Przejdź do treści
NiemieckieUbezpieczenia.de
Poradnik

BU: Zaakceptować wykluczenie, czy raczej zapłacić więcej?

Niezawsze udaje się uzyskać normalne warunki przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU). Czy w takim

5 min czytania

BU: Zaakceptować wykluczenie, czy raczej zapłacić więcej?

Niezawsze udaje się uzyskać normalne warunki przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU). Czy w takim przypadku lepiej zgodzić się na wykluczenie, czy też dopłacić ryzykowną składkę?

Według aktualnych statystyk firmy analitycznej Morgen & Morgen prawie 80 procent wszystkich wniosków o ubezpieczenie BU zostaje przyjętych na normalnych warunkach.

6 procent wniosków nie skutkuje zawarciem umowy.

Pozostaje 14 procent wniosków BU, które są przyjmowane z klauzulą wykluczającą, dopłatą ryzyka lub kombinacją obu.

Różnica polega na tym, że w przypadku wykluczenia pewne sporty, choroby lub skutki wypadków nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Nie są uwzględniane przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy zawodowej. Jeśli stanowią one przyczynę niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu, Ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia.

Po uiszczeniu dopłaty ryzyka wymienione choroby i sporty są objęte ubezpieczeniem, nawet jeśli prowadzą do niezdolności do pracy zawodowej.

Przyczyny wykluczeń i dopłat ryzyka

Klauzule wykluczające i dopłaty ryzyka są oferowane zawsze wtedy, gdy z punktu widzenia Ubezpieczyciela występuje podwyższone ryzyko w zakresie zdrowia lub rekreacji.

Jeśli chodzi o rekreację, z reguły chodzi o sporty uprawiane hobbystycznie. Na przykład o latanie, sporty walki czy wszechstronny konkurs jeździecki.

W zakresie zdrowia decydujące znaczenie mają choroby przebyte. Może to być na przykład skolioza, choroby psychiczne lub skutki wypadków z zajęciem stawów.

Często Ubezpieczyciele mają konkretne wyobrażenia o tym, czy coś chcą wykluczyć z ochrony ubezpieczeniowej, czy też są gotowi przejąć ryzyko – za opłatą wyższej składki. Niekiedy można nawet wybrać między obiema opcjami.

Zalety i wady wykluczeń świadczeń

Zalety:

  • Zawarcie umowy jest w ogóle możliwe: Przy chorobach przebytych i „dzikich" sportach ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej bez wykluczenia być może w ogóle nie byłoby możliwe do zawarcia. Dzięki temu jako ubezpieczony mają Państwo przynajmniej rozległą ochronę w przypadku wszystkich innych chorób i skutków wypadków.
  • Efektywność kosztowa: Składka pozostaje taka sama, Państwo nie płacą wyższej składki.

Wady:

  • Ograniczona ochrona: Jeśli dojdzie do niezdolności do pracy zawodowej na skutek wykluczonej choroby lub sportu, nie przysługuje prawo do świadczenia. Przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy zawodowej lub niezdolności do pracy liczą się tylko inne przyczyny.
  • W przypadku roszczenia o świadczenie: Gdy ubiegają się Państwo o świadczenie z tytułu niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu, może szybko dojść do dyskusji i sporów z Ubezpieczycielem, jeśli w związku z tym w dokumentacji medycznej figurują wykluczone przyczyny. Wtedy pojawia się pytanie, czy byliby Państwo niezdolni do pracy lub niezdolni do wykonywania zawodu również bez tych przyczyn.
  • Niepewność: Do momentu poważnego zdarzenia, gdy ustalone zostaną przyczyny niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu, nie wiedzą Państwo, czy wykluczenie uniemożliwi otrzymanie renty.

Zalety i wady dopłat ryzyka

Zalety:

  • Pełna ochrona bez luk: Ubezpieczyciel zapewnia ochronę dla wszystkich wymienionych chorób przebytych i sportów, w tym tych o podwyższonym ryzyku.
  • Pewność: Od samego początku wiedzą Państwo, że żadne wykluczenie świadczeń nie uniemożliwi otrzymania renty BU.
  • W przypadku roszczenia o świadczenie: Nie ma znaczenia, jaka choroba lub skutek wypadku jest przyczyną Państwa niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu. Oszczędzają sobie Państwo odpowiednich sporów z Ubezpieczycielem.

Wady:

  • Wyższa składka: Z powodu wyższego ryzyka składka jest również wyższa, co czyni ubezpieczenie droższym.

Jeśli mają Państwo wybór: Co jest lepsze?

Na podstawie ponad 20-letniego doświadczenia z przypadkami roszczeń BU możemy jedynie doradzić, by w miarę możliwości nie zgadzać się na wykluczenie świadczeń.

Niektórzy lekarze lekkomyślnie dokumentują wszystkie znane im choroby przebyte. Jeśli wśród nich znajduje się wykluczona choroba przebyta, z Ubezpieczycielem mogą zacząć się poważne problemy. Wtedy muszą Państwo udowodnić, że byliby Państwo niezdolni do pracy lub niezdolni do wykonywania zawodu również bez tej choroby.

Niektórzy klienci uważają, że w przypadku wykluczonego sportu wystarczy zawrzeć ubezpieczenie od wypadków i będą w ten sposób dobrze zabezpieczeni. Niestety nie bierze się pod uwagę, że wykluczenie zazwyczaj obejmuje również „i następstwa".

Jeśli na przykład chętnie i często uprawiają Państwo kitesurfing, może to z czasem obciążać stawy i w złym przypadku doprowadzić do niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu. Wtedy ubezpieczenie od wypadków nie pomoże, ponieważ nie doszło do wypadku, a BU być może również nie, jeśli wykluczono „kitesurfing i następstwa".

Co mówią statystyki?

Również tutaj możemy odwołać się do statystyk Morgen & Morgen: Chociaż tylko 2 procent odrzuconych przypadków roszczeń BU wynika bezpośrednio z klauzul wykluczających.

Jednak za drugą co do wielkości pozycją – nieosiągnięciem stopnia BU wynoszącego 50 procent – mogą kryć się przypadki, w których próg 50 procent nie został osiągnięty, ponieważ wykluczona choroba przebyta lub sport nie zostały uwzględnione przy ustalaniu.

Podsumowanie

Jeśli otrzymają Państwo ofertę BU z wykluczeniem świadczeń, powinni Państwo zapytać, czy możliwe jest zamiast tego zaoferowanie dopłaty ryzyka.

Jeśli jednak ochrona ubezpieczeniowa jest dostępna tylko z wykluczeniem świadczeń, wiele zależy od jego sformułowania. Na szczęście Ubezpieczyciele często używają różnych sformułowań – lub chcą wykluczyć nawet różne okoliczności.

Jeśli nie da się obejść wykluczenia, można zapytać, czy wykluczenie choroby przebytej może być po kilku latach zweryfikowane. Jeśli tak, powinno to zostać udokumentowane na piśmie.

W razie wątpliwości pomocna może być ocena lekarza prowadzącego, która choroba przebyta (i jej następstwa) może raczej doprowadzić do niezdolności do pracy zawodowej.

Za pomocą anonimowego zapytania ryzyka ustalimy dla Państwa bezpłatnie, który Ubezpieczyciel na jakich warunkach Państwa ubezpieczy.

Często zadawane pytania

Zalety: Zawarcie umowy jest w ogóle możliwe: Przy chorobach przebytych i „dzikich" sportach ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej bez wykluczenia być może w ogóle nie byłoby możliwe do zawarcia. Dzięki temu jako ubezpieczony mają Państwo przynajmniej rozległą ochronę w przypadku wszystkich innych chorób i skutków wypadków. Efektywność kosztowa: Składka pozostaje taka sama, Państwo nie płacą wyższej składki. Wady: Ograniczona ochrona: Jeśli dojdzie do niezdolności do pracy zawodowej na skutek wykluczonej choroby lub sportu, nie przysługuje prawo do świadczenia. Przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy zawodowej lub niezdolności do pracy liczą się tylko inne przyczyny. W przypadku roszczenia o świadczenie: Gdy ubiegają się Państwo o świadczenie z tytułu niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu, może szybko dojść do dyskusji i sporów z Ubezpieczycielem, jeśli w związku z tym w dokumentacji medycznej figurują wykluczone przyczyny. Wtedy pojawia się pytanie, czy byliby Państwo niezdolni do pracy lub niezdolni do wykonywania zawodu również bez tych przyczyn. Niepewność: Do momentu poważnego zdarzenia, gdy ustalone zostaną przyczyny niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu, nie wiedzą Państwo, czy wykluczenie uniemożliwi otrzymanie renty. Zalety i wady dopłat ryzyka Zalety: Pełna ochrona bez luk: Ubezpieczyciel zapewnia ochronę dla wszystkich wymienionych chorób przebytych i sportów, w tym tych o podwyższonym ryzyku. Pewność: Od samego początku wiedzą Państwo, że żadne wykluczenie świadczeń nie uniemożliwi otrzymania renty BU. W przypadku roszczenia o świadczenie: Nie ma znaczenia, jaka choroba lub skutek wypadku jest przyczyną Państwa niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu. Oszczędzają sobie Państwo odpowiednich sporów z Ubezpieczycielem. Wady: Wyższa składka: Z powodu wyższego ryzyka składka jest również wyższa, co czyni ubezpieczenie droższym. Jeśli mają Państwo wybór: Co jest lepsze? Na podstawie ponad 20-letniego doświadczenia z przypadkami roszczeń BU możemy jedynie doradzić, by w miarę możliwości nie zgadzać się na wykluczenie świadczeń. Niektórzy lekarze lekkomyślnie dokumentują wszystkie znane im choroby przebyte. Jeśli wśród nich znajduje się wykluczona choroba przebyta, z Ubezpieczycielem mogą zacząć się poważne problemy. Wtedy muszą Państwo udowodnić, że byliby Państwo niezdolni do pracy lub niezdolni do wykonywania zawodu również bez tej choroby. Niektórzy klienci uważają, że w przypadku wykluczonego sportu wystarczy zawrzeć ubezpieczenie od wypadków i będą w ten sposób dobrze zabezpieczeni. Niestety nie bierze się pod uwagę, że wykluczenie zazwyczaj obejmuje również „i następstwa". Jeśli na przykład chętnie i często uprawiają Państwo kitesurfing, może to z czasem obciążać stawy i w złym przypadku doprowadzić do niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania zawodu. Wtedy ubezpieczenie od wypadków nie pomoże, ponieważ nie doszło do wypadku, a BU być może również nie, jeśli wykluczono „kitesurfing i następstwa". Co mówią statystyki?
Również tutaj możemy odwołać się do statystyk Morgen & Morgen: Chociaż tylko 2 procent odrzuconych przypadków roszczeń BU wynika bezpośrednio z klauzul wykluczających. Jednak za drugą co do wielkości pozycją – nieosiągnięciem stopnia BU wynoszącego 50 procent – mogą kryć się przypadki, w których próg 50 procent nie został osiągnięty, ponieważ wykluczona choroba przebyta lub sport nie zostały uwzględnione przy ustalaniu.