Decyzje ubezpieczycieli (Annahme-Voten): Loteria przy zawieraniu BU?

Większość naszych klientów ma do zgłoszenia pewne szczególne okoliczności przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej (BU). Niektórzy mają coś specjalnego w zawodzie, np. kilka stanowisk pracy biurowej w Europie. Inni mają hobby takie jak wspinaczka, nurkowanie lub paintball, co Ubezpieczyciele również chcą wiedzieć. Jeszcze inni mają jedną lub więcej chorób przebytych i nie wiedzą, czy w ogóle mogą zostać ubezpieczeni.

Dzięki anonimowemu zapytaniu o ryzyko można jeszcze przed złożeniem wniosku dowiedzieć się, jak sprawa się zakończy. Wciąż zaskakuje nas, kiedy napływają odpowiedzi i jak różne bywają decyzje ubezpieczycieli. Często nie potrafimy ich racjonalnie wytłumaczyć.

---

32-letni dyplomowany psycholog złożył do nas zapytanie. W jego historii zdrowotnej znajdowało się już kilka wpisów, takich jak przeciążeniowe zapalenie ścięgien (tendinopatia przywodzicieli), bóle kolan (gonalgia), napięcia mięśniowe (miogeloza) w odcinku szyjnym kręgosłupa, nietypowe (dysplastyczne) znamiona skórne.

Nic bardzo dramatycznego, ale przy zawieraniu umowy trzeba to zgłosić, jeśli Ubezpieczyciel o to pyta. A oprócz tego były też sporty: hokej na lodzie i okazjonalne nurkowanie. Był więc zdecydowanie powód do złożenia zapytania o ryzyko, ponieważ standardowa akceptacja wniosku biorąc pod uwagę wszystkie okoliczności była więcej niż nieprawdopodobna.

Oto jak wyglądały wyniki (decyzje ubezpieczycieli) na nasze zapytanie wstępne:

Ubezpieczyciel A: Odmowa

Co by się stało, gdyby wybrałeś tego Ubezpieczyciela bez wcześniejszego zapytania?

Ubezpieczyciel B: Wymagane sprawozdanie lekarskie

Dopłata i dwa wyłączenia odpowiedzialności to przynajmniej lepsze niż odmowa.

Ubezpieczyciel C: 50% dopłata ryzyka, wymagane sprawozdania z badań

Potrzeba więcej informacji?

Ubezpieczyciel D: Odmowa

Ten również nie chce.

Ubezpieczyciel E: Odroczenie

Nie teraz, spróbuj później.

Wytrwałość się opłaca!

Po zapytaniu o ryzyko nastąpiło pozyskanie dalszych informacji i dokumentacji medycznej, kolejna analiza przez dwóch Ubezpieczycieli, a następnie ostateczne złożenie wniosku.

Następnie przyszło zapytanie do lekarza, które nie przyniosło użytecznego rezultatu, a potem dalsze pozyskiwanie dokumentów przez sumiennego i wytrwałego klienta. Rezultat otrzymaliśmy ponad 5 miesięcy po tym, jak dotarło do nas jego zapytanie.

Końcowy wynik: Przyjęcie z 25% dopłatą ryzyka

Był to biorąc pod uwagę sytuację wyjściową wspaniały rezultat dla klienta. Ogromna zaleta dopłaty ryzyka w porównaniu z wyłączeniem odpowiedzialności: przebyte choroby są również objęte ubezpieczeniem, istnieje zatem pełna ochrona ubezpieczeniowa. To ma wielkie znaczenie w razie, gdy ktoś stanie się niezdolny do pracy zawodowej.

---

Oto podsumowanie innego przypadku.

Zapytanie do lekarza, wyłączenie odpowiedzialności + dopłata ryzyka, 2 wyłączenia odpowiedzialności, normalne przyjęcie, wszystko to decyzje ubezpieczycieli na identyczne informacje.

---

Tę różnorodność ocen widzimy ciągle na nowo. Często zakres decyzji ubezpieczycieli nie jest racjonalnie wytłumaczalny. Dla wielu konsumentów zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej bez profesjonalnego postępowania staje się czystą loterią.

---

• Czym jest zapytanie o ryzyko?
• Czym jest zapytanie invitatio?
• Czym jest wniosek próbny?

• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla członków btS / studentów nauk przyrodniczych
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) w Niemczech, Przewodnik 2026
• Emerytura z tytułu niezdolności do pracy: Emerytura z tytułu całkowitej lub częściowej niezdolności do pracy, z kalkulatorem

• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
• Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026