Zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy

Poradnik ubezpieczeniowy

Za pomocą funduszy (akcyjnych) można osiągnąć wysokie stopy zwrotu nawet w środowisku niskich stóp procentowych. Zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy lub ubezpieczenia emerytalnego z funduszem może być rozsądnym rozwiązaniem w przypadku wyboru taniej umowy z odpowiednim ubezpieczycielem. Jeśli wszystko wykonasz prawidłowo, czeka Cię dożywotnia wypłata emerytury powiązana z atrakcyjnymi stopami zwrotu na rynku akcji. W tym artykule dowiesz się, jak działa ubezpieczenie emerytalne z funduszem, na co należy zwrócić uwagę oraz jakie korzyści ze sobą niesie. Dzięki temu będziesz mógł ocenić, czy zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy jest właściwym wyborem w Twojej sytuacji...

16.09.2021

W przypadku ubezpieczenia emerytalnego z funduszem znaczna część składek jest – w porównaniu do klasycznych produktów zabezpieczenia emerytalnego z gwarantowanym oprocentowaniem – inwestowana w zyskowne fundusze inwestycyjne. Ubezpieczenie emerytalne z funduszem łączy zatem zalety prywatnego ubezpieczenia emerytalnego z planami oszczędnościowymi w funduszach. Możesz oszczędzać pieniądze miesięcznie i osiągać wysokie stopy zwrotu na starość dzięki funduszom akcyjnym i ETF.

W porównaniu z klasycznym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym, w zabezpieczeniu emerytalnym za pomocą funduszy nie ma gwarantowanego oprocentowania, jakie znasz być może z umów swoich rodziców i dziadków. Masz jednak szansę na wyższą stopę zwrotu dzięki inwestycjom na rynku kapitałowym. Ponieważ gwarantowane oprocentowanie, które obecnie wynosi zaledwie 0,9 procent, a w 2022 roku wyniesie 0,25 procent, nie pozwala na budowanie odpowiedniego zabezpieczenia emerytalnego. Dzięki ubezpieczeniu emerytalnemu z funduszem, wybierając dobrego dostawcę, możesz cieszyć się stopami zwrotu wynoszącymi ok.

Inwestowanie długoterminowe i zabezpieczenie starości za pomocą funduszy

W przypadku ubezpieczenia emerytalnego z funduszem często masz wybór, czy chcesz inwestować w aktywnie zarządzane fundusze inwestycyjne, czy ETF (pasywnie). ETF mają tę zaletę, że są tańsze, ponieważ nie ma menedżera funduszu zarządzającego majątkiem. Z drugiej strony musisz samodzielnie zadbać o ewentualne konieczne zmiany strategii inwestycyjnej. Aktywnie zarządzane fundusze mieszane mogą na przykład przy silnych spadkach giełdowych zmniejszyć udział akcji i ograniczyć straty.

Inwestując na rynku akcji, zawsze ponosisz ryzyko wahań kursów. Ponieważ jednak zabezpieczenie emerytalne stanowi inwestycję długoterminową, możesz spokojnie radzić sobie z wahaniach kursów i nie musisz wpadać w panikę, gdy rynki giełdowe spadają – odbiją się ponownie. W tym przypadku musisz poświęcić nieco czasu i cierpliwości. Aby ograniczyć ryzyko i zapewnić wystarczający majątek w momencie przejścia na emeryturę, ubezpieczyciele oferują tzw. automatyczne zarządzanie przebiegiem w przypadku ubezpieczenia emerytalnego z funduszem. Polega to na tym, że zainwestowane pieniądze są na około pięć do siedmiu lat przed rozpoczęciem planowanej wypłaty stopniowo przekształcane w inwestycje o niskich wahaniach.

Ważne czynniki wpływające na wysokość Twojej emerytury

Gwarancja składki

W przypadku zabezpieczenia emerytalnego za pomocą funduszy często możesz swobodnie decydować, czy Twoja umowa ma zawierać gwarancję składki, czy nie. Przy 100-procentowej gwarancji składki otrzymasz na starość przynajmniej wpłacone pieniądze z powrotem. Zachowaj jednak ostrożność, ponieważ gwarancja składki niesie ze sobą ukryte pułapki – gwarancje składki kosztują! Im wyższa jest bowiem gwarancja, tym niższa będzie Twoja stopa zwrotu, ponieważ ubezpieczyciel będzie musiał zainwestować największą część Twoich oszczędności w majątek zabezpieczający. Zazwyczaj chodzi tu o inwestycje odsetkowe, które obecnie prawie nie przynoszą zysków.

Współczynnik rentowy

Konkretna wysokość miesięcznej wypłaty emerytury zależy w przypadku ubezpieczenia emerytalnego z funduszem przede wszystkim od dwóch czynników – od sumy zaoszczędzonych pieniędzy oraz od współczynnika rentowego. Współczynnik rentowy określa zazwyczaj, ile euro miesięcznej emerytury otrzymasz na rozpoczęcie emerytury lub w fazie wypłat za każde 10 000 EUR Twojego salda. Jeśli Twój współczynnik rentowy wynosi na przykład 30 i zaoszczędziłeś 100 000 euro, oznaczałoby to dla Ciebie miesięczną wypłatę emerytury w wysokości 300 euro. (100 000 / 10 000 x 30)

Porada eksperta: Koniecznie zwróć uwagę na to, aby Twój współczynnik rentowy był gwarantowany w 100 procentach! W przeciwnym razie istnieje ryzyko, że ubezpieczyciel obniży go z czasem, co naturalnie zmniejszy również Twoją miesięczną emeryturę.

Zalety ubezpieczenia emerytalnego z funduszem

Ponieważ ubezpieczenie emerytalne z funduszem stanowi połączenie prywatnego ubezpieczenia emerytalnego i inwestowania w plany oszczędnościowe w funduszach, korzystasz z zalet obu produktów. Największą zaletą prywatnego ubezpieczenia emerytalnego jest otrzymanie dożywotniej emerytury. Oznacza to, że ubezpieczasz się od tzw. ryzyka długowieczności. Otrzymujesz zatem dożywotnią wypłatę emerytury niezależnie od tego, ile lat dożyjesz. Dzięki inwestycjom na rynku akcji korzystasz również z wyższych stóp zwrotu.

Ponadto w przypadku zabezpieczenia emerytalnego za pomocą funduszy jesteś bardzo elastyczny. Oznacza to, że możesz w każdej chwili dostosować swoje regularne składki – zarówno zwiększyć, jak i zmniejszyć. U dobrych ubezpieczycieli zmiana Twojej inwestycji w fundusz jest również bezpłatnie włączona. Jeśli chodzi o rozpoczęcie emerytury, u wielu dostawców możesz je również samodzielnie określić zgodnie z własnymi potrzebami. Elastyczność ubezpieczenia emerytalnego z funduszem zależy od dostawcy. U najlepszego dostawcy otrzymujesz z reguły zawsze bardzo elastyczny produkt.

Korzyści podatkowe

Ubezpieczenie emerytalne z funduszem niesie ze sobą pewne korzyści podatkowe w porównaniu z planem oszczędnościowym w funduszach, który oszczędzasz w banku bez ubezpieczenia. Po pierwsze, przez cały okres oszczędzania nie płacisz podatków, nawet jeśli Twoje saldo jest przekształcane w inne fundusze, czyli udziały w funduszach są sprzedawane w celu zainwestowania w inny fundusz. W takim przypadku Twoje dotychczasowe zyski kapitałowe byłyby zazwyczaj opodatkowane podatkiem Belasting przy sprzedaży. Po drugie, musisz opodatkować jedynie niewielką część swoich wypłat emerytalnych – tzw. składnik zysku – według indywidualnej stawki podatkowej po przejściu na emeryturę. Jeśli zdecydujesz się na wypłatę kapitału, przy przejściu na emeryturę od 62. roku życia i po okresie umowy wynoszącym co najmniej dwanaście lat, opodatkowana zostanie tylko połowa Twoich zysków. Termin fachowy na to to „metoda połowy dochodów". W przypadku umów zawartych przed 2012 r. regulacja ta obowiązuje już przy rozpoczęciu emerytury od 60. roku życia.

Czy zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy jest dla Ciebie sensowne?

Ubezpieczenie emerytalne z funduszem opiera się na aktywnie zarządzanych funduszach lub ETF i stanowi w obecnym środowisku niskich stóp procentowych dobre rozwiązanie zabezpieczenia emerytalnego. Otrzymujesz dobre szanse na atrakcyjne stopy zwrotu powiązane z dożywotnią wypłatą emerytury.

Im wcześniej rozpoczniesz zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy, tym silniej skorzystasz długoterminowo z efektu odsetek składanych. Ponieważ wypracowane zyski są bezpośrednio reinwestowane na rynku akcji. Jeśli masz obecnie dwadzieścia lat, musisz miesięcznie oszczędzać znacznie mniej niż osoba w wieku 40 czy 50 lat, aby na rozpoczęcie emerytury osiągnąć tę samą kwotę. Jeśli więc jesteś obecnie jeszcze w młodym wieku i chcesz zabezpieczyć swoją emeryturę, ubezpieczenie emerytalne z funduszem jest dla Ciebie dobrym wyborem.

Oddzielenie zabezpieczenia emerytalnego od budowania majątku

Jeśli nie chodzi Ci koniecznie o zabezpieczenie emerytalne, lecz o budowanie majątku na konkretny cel oszczędnościowy, to zamiast ubezpieczenia emerytalnego z funduszem lepiej nadaje się dla Ciebie czysty plan oszczędnościowy w funduszach lub ETF.

Najlepiej skonsultuj się z brokerem specjalizującym się w zabezpieczeniu emerytalnym i inwestowaniu, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie zabezpieczenia emerytalnego dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Znajdź specjalistycznego brokera