Zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy

Poradnik ubezpieczeniowy

Za pomocą funduszy (akcyjnych) można osiągnąć wysokie zyski nawet w otoczeniu niskich stóp procentowych. Zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy, czyli ubezpieczenia rentowego z funduszami, może być sensownym rozwiązaniem przy taniej umowie u odpowiedniego ubezpieczyciela. Jeśli wszystko zrobisz dobrze, czeka na Ciebie dożywotnia wypłata renty połączona z atrakcyjnymi zyskami z rynku akcji. W tym artykule dowiesz się, jak działa ubezpieczenie rentowe z funduszami, na co zwrócić uwagę i jakie korzyści Ci przynosi. Dzięki temu możesz ocenić, czy zabezpieczenie emerytalne za pomocą funduszy jest dla Ciebie właściwym wyborem...

Inwestuj długoterminowo i zabezpieczaj emeryturę za pomocą funduszy

W przypadku ubezpieczenia rentowego z funduszami duża część składek – w porównaniu do klasycznych produktów emerytalnych z gwarantowanym oprocentowaniem – inwestowana jest w zyskowne fundusze inwestycyjne. Ubezpieczenie rentowe z funduszami łączy więc zalety prywatnego ubezpieczenia rentowego z planem oszczędzania w funduszach. Możesz oszczędzać pieniądze miesięcznie i osiągać wysokie zyski dzięki funduszom akcyjnym i ETF-om na starość.

W porównaniu do klasycznego prywatnego ubezpieczenia rentowego, w zabezpieczeniu emerytalnym z funduszami nie ma gwarantowanego oprocentowania, jakie znasz może z umów Twoich rodziców i dziadków. Masz jednak szansę na wyższy zysk dzięki inwestycjom na rynku kapitałowym. Bo przy gwarantowanym oprocentowaniu, które obecnie wynosi zaledwie 0,9% (a w 2022 r. wynosi 0,25%), nie sposób zbudować sobie zabezpieczenia emerytalnego. Z ubezpieczeniem rentowym z funduszami możesz natomiast – jeśli wybierzesz dobrego dostawcę – cieszyć się zyskami rzędu ok.

Inwestuj długoterminowo i zabezpieczaj starość z funduszami

W przypadku ubezpieczenia rentowego z funduszami często masz wybór, czy chcesz inwestować w aktywnie zarządzane fundusze inwestycyjne, czy ETF-y (pasywne). ETF-y mają tę zaletę, że są tańsze, ponieważ nie ma menedżera funduszu zarządzającego majątkiem. Z drugiej strony musisz samodzielnie zadbać o ewentualne zmiany strategii inwestycyjnej. Aktywnie zarządzane fundusze mieszane mogą np. przy silnych spadkach giełdowych zmniejszyć udział akcji i ograniczyć straty.

Inwestując na giełdzie, zawsze ponosisz ryzyko wahań kursów. Ponieważ zabezpieczenie emerytalne jest jednak inwestycją długoterminową, możesz spokojnie radzić sobie z wahaniem kursów i nie musisz wpadać w panikę, gdy rynki giełdowe spadają – znów pójdą w górę. Może tu być potrzebne trochę czasu i cierpliwości. Aby ograniczyć ryzyko i zapewnić wystarczający majątek na emeryturę, ubezpieczyciele oferują tzw. automatyczne zarządzanie przebiegiem w Twoim ubezpieczeniu rentowym z funduszami. Polega ono na stopniowym przesuwaniu zainwestowanych pieniędzy w instrumenty o niskich wahaniach na około pięć do siedem lat przed rozpoczęciem pożądanej wypłaty.

Ważne czynniki wpływające na wysokość Twojej renty

Gwarancja składki

W zabezpieczeniu emerytalnym z funduszami często możesz sam zdecydować, czy Twoja umowa ma zawierać gwarancję składki, czy nie. Przy 100-procentowej gwarancji składki otrzymasz w wieku emerytalnym przynajmniej wpłacone pieniądze z powrotem. Ale bądź ostrożny – gwarancja składki ma swoje ukryte pułapki! Gwarancje składki kosztują! Im wyższa gwarancja, tym niższy będzie Twój zysk, ponieważ ubezpieczyciel musi wtedy zainwestować większą część Twoich oszczędności w tzw. majątek zabezpieczający. Zwykle są to inwestycje oprocentowane, które obecnie prawie nie przynoszą zysku.

Współczynnik rentowy

Konkretna wysokość miesięcznej wypłaty renty zależy w przypadku ubezpieczenia rentowego z funduszami głównie od dwóch czynników – od sumy Twoich zaoszczędzonych pieniędzy oraz od współczynnika rentowego. Współczynnik rentowy określa zazwyczaj, ile euro miesięcznej renty otrzymasz na początku emerytury (czyli w fazie wypłat) za każde 10 000 zł Twojego salda. Jeśli Twój współczynnik rentowy wynosi np. 30, a zaoszczędziłeś 100 000 zł, oznacza to wypłatę renty w wysokości 300 zł miesięcznie. (100 000 / 10 000 × 30)

Wskazówka eksperta: Koniecznie zwróć uwagę, czy Twój współczynnik rentowy jest gwarantowany w 100%! W przeciwnym razie istnieje ryzyko, że ubezpieczyciel go z czasem obniży, co oczywiście zmniejszy również Twoją miesięczną rentę.

Zalety ubezpieczenia rentowego z funduszami

Ponieważ ubezpieczenie rentowe z funduszami jest kombinacją prywatnego ubezpieczenia rentowego i inwestowania w plany funduszowe, korzystasz z zalet obu produktów. Największą zaletą prywatnego ubezpieczenia rentowego jest to, że otrzymujesz rentę dożywotnią. To oznacza, że ubezpieczasz się od tzw. ryzyka długowieczności. Otrzymujesz więc dożywotnią wypłatę renty, niezależnie od tego, jak długo żyjesz. Dzięki inwestycjom na giełdzie korzystasz z wyższych zysków.

Ponadto w zabezpieczeniu emerytalnym z funduszami jesteś bardzo elastyczny. To znaczy, że możesz w każdej chwili dostosować swoje regularne składki – zarówno zwiększyć, jak i zmniejszyć. U dobrych ubezpieczycieli zmiana funduszy jest również bezpłatnie wliczona. A jeśli chodzi o rozpoczęcie renty, u wielu dostawców możesz je samodzielnie dostosować do własnych potrzeb. Elastyczność ubezpieczenia rentowego z funduszami zależy od dostawcy. U najlepszych dostawców otrzymasz z reguły bardzo elastyczny produkt.

Korzyści podatkowe

Ubezpieczenie rentowe z funduszami przynosi pewne korzyści podatkowe w porównaniu z planem oszczędzania w funduszach w banku bez ubezpieczenia. Po pierwsze, przez cały okres oszczędzania nie płacisz podatków – nawet jeśli Twoje saldo zostanie przesunięte do innych funduszy, czyli udziały funduszowe zostaną sprzedane, aby zainwestować je w inny fundusz. Tutaj Twoje dotychczasowe zyski kapitałowe byłyby normalnie opodatkowane podatkiem Belki przy sprzedaży. Po drugie, musisz opodatkować tylko niewielką część swoich wypłat renty – tzw. część dochodową – według swojej indywidualnej stawki podatkowej, gdy przechodzisz na emeryturę. Jeśli zdecydujesz się na jednorazową wypłatę, przy przejściu na emeryturę po 62. roku życia i okresie umowy wynoszącym co najmniej dwanaście lat, opodatkowana jest tylko połowa Twoich zysków. Fachowe określenie to „metoda połowy dochodów". Przy umowach zawartych przed 2012 r. zasada ta obowiązuje już od 60. roku życia.

Czy zabezpieczenie emerytalne z funduszami jest dla Ciebie sensowne?

Ubezpieczenie rentowe z funduszami opiera się na aktywnie zarządzanych funduszach lub ETF-ach i stanowi w dzisiejszym otoczeniu niskich stóp procentowych dobre rozwiązanie do zabezpieczenia emerytalnego. Otrzymujesz dobre szanse na atrakcyjne zyski połączone z dożywotnią wypłatą renty.

Im wcześniej zaczniesz zabezpieczenie emerytalne z funduszami, tym silniej skorzystasz w długiej perspektywie z efektu procentu składanego. Bo wypracowane zyski są reinwestowane na giełdzie bezpośrednio z powrotem. Jeśli dziś masz dwadzieścia kilka lat, musisz więc miesięcznie odkładać znacznie mniej niż ktoś po 40. czy 50. roku życia, aby na początku emerytury mieć tę samą sumę. Jeśli więc jesteś jeszcze młody i chcesz zadbać o swoją emeryturę, ubezpieczenie rentowe z funduszami jest dla Ciebie dobrym wyborem.

Rozdzielenie zabezpieczenia emerytalnego od budowania majątku

Jeśli nie chodzi Ci koniecznie o zabezpieczenie emerytalne, lecz o budowanie majątku na konkretne oszczędnościowe cele, to zamiast ubezpieczenia rentowego z funduszami lepiej nadaje się dla Ciebie czysty plan oszczędzania w funduszach lub ETF-ach.

Najlepiej poradź się wyspecjalizowanego w zabezpieczeniu emerytalnym i inwestowaniu maklera, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie emerytalne dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Znajdź teraz wyspecjalizowanego maklera