10 błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których należy unikać

„Do emerytury jeszcze daleko. Zabezpieczenie emerytalne może poczekać." Z pewnością słyszałeś to już nie raz od osób ze swojego otoczenia, a może sam masz takie podejście. Zwłaszcza młodzi ludzie chętnie odkładają zabezpieczenie emerytalne na przyszłość. Powodem jest najczęściej zbyt mało pieniędzy, brak ochoty lub czasu na zajęcie się tym tematem. Takie odkładanie ważnego tematu „zabezpieczenia emerytalnego" będziesz żałować najpóźniej w wieku emerytalnym. Czasu nie da się jednak cofnąć. Im później zaczniesz, tym większy będzie wysiłek finansowy.

Gdy zaczniesz wcześnie odkładać pieniądze na starość, ich pieniądze będą miały więcej czasu na pracę. Już niewielkimi miesięcznymi kwotami możesz wiele zdziałać dla swojej przyszłości, ponieważ długoterminowo korzystasz z efektu procentu składanego.

Zwłaszcza kobiety wciąż często zdają się w kwestii emerytury na swoich mężów. Ogólnie dotyczy to zarówno mężczyzn, jak i kobiet: Nigdy nie polegajcie wyłącznie na partnerze w kwestii zabezpieczenia. Małżeństwa i związki mogą się rozpaść nawet po wielu dziesięcioleciach. Liczba par, które rozwodzą się po ponad 25 latach małżeństwo, podwoiła się niemal w ciągu ostatnich 30 lat. Proszę więc zadbać samodzielnie o swoje zabezpieczenie emerytalne i nie polegać na innych.

Niestety wielu Niemców wciąż unika giełdy z obawy przed ryzykiem. Jeśli jednak chcesz korzystnie lokować pieniądze i zbudować wystarczający majątek na starość, nie obejdziesz się bez inwestowania w akcje. Akcje należą do nielicznych form inwestycji, które w obecnej (i przyszłej) fazie niskich czy zerowych stóp procentowych wciąż przynoszą zyski. Zwłaszcza przy długoterminowym oszczędzaniu na emeryturę inwestycje na giełdzie mają sens, aby osiągnąć wyższą stopę zwrotu. Im dłuższy horyzont inwestycyjny, tym mniejsze ryzyko i większa szansa na dobry zysk. Ponadto możesz zmniejszyć ryzyko dzięki szerokiej dywersyfikacji, inwestując nie w pojedyncze akcje, lecz w koszyk akcji (fundusze). W ten sposób możesz miesięcznie inwestować na giełdzie za pomocą planów oszczędnościowych w fundusze.

Kolejnym ważnym czynnikiem przy zabezpieczeniu emerytalnym jest wytrwałość. cię cierpliwość procentuje długoterminowo wyższą stopą zwrotu, wyższą emeryturą i większą swobodą na starość. Jeśli zbyt wcześnie zrezygnują i przedwcześnie wypowiedzą umowy emerytalne lub regularnie zmieniają swoje inwestycje, generują dodatkowe koszty. Dotyczy to zwłaszcza handlu akcjami lub funduszami. Ciągłe kupowanie i sprzedawanie papierów wartościowych nie przynosi zysków, lecz generuje koszty, które uszczuplają stopę zwrotu. Powiedzenie „tam i z powrotem, portfel pusty" z pewnością już słyszałeś.

Planując zabezpieczenie emerytalne, nie powinieneś wzorować się na poprzednim pokoleniu. U twoich rodziców lub dziadków emerytura z ZUS być może jeszcze wystarcza, ale poziom emerytur systematycznie spada. Podczas gdy obecnie wynosi on jeszcze 48,2 procent, prognozuje się, że w 2034 roku spadnie do 46 procent. Miej to koniecznie na uwadze i nie zakładać, że emerytura z ZUS wystarczy na przyszłość.

Masz już ubezpieczenie na życie, które kiedyś zawarłeś, i zakładasz, że dzięki niemu jesteś dobrze zabezpieczony? Czy wiesz dokładnie, ile zostanie im wypłacone? Jeśli nie znasz dokładnie warunków swojego ubezpieczenia na życie, możesz się niemile zaskoczyć w wieku emerytalnym. Czy pieniądze rzeczywiście wystarczą na pokrycie kosztów utrzymania, to bardzo wątpliwe. Proszę dokładnie przeanalizować umowę ubezpieczenia na życie i porównać warunki z twoimi oczekiwaniami, aby uniknąć przykrych niespodzianek na starość. Ważnym kryterium jest wysokość gwarantowanej stopy procentowej, którą koniecznie należy sprawdzić.

Koszty przy produktach ubezpieczeniowych i inwestycyjnych z reguły zawsze występują. Kosztów nie da się uniknąć, ale powinny być one jak najniższe i nie nadmiernie uszczuplać zysków. Nawet przy umowach z państwowym dofinansowaniem i korzyściami podatkowymi powinieneś zwrócić szczególną uwagę na strukturę kosztów. Różnice cenowe między poszczególnymi dostawcami i produktami są ogromne. Na przykład jeśli zawarłeś produkt emerytalny oparty na funduszach, koszty powłoki ubezpieczeniowej i inwestycji w akcje nie powinny być tak wysokie, że prawie nic z zysku nie zostaje. Proszę więc przy wyborze produktu emerytalnego koniecznie zwracać uwagę na to, by koszty były proporcjonalne do świadczeń.

Być może w ogóle nie myślisz teraz o zabezpieczeniu emerytalnym i sądzą, że nie dożyją późnego wieku. Niektórzy ludzie po prostu nie chcą się zestarzeć, cieszą się, gdy mogą spojrzeć na szczęśliwe życie. Dziś jednak osiągnięcie 90 lat lub więcej nie jest już niczym niezwykłym, ponieważ długość życia znacznie wzrosła. Oczywiście życzymy ci, abyście takiego wieku kiedyś dożyli w zdrowiu i byli wtedy odpowiednio zabezpieczeni. Dlatego powinieneś zająć się swoim zabezpieczeniem emerytalnym już teraz, bo w późnym wieku na sensowne oszczędzanie jest już zdecydowanie za późno!

Przy oszczędzaniu na emeryturę państwo oferuje różne formy wspierania. Najbardziej znaną jest prawdopodobnie Riester-Rente. Składki można odliczyć od podatku, ponieważ Riester zalicza się do tzw. wydatków specjalnych. Ponadto, w zależności od sytuacji osobistej, państwo dopłaca do umowy pokaźne kwoty. Również zakładowe zabezpieczenie emerytalne może być dla ciebie interesujące. Jako osoba samozatrudniona możesz uzyskać państwową dotację przez Rürup-Rente. Tutaj również składki można odliczyć podatkowo. Wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy pomoże sprawdzić, które państwowe dopasowania pasują do twojej indywidualnej sytuacji.

Z pewnością lubisz robić zakupy i nagradzać się, gdy osiągniesz cel zawodowy lub prywatny. To całkiem w porządku, dopóki konsumpcja nie wymyka się spod kontroli i na koniec miesiąca nie zostaje nic do odłożenia. Zabezpieczenie emerytalne oznacza bowiem również, że dziś rezygnujesz z czegoś, aby zbudować sobie finansowo bezpieczną przyszłość. Nie znaczy to, że musisz z wszystkiego rezygnować, zdrowa równowaga między oszczędzaniem a konsumpcją jest kluczowa. Proszę tylko zawsze pamiętać, że nie żyjesz wyłącznie dniem dzisiejszym i zawsze odkładasz pewną kwotę na emeryturę. Jeśli bowiem cały dochód przeznaczasz wyłącznie na (krótkoterminową) konsumpcję, to na starość nie możesz się dziwić ograniczeniom finansowym.

• Altersvorsorge w Niemczech, Prywatne zabezpieczenie emerytalne 2026
• Emerytura z tytułu niezdolności do pracy, kiedy już nic nie jest możliwe
• Gwarantowana waloryzacja renty (dynamika świadczenia) w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
• Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026