÄ….

Przy zawieraniu finansowania ważne jest, aby finansowanie uzupeÅ‚niajÄ…ce pozostawaÅ‚o wykonalne. Należy kazać sobie obliczyć, jak zmieni siÄ™ miesiÄ™czne obciÄ…żenie, gdy oprocentowanie wzroÅ›nie o dwa, trzy lub wiÄ™cej punktów procentowych. Wysoki poziom bezpieczeÅ„stwa daje sytuacja, gdy w pierwszej fazie finansowania spÅ‚acÄ… PaÅ„stwo możliwie dużo z kredytu. Alternatywnie — o ile jest to finansowo wykonalne — warto równolegle budować nowy kapitaÅ‚ wÅ‚asny poprzez oszczÄ™dzanie i przed finansowaniem uzupeÅ‚niajÄ…cym dokonać częściowej wczeÅ›niejszej spÅ‚aty.

Należy również zapoznać siÄ™ z możliwoÅ›ciÄ… nadzwyczajnych spÅ‚at w trakcie okresu kredytowania. WiÄ™kszość banków oferuje je bez zmiany warunków. MajÄ… PaÅ„stwo wtedy zaletÄ™ elastycznego skracania procesu spÅ‚aty i/lub znacznego zmniejszenia kredytu przed koÅ„cem ustalenia stóp procentowych.

DoÅ›wiadczony doradca może również przedstawić alternatywy dla pojedynczego kredytu w jednym banku. W zależnoÅ›ci od sytuacji osobistej i celów interesujÄ…ca może być również kombinacja różnych modeli, np. z uwzglÄ™dnieniem umowy oszczÄ™dnoÅ›ciowo-budowlanej, prywatnej pożyczki z krÄ™gu rodziny i znajomych lub podziaÅ‚u zapotrzebowania finansowego na kilka kredytów o różnych terminach.

Nikt z nas nie potrafi przewidzieć przyszÅ‚oÅ›ci. Dlatego zaleca siÄ™ zabezpieczenie przed ewentualnymi ryzykami, takimi jak niezdolność do pracy lub Å›mierć. Należy zawsze pamiÄ™tać, że caÅ‚e finansowanie zależy od dochodu gÅ‚ównego żywiciela rodziny. Zabezpieczenie zdolnoÅ›ci zarobkowej i życia daje rodzinie bezpieczeÅ„stwo. IstniejÄ… tu różne możliwoÅ›ci, takie jak ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na wypadek niezdolnoÅ›ci do pracy.

Należy również rozważyć zabezpieczenie samej nieruchomoÅ›ci, np. poprzez ubezpieczenie budynku lub specjalne ubezpieczenia w ramach procesu budowlanego. Chodzi nie tylko o ochronÄ™ wÅ‚asnoÅ›ci. Jako wÅ‚aÅ›ciciel ponoszÄ… PaÅ„stwo również odpowiedzialność za ryzyka zwiÄ…zane z nieruchomoÅ›ciÄ…. WÅ‚aÅ›nie tu zaleca siÄ™ mieć po swojej stronie doÅ›wiadczonego poÅ›rednika.

Ponadto przy zakupie nieruchomoÅ›ci zaleca siÄ™ uregulowanie kwestii dziedziczenia. JeÅ›li spadkobiercy muszÄ… wypÅ‚acić udziaÅ‚ krewnemu, caÅ‚a konstrukcja finansowa może szybko siÄ™ zachwiać.

Dlatego profesjonalne wsparcie jest niezastÄ…pione:

• Czy mogÄ… PaÅ„stwo obiektywnie spojrzeć na wÅ‚asne ryzyka?
• Czy majÄ… PaÅ„stwo na uwadze wszystkie nadchodzÄ…ce koszty, w tym koszty dodatkowe budowy?
• WÅ‚asny bank nie zawsze jest najlepszym partnerem finansowym. Ale jak spoÅ›ród wielu dostawców wybrać wÅ‚aÅ›ciwego i przy tym mieć na uwadze wszystkie puÅ‚apki?
• Czy pomyÅ›leli PaÅ„stwo o osobistym zabezpieczeniu lub zabezpieczeniu rodziny w przypadku nagÅ‚ej niezdolnoÅ›ci do pracy?

Te i wiele innych pytaÅ„ może kompetentnie odpowiedzieć oraz zaprojektować idealnie dopasowane rozwiÄ…zanie finansowe tylko wyspecjalizowany poÅ›rednik.

Uwaga: Powyższe opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów dotyczÄ…cych finansowania nieruchomoÅ›ci na wÅ‚asne potrzeby mieszkaniowe. Nie roÅ›ci sobie prawa do kompletnoÅ›ci. WiÄ…żÄ…ce sÄ… wyÅ‚Ä…cznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za prezentacjÄ™ nie ponosi siÄ™ odpowiedzialnoÅ›ci. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastÄ…pione jest wsparcie wyspecjalizowanego poÅ›rednika.