Test genetyczny: Czy muszę podawać jego wynik przy zawieraniu umowy?

Kiedy trzeba podać wynik predykcyjnego testu genetycznego przy zawieraniu Umowy Ubezpieczenia na wypadek niezdności do pracy (lub Ubezpieczenia na życie), a kiedy nie.

Najważniejsze informacje o testach genetycznych przy Ubezpieczeniach – przegląd

Ubezpieczyciele nie mogą wymagać wykonania testu genetycznego.

To, czy wynik już przeprowadzonego testu genetycznego trzeba podać przy zawieraniu Umowy, zależy od tego, z jakiego powodu został on wykonany.

Jeśli wykonali test genetyczny wyłącznie w celu ustalenia, czy masz określoną predyspozycję genetyczną („Predykcyjny test genetyczny"), nie trzeba podawać jego wyniku, o ile nie wnioskują o więcej niż 2 500 EUR renty z tytułu niezdności do pracy ani o sumę Ubezpieczenia na wypadek śmierci wyższą niż 300 000 EUR.

Jeśli chcą ubezpieczyć się na wyższą kwotę, konieczne jest podanie wyniku takiego predykcyjnego testu genetycznego – nawet wtedy, gdy Ubezpieczyciel pyta wyłącznie o badania lekarskie.

Stan: 20.01.2026

Test genetyczny to nie to samo co test genetyczny

Kto chce się ubezpieczyć i musi odpowiedzieć na pytania zdrowotne we Wniosku Ubezpieczyciela, ten staje przed wieloma pytaniami. Czasem również tym, czy wynik już przeprowadzonego testu genetycznego musi zostać ujawniony.

Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy rozróżnić dwie różne sytuacje.

Test genetyczny w przypadku już istniejących dolegliwości lub objawów

Czasem testy genetyczne wykonuje się, gdy wystąpiły już pewne objawy lub dolegliwości. Może zatem istnieć podejrzenie diagnozy. Test genetyczny ma potwierdzić lub wykluczyć diagnozę.

Sam wynik testu genetycznego, w mojej opinii, nie musi być przekazywany Ubezpieczycielowi – uzasadnienie poniżej. Natomiast dolegliwości, diagnoza lub badanie czy leczenie lekarskie muszą zostać podane, jeśli Ubezpieczyciel pyta o to we Wniosku lub przy dalszej ocenie ryzyka.

Podstawę prawną stanowi Ustawa o Umowie Ubezpieczenia, § 19 ustęp 1 (VVG). Ubezpieczyciel dowiaduje się w ten sposób o istniejących chorobach wcześniejszych. Sam wynik testu genetycznego nie ma przy tym większego znaczenia.

Test genetyczny bez dolegliwości lub objawów („Predykcyjne testy genetyczne")

Test genetyczny można wykonać również wtedy, gdy jest się zdrowym i nie występują żadne objawy ani dolegliwości. Na przykład wtedy, gdy bliski krewny zachorował na ciężką chorobę dziedziczną i chce się wiedzieć, czy ma się tę samą predyspozycję genetyczną.

Mówi się wtedy o „Predykcyjnym teście genetycznym".

Wyniku takiego predykcyjnego testu genetycznego nie trzeba przekazywać Ubezpieczycielowi – chyba że chcą ubezpieczyć się na kwotę wyższą niż 300 000 EUR w przypadku Ubezpieczenia na życie lub na rentę wyższą niż 2 500 EUR w przypadku Ubezpieczenia na wypadek niezdności do pracy i Ubezpieczyciel pyta odpowiednio o „badania".

Historia dobrowolnego zobowiązania się

Nie tak dawno temu niektóre formularze Wniosku zawierały w pytaniach zdrowotnych zapis podobny do poniższego:

„W ramach dobrowolnego zobowiązania się zobowiązaliśmy, że zawarcie Umowy nie będzie uzależnione od przeprowadzenia predykcyjnego testu genetycznego. Już dostępne wyniki predykcyjnych testów genetycznych muszą być ujawniane przy wszystkich rodzajach Ubezpieczeń na życie dopiero od określonej sumy Ubezpieczenia (świadczenie w przypadku śmierci) lub rocznej renty (świadczenia z tytułu niezdności do pracy)."

W tamtym czasie Ubezpieczyciel mógł zatem dobrowolnie zrezygnować z wymogu przekazywania wyników testów genetycznych. Następnie w 2010 roku weszła w życie nowa ustawa.

Ubezpieczyciele a ustawa o diagnostyce genetycznej

Od 2010 roku Ustawa o diagnostyce genetycznej (GenDG) w § 18 zabrania Ubezpieczycielom wymagania testów genetycznych, żądania ich wyników lub wykorzystywania takich danych. Przynajmniej do wspomnianych powyżej sum Ubezpieczenia i wysokości renty z tytułu niezdności do pracy. W treści ustawy czytamy:

„(1) Ubezpieczyciel nie może od ubezpieczonych ani przed zawarciem Umowy Ubezpieczenia, ani po jej zawarciu: 1. wymagać przeprowadzenia badań lub analiz genetycznych ani 2. żądać przekazania wyników lub danych z już przeprowadzonych badań lub analiz genetycznych, ani przyjmować ani wykorzystywać takich wyników lub danych."

Przyjazne dla konsumenta jest również przepisy, że Ubezpieczyciele – nawet jeśli uzyskają informacje o przeprowadzonych testach genetycznych – nie mogą wykorzystywać ich wyników. W praktyce Ubezpieczyciele mogliby jednak lepiej komunikować tę kwestię.

Jak Ubezpieczyciele informują o testach genetycznych

W następstwie zmian ustawy o diagnostyce genetycznej, która obowiązuje wszystkich Ubezpieczycieli działających w Niemczech, wielu Ubezpieczycieli zaktualizowało swoje formularze Wniosku. Obecnie w wielu formularzach Wniosku nie ma w ogóle informacji o tym, jak klient powinien postępować z wynikami testów genetycznych. To niefortunne, ponieważ klient musi ponownie zgadywać, co powinien podać.

Lepiej robią to tacy Ubezpieczyciele jak Dialog. Czasem nawet jedno zdanie zapewnia jasność, jak pokazuje Canada Life:

Wyniki predykcyjnych testów genetycznych, tj. testów genetycznych bez stwierdzonej choroby, nie muszą być podawane.

Ponieważ nie podano żadnych kwot granicznych, Ubezpieczyciel najwyraźniej chce zrezygnować z wykorzystywania wyników predykcyjnych testów genetycznych ponad ustawowy wymiar.

Uwaga przy rentach z tytułu niezdności do pracy powyżej 2 500 EUR lub sumach Ubezpieczenia powyżej 300 000 EUR

Ustawowo określone granice, od których wyniki testów genetycznych muszą być ujawniane, nie są przypadkowe. Wcześniej u wielu Ubezpieczycieli były to granice, od których oprócz odpowiedzi na pytania zdrowotne wymagano badania lekarskiego.

Obecnie granice te u wielu Ubezpieczycieli są znacznie wyższe, np. 3 000 EUR dla renty z tytułu niezdności do pracy.

To oznacza: Ponieważ test genetyczny jest „badaniem genetycznym", muszą go podać po przekroczeniu powyższych granic, nawet jeśli we Wniosku pytano ogólnie o „badania" lekarskie.

FAQ

Czy muszę podawać wynik predykcyjnego testu genetycznego Ubezpieczycielowi?

Nie, o ile przy zawieraniu Umowy nie wnioskują o więcej niż 2 500 EUR renty z tytułu niezdności do pracy lub w przypadku Ubezpieczenia na życie o sumę Ubezpieczenia nieprzekraczającą 300 000 EUR.

Czy muszę podawać diagnostyczny test genetyczny (wykonany w celu wyjaśnienia choroby)?

Tak, jeśli we Wniosku pytano o badanie lekarskie.

Czy Ubezpieczyciel na życie może wymagać przeprowadzenia testu genetycznego?

Nie, jest to zabronione ustawowo (§ 18 ustawy o diagnostyce genetycznej – GenDG).

Czy muszę zgłaszać test genetyczny po zawarciu Umowy?

Nie.

Co jeśli Ubezpieczyciel nie pyta wprost o test genetyczny?

Jeśli chcą ubezpieczyć się na kwotę powyżej wspomnianych granic, wystarczy pytanie o badania lekarskie, aby musieli podać test genetyczny.

Podsumowanie dotyczące testów genetycznych a Ubezpieczeń

Dzięki przepisom ustawy o diagnostyce genetycznej zostało jasno określone, że Ubezpieczyciele w żadnym momencie nie mogą wymagać od swoich klientów przeprowadzenia testów genetycznych.

Przy wysokich sumach Ubezpieczenia powyżej 300 000 EUR na wypadek śmierci lub powyżej 2 500 EUR miesięcznej renty z tytułu niezdności do pracy / niezdności do jakiejkolwiek pracy / renty pielęgnacyjnej, Ubezpieczyciele mogą jednak pytać o już dostępne wyniki predykcyjnych testów genetycznych. Nawet jeśli pytają wyłącznie o „badania" lekarskie, taki test musi zostać wtedy podany.

Tylko nieliczni Ubezpieczyciele rezygnują z tego prawa. Ponadto granica ta zgodnie z treścią ustawy nie dotyczy Ubezpieczenia na wypadek utraty zdolności podstawowych.