Zmiana zawodu w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy — raport z praktyki

Zmiany zawodu zasadniczo nie trzeba zgłaszać ubezpieczycielowi w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. W przypadku nowszych umów może to jednak być sensowne, ponieważ składka może dzięki temu wyraźnie spaść. Powodem jest stosunkowo nowa klauzula zmiany zawodu. Jak to wygląda w praktyce? Przykłady z Allianz, Alte Leipziger i HDI.

Jednym z najczęstszych pytań naszych klientek i klientów jest to, który zawód jest ubezpieczony w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy.

Odpowiedź brzmi: Ostatnio wykonywany zawód przed wejściem w stan niezdolności do pracy. Ale co się dzieje, gdy zmienia się zawód?

Oszczędzanie pieniędzy dzięki zmianie zawodu w istniejącej umowie

Dawniej przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawód był raz przydzielany do grupy taryfowej i pozostawał w niej do końca umowy.

W ciągu ostatnich lat coraz więcej ubezpieczycieli wprowadziło do swoich warunków ubezpieczenia tzw. klauzulę zmiany zawodu. Dzięki takiej klauzuli można zgłosić ubezpieczycielowi zmianę na zawód, który z jego punktu widzenia wiąże się z mniejszym ryzykiem: ubezpieczyciel przelicza wtedy warunki na nowo.

Składka może spaść lub w najgorszym razie pozostać taka sama. Dla ubezpieczonego nie może jednak stać się droższa.

W szczegółach regulacje się różnią. I dlatego mogą prowadzić do różnych rezultatów u różnych ubezpieczycieli.

Ważna informacja: Za zmianę zawodu ubezpieczyciele rozumieją częściowo również zmianę typu szkoły u uczniów, zmianę do szkoły ponadgimnazjalnej, zmianę kierunku studiów u studentów — a częściowo nawet zmiany cech wykonywanej pracy, jak udział pracy biurowej lub przejęcie odpowiedzialności personalnej.

Zmiana zawodu u ubezpieczycieli BU w praktyce

Żeby od razu powiedzieć: Mimo że dotychczas pośredniczyliśmy w licznych zmianach zawodu w ubezpieczeniach na wypadek niezdolności do pracy, nie znamy ani jednego przypadku, w którym ubezpieczyciel sam z siebie wskazałby klientowi na tę możliwość w trakcie trwania umowy.

Leży więc po stronie ubezpieczonego, zwracać uwagę na szanse niższych składek dzięki zmianie zawodu. A ponieważ udaje się to niewielu klientom, my jako pośrednik ubezpieczeniowy po prostu to obserwujemy i zwracamy na to uwagę naszym klientom.

Zmiana zawodu w Allianz w praktyce

W Allianz chodziło o młodą kobietę, która w 2021 roku była jeszcze ubezpieczona jako uczennica. W międzyczasie zdała maturę i od semestru zimowego 2024/25 jest zapisana na stosunkowo nowy kierunek studiów — Asystent Lekarza (Bachelor).

Zgodnie z warunkami ubezpieczenia Allianz zastrzega sobie prawo do uzależnienia obniżenia składki od ponownej oceny ryzyka.

Ale tego nie zrobiła.

Przedłożyliśmy Allianz zaświadczenie o immatrykulacji. W ciągu 2 tygodni Allianz przydzieliła naszą klientkę do lepszej grupy zawodowej. Oszczędza teraz około 150 euro rocznie, czyli 6.000 euro w ciągu pozostałego okresu trwania umowy. Przy identycznych świadczeniach!

Zmiana zawodu w Alte Leipziger w praktyce

W Alte Leipziger towarzyszyliśmy już kilku zmianom zawodu w istniejących ubezpieczeniach na wypadek niezdolności do pracy.

Również Alte Leipziger zastrzega sobie prawo do uzależnienia obniżenia składki od ponownej oceny ryzyka.

Ale jak we wszystkich innych przypadkach od 2019 roku, Alte Leipziger również w naszym najnowszym przypadku nie nalegała na nową ocenę ryzyka.

Chodziło o rodzinę, która w 2023 roku zawarła BU dla swojego syna, który wtedy uczęszczał do 10 klasy gimnazjum.

Jak już opisano powyżej, nawet promocja do 11 klasy może prowadzić do korzystniejszej klasyfikacji. Tak było i tu: Przedłożyliśmy ubezpieczycielowi odpowiednie zaświadczenie szkolne. W ciągu ponad 3 tygodni Alte Leipziger przydzieliła umowę znacznie korzystniej:

Klienci oszczędzają teraz ponad 200 euro rocznie, czyli ponad 10.000 euro za pozostały okres trwania umowy — przy identycznych świadczeniach!

Zmiana zawodu w HDI w praktyce

Mniej więcej w tym samym czasie co ostatni przypadek w Alte Leipziger mieliśmy również naszą pierwszą zmianę zawodu w HDI.

HDI oferuje szansę na korzystniejsze składki dla ubezpieczonych (tylko) do 37 roku życia. W przeciwieństwie do Allianz, Alte Leipziger czy innych ubezpieczycieli jak LV1871, firma zastrzega sobie nie tylko „uproszczoną kontrolę zdrowotną", lecz czyni ją standardem zgodnie z warunkami.

W naszym przypadku chodziło o klienta, który ma nie tylko własne BU w HDI, ale w 2022 roku ubezpieczył tam również swojego syna jako ucznia szkoły ponadgimnazjalnej.

Teraz, 2 lata później, syn był zapisany na kierunek Inżynieria Gospodarcza.

Na zgłoszenie chęci sprawdzenia grupy zawodowej nastąpił ku naszemu zaskoczeniu ten sam kwestionariusz zdrowotny, jaki HDI wykorzystuje np. przy BU dla członków VWI.

A jak to w życiu bywa, chłopak musiał podać dość świeże leczenie u ortopedy z powodu stłuczenia dłoni. To z kolei doprowadziło do pytań ze strony HDI o wyniki badań.

Po tym jak klient z dużym trudem zdobył i przedłożył te wyniki badań, w tym opis MRI, HDI odmówił korzystniejszej klasyfikacji po około 2 miesiącach całkowitego czasu przetwarzania.

Podsumowanie

Stosunkowo młoda klauzula zmiany zawodu oferuje ubezpieczonym duże szanse na obniżenie składki BU przy tych samych świadczeniach nawet lata po zawarciu umowy.

Ponieważ większość klientów nie myśli o takich możliwościach optymalizacji lub myśli o nich za późno, my jako pośrednik ubezpieczeniowy chętnie na to zwracamy uwagę. Mimo że — i to również należy do prawdy — obniżenie składki w ciągu pierwszych 5 lat trwania umowy prowadzi u pośrednika do proporcjonalnego zwrotu prowizji ze strony ubezpieczyciela. Superzadowoleni klienci są po prostu dla nas ważni. Bo to oni z przyjemnością nas polecają.

Leży na dłoni, że możliwie nieskomplikowana, niebiurokratyczna realizacja bez ponownych pytań zdrowotnych jest najbardziej przyjazna dla konsumenta. Oszczędza klientom, pośrednikom, ale również samym ubezpieczycielom wiele pracy.

Ubezpieczyciele, którzy przy zmianie zawodu — która właśnie u młodych ludzi wielokrotnie należy do ścieżki zawodowej — rutynowo przeprowadzają ponowną kontrolę zdrowotną już 2 lata po zawarciu umowy, dyskwalifikują się moim zdaniem właśnie z tego powodu dla tej grupy docelowej. Niezależnie od tego, jak piękne mogą wydawać się ich warunki ubezpieczenia.