Większość przypadków świadczeń z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu trwa aż do (gorzkiego) końca

Ze 100 uznanych przypadków świadczeń w ubezpieczeniu od niezdolności do wykonywania zawodu 70 kończy się dopiero wraz z wygaśnięciem umowy. Kolejne 13 – ze śmiercią osoby ubezpieczonej. Tylko 17 ze 100 ubezpieczonych odzyskuje zdrowie na tyle, by wrócić do pracy w trakcie trwania umowy. Takie dane pochodzą od jednego z największych niemieckich ubezpieczycieli życiowych. Potwierdzone przez reasekuratora GenRe.

Niemieccy ubezpieczyciele życiowi mają trudności z podawaniem konkretnych danych dotyczących ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu (niezdolność do pracy): wszystko to tajemnice handlowe, nikt nie chce zdradzać swoich kart konkurencji. Również Związek Niemieckiego Ubezpiecznictwa (GDV) nie przesadza z przejrzystymi statystykami. Jeśli chodzi o dane bezwzględne dotyczące niezdolność do pracy, jest wręcz w stanie zawieszenia publikacji.

Tymczasem konkretne dane są ważne nie tylko dla zaufania do stosunkowo abstrakcyjnego produktu ubezpieczeniowego, jakim jest niezdolność do pracy. Również dla sumiennej porady i rzetelnych wskazówek wartości, liczby i wielkości rzędu są niezastąpione.

Jak długo pozostają ludzie niezdolni do wykonywania zawodu?

Jakież to proste pytanie. Ale proszę spróbować znaleźć odpowiedź! W Google najczęściej można natrafić na dane sprzed niemal 10 lat, według których niezdolność do wykonywania zawodu trwa średnio 3 lata. Biorąc pod uwagę doświadczenia z naszymi niezdolnymi do pracy klientami, ta liczba wydaje się od dawna niewiarygodna.

Średnie wartości mało przydatne

Przy głębszym researchu można natrafić na dane Morgen&Morgen lub Franke und Bornberg. Franke und Bornberg podał w 2019 roku w ramach badania praktyki świadczeń niezdolność do pracy na pytanie „Jak długo trwa niezdolność do wykonywania zawodu?": około 6 lat.

Morgen & Morgen podaje w komunikacie prasowym do nowego wydania ratingu niezdolności do wykonywania zawodu 2021 jako średni czas trwania już 7 lat.

Jeśli jedna noga stoi w lodzie, a druga w żarze, to średnio temperatura może być wciąż przyjemna.

Dlatego takie wartości średnie dotyczące czasu trwania niezdolności do wykonywania zawodu są co prawda lepsze niż nic, ale nie odzwierciedlają ważnych, rzeczywistych długości trwania. To właśnie takie dane są istotne w doradztwie. Na przykład przy pytaniu, na jak długo i w jakiej wysokości powinieneś się ubezpieczyć. Albo przy ocenie, jak ważna jest dynamika składki czy gwarantowana podwyżka renty (dynamika świadczenia).

Konkretne dane jednego z największych niemieckich ubezpieczycieli życiowych

Jesteśmy bardzo wdzięczni, że jeden z ubezpieczycieli życiowych podał nam konkretne dane. Ponieważ jest to jednocześnie jeden z największych niemieckich ubezpieczycieli życiowych z wieloma umowami niezdolność do pracy, dane mają odpowiednią wagę. Ubezpieczyciel jednak woli pozostać anonimowy. Dane u innych towarzystw ubezpieczeniowych mogą oczywiście wyglądać inaczej. Wierzymy w to jednak dopiero, gdy zostaną nam podane… Zatem proszę bardzo, drodzy ubezpieczyciele życiowi!

• 60% umów niezdolność do pracy objętych świadczeniami wypłaca jeszcze po 5 latach od uznania niezdolności do wykonywania zawodu;
• 34% takich umów wypłaca również po 10 latach od uznania;
• 13% wypłaca jeszcze po 15 latach od uznania niezdolność do pracy.

Z jakich powodów kończą się świadczenia ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu?

Pewnego dnia wszystko się kończy. Zwolnienie ze składki niezdolność do pracy i renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu kończą się, gdy osoba ubezpieczona nie jest już niezdolna do pracy, umiera lub upływa uzgodniony okres świadczenia. Tylko jak często który powód ma zastosowanie?

• 70 procent umów niezdolność do pracy objętych świadczeniami wygasa z powodu osiągnięcia uzgodnionego końca świadczeń – końca umowy.
• 13 procent umów niezdolność do pracy objętych świadczeniami kończy się śmiercią osoby ubezpieczonej.
• 17 procent przypadków świadczeń kończy się, ponieważ osoba ubezpieczona nie jest już niezdolna do wykonywania zawodu – tzw. „reaktywacja". Umowa jest wówczas kontynuowana.

Jakie wnioski można wyciągnąć z tych danych?

Nawet konkretne dane czasem ujawniają pełny sens dopiero przy dodatkowym kontekście. Nowotwory stanowią jedną z częstszych przyczyn niezdolności do wykonywania zawodu w przypadku krótkich okresów świadczeń: albo został on skutecznie zwalczony, albo osoba ubezpieczona z jego powodu umiera.

Z drugiej strony, ciężkie wypadki w młodym wieku prowadzą częściej do szczególnie długotrwałych przypadków świadczeń.

Ubezpieczać się na możliwie najdłuższy okres

Jeśli 70 procent umów objętych świadczeniami wygasa dopiero wraz z upływem umowy, to jasna i standardowa rekomendacja musi brzmieć: Powinni zawrzeć umowę na możliwie najdłuższy okres. Każdy dodatkowy rok dłuższego okresu świadczenia zabezpiecza Państwa w razie niezdolności do wykonywania zawodu – i oszczędza Państwa oszczędności oraz zabezpieczenie emerytalne. Kto otrzymuje 2 000 euro renty niezdolność do pracy miesięcznie dwa lata dłużej, ma 48 000 euro więcej. To właśnie takich wielkości rzędu dotyczą te kwestie.

Uzgodnić gwarantowaną podwyżkę renty

Jeśli ponad co trzecia umowa jest objęta świadczeniami dłużej niż 10 lat, oznacza to: bez gwarantowanej podwyżki renty (dynamika świadczenia) muszą się w razie niezdolności do wykonywania zawodu prawdopodobnie co roku coraz bardziej ograniczać. Ponieważ inflacja zasadniczo rośnie, wówczas siła nabywcza spada. Jednak na podwyżki rent z nadwyżki udziału w zyskach ubezpieczyciele już coraz rzadziej przeznaczają środki. W przypadku dzisiejszych 10-letnich umów niezdolność do pracy nadwyżka udziału w zyskach w fazie pobierania renty często wynosi zero lub zaledwie nieco ponad zero.

Przy dynamice świadczenia na poziomie 2 procent początkowa renta niezdolność do pracy w wysokości 2 000 euro wzrośnie w ciągu 10 lat do 2 438 euro. Dodatkowe wpływy z tego tytułu: ponad 28 000 euro. Bez jakiejkolwiek podwyżki renty siła nabywcza 2 000 euro przy inflacji 2 procent w tym samym okresie spada do 1 640 euro. Zachęcamy do samodzielnego przeliczenia za pomocą naszego kalkulatora inflacji.

Pomyśleć również o zabezpieczeniu na wypadek śmierci

Niektórych spotyka niesprawiedliwość i szczególnie bolesny cios. Jeśli umrą, umowa niezdolność do pracy nie pomoże Państwa bliskim. Jeśli już przy tym są i przygotowują historię zdrowotną do zawarcia umowy niezdolność do pracy, od razu proszę zawrzeć również ubezpieczenie na życie. Ale w oddzielnej umowie. Tak pozostaną elastyczni.