Zmiana zawodu w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy – raport z praktyki

Informacje dodatkowe

Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU), Ochrona konsumentów · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 0 komentarzy

Zmiany zawodu co do zasady nie trzeba zgłaszać ubezpieczycielowi w ramach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. W przypadku nowszych umów warto jednak to zrobić, ponieważ składka może dzięki temu ulec znacznemu obniżeniu. Przyczyną jest stosunkowo nowa klauzula dotycząca zmiany zawodu. Jak wygląda to w praktyce? Przykłady z firmy Allianz, Alte Leipziger oraz HDI.

Jednym z najczęściej zadawanych przez naszych klientów pytań jest to, jaki zawód jest objęty ochroną w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy.

Odpowiedź brzmi: zawód ostatnio wykonywany przed wystąpieniem niezdolności do pracy. Co jednak dzieje się w przypadku zmiany zawodu?

Oszczędności na składce dzięki zmianie zawodu w istniejącej umowie

W przeszłości przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawód był raz zaklasyfikowany taryfowo i pozostawał niezmieniony do końca trwania umowy.

W ostatnich latach coraz więcej ubezpieczycieli wprowadziło jednak do swoich warunków ubezpieczenia tzw. klauzulę dotyczącą zmiany zawodu. Na podstawie takiej klauzuli ubezpieczony może zgłosić ubezpieczycielowi przejście do zawodu, który z jego punktu widzenia wiąże się z niższym ryzykiem. Ubezpieczyciel dokonuje wówczas ponownej kalkulacji.

Składka może ulec obniżeniu lub w najgorszym razie pozostać bez zmian. Dla ubezpieczonego nie może jednak wzrosnąć.

Szczegółowe regulacje różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Może to prowadzić do różnych wyników u różnych ubezpieczycieli.

Ważna informacja: Pojęcie zmiany zawodu jest przez niektórych ubezpieczycieli rozumiane również jako zmiana typu szkoły w przypadku uczniów, przejście do szkoły średniej, zmiana kierunku studiów w przypadku studentów – a niekiedy nawet zmiana cech wykonywanej działalności, takich jak udział pracy biurowej czy przejęcie odpowiedzialności za podwładnych.

Zmiana zawodu w praktyce – przykłady poszczególnych ubezpieczycieli

Na wstępie należy zaznaczyć: chociaż do tej pory pośredniczyliśmy w zawarciu licznych umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawierających taką klauzulę, nie znamy ani jednego przypadku, w którym ubezpieczyciel samodzielnie zwróciłby uwagę klienta na tę możliwość w trakcie trwania umowy.

Oznacza to, że to po stronie ubezpieczonego leży zadbanie o możliwości obniżenia składki wynikające ze zmiany zawodu. Ponieważ jednak niewielu klientów jest w stanie to samodzielnie dostrzec, my jako pośrednik ubezpieczeniowy monitorujemy tę kwestię i informujemy o niej naszych klientów.

Zmiana zawodu w praktyce – Allianz

W przypadku Allianz chodziło o młodą kobietę, która w 2021 roku była jeszcze ubezpieczona jako uczennica. W międzyczasie zdała maturę i od semestru zimowego 2024/25 jest zapisana na stosunkowo nowy kierunek studiów – Physician Assistent – Asystentura lekarska (licencjat).

Zgodnie z warunkami ubezpieczenia Allianz zastrzega sobie prawo do uzależnienia obniżenia składki od ponownej weryfikacji ryzyka.

W praktyce jednak tego nie zrobiła.

Przedłożyliśmy Allianz świadectwo immatrykulacji. W ciągu 2 tygodni Allianz zaklasyfikowała naszą klientkę do korzystniejszej grupy zawodowej. Dzięki temu oszczędza teraz ok. 150 euro rocznie, czyli 6 000 euro w pozostałym okresie trwania umowy. Przy identicznym zakresie ochrony!

Zmiana zawodu w praktyce – Alte Leipziger

W przypadku Alte Leipziger towarzyszyliśmy już kilku zmianom zawodu w istniejących umowach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.

Alte Leipziger również zastrzega sobie prawo do uzależnienia obniżenia składki od ponownej weryfikacji ryzyka.

Jednak tak jak we wszystkich pozostałych przypadkach od 2019 roku, Alte Leipziger również w naszym najnowszym przypadku nie domagała się nowej weryfikacji ryzyka.

Chodziło o rodzinę, która w 2023 roku zawarła umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy dla swojego syna, który wówczas uczęszczał do 10 klasy gimnazjum.

Jak wspomniano powyżej, nawet przejście do 11 klasy może prowadzić do korzystniejszej klasyfikacji. Tak było również w tym przypadku: przedłożyliśmy ubezpieczycielowi odpowiednie świadectwo szkolne. W ciągu nieco ponad 3 tygodni Alte Leipziger dokonała znacznie korzystniejszej klasyfikacji umowy:

Klienci oszczędzają teraz ponad 200 euro rocznie, czyli ponad 10 000 euro w pozostałym okresie umowy – przy identycznym zakresie ochrony!

Nic dziwnego, że klienci się cieszą!

Zmiana zawodu w praktyce – HDI

Niemal równocześnie z ostatnim przypadkiem w Alte Leipziger mieliśmy również naszą pierwszą zmianę zawodu w HDI.

HDI oferuje możliwość uzyskania korzystniejszej składki wyłącznie dla ubezpieczonych, którzy nie ukończyli 37. roku życia. W przeciwieństwie do Allianz, Alte Leipziger czy innych ubezpieczycieli, takich jak LV1871, HDI nie tylko zastrzega sobie prawo do „uproszczonej oceny stanu zdrowia", ale uczynił ją standardem zgodnie z warunkami umowy.

W naszym przypadku chodziło o klienta, który posiadał własną umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w HDI, a w 2022 roku ubezpieczył tam również swojego syna jako ucznia szkoły średniej.

Dwa lata później syn był zapisany na kierunek inżynieria ekonomiczna.

Po zgłoszeniu chęci ponownej klasyfikacji grupy zawodowej – ku naszemu zaskoczeniu – otrzymaliśmy ten sam kwestionariusz zdrowotny, jakiego HDI używa np. przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy dla członków VWI.

Jak to w życiu bywa, młody człowiek musiał zgłosić stosunkowo niedawne leczenie u ortopedy z powodu stłuczenia nadgarstka. To z kolei spowodowało dodatkowe pytania ze strony HDI dotyczące wyników badań.

Po tym jak klient z dużym trudem uzyskał i przedłożył te wyniki, w tym opis badania rezonansu magnetycznego, HDI po ok. 2 miesiącach łącznego czasu rozpatrywania odmówił korzystniejszej klasyfikacji.

Podsumowanie

Stosunkowo młoda klauzula dotycząca zmiany zawodu oferuje ubezpieczonym duże możliwości obniżenia składki ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy przy zachowaniu tego samego zakresu ochrony – nawet wiele lat po zawarciu umowy.

Ponieważ większość klientów nie myśli o takich możliwościach optymalizacji wcale lub zbyt późno, my jako pośrednik ubezpieczeniowy chętnie zwracamy na nie uwagę. Należy jednak uczciwie dodać, że obniżenie składki w ciągu pierwszych 5 lat trwania umowy prowadzi u pośrednika do proporcjonalnego zwrotu prowizji przez ubezpieczyciela. Zadowoleni klienci są dla nas po prostu najważniejsi. To właśnie oni chętnie nas polecają.

Jasne jest, że możliwie niezbiurokratyzowana, uproszczona procedura bez ponownych pytań o stan zdrowia jest najbardziej przyjazna dla konsumenta. Oszczędza ona pracy klientom, pośrednikom, a także samym ubezpieczycielom.

Ubezpieczyciele, którzy w przypadku zmiany zawodu – która zwłaszcza u młodych ludzi jest naturalnym elementem ścieżki zawodowej – już 2 lata po zawarciu umowy rutynowo przeprowadzają ponowną ocenę stanu zdrowia, moim zdaniem dyskwalifikują się właśnie z tego powodu jako oferta dla tej grupy docelowej. Niezależnie od tego, jak korzystne mogą wydawać się ich warunki ubezpieczenia.