Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej (Betriebshaftpflichtversicherung)

Gdy ryzyka przestają być zabawą

Cel i sens ubezpieczenia OC działalności gospodarczej:

Statystyki potwierdzają:Większość niemieckich przedsiębiorstw zabezpiecza się przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim za pomocą ubezpieczenia OC działalności gospodarczej. Jest to zrozumiałe, ponieważ przedsiębiorcy odpowiadają nie tylko za własne działania, lecz również za czyny swoich pracowników. Nawet gdy forma prawna spółki została wybrana tak, by ograniczać odpowiedzialność, taki przypadek szkody może zagrozić istnieniu firmy i przedsiębiorcy. Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej jest zatem bezwzględnie konieczne dla każdego przedsiębiorstwa, niezależnie od branży, wielkości czy formy prawnej. Stanowi ono istotny składnik profesjonalnego zarządzania ryzykiem, jakiego można oczekiwać od każdego przedsiębiorcy.

Ubezpieczenie to obejmuje szkody osobowe, rzeczowe i środowiskowe (jeśli zostały włączone) oraz niewłaściwe szkody majątkowe. Są to szkody majątkowe powstałe w wyniku szkody rzeczowej lub osobowej — ważny aspekt: Dzięki ubezpieczeniu OC dysponują Państwo dodatkowo tzw. bierną ochroną prawną. Ubezpieczyciel sprawdza w pierwszym kroku, czy skierowane do Państwa roszczenie o naprawienie szkody jest zawyżone lub w ogóle zasadne. Jeśli nie, roszczenie jest ewentualnie odrzucane również na drodze sądowej. Ubezpieczyciel ponosi wówczas koszty sądowe oraz wydatki na prawników i biegłych.

Należy pamiętać: Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej może być sensowne również dla osób samozatrudnionych i wykonujących wolne zawody, ponieważ w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC zawodowego obejmuje ono również pracowników.

Najważniejsze powody przemawiające za tym zabezpieczeniem:

• Błąd jest rzeczą ludzką! Szkody powstają codziennie! Ryzyko finansowe jest wysokie.
• Każdy przedsiębiorca odpowiada z mocy prawa bez górnego limitu za powstałe szkody całym majątkiem spółki, a ewentualnie również majątkiem prywatnym. Może to zagrozić Państwa istnieniu.
• Każdy Państwa pracownik jest objęty ubezpieczeniem. Ponadto na Państwa terenie ubezpieczeni są również klienci i goście.
• Szkody osobowe, które na przykład powodują roszczenia o zadośćuczynienie, koszty szpitalne lub rentę z tytułu niezdolności do pracy, są pokrywane przez ubezpieczenie.
• Szkody rzeczowe mogą szybko powstać z powodu nieuwagi Państwa lub jednego z Państwa pracowników u klienta. Ubezpieczenie pokrywa koszty naprawienia szkody wyrządzonej w mieniu.
• Niewłaściwe szkody majątkowe, powstałe w następstwie szkody osobowej lub rzeczowej, są zwracane.
• Substancje lub chemikalia, które wydostają się i dostają do wód gruntowych, powodują znaczne koszty. Te szkody środowiskowe są pokrywane przez ubezpieczenie przy odpowiednim włączeniu.

To może zdarzyć się szybko! Przykłady z praktyki:

• Prowadzą Państwo firmę rzemieślniczą. Państwa pracownicy montują okna u klienta. Podczas montażu zostają uszkodzone drogie meble klienta — powstaje szkoda przekraczająca 8 000 euro.

• Wykonują Państwo prace u dużego klienta. Państwa pracownik zostaje dłużej niż planowano i zabiera ze sobą klucz. Przez przypadek klucz ginie i konieczna jest wymiana zamków. Powstaje szkoda w wysokości ok. 7 000 euro.

• Zimą nie dopełniają Państwo obowiązku odśnieżania i posypywania. Klient, który jest w drodze do Państwa, poślizguje się i doznaje złamania szyjki kości udowej. Powstaje szkoda osobowa w wysokości kilku tysięcy euro, która jest wobec Państwa dochodzona (zadośćuczynienie, utracony zarobek, koszty leczenia po stronie ubezpieczyciela zdrowotnego itp.).

• Własny pracownik ulega wypadkowi i stwierdza się, że naruszono przepisy o zapobieganiu wypadkom przy pracy. Właściwa kasa branżowa ds. wypadków żąda zwrotu wypłaconych przez nią świadczeń.

Na co należy zwrócić uwagę:

W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC zawodowego, ubezpieczenie OC działalności gospodarczej obejmuje wyłącznie niewłaściwe szkody majątkowe, powstałe w wyniku szkody osobowej lub rzeczowej. Jeśli potrzebują Państwo ochrony w zakresie właściwych szkód majątkowych, możliwe jest ich opcjonalne dodatkowe ubezpieczenie.

Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje z reguły tylko na terenie Republiki Federalnej Niemiec. Nie jest jednak ograniczona terytorialnie. Jeśli potrzebują Państwo rozszerzenia na inne kraje, proszę porozmawiać o tym z Państwa pośrednikiem ubezpieczeniowym.

Aby znaleźć odpowiednią taryfę dla ubezpieczenia OC działalności gospodarczej, pomocne są następujące kryteria:

• Udział własny: Określają Państwo, jaką kwotą chcą partycypować w każdej szkodzie. Uwaga: Im wyższy udział własny, tym niższa składka ubezpieczeniowa.
• Suma ubezpieczenia: Określają Państwo wysokość, która ma być objęta ubezpieczeniem. Podstawą powinna być szczegółowa analiza firmy i możliwych ryzyk.
• Okres obowiązywania: Czas trwania umowy jest ważnym kryterium wyboru odpowiedniej taryfy. Zwykle wynosi od jednego do trzech lat.

Dlatego profesjonalne wsparcie jest niezastąpione:

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy są w stanie bez porady ocenić, która taryfa wchodzi w grę? Jaki udział własny, suma ubezpieczenia i okres obowiązywania są sensowne?
• Czy dla Państwa firmy potrzebna jest ewentualnie ochrona w zakresie właściwych szkód majątkowych lub rozszerzenie na inne kraje?
• Czy wiedzą Państwo, jak postępować w przypadku szkody?
• Czy mają Państwo doświadczenie pozwalające ocenić, który ubezpieczyciel bezproblemowo wypłaca odszkodowania w przypadku szkody? Czy też próbuje za wszelką cenę zrzucić problem z powrotem na Państwa barki?

Profesjonalnie odpowiedzieć na te pytania, towarzyszyć Państwu w przypadku szkody i stworzyć idealnie dopasowaną ochronę ubezpieczeniową może tylko wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Przedstawienie nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za przedstawienie nie ponosi się odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezbędna jest kontakt z wyspecjalizowanym pośrednikiem ubezpieczeniowym.