Jak ważna jest dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej?

Dynamika składki to zazwyczaj coroczna propozycja ubezpieczyciela, aby zapłacić nieco więcej, dzięki czemu bez ponownej oceny zdrowia być nieco wyżej ubezpieczonym. Jeśli w danym roku podwyżka nie odpowiada, można i należy się jej sprzeciwić.

---

Gdy w 1989 roku upadł mur berliński, odwiedzający z NRD mieli prawo do „pieniędzy powitalnych" w wysokości 100 DM. To było wtedy sporo pieniędzy, i odpowiednio długie były kolejki przed punktami wypłat. Pół litra piwa kosztowało około 1 DM, co daje nieco ponad 0,50 euro. Kilogram chleba kosztował około 3,25 DM, czyli około 1,66 euro. Litr benzyny Super dostępny był za ok. 1,20 DM, co odpowiada 0,61 euro.

Wówczas 18-latka, która wiosną 1990 roku zawarła umowę renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej na 1.000 DM, mogłaby w tym czasie pokryć nią wiele najważniejszych potrzeb życiowych. W 2024 roku miałaby 52 lata, dokładnie w tej dekadzie życia, w której większość przypadków BU występuje. Ale bez jakiejkolwiek dynamizacji swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej musiałaby teraz w razie potrzeby żyć z zaledwie 511 euro renty BU miesięcznie: Byłaby prawdopodobnie przypadkiem dla Hartz IV (od 01.01.2023 Bürgergeld).

Młodym ludziom trudno pewnie wyobrazić sobie takie liczby. Starsi z nas będą mogli to potwierdzić z perspektywy czasu. Do początku 2022 roku mało kto wyobrażał sobie, że wysoka utrata siły nabywczej i wysoka inflacja znów będą nam towarzyszyć. Od kiedy stopa inflacji w 2022 roku wzrosła do 6,9 procent w Niemczech, powinno być jasne, jak ważna dynamika w ubezpieczeniu BU naprawdę jest.

---

Błędnie wielu konsumentów uważa dynamikę w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej za obowiązek. Tymczasem jest odwrotnie: Dynamika jest twoim prawem do podwyższenia ubezpieczonej renty BU bez ponownej oceny zdrowia. Jak ważne i cenne może być to prawo, mogą potwierdzić ci, którzy z powodu swojej historii choroby nie mogą już otrzymać nowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej.

Wysokość dynamiki jest ustalana już przy zawieraniu umowy. Zwykłe wartości to od 3 do 5 procent lub odpowiednio do wskaźnika cen konsumpcyjnych. 5 procent dynamiki oferuje dużą swobodę kształtowania, gdy oczekiwane są podwyżki wynagrodzeń lub inflacja ponownie wzrośnie do 5 procent lub więcej.

Sprzeciw jest możliwy

Komu podwyżka renty BU nie odpowiada, może sprzeciwić się dynamicznej podwyżce w formie nieformalnej. Ile razy można sprzeciwić się dynamice BU? U większości ubezpieczycieli dwa razy z rzędu.

W trzecim roku trzeba dynamikę raz zaakceptować. W przeciwnym razie prawo to wygasłoby. Następnie można ponownie dwa razy z rzędu się sprzeciwić. Niektórzy oferenci zezwalają już na 4-krotny lub nawet dowolnie częsty sprzeciw.

Dowolnie często można sprzeciwić się dynamice na przykład w taryfach BU następujących oferentów, częściowo jednak tylko w najlepszej wersji taryfowej:

• Alte Leipziger
• Allianz
• AXA
• Basler
• Canada Life
• Continentale
• Europa
• Signal Iduna
• Württembergische

Duże różnice w regulacjach dotyczących dynamiki

Kto myśli, że dynamika to dynamika, jest w błędzie. Niektórzy ubezpieczyciele przyznają to prawo na cały okres trwania umowy. Inni tylko przez 10 lat od zawarcia. Jak duże mogą być różnice, informowaliśmy już przed laty w artykule „Obawiana, niezrozumiana, ignorowana: Dynamika BU".

---

Gdy spojrzy się na media na temat ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej, często spotyka się wskazówkę, jak ważne są gwarancje dodatkowego ubezpieczenia. Chodzi o prawo do podwyższenia renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej na przykład o 500 euro bez ponownej oceny zdrowia, zazwyczaj przy określonych okazjach, takich jak małżeństwo czy narodziny dziecka.

Ale co przeocza większość: Przy rentach BU w wysokości 2.500-3.000 euro/miesiąc te gwarancje dodatkowego ubezpieczenia często okazują się bezużyteczne. Przy tej wysokości większość ubezpieczycieli bowiem ogranicza dodatkowe ubezpieczenie. Bez ponownej oceny zdrowia nie można się już wyżej ubezpieczyć. Jedyna szansa: Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej zostało uzgodnione dynamika składki.

---

Odpowiedź na pytanie „Jak ważna jest dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej?" może brzmieć tylko: Jest niezwykle ważna i powinna być elementem każdego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej.

Najlepiej powinna wynosić 5 procent i być przyznawana co najmniej do 55. roku życia, a jeszcze lepiej do 60. roku życia.

---

• Artykuł na blogu: „Dynamika i czas trwania ubezpieczenia BU. Twoja pytania"
• Artykuł na blogu: „Dlaczego dynamika świadczeń BU staje się coraz ważniejsza"

• Zmiana zawodu w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, raport z praktyki
• Zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
• Volkswohl Bund Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
• Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026
• Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026