Ubezpieczenie od szkód żywiołowych

Kiedy natura uderza...

Cel i sens ubezpieczenia od szkód żywiołowych

Właściciele nieruchomości i najemcy zabezpieczają budynek i wyposażenie domu zazwyczaj za pomocą ubezpieczenia budynku mieszkalnego lub ubezpieczenia wyposażenia domu. Często jednak przeoczają , że w tych rodzajach ubezpieczeń pewne ryzyka wynikające z „działania natury" nie są objęte ochroną. Należą do nich:

• Powódź
• Cofka
• Trzęsienie ziemi, zapadanie się gruntu, osuwiska, zapadliska
• Lawiny i nacisk śniegu
• Wybuchy wulkanów

Często panuje przekonanie, że ryzyka te powstają jedynie wskutek katastrof naturalnych, które w naszym kraju występują bardzo rzadko. Warto jednak przypomnieć sobie coraz częściej występujące powodzie w ostatnich latach w różnych regionach Niemiec. Albo uświadomić sobie nieprzyjemny, ale faktyczny stan rzeczy: wskutek zmian klimatycznych zmienia się nasza pogoda i prowadzi do coraz częstszych ekstremalnych warunków pogodowych, jakich wcześniej w Niemczech nie znaliśmy. Warto pomyśleć również o nasilających się katastrofach sejsmicznych i powodziach we Włoszech. Coraz więcej zagrożeń zbliża się do nas. Szczególnie istotne przy tych ryzykach: powstające szkody osiągają zazwyczaj rozmiary, których nie da się sfinansować z własnych środków.

Najważniejsze powody dla tego zabezpieczenia

• Ochrona przed siłami natury, które nie są objęte ubezpieczeniem budynku mieszkalnego ani ubezpieczeniem wyposażenia domu
• Rosnąca częstotliwość szkód żywiołowych wskutek zmian klimatycznych
• Typowe wysokości szkód są praktycznie nie do udźwignięcia samodzielnie i zagrażają całej egzystencji
• W przypadku katastrof naturalnych często tworzone są państwowe fundusze pomocowe. Świadczenia z nich mogą jednak zostać odmówione, jeśli poszkodowany nie podjął środków zapobiegawczych, mimo że ubezpieczenie od szkód żywiołowych było możliwe. Obowiązek samozabezpieczenia!

To może zdarzyć się szybko! Przykłady z praktyki

• Powódź: Ulewne deszcze powodują, że pobliskie jeziora lub rzeki występują z brzegów i prowadzą do powodzi. Obok szkód w budynku (koszty osuszania) i zniszczonego wyposażenia domu często towarzyszące im zanieczyszczenia (błoto, wyciekły olej, ścieki itp.) niezwykle podnoszą koszty przywrócenia do stanu pierwotnego.
• Cofka: Ekstremalny ulewny deszcz prowadzi do mas wody, które nie mogą być odprowadzone przez kanalizację. Powstaje tak wysokie ciśnienie wody, że woda jest wtłaczana przez rury odpływowe do budynku.
• Obciążenie śniegiem: Wielodniowe opady śniegu prowadzą do obciążenia, które powoduje na przykład zawalenie się dachu garażu.
• Osuwisko: Wskutek ciągłych opadów deszczu w połączeniu z innymi czynnikami (np. erozja przez wiatr; wycinka drzew stabilizujących grunt) gleba na zboczach traci stabilność. Powstaje tu zazwyczaj całkowite zniszczenie budynków.

Na co powinieneś zwrócić uwagę

Generalnie należy sprawdzić, czy ochrona ubezpieczeniowa i związane z nią koszty w ogóle mają sens. Należy jednak spojrzeć krytycznie w przyszłość. Postępujące zmiany klimatyczne będą — zgodnie z jednomyślną opinią ekspertów — prowadzić do coraz bardziej ekstremalnych warunków pogodowych, które będą zagrażać również regionom dotychczas od nich wolnym.

Jednak samo zawarcie ubezpieczenia nie wystarczy. Prawie zawsze należy przestrzegać obowiązków, których niewypełnienie zagraża ochronie ubezpieczeniowej. Przykłady: montaż zaworów przeciwzalewowych, podwyższone przechowywanie wyposażenia w piwnicy, utrzymywanie drożności rur odpływowych i wiele innych.

Równie ważne: pewne zjawiska naturalne nie są ubezpieczone, np. powodzie sztormowe, podnoszenie się wód gruntowych, wnikanie deszczu do garaży podziemnych lub osuwiska, trzęsienia ziemi, zapadanie się gruntu, które nie mają przyczyn naturalnych. Ubezpieczenie od szkód żywiołowych może z reguły być zawarte jedynie w połączeniu z lub jako uzupełnienie ubezpieczenia wyposażenia domu lub ubezpieczenia budynku mieszkalnego.

Dlatego profesjonalne wsparcie jest nieodzowne

• Czy masz przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy jesteś w stanie sprawdzić warunki różnych ubezpieczycieli pod katem obowiązków do spełnienia lub wyłączeń, aby nie zagrażać ochronie ubezpieczeniowej?
• W zależności od ubezpieczyciela mogą występować w określonych regionach duże różnice w składkach, ale również w udziale własnym i okresach oczekiwania. Który dostawca ma dla Ciebie odpowiedni stosunek składki do ochrony ubezpieczeniowej?
• W strefach zagrożenia niektórzy ubezpieczyciele w ogóle nie oferują ochrony lub tylko z wysokimi dopłatami. Może tu pomóc jedynie doświadczony pośrednik z odpowiednim przeglądem rynku.
• Czy ubezpieczenie od szkód żywiołowych pasuje do istniejącego ubezpieczenia wyposażenia domu lub budynku mieszkalnego?

Na te pytania może kompetentnie odpowiedzieć, profesjonalnie towarzyszyć Państwu w przypadku szkody i stworzyć dokładnie dopasowaną do Twoje ochronę ubezpieczeniową jedynie wyspecjalizowany makler.

Tutaj znajdą swojego wyspecjalizowanego maklera

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie pretensji do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za przedstawione informacje nie ponosimy odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia nieodzowne jest skonsultowanie się z wyspecjalizowanym maklerem.