Renta Riester na wylocie: Czy teraz wypowiedzieć umowę, czy nie?
Renta Riester to obecnie ponownie szeroko komentowany temat: Czy na początku 2022 roku zostanie zniesiona? Czy dojdzie do reformy renty Riester i prywatnego.
Renta Riester to obecnie ponownie szeroko komentowany temat: Czy na początku 2022 roku zostanie zniesiona? Czy dojdzie do reformy renty Riester i prywatnego zabezpieczenia emerytalnego? Co to oznacza teraz dla ciebie? Czy powinieneś wypowiedzieć swoją rentę Riester, czy nie? A może jeszcze zawrzeć umowę Riester? Odpowiedzi na te pytania znajdą w tym artykule.
W przypadku renty Riester przepisy prawa gwarantują, że na starość masz prawo do swoich wpłaconych środków (gwarancja składki). Muszą one być w pełni dostępne w formie wypłat emerytalnych. Ministerstwo Finansów postanowiło obniżyć maksymalną stopę kalkulacyjną od 1 stycznia 2022 roku z 0,9 do 0,25 procent. Od tej stopy muszą się kierować wszyscy ubezpieczyciele, w tym również dostawcy renty Riester. Trwające niskie stopy procentowe dają się we znaki zarówno oszczędzającym, jak i towarzystwom ubezpieczeniowym. Przy stopie 0,25 procent ubezpieczycielom zwyczajnie nie spinała się kalkulacja: gwarancja zwrotu 100 procent składek plus pokrycie kosztów administracyjnych okazały się nie do pogodzenia.
Co się zmieniło od tamtej pory: od 1 stycznia 2025 maksymalna stopa techniczna wynosi 1,0 procent (§ 2 DeckRV). To pierwsza podwyżka od dwóch dekad i część problemu zdejmuje – nie odwraca jednak decyzji tych towarzystw, które w międzyczasie wycofały Riestera ze sprzedaży.
Mówiąc prosto: renta Riester nie opłaca się przede wszystkim ubezpieczycielom, ponieważ w przyszłości nie będą mogli prowadzić działalności na pokrycie kosztów z powodu niskiej maksymalnej stopy kalkulacyjnej.
Renta Riester od 2022 roku
Wraz z tegorocznym 20. jubileuszem renta Riester stoi przed końcem. Jak potoczą się losy programu Riester od 2022 roku i na co powinieneś teraz zwrócić uwagę?
Wypowiedzieć rentę Riester czy nie?
Jeśli w przeszłości zawarli już umowę renty Riester jako zabezpieczenie emerytalne, możesz spokojnie odetchnąć. Twoją umowa po prostu normalnie dalej obowiązuje, nie musisz wypowiadać renty Riester ani zajmować się czymkolwiek. Wszystkie zawarte umowy mogą być kontynuowane wraz z pomocą państwa na dotychczasowych zasadach.
Mimo to może być dla ciebie sensowne poszukanie atrakcyjniejszych form zabezpieczenia emerytalnego. Dzisiaj masz do dyspozycji wiele opcji, które obiecują znacznie wyższy zysk niż renta Riester stojąca u kresu. Najlepiej zlecić sprawdzenie swojej umowy Riester wyspecjalizowanemu pośrednikowi ubezpieczeniowemu, aby ustalić, czy program Riester wciąż się ci opłaca.
Nowe umowy od 2022 roku
To, czy od 2022 roku będą mogli w ogóle zawrzeć nową umowę Riester, zależy obecnie od polityki. Wszyscy ubezpieczyciele przedstawili już realistyczne i wykonalne propozycje drobnej zmiany koncepcji renty Riester, na przykład obniżenia gwarancji składki ze 100 do 90 procent. Dotychczas jednak rząd nie odpowiedział na potrzebę reformy Riester. Nie jest więc jeszcze jasne, czy program Riester będzie istniał w przyszłym roku.
Czy powinieneś teraz jeszcze zawrzeć umowę Riester?
Wielu ubezpieczycieli, takich jak Allianz, LVM i Stuttgarter, całkowicie zaprzestało nowych umów Riester, nie możesz zawrzeć umowy Riester u tych dostawców. Czy zawarcie umowy Riester w ogóle wciąż się ci opłaca, zależy od wielu indywidualnych czynników.
Czy renta Riester jest dla ciebie sensowna?
Także w przypadku renty Riester liczą się twoje osobiste okoliczności. Istnieją sytuacje, w których program Riester nie ma sensu. Są jednak również sytuacje, w których zdecydowanie powinieneś zawrzeć umowę, ponieważ możesz otrzymać wysokie dopłaty, wpłacać niewiele, a umowa Riester dzięki dopłatom osiąga przyzwoity zysk. Przede wszystkim wybór właściwego dostawcy jest decydujący dla zawarcia umowy Riester. Jeśli interesują się programem Riester, powinni się niezwłocznie poinformować u wszystkich ubezpieczycieli o ofercie Riester i znaleźć odpowiednią taryfę przed 2022 rokiem. Pomoc i kompetentną poradę może ci udzielić wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.
Czy twoja istniejąca renta Riester wciąż się opłaca?
Z pewnością mieli dobry powód do zawarcia umowy Riester. Renta Riester opłacała się w przeszłości przede wszystkim osobom z większą liczbą dzieci i niższym rocznym dochodem brutto. Im niższy dochód roczny, tym mniej oszczędzający muszą wpłacać do umowy Riester, aby otrzymać maksymalną pomoc państwa w wysokości 175 euro. Ponadto oszczędzający z dziećmi otrzymują dopłatę w wysokości 300 euro na dziecko rocznie.
Jeśli zawarli umowę Riester na podobnych warunkach, będzie się ona również w przyszłości opłacać. Wypowiedzenie umowy jest w tym przypadku złą decyzją, przede wszystkim dlatego, że dopłaty muszą zostać zwrócone państwu w przypadku wypowiedzenia.
Kiedy wypowiedzenie renty Riester jest sensowne?
To zależy: Jeśli dysponują umową zawartą na starych warunkach i są zadowoleni ze swojej renty Riester, prawdopodobnie lepiej nie składać wypowiedzenia u ubezpieczyciela.
Wady wypowiedzenia
Jeśli zdecydują się na wypowiedzenie istniejącej umowy Riester, zmieniają się również warunki. Pieniądze wpłacone do momentu wypowiedzenia nie służą już twoim zabezpieczeniu emerytalnemu. Tracą prawo do dopłat i ulg państwowych i otrzymują z powrotem jedynie wpłacone składki. Wszystkie dopłaty oraz korzyści podatkowe wracają do państwa, a osiągnięte zyski musisz opodatkować przy wypowiedzeniu. Zawieszenie składek jest często lepszą alternatywą.
Znalezienie alternatywnego zabezpieczenia emerytalnego
Być może byli dotąd sceptycznie nastawieni do swojej umowy Riester? Musiałeś z powodu wysokiego rocznego dochodu brutto regularnie wpłacać wysokie kwoty, aby skorzystać z maksymalnej pomocy państwowej, i masz wrażenie, że kapitał nie rośnie, a koszty są zbyt wysokie?
Jeśli w przeszłości wielokrotnie podważali sens umowy Riester, powinieneś przynajmniej rozważyć zawieszenie składek i odkryć inne formy inwestowania na zabezpieczenie emerytalne. Dzisiaj na kontach oszczędnościowych, rachunkach overnight i lokatach terminowych nie ma już odsetek. Giełda stała się nieodzownym elementem zabezpieczenia emerytalnego. Mogą na przykład inwestować w fundusze akcyjne lub prywatne renty powiązane z funduszami, aby zabezpieczyć się na starość. Również w tym przypadku warto opracować indywidualną strategię zabezpieczenia emerytalnego wspólnie z wyspecjalizowanym pośrednikiem ubezpieczeniowym lub doradcą honorarium.
Przeczytaj także
Źródła
- SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
- Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026
- Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
- Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026
Artykuł to teoria. Twoja umowa to konkret.
Jesteśmy niezależnymi pośrednikami. Porównujemy oferty wielu towarzystw, tłumaczymy warunki po polsku i zostajemy przy Tobie także wtedy, gdy zgłaszasz szkodę.
- Rozmawiamy po polsku — także przy zgłoszeniu szkody
- Porównujemy towarzystwa, nie sprzedajemy jednego
- Doradztwo bez opłat — prowizję płaci towarzystwo
- Zostajemy Twoim opiekunem po podpisaniu umowy