„Moje ubezpieczenie BU kończy się za wcześnie – co mogę zrobić?"

Państwa ubezpieczenie BU się kończy, ale musicie Państwo jeszcze pracować przez wiele lat? Jakie możliwości istnieją dla ochrony w ostatnich latach przed emeryturą?

Co najważniejsze:

• Ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej (BU) niestety nie można po prostu przedłużyć.
• Dłuższa ochrona ubezpieczeniowa wymaga zawarcia nowej Umowy.
• W tym celu należy odpowiedzieć na pytania zdrowotne, zazwyczaj dotyczące ostatnich 5 lat.

Dlaczego ubezpieczenia BU kończą się za wcześnie?

Wiele umów BU wygasa przed osiągnięciem faktycznego wieku emerytalnego. Przyczyny mogą być różne: Być może Ubezpieczyciel nie chciał dłużej zabezpieczać Państwa zawodu. Albo okres trwania umowy został celowo lub nieumyślnie wybrany krócej, ponieważ składki są wtedy niższe.

Każdy dodatkowy rok ochrony ubezpieczeniowej kosztuje wyższą składkę, ponieważ Ubezpieczyciel musi wtedy w przypadku roszczenia wypłacać rentę BU przez dłuższy czas.

Wyzwanie przy zbyt krótkich umowach BU

Jeśli Państwa ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej wygasa, ale musicie Państwo jeszcze pracować przez wiele lat, w ostatnich latach są Państwo bez ochrony BU. Z doświadczenia wynika, że są to właśnie te lata, w których najwięcej ubezpieczonych staje się niezdolnymi do pracy zawodowej – lub pozostaje w tym stanie.

Umów BU niestety nie można tak po prostu przedłużyć. Dokładniej: Nawet dobre, młodsze umowy oferują wyłącznie możliwość przedłużenia, jeśli ustawodawca podwyższy wiek emerytalny. Starsze umowy nie przewidują nawet takiej możliwości.

Ubezpieczenie BU kończy się za wcześnie? Propozycje rozwiązań

Ponieważ istniejące umowy BU z reguły nie przewidują możliwości przedłużenia (wyjątek: wiek emerytalny zostaje podwyższony), dłuższa ochrona ubezpieczeniowa jest możliwa tylko poprzez nową umowę. Do tego muszą Państwo szczerze i wyczerpująco odpowiedzieć na pytania zdrowotne Ubezpieczyciela we wniosku.

Ponieważ ryzyko stania się niezdolnym do pracy zawodowej rośnie w zaawansowanym wieku, znajdzie to również odzwierciedlenie w wysokości składki.

Możliwość I: Nowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej

Być może nie będzie to tanie rozwiązanie, ale nowe BU oferuje najlepszą ochronę siły roboczej. Istnieje kilku nielicznych Ubezpieczycieli BU, którzy ubezpieczają ludzi nawet w wieku około 60 lat.

Zalecamy następujące postępowanie:

1. Sprawdźcie Państwo swoją starą umowę: Kiedy kończy się ochrona ubezpieczeniowa, jak długo maksymalnie wypłacana jest renta BU (tzw. „okres świadczenia" / Leistungsdauer)?
2. Starajcie się Państwo o nową ochronę ubezpieczeniową tak wcześnie, jak to możliwe, nie czekajcie do ostatniej chwili.
3. Sprawdźcie Państwo na naszej stronie o diagnozach K.O., czy mają Państwo chorobę, której nie da się ubezpieczyć.
4. Jeśli w ciągu ostatnich 5 lat mieli Państwo chorobę psychiczną, proszę skorzystać z naszej wstępnej oceny przy chorobach psychicznych. Tak dowiedzą się Państwo, czy obecnie mają Państwo jeszcze szansę na ochronę ubezpieczeniową.
5. Jeśli dwa poprzednie punkty nie stanowią problemu, proszę złożyć Państwo zapytanie o materiały doradcze, abyśmy mogli złożyć dla Państwa anonimowe zapytanie ryzyka. Dzięki temu bardzo wiarygodnie dowiedzą się Państwo, w jaki sposób mogą być Państwo ubezpieczeni i ile to kosztuje. To nasza bezpłatna usługa dla Państwa.
6. Gdy wynik zapytania ryzyka będzie znany i będą Państwo ubezpieczalni, ustalcie Państwo szczegóły nowej umowy. Również w kwestii obniżenia składki istnieje wiele możliwości, które chętnie omówimy.
7. Pomożemy Państwu wypełnić wniosek, sprawdzimy polisę i chętnie będziemy nadal opiekować się Państwa nową umową BU.
8. W zależności od wysokości zabezpieczenia i pozostałego okresu trwania mogą Państwo albo kontynuować zbyt wcześnie kończące się BU, albo następnie wypowiedzieć Umowę.

Wskazówka: Istniejącej ochrony ubezpieczeniowej nigdy nie wypowiadać za wcześnie! Dopiero wtedy, gdy nowa ochrona ubezpieczeniowa jest dopięta na ostatni guzik i mają Państwo polisę.

Możliwość II: Jeśli nowe BU się nie uda

Jeśli zawarcie nowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej nie jest możliwe, chętnie przyjrzymy się wspólnie z Państwem alternatywom. Może to być na przykład ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Albo ubezpieczenie zdolności podstawowych, które raczej postrzegamy jako alternatywę dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Ale nie róbcie Państwo sobie złudzeń: Również w tym przypadku należy odpowiedzieć na pytania zdrowotne, a te rozwiązania również mają swoją cenę.

Przykład z praktyki (zanonimizowany)

Bernd S., architekt, 56 lat, miał swoje prywatne BU tylko do 60. roku życia. Z powodu kosztów rozwodu musi teraz pracować znacznie dłużej.

Po anonimowym zapytaniu wstępnym jeden z Ubezpieczycieli przyjął go przy nowym ubezpieczeniu z niewielką dopłatą. Teraz Bernd S. jest ubezpieczony do 67. roku życia. Wysokość renty: 3 000 euro miesięcznie. Dzięki dynamice wzrośnie do prawie 3 500 euro, gdy stara umowa wygaśnie za cztery lata.

FAQ

Moje ubezpieczenie BU kończy się za wcześnie – co mogę zrobić? Dłuższa ochrona ubezpieczeniowa jest z reguły możliwa tylko poprzez nową umowę z weryfikacją zdrowotną.

Czy mogę po prostu przedłużyć moje BU? Z reguły nie: Okres trwania/okres świadczenia nie mogą być zazwyczaj przedłużone w istniejących umowach BU. W praktyce pozostaje tylko dodatkowa/nowa umowa. Uwaga: Starą umowę wypowiedzieć dopiero wtedy, gdy nowa jest polisowana.

Nowe ubezpieczenie BU w wieku 58–62 lat: Czy to się jeszcze opłaca? To zależy przede wszystkim od zawodu i stanu zdrowia. W tym wieku jest tylko niewielu Ubezpieczycieli. Zapytanie ryzyka zapewnia jasność.

Powiązane pytania

• Jak długo powinno trwać BU?
• Jak długo Ubezpieczyciele BU wypłacają w praktyce?