Gorący temat: Korekta składki – składki PKV w starszym wieku. Gorzej niż w GKV być nie może

Korekty składek należą do najtrudniejszych tematów w każdej rozmowie doradczej dotyczącej prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jak jako pośrednik ubezpieczeniowy mogę stawić czoła często powtarzanym uprzedzeniom „Za drogo!" i „Dla emerytów nie do opłacenia!"? Ekspert ds. PKV Hagen Engelhard wyjaśnia to w swoim artykule gościnnym.

jako pośrednik ubezpieczeniowy pełnią wiele ról

Jako pośrednik ubezpieczeniowy jesteś przyzwyczajeni do wypełniania wielu funkcji – jesteś doradcą i pośrednikiem, sprzedawcą i komunikatorem. Jeśli chodzi o korekty składek, mogę doradzić tylko jedną kolejną rolę: niech będą zabójcą iluzji! Fakt jest taki: składki w PKV rosną. Powinni mówić o tym otwarcie. Wszystko inne byłoby – właśnie – iluzją! A kiedy ta pęknie, pozostaje tylko rozczarowanie.

Nie musi tak być. Proszę wyjaśnić Państwa klientom, że PKV nie jest modelem oszczędnościowym, lecz oferuje dostęp do usług medycznych najwyższej jakości. Że mimo to możliwe jest utrzymanie korekt również w starszym wieku na rozsądnym poziomie. Że ubezpieczeni w ostatecznym rozrachunku wcale nie są w lepszej sytuacji w GKV. I proszę wyjaśnić zrozumiałymi słowami, jak powstają korekty składek w PKV. Bo to, co się rozumie, łatwiej jest zaakceptować.

Ścisłe wymogi prawne dotyczące korekt

Nie trzeba przy tym prowadzić wykładu z matematyki aktuarialnej. Pojęcia takie jak profil szkodowości na głowę, zasada ekwiwalentności czy tablice wymieralności wywołują u laików raczej zamieszanie. Dwie rzeczy powinny być jasne: po pierwsze, że Ubezpieczyciele wcale nie mogą podnosić składek według własnego uznania. A po drugie, jak powstają czasem drastyczne skoki składek (i dlaczego po bliższym przyjrzeniu się nie są już tak drastyczne).

Oba punkty są ze sobą ściśle powiązane. Propozycja: proszę najpierw wyjaśnić podczas doradztwa, że dla korekt składek obowiązują ścisłe wymogi prawne. Większość klientów nie wie, że składki mogą być korygowane tylko wtedy, gdy wystąpią określone „czynniki wyzwalające". Są to rosnące koszty leczenia medycznego oraz wyższa długość życia. Kiedy któryś z tych „dzwonków alarmowych" zadzwoni, czynniki te z mocy prawa uruchamiają kompleksową weryfikację wszystkich podstaw kalkulacji. Obejmuje to również takie elementy jak stopa procentowa rezerwy technicznej i zyski z rezygnacji z umów.

Istotną kwestią jest fakt, że czynniki te są powiązane z ustalonymi progami. W przypadku świadczeń ubezpieczeniowych wynoszą one 10 procent, ale Ubezpieczyciel może je również obniżyć. Dopiero gdy po czterech lub pięciu latach próg zostanie przekroczony, Ubezpieczyciel kalkuluje ponownie i musi naturalnie nadrobić minione lata w ramach jednorazowej korekty składki. Stąd bierze się błędne wrażenie szokująco wysokich skoków składek o 20 lub 30 procent. Gdyby przeliczyć tę korektę na kilka lat, efekt byłby znacznie mniej szokujący.

Czynniki wyzwalające nie są takie same u wszystkich Ubezpieczycieli

Jako pośrednik ubezpieczeniowy możesz oczywiście oszczędzić swoim klientom nagłych podwyżek, szukając taryfy, w której czynniki wyzwalające są aktywowane już przy 5-procentowym odchyleniu. W takim przypadku rośnie prawdopodobieństwo, że korekty będą realizowane szybciej, ale mniej drastycznie.

Pozostaje pytanie o wysokość składki w starszym wieku. Z doświadczenia wiadomo, że to właśnie ta kwestia budzi największe obawy wielu klientów. Moja prosta odpowiedź na takie obawy brzmi: drożej niż w GKV być nie może. Jak to możliwe?

PKV i GKV w starszym wieku: uwzględnić również strukturę świadczeń

Powód tej tylko pozornie odważnej tezy leży w tym, że GKV i PKV w starszym wieku właściwie nie mogą być ze sobą porównywane. Przynajmniej nie, jeśli za podstawę przyjmie się czystą wysokość składki w euro i centach. Takie porównanie kuleje. Bo: gdy zestawiamy GKV i PKV, musimy uwzględnić również strukturę świadczeń, która w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym jest wyraźnie wyższa. Aby porównanie było miarodajne, należałoby obniżyć poziom świadczeń PKV do poziomu GKV. Właśnie to zostało przewidziane przez ustawodawcę poprzez możliwość przejścia na taryfę bazową lub standardową. Dzięki temu prywatnie ubezpieczeni mogą obniżyć swoje składki mniej więcej do poziomu GKV. Oczywiście również zakres świadczeń.

Naszym porównaniem nie jest to jednak w pełni zamknięte. Bo w PKV składki w starszym wieku można utrzymać w ryzach dzięki kilku instrumentom (rezerwy na starszy wiek, taryfy obniżające składkę, ustanie dziennego chorobowego itd.). Taryfy z niskimi rezerwami mogą w późniejszym czasie obrócić się przeciwko Państwu. Moja rada: lepiej na początku płacić nieco więcej – a dzięki temu wyjść później lepiej na tym!