Moje ubezpieczenie BU kończy się za wcześnie, co mogę zrobić?

• Ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej (BU) niestety nie można po prostu przedłużyć.
• Dłuższa ochrona ubezpieczeniowa wymaga zawarcia nowej Umowy.
• W tym celu należy odpowiedzieć na pytania zdrowotne, zazwyczaj dotyczące ostatnich 5 lat.

Wiele umów BU wygasa przed osiągnięciem faktycznego wieku emerytalnego. Przyczyny mogą być różne: Być może Ubezpieczyciel nie chciał dłużej zabezpieczać twojego zawodu. Albo okres trwania umowy został celowo lub nieumyślnie wybrany krócej, ponieważ składki są wtedy niższe.

Każdy dodatkowy rok ochrony ubezpieczeniowej kosztuje wyższą składkę, ponieważ Ubezpieczyciel musi wtedy w przypadku roszczenia wypłacać rentę BU przez dłuższy czas.

Jeśli twoje ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej wygasa, ale musisz jeszcze pracować przez wiele lat, w ostatnich latach jesteś bez ochrony BU. Z doświadczenia wynika, że są to właśnie te lata, w których najwięcej ubezpieczonych staje się niezdolnymi do pracy zawodowej, lub pozostaje w tym stanie.

Umów BU niestety nie można tak po prostu przedłużyć. Dokładniej: Nawet dobre, młodsze umowy oferują wyłącznie możliwość przedłużenia, jeśli ustawodawca podwyższy wiek emerytalny. Starsze umowy nie przewidują nawet takiej możliwości.

Ponieważ istniejące umowy BU z reguły nie przewidują możliwości przedłużenia (wyjątek: wiek emerytalny zostaje podwyższony), dłuższa ochrona ubezpieczeniowa jest możliwa tylko poprzez nową umowę. Do tego musisz szczerze i wyczerpująco odpowiedzieć na pytania zdrowotne Ubezpieczyciela we wniosku.

Ponieważ ryzyko stania się niezdolnym do pracy zawodowej rośnie w zaawansowanym wieku, znajdzie to również odzwierciedlenie w wysokości składki.

Możliwość I: Nowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej

Być może nie będzie to tanie rozwiązanie, ale nowe BU oferuje najlepszą ochronę siły roboczej. Istnieje kilku nielicznych Ubezpieczycieli BU, którzy ubezpieczają ludzi nawet w wieku około 60 lat.

Zalecamy następujące postępowanie:

1. Sprawdź swoją starą umowę: Kiedy kończy się ochrona ubezpieczeniowa, jak długo maksymalnie wypłacana jest renta BU (tzw. „okres świadczenia" / Leistungsdauer)?
2. Staraj się o nową ochronę ubezpieczeniową tak wcześnie, jak to możliwe, nie czekaj do ostatniej chwili.
3. Sprawdź na naszej stronie o diagnozach K.O., czy masz chorobę, której nie da się ubezpieczyć.
4. Jeśli w ciągu ostatnich 5 lat miałeś chorobę psychiczną, skorzystaj z naszej wstępnej oceny przy chorobach psychicznych. Tak dowiesz się, czy obecnie masz jeszcze szansę na ochronę ubezpieczeniową.
5. Jeśli dwa poprzednie punkty nie stanowią problemu, złóż zapytanie o materiały doradcze, abyśmy mogli złożyć dla ciebie anonimowe zapytanie ryzyka. Dzięki temu bardzo wiarygodnie dowiesz się, w jaki sposób możesz być ubezpieczony i ile to kosztuje. To nasza bezpłatna usługa dla ciebie.
6. Gdy wynik zapytania ryzyka będzie znany i będziesz ubezpieczalny, ustal szczegóły nowej umowy. Również w kwestii obniżenia składki istnieje wiele możliwości, które chętnie omówimy.
7. Pomożemy ci wypełnić wniosek, sprawdzimy polisę i chętnie będziemy nadal opiekować się twoją nową umową BU.
8. W zależności od wysokości zabezpieczenia i pozostałego okresu trwania możesz albo kontynuować zbyt wcześnie kończące się BU, albo następnie wypowiedzieć Umowę.

Wskazówka: Istniejącej ochrony ubezpieczeniowej nigdy nie wypowiadać za wcześnie! Dopiero wtedy, gdy nowa ochrona ubezpieczeniowa jest dopięta na ostatni guzik i masz polisę.

Możliwość II: Jeśli nowe BU się nie uda

Jeśli zawarcie nowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej nie jest możliwe, chętnie przyjrzymy się wspólnie z tobą alternatywom. Może to być na przykład ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Albo ubezpieczenie zdolności podstawowych, które raczej postrzegamy jako alternatywę dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Ale nie rób sobie złudzeń: Również w tym przypadku należy odpowiedzieć na pytania zdrowotne, a te rozwiązania również mają swoją cenę.

Bernd S., architekt, 56 lat, miał swoje prywatne BU tylko do 60. roku życia. Z powodu kosztów rozwodu musi teraz pracować znacznie dłużej.

Po anonimowym zapytaniu wstępnym jeden z Ubezpieczycieli przyjął go przy nowym ubezpieczeniu z niewielką dopłatą. Teraz Bernd S. jest ubezpieczony do 67. roku życia. Wysokość renty: 3 000 euro miesięcznie. Dzięki dynamice wzrośnie do prawie 3 500 euro, gdy stara umowa wygaśnie za cztery lata.

Moje ubezpieczenie BU kończy się za wcześnie, co mogę zrobić? Dłuższa ochrona ubezpieczeniowa jest z reguły możliwa tylko poprzez nową umowę z weryfikacją zdrowotną.

Czy mogę po prostu przedłużyć moje BU? Z reguły nie: Okres trwania/okres świadczenia nie mogą być zazwyczaj przedłużone w istniejących umowach BU. W praktyce pozostaje tylko dodatkowa/nowa umowa. Uwaga: Starą umowę wypowiedzieć dopiero wtedy, gdy nowa jest polisowana.

Nowe ubezpieczenie BU w wieku 58-62 lat: Czy to się jeszcze opłaca? To zależy przede wszystkim od zawodu i stanu zdrowia. W tym wieku jest tylko niewielu Ubezpieczycieli. Zapytanie ryzyka zapewnia jasność.

• Jak długo powinno trwać BU?
• Jak długo Ubezpieczyciele BU wypłacają w praktyce?

• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla członków btS / studentów nauk przyrodniczych
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) w Niemczech, Przewodnik 2026
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy Hannoversche 2026

• § 55 SGB XI – składka na ubezpieczenie pielęgnacyjne – dostęp: 13.08.2026
• PBAV 2025 – rozporządzenie o stawce składki pielęgnacyjnej – dostęp: 13.08.2026
• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
• Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026