Zasiłek chorobowy i ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego

Chcą obliczyć swój zasiłek chorobowy? Skorzystają z naszego kalkulatora zasiłku chorobowego dla Niemiec. Dowiedzą się , w jakiej wysokości, od kiedy i jak długo wypłaca Państwu świadczenia kasa chorych. Pokryją lukę do wynagrodzenia netto dzięki ubezpieczeniu dziennego zasiłku chorobowego dla pracowników – niemal bez pytań zdrowotnych, online, z natychmiastową decyzją o przyjęciu.

Spis treści

• Wynagrodzenie chorobowe a zasiłek chorobowy
  • Jak długo pracodawca musi wypłacać wynagrodzenie w przypadku zwolnienia lekarskiego?
  • Od kiedy kasa chorych (ustawowe [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/) wypłaca zasiłek chorobowy?
  • Jak długo kasa chorych wypłaca zasiłek chorobowy?
  • Jaka jest wysokość zasiłku chorobowego?
  • Ile pieniędzy brakuje, gdy otrzymują zasiłek chorobowy?
  • Jak masz poradzić sobie z tak dużą obniżką dochodów?
• Kalkulator zasiłku chorobowego: Jaka jest wysokość mojego zasiłku chorobowego, ile brakuje mi po 6 tygodniach niezdolności do pracy?
• Dlaczego ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego ma sens?
  • Czy każdy może wykupić ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego?
  • Co z osobami samozatrudnionymi, freelancerami i freelancerkami?
  • Mam ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie – czy potrzebuję jeszcze ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego?
• Prawdopodobnie jedno z najlepszych ubezpieczeń dziennego zasiłku chorobowego dla wielu pracowników
  • Jakie są warunki uzyskania tej taryfy?
  • Jedno ograniczenie tej taryfy dziennego zasiłku chorobowego
• Zawrzyj online – bo jesteśmy dla Ciebie również potem

Wynagrodzenie chorobowe a zasiłek chorobowy

Poniższe informacje dotyczą pracowników zatrudnionych w Niemczech. Warunkiem zwolnienia lekarskiego jest niezdolność do pracy.

Jak długo pracodawca musi wypłacać wynagrodzenie w przypadku zwolnienia lekarskiego?

Przez 6 tygodni, o ile pracownik nie ponosi winy za chorobę (źródło: EntgFG).

Od kiedy kasa chorych (ustawowe ubezpieczenie zdrowotne) wypłaca zasiłek chorobowy?

Od 7. tygodnia niezdolności do pracy, tj. od 43. dnia.

Jak długo kasa chorych wypłaca zasiłek chorobowy?

Maksymalnie 78 tygodni w ciągu 3 lat z powodu tej samej choroby.

Jaka jest wysokość zasiłku chorobowego?

Od zasiłku chorobowego odprowadzane są składki na ubezpieczenie emerytalne i od bezrobocia, dlatego wyróżnia się zasiłek brutto i netto.

Zasiłek chorobowy brutto w 2025 roku wynosi maksymalnie 128,63 euro dziennie lub 3.858,90 euro miesięcznie.

Wypłacane jest około 80% Państwa wcześniejszego wynagrodzenia netto, jednak maksymalnie 3.354,00 euro/miesiąc (stan na 2025). Oznacza to, że jeśli zarabiają znacznie więcej niż 3.400,00 EUR netto miesięcznie: im wyższe Państwa wynagrodzenie, tym głębszy upadek finansowy po zakończeniu wypłaty wynagrodzenia chorobowego przez pracodawcę.

Ile pieniędzy brakuje, gdy otrzymują zasiłek chorobowy?

Około 20% Państwa wcześniejszego wynagrodzenia netto. Oznacza to: nawet jeśli zarabiają „tylko" 2.500,00 euro/miesiąc netto, brakuje Państwu po 6 tygodniach zwolnienia lekarskiego ponad 500 euro miesięcznie. Tak długo, jak zwolnienie trwa. Im więcej zarabiają, tym więcej pieniędzy brakuje w domowym budżecie.

Jak masz poradzić sobie z tak dużą obniżką dochodów?

Istnieją 3 możliwości: ograniczenie wydatków, wykorzystanie oszczędności lub posiadanie ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego.

Kalkulator zasiłku chorobowego

Dlaczego ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego ma sens?

Dzięki ubezpieczeniu dziennego zasiłku chorobowego zabezpieczają różnicę między zasiłkiem chorobowym z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV) a Państwa dotychczasowym wynagrodzeniem netto. Nie musisz znacząco ograniczać się finansowo i oszczędzają swoje rezerwy finansowe.

W przypadku ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego Ubezpieczyciel wypłaca od ustalonego dnia zwolnienia lekarskiego określoną kwotę dziennie. Pracownicy mogą wykupić ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego najwcześniej od 43. dnia. Zasiłek jest wypłacany za każdy dzień kalendarzowy, tak długo jak pracownik pozostaje niezdolny do pracy.

Czy każdy może wykupić ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego?

Nie. Chodzi bowiem o zabezpieczenie dochodu. Niektórzy nazywają ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego również ubezpieczeniem na wypadek utraty dochodu. Dzieci, uczniowie, studenci, gospodynie i gospodarze domowi, bezrobotni, emerytki i emeryci nie mogą zatem wykupić ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego. Osoby zatrudnione w służbie cywilnej również nie – ponieważ nawet przy niezdolności do pracy otrzymują oni pełne uposażenie.

Co z osobami samozatrudnionymi, freelancerami i freelancerkami?

Osoby samozatrudnione, freelancerzy i freelancerki muszą same zadbać o zabezpieczenie. Mogą w GKV wykupić taryfę z wypłatą zasiłku chorobowego. Nie muszą jednak tego robić. W takim przypadku ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego jest szczególnie ważne. Opisana poniżej taryfa niestety nie jest dla nich dostępna. Dlatego: zapraszamy do złożenia zapytania u nas i skorzystania z porady.

Mam ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie – czy potrzebuję jeszcze ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego?

Ważniejsze niż ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego jest ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie. Niezdolność do pracy w zawodzie może trwać wiele lat. Większość osób niezdolnych do pracy w zawodzie pozostaje nimi do samego końca. Ryzyko finansowe jest zatem znacznie wyższe niż w przypadku niezdolności do pracy, która z reguły nie trwa dłużej niż 1,5 roku.

Niemniej jednak przemawiają następujące powody za dodatkowym ubezpieczeniem dziennego zasiłku chorobowego obok ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie:

• Zwolnienie lekarskie może trwać „tylko" 5 miesięcy. Nie są wtedy jeszcze niezdolni do pracy w zawodzie, ale ponieśli już znaczne straty finansowe. Dzienny zasiłek chorobowy zabezpiecza Państwa dotychczasowe wynagrodzenie netto tak długo, jak to możliwe.
• Dzięki bardzo dobremu ubezpieczeniu dziennego zasiłku chorobowego mogą się zabezpieczyć do wysokości 80% wynagrodzenia brutto. Przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie (przy zarobkach powyżej 2.000,- EUR) z reguły nie jest to możliwe.
• Z wieloletniej praktyki w zakresie wypłat świadczeń możemy powiedzieć: przy chorobie psychicznej możesz znacznie łatwiej otrzymać świadczenia z tytułu niezdolności do pracy niż z tytułu niezdolności do pracy w zawodzie.

Dlatego uważamy, że oba ubezpieczenia mają sens. Najlepiej dobrze ze sobą skoordynowane.

Prawdopodobnie jedno z najlepszych ubezpieczeń dziennego zasiłku chorobowego dla wielu pracowników

Ta taryfa i możliwość zawarcia online naprawdę nas przekonały. Wiele kwestii, które dotychczas mogły być trudne przy zawieraniu lub w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego, zostało rozwiązanych:

• Brak okresów oczekiwania, z wyjątkiem zasiłku na dziecko – tam 3 miesiące; Aktualizacja z 14.06.2023: Obowiązuje ogólny okres oczekiwania wynoszący 3 miesiące, z wyjątkiem zwolnienia z powodu wypadku zaistniałego po rozpoczęciu ubezpieczenia;
• Bez długich dyskusji: Jeśli instytucja ubezpieczeń społecznych, np. GKV, wypłaca zasiłek chorobowy, wypłaca go również ten ubezpieczyciel dziennego zasiłku chorobowego. Nawet podczas stacjonarnej rehabilitacji, gdy otrzymują zasiłek chorobowy na dziecko lub ustawowe ubezpieczenie wypadkowe wypłaca zasiłek za uszczerbek na zdrowiu (oczywiście prawidłowość Państwa danych w wniosku może zostać zweryfikowana);
• Bez konfliktów: Podstawą wypłaty dziennego zasiłku chorobowego jest świadczenie instytucji ubezpieczeń społecznych, takiej jak GKV. Nie ma znaczenia, czy są już niezdolni do pracy w zawodzie dla swojego ubezpieczyciela niezdolność do pracy;
• Bez papieru: Możliwe do zawarcia online. Dokumenty niezbędne do wypłaty (zaświadczenie lekarskie o niezdolności do pracy oraz zaświadczenie o zasiłku chorobowym z GKV) możesz wygodnie przesłać online lub przez aplikację do ubezpieczyciela;
• Wypłata: Zwolniona od podatku i opłat;
• Zawarcie: Możliwe w wieku od 15 do 64 lat;
• Automatyczne zakończenie: Umowa nie kończy się automatycznie (jak to jest często u innych taryf) po osiągnięciu 65 lat, lecz dopiero w wieku 75 lat;
• Zrzeczenie się: Ubezpieczyciel zrzeka się swojego prawa do zwykłego wypowiedzenia;
• Minimalny czas trwania umowy: Brak, możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie z miesięcznym okresem wypowiedzenia.

Jakie są warunki uzyskania tej taryfy?

• Są pracownikiem/pracownicą (z wyjątkiem pracowników służby zdrowia → inna taryfa) i posiadają w GKV prawo do zasiłku chorobowego;
• Byli również przez ostatnie 36 miesięcy ubezpieczeni zdrowotnie;
• Obecnie nie posiadają ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego;
• W ciągu ostatnich 2 lat nie byli dłużej niż łącznie 21 dni na zwolnieniu lekarskim;
• Obecnie nie jesteś na zwolnieniu lekarskim;
• Państwa BMI mieści się między 17 a 30.
• Mogą w tej taryfie zabezpieczyć maksymalnie 30,- EUR dziennego zasiłku chorobowego/dzień = 900,- EUR miesięcznie. Odpowiada to mniej więcej dochodom netto do 3.800,- EUR.

Jedno ograniczenie tej taryfy dziennego zasiłku chorobowego

• Aktualizacja z 14.06.2023: Brak świadczeń w ciągu pierwszych dwóch lat, jeśli niezdolność do pracy pozostaje w związku przyczynowym z chorobą lub następstwami wypadku, z powodu których byli w ciągu dwóch lat przed zawarciem umowy konsultowani lub leczeni lekarsko lub terapeutycznie ORAZ która była Państwu znana.

Innymi słowy: Pełna ochrona ubezpieczeniowa najpóźniej po 2 latach

• Choroby istniejące wcześniej, z powodu których w ciągu ostatnich dwóch lat nie byli konsultowani ani leczeni lekarsko lub terapeutycznie, są ubezpieczone bez okresu oczekiwania.
• Choroby istniejące wcześniej, z powodu których w ciągu ostatnich dwóch lat byli konsultowani lub leczeni lekarsko lub terapeutycznie, są ubezpieczone po dwóch latach od rozpoczęcia ubezpieczenia. Również te, które w Twoje ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie mogą być wyłączone.

Zawrzyj online – bo jesteśmy dla Ciebie również potem

Każde ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego wymaga „pielęgnacji", nawet bardziej niż ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie. Muszą zgłaszać ubezpieczycielowi więcej i szybciej zmiany, np. niższe wynagrodzenie, inny zawód, bezrobocie, przerwanie aktywności zawodowej, przejście do PKV, zawarcie lub podwyższenie innego ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego.

Również ważne do wiedzenia: Ubezpieczyciel dziennego zasiłku chorobowego może zmniejszyć świadczenia i składki, jeśli Państwa dochód spadnie. Może i musi dostosować składki, aby móc wypłacać świadczenia długoterminowo. W pewnych okolicznościach mogą zmienić się warunki ubezpieczenia. W nagłym przypadku przejście z niezdolności do pracy na niezdolność do pracy w zawodzie jest ważną fazą, w której profesjonalne wsparcie jest absolutnie potrzebne. Jeśli oba ubezpieczenia – niezdolność do pracy i dzienny zasiłek chorobowy – są w jednych rękach: tym lepiej.

Redakcja: Aby otrzymali ubezpieczenie, na którym możesz polegać.

Zaktualizowano: 03.01.2024