Ubezpieczenie od niezdolności do pracy, test 2024: Czy Finanztest trafił w sedno?

W tym roku następujący ubezpieczyciele i taryfy otrzymały od Stiftung Warentest wyróżnienie „bardzo dobre". Poniżej lista w kolejności alfabetycznej z oceną ogólną. Im niższa ocena ogólna, tym lepsza ocena, podobnie jak w szkolnych stopniach.

Ocena ogólna składa się w 75% z warunków ubezpieczenia i w 25% z formularzy wnioskowych.

Do oceny ogólnej 1,5 przyznawano wyróżnienie „bardzo dobre".

19 ofert otrzymało ocenę „dobra", 10, „zadowalająca". Oceny „dostateczna" lub „niedostateczna" nie przyznano.

Aktualizacja 02.2026: Niektórych ubezpieczycieli już nie ma

Niespełna dwa lata po teście BU Stiftung Warentest / Finanztest rzut oka na ówczesnych ubezpieczycieli pokazuje, że niektórzy już nie oferują ubezpieczeń BU. Należą do nich Barmenia oraz Condor. Nazwa Baloise również zniknie po fuzji z Helvetia.

Zmieniła się też nazwa magazynu „Finanztest": nastąpiła zmiana na „Finanzen".

Zwycięzcy testu BU według Stiftung Warentest

Jako „zdecydowanie najlepszych", czyli swoistych zwycięzców testu, Stiftung Warentest wymienia oferty następujących ubezpieczycieli:

• DBV
• Europa
• Hannoversche
• HDI
• LV1871

Zwraca uwagę, że Finanztest nie ocenił żadnej oferty jako „dostateczna" lub „niedostateczna". Ponadto „tylko" około 57 procent ofert otrzymało ocenę „bardzo dobra".

To wyraźnie różni się od innych wyników testów, jak np. aktualnego ratingu BU firmy analitycznej Morgen & Morgen. Tam niedawno wyróżniono najwyższą oceną 5 gwiazdek aż 492 kombinacje taryf BU, ale znaleziono też kilka taryf, które otrzymały tylko jedną lub dwie gwiazdki.

Niektóre informacje podane przez Stiftung Warentest w bieżącym numerze są dla konsumentów pożyteczne i użyteczne.

Chodzi o wskazówkę, aby zawrzeć ubezpieczenie BU możliwie wcześnie, zwracać uwagę na gwarancje doubezpieczenia (Nachversicherungsgarantien) i gwarantowaną podwyżkę renty, oraz że 1.000 euro renty BU to z reguły zdecydowanie za mało.

Również informacja, że prywatne spożycie konopi zostało co prawda zalegalizowane, ale może prowadzić do odrzucenia wniosków BU, powinna zainteresować palących czytelników Finanztest.

„Nobody is perfect", to dotyczy cię, mnie, a także Stiftung Warentest. Niektórym błędom i nieścisłościom w artykule na stronach 78-83 z Finanztest 06/2024.

Wysokość renty BU: Przestrzelony cel

Wysokość renty powinna być tak skalkulowana, by pokryła czynsz lub ratę kredytu, koszty utrzymania, ubezpieczenie zdrowotne, składki na emeryturę i ewentualnie edukację dzieci. Finanztest, strona 79

Finanztest ustawia tu poprzeczkę bardzo wysoko, bo oznacza to zabezpieczenie niemal całkowitych wydatków gospodarstwa domowego. Czy to rada tylko dla singli?

To może się nie udać nie tylko z powodu ubezpieczycieli, którzy mają bardzo konkretne wyobrażenia o maksymalnej kwocie ubezpieczenia. Ignoruje również fakt, że gospodarstwo domowe często składa się z więcej niż jednej osoby zarabiającej i wydatki mogą być podzielone.

Należy też uwzględnić, że wielu niezdolnych do pracy otrzymuje przynajmniej tymczasowo dodatkowo rentę z tytułu niezdolności do zarobkowania. W takim przypadku z reguły nie trzeba płacić dodatkowych składek na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, są one bezpośrednio potrącane z renty. Prywatnie ubezpieczeni muszą jednak nadal płacić swoje składki.

Lepiej najpierw przeprowadzić przegląd zaopatrzenia i dopiero wtedy na spokojnie zastanowić się, które koszty muszą być koniecznie zabezpieczone.

„Nasza rada: Zawrzeć wcześnie": „Wcześnie" według Finanztest może być już za późno

Rada, aby ubezpieczenie BU zawrzeć możliwie wcześnie, jest jak najbardziej słuszna. Ale dlaczego Finanztest przychodzą na myśl tylko „studenci, osoby uczące się zawodu i rozpoczynający karierę" (strona 78)?

Wcześnie to w 2024 roku zawarcie ubezpieczenia BU jeszcze jako uczeń lub uczennica. Powód jest prosty: Później ubezpieczenie BU i tak będzie potrzebne, ale nie wiadomo, czy wtedy się je jeszcze dostanie. Albo czy nie skończy się jak studentka Edda S. z artykułu, która mając 23 lata nie może obecnie dostać BU, bo musi zgłosić już odbytą psychoterapię.

Jak to często bywa z Finanztest: Widzi się częściowo rzeczywistość, nawet bezpośrednio w artykule, ale nie jest się w stanie wyciągnąć z niej naprawdę sensownych wniosków.

W porównaniu z poprzednimi latami jakość artykułu i testu BU od Finanztest wyraźnie się poprawiła.

Zamiast dotychczasowych trzech, wybrano czterech klientów modelowych, dla których sprawdzono składki. To, czy uwzględniono testowaną i uznawaną za ważną dynamikę świadczeń, pozostaje tajemnicą Stiftung Warentest. Liczby dostarczają co najwyżej bardzo ogólnych orientacyjnych wartości.

Pozostaje nieprzejrzystość kryteriów testu, która nie pozwala na powtórzenie wyników. W niektórych miejscach można tylko zgadywać, jak do nich doszło.

To, że konsumenci w ten sposób znajdą „optymalną umowę", można wątpić.

Przynajmniej Stiftung Warentest może znowu sprzedawać pieczęcie „Bardzo dobre". Koszty licencji za pieczęć wynoszą obecnie między 11.300 a 43.900 euro (PDF do pobrania, 69 kB) plus VAT, w zależności od czasu trwania (maksymalnie 2 lata) i sposobu użytkowania. Albo jak pisze magazyn: „Różnice cen są ogromne".

• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) w Niemczech, Przewodnik 2026
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy
• Najlepsze ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest tylko tak dobre, jak jego obsługa

• § 241 SGB V – ogólna stopa składki w ustawowej kasie chorych – dostęp: 13.08.2026
• GKV-Spitzenverband – przeciętna składka dodatkowa kas chorych – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• § 6 SGB V – granica obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego – dostęp: 13.08.2026
• BaFin – Federalny Urząd Nadzoru Usług Finansowych – dostęp: 13.08.2026
• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026