„Terapię opłaciłem prywatnie. Czy mimo to muszę ją podać?"

Jeśli musisz odpowiedzieć na pytania zdrowotne we wniosku ubezpieczeniowym, nie ma znaczenia, kto zapłacił za lekarza czy terapię. Nawet jeśli niektórzy psychoterapeuci twierdzą inaczej.

Od czasu do czasu słyszymy od osób, które chcą na przykład zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (niezdolność do pracy), następujące pytanie: „Terapeutę opłaciłem prywatnie. Czy mimo to muszę to podać?"

Odpowiedź brzmi zawsze i bez wyjątku „tak".

Prawidłowe odpowiadanie na pytania ubezpieczyciela

Prawidłowe odpowiedzi na pytania ubezpieczyciela we wniosku ubezpieczeniowym to najważniejsza rzecz, jaką musisz przestrzegać przy zawieraniu każdego ubezpieczenia. Jest to warunek, aby towarzystwo ubezpieczeniowe bezproblemowo wypłaciło świadczenie w przypadku szkody. Zasada ta obowiązuje we wszystkich gałęziach ubezpieczeń.

Jeśli uznają się za sprytniejszych od ubezpieczyciela lub po prostu nie przywiązują wagi do dokładności odpowiedzi, może to mieć drastyczne konsekwencje. W najgorszym wypadku możesz nie otrzymać nic w przypadku zaistnienia szkody. Ubezpieczyciel może w takich przypadkach nie musieć płacić, tracą ochronę ubezpieczeniową oraz wpłacone składki. O „przedumownym obowiązku informacyjnym" i konsekwencjach jego naruszenia jesteś wyraźnie informowani w każdym wniosku ubezpieczeniowym.

Dokładnie czytać pytania zdrowotne

Szczególną uwagę musisz poświęcić pytaniom zdrowotnym. Chodzi na przykład o sytuację, gdy zawierają umowę niezdolność do pracy, ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie dziennej stawki chorobowego. Obejmuje to oczywiście spokojne i dokładne czytanie pytań. Formułują one na przykład:

„Czy istnieją lub istniały choroby, skutki wypadków lub uszkodzenia ciała…"

„Czy przeprowadzono badania, terapie lub leczenia…"

„Czy przepisano Państwu leki…"

Czy coś zauważyli? Żaden ubezpieczyciel nie pyta o świadczenie przejęte przez kasę chorych. Ani o to, kto komu zapłacił za terapię. Ponieważ dla oceny ryzyka Twój wniosku jest to po prostu nieistotne.

Oznacza to zatem: musisz podać wszystko, o co towarzystwo ubezpieczeniowe pyta w swoim wniosku. Tak stanowi prawo. Nie ma znaczenia, kto zapłacił za usługę lekarską lub terapeutyczną.

Zgubne porady psychoterapeutów: płacić za terapię prywatnie, gdy…

Niestety najwyraźniej nie każdy psychoterapeuta zdaje sobie sprawę z konsekwencji błędnych informacji przekazanych ubezpieczycielowi. Albo niektórym jest to obojętne? W przeciwnym razie chyba nie natknęlibyśmy się na takie porady na ich stronach internetowych:

„Skąd ubezpieczyciel ma się dowiedzieć o prywatnie opłaconej terapii?"

Bardzo rzadko ktoś chce to wiedzieć dokładnie i pyta nas, jak ubezpieczyciel ma się dowiedzieć o leczeniu lub terapiach opłaconych prywatnie. Na to tylko tyle: często to znane „pechowe" zbiegi okoliczności, które wydobywają prawdę na jaw.

Jeśli ktoś świadomie decyduje się na prywatne opłacenie leczenia lekarskiego lub terapeutycznego właśnie po to, aby nie musieć informować o tym fakcie ubezpieczyciela, jedno powinno być jasne: w naszej ocenie jest to jednoznacznie celowe wprowadzanie w błąd. Grozi to najgorszym scenariuszem w przypadku niezdolność do pracy. Chodzi bowiem o to, że ktoś celowo chce dokonać niekompletnych informacji o swojej historii zdrowotnej. Ponieważ jest świadomy, że pracownicy działu oceny ryzyka podjęliby inną decyzję, gdyby poznali prawdę.

Lepiej tego nie próbować. Nawet jeśli Państwa psychoterapeuta lub ktoś inny to zaleca. My też nie będziemy w tym uczestniczyć. Lepiej skorzystają z naszej nadal bezpłatnej usługi anonimowejprzedzapytania o ryzyko. Ponieważ dzięki niej (z reguły) znajdujemy ubezpieczyciela, który ma jak najmniej problemów z Państwa historią medyczną. Czasami pomocne bywa również „ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu bez pytań zdrowotnych".

niezdolność do pracy mimo terapii i leków

Dotychczas obowiązywała zasada: jeśli jesteś aktualnie w trakcie (psycho-)terapii lub przyjmują odpowiednie leki, teraz naprawdę nie jest właściwy moment na zawieranie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu.

Nowość od 2023 roku: Istnieją obecnie ubezpieczyciele, którzy również w tych przypadkach chcą oferować ochronę ubezpieczeniową. Ale bez współubezpieczenia chorób psychicznych i ewentualnie również z ryzykowną dopłatą, czyli wyższą składką. Niemniej jednak dla wielu dotkniętych tym osób jest to pierwsza szansa na ochronę ubezpieczeniową – w odniesieniu do około 60 do 70 procent pozostałych przyczyn niezdolności do wykonywania zawodu. Wystarczy, że o to zapytają.