Zabezpieczenie emerytalne za pomocÄ… akcji lub nieruchomoÅ›ci – co jest lepsze?

Temat zabezpieczenia emerytalnego ma ogromne znaczenie już w mÅ‚odym wieku. Termin „zabezpieczenie emerytalne" brzmi dla wielu osób, a w szczególnoÅ›ci dla „mÅ‚odych" ludzi, nieco banalnie i czÄ™sto nie jest w peÅ‚ni zrozumiaÅ‚y. Być może sam PaÅ„stwo macie podobne odczucia – w mÅ‚odym wieku nieprzyjemna wizja wÅ‚asnej staroÅ›ci jest chÄ™tnie odkÅ‚adana na bok. Z tego powodu w planowaniu finansowym nasi klienci wolÄ… rozmawiać o „średnio- i dÅ‚ugoterminowym budowaniu majÄ…tku" z celem osiÄ…gniÄ™cia niezależnoÅ›ci finansowej. Jakie możliwoÅ›ci budowania majÄ…tku majÄ… PaÅ„stwo do dyspozycji oraz czy akcje czy nieruchomoÅ›ci lepiej nadajÄ… siÄ™ do zabezpieczenia emerytalnego – o tym dowiedzÄ… siÄ™ PaÅ„stwo z niniejszej porady eksperta.

Dlaczego temat zabezpieczenia emerytalnego jest ważny już w mÅ‚odym wieku?

Ze wzglÄ™du na zmiany demograficzne i postÄ™p medyczny w Niemczech mamy coraz wiÄ™cej osób starszych (60–70 lat i wiÄ™cej) oraz zbyt maÅ‚o mÅ‚odych ludzi, którzy odprowadzajÄ… skÅ‚adki do paÅ„stwowego systemu emerytalnego. Należy mieć stale na uwadze, że emerytura paÅ„stwowa opiera siÄ™ na systemie repartycyjnym: z pieniÄ™dzy, które osoby zatrudnione odprowadzajÄ… obecnie do systemu emerytalnego, finansowane sÄ… bieżÄ…ce emerytury obecnych beneficjentów. Obecni pÅ‚atnicy skÅ‚adek nie budujÄ… zatem kapitaÅ‚u na przyszÅ‚ość.

Skutki zmian demograficznych dla zabezpieczenia emerytalnego

WÅ‚aÅ›nie ze wzglÄ™du na te zmiany w strukturze wiekowej w ciÄ…gu ostatnich 10–20 lat oficjalny wiek emerytalny byÅ‚ stopniowo przesuwany. Generacja 60+ – na przykÅ‚ad moi rodzice – znaÅ‚a jeszcze liczbÄ™ „63" jako wiek przejÅ›cia na emeryturÄ™. Później nastÄ…piÅ‚a korekta do 65. roku życia, a dziÄ™ki reformie emerytalnej z 2007 roku wiek ten zostaÅ‚ stopniowo podniesiony do docelowych 67 lat. Pod koniec 2019 roku pojawiÅ‚ siÄ™ nawet pierwszy projekt ustawy zakÅ‚adajÄ…cy, że mÅ‚odsze pokolenia bÄ™dÄ… mogÅ‚y przejść na zasÅ‚użonÄ… emeryturÄ™ bez potrÄ…ceÅ„ dopiero w wieku 69 lat i 4 miesiÄ™cy.

Dodatkowo wypowiedź ówczesnego ministra zdrowia Jensa Spahna, który stwierdziÅ‚, że nasz system emerytalny jest zabezpieczony tylko do roku 2030 i że na okres późniejszy musi powstać jasny plan lub reforma. Jedno z proponowanych przez niego rozwiÄ…zaÅ„ tego problemu może polegać jedynie na dalszym podniesieniu oficjalnego wieku emerytalnego oraz jednoczesnym zwiÄ™kszeniu skÅ‚adek na paÅ„stwowe ubezpieczenie emerytalne. W przeciwnym razie pieniÄ™dzy nie wystarczy dla obecnych emerytów, a przede wszystkim dla generacji baby-boomerów (lata urodzenia 50. i 60.).

Przykra, lecz prawdziwa konkluzja

Te jednoznaczne tendencje, w poÅ‚Ä…czeniu z wyzwaniami kryzysowymi, z jakimi Niemcy i reszta Å›wiata muszÄ… siÄ™ mierzyć od kryzysu finansowego do dziÅ› (wÅ‚Ä…cznie z COVID-19), prowadzÄ… niestety tylko do jednego wniosku: nie możemy liczyć na bezpiecznÄ… i przewidywalnÄ… emeryturÄ™. Autor niniejszego artykuÅ‚u ma obecnie 34 lata i osobiÅ›cie zakÅ‚ada, że w momencie osiÄ…gniÄ™cia oficjalnego wieku emerytalnego na poczÄ…tku jego wieku bÄ™dzie staÅ‚a cyfra „7".

WracajÄ…c do pytania wyjÅ›ciowego: Dlaczego już w mÅ‚odym wieku ważne i sensowne jest dÅ‚ugoterminowe dziaÅ‚anie na rzecz zabezpieczenia emerytalnego? Moja kontrpytanie: „Czy chcÄ… i mogÄ… PaÅ„stwo pracować do 67., 70. roku życia lub dÅ‚użej?" OczywiÅ›cie, że nie!

Wiele osób nie jest finansowo w stanie przejść wczeÅ›niej na emeryturÄ™

Problem polega na tym, że wiele osób finansowo nie bÄ™dzie w ogóle w stanie przejść wczeÅ›niej (co oznacza z potrÄ…ceniami emerytalnymi) na emeryturÄ™ – czyli w momencie, który mÅ‚odzi ludzie zakÅ‚adajÄ… obecnie, ale który na pewno nie nadejdzie w takiej formie. Konsekwencja: jeszcze dÅ‚uższa praca i jeszcze mniej czasu na zasÅ‚użonÄ… emeryturÄ™. Aby tego unikć, z naszymi klientami omawiamy również elastyczne strategie, dziÄ™ki którym dziÄ™ki wÅ‚asnej inicjatywie można wczeÅ›niej przejść na emeryturÄ™ lub może od 50. roku życia pracować tylko na póÅ‚ etatu. I najpóźniej w tym momencie wszyscy zdajÄ… sobie sprawÄ™, jak ważne jest posiadanie inteligentnej strategii finansowej i dÅ‚ugoterminowego planu budowania majÄ…tku. Niestety, tylko 10% obywateli Niemiec taki plan posiada.

Plan działania dla Państwa zabezpieczenia emerytalnego

WiÄ™kszość naszych konsultacji rozpoczynamy od analizy aktualnej sytuacji finansowej (przychody/wydatki oraz majÄ…tek i zobowiÄ…zania) i sporzÄ…dzamy indywidualnÄ… opiniÄ™ emerytalnÄ…. Pokazuje ona naszym klientom, jak wysokÄ… „emeryturÄ™ netto" otrzymajÄ… później po odliczeniu wszystkich potrÄ…ceÅ„. ProszÄ™ zwrócić uwagÄ™: emerytura paÅ„stwowa oraz ewentualnie istniejÄ…ce Å›wiadczenia z zakÅ‚adowego zabezpieczenia emerytalnego nie sÄ… zwolnione z podatku! OczywiÅ›cie uwzglÄ™dniamy również wszystkie istniejÄ…ce formy oszczÄ™dzania i analizujemy ich potencjaÅ‚ zwrotu.

Drugi ważny punkt to temat utraty siÅ‚y nabywczej, czyli inflacji. Ile bÄ™dÄ… warte moje oszczÄ™dnoÅ›ci i dochody za 30–45 lat? Wszystkie koszty i wydatki rosnÄ…, na przykÅ‚ad żywność, benzyna, prÄ…d, olej opaÅ‚owy/gaz czy czynsze. Nie wystarczy zatem obliczyć, jakim potencjalnym „nominalnym" dochodem bÄ™dÄ… PaÅ„stwo dysponować za np. 40 lat. Należy również uwzglÄ™dnić, że wiele towarów codziennego użytku może wtedy kosztować dwukrotnie wiÄ™cej. DecydujÄ…ca jest siÅ‚a nabywcza.

DziÄ™ki analizie opinii emerytalnej każdy nasz klient wie, czy ma problem, a przede wszystkim, jak duży jest ten problem w rzeczywistoÅ›ci. Dopiero od tego momentu zazwyczaj przechodzimy do rozwiÄ…zaÅ„ i rozmawiamy celowo o tym, „jak ważne sÄ… w ogóle zwroty i odsetki". Samo zrekompensowanie utraty siÅ‚y nabywczej wymaga zwrotu w wysokoÅ›ci co najmniej stopy inflacji. JeÅ›li majÄ…tek ma również „rosnąć", trzeba osiÄ…gnąć jeszcze wiÄ™cej.

Czynnik czasu – przewaga mÅ‚odych ludzi

Elementarny punkt i najwiÄ™ksza przewaga mÅ‚odszych pokoleÅ„ to czynnik czasu! Już dziÄ™ki niewielkim inwestycjom oszczÄ™dnoÅ›ciowym można dziÄ™ki efektowi procentu skÅ‚adanego zbudować w dÅ‚ugim terminie pokaźny majÄ…tek, a nawet dochód pasywny. Dla zobrazowania prosty przykÅ‚ad obliczeniowy:

• KtoÅ› inwestuje miesiÄ™cznie 200 zÅ‚ przy oprocentowaniu 5% w skali roku. Po 10 latach jego kapitaÅ‚ wynosi okoÅ‚o 31 000 zÅ‚.
• Inwestuje przy tych samych warunkach przez 20 lat (czyli dwa razy dÅ‚użej) – czy osiÄ…gnie podwójny wynik? BÅ‚Ä…d! Zgromadzony kapitaÅ‚ wynosi okoÅ‚o 81 500 zÅ‚.
• Dodajmy jeszcze 10 lat, czyli okres oszczÄ™dzania wynoszÄ…cy 30 lat – wynik to prawie 164 000 zÅ‚.

UproszczajÄ…c: trzykrotne wydÅ‚użenie okresu inwestowania prowadzi do wyniku 5,3-krotnie wiÄ™kszego. Drugi wniosek: z każdym rokiem, o który opóźnia siÄ™ rozpoczÄ™cie budowania majÄ…tku, traci siÄ™ bardzo dużo pieniÄ™dzy.

Jak mogą Państwo z niewielkimi pieniędzmi budować majątek na zabezpieczenie emerytalne?

ProszÄ™ inwestować swoje miesiÄ™czne Å›rodki Å›rednio- i dÅ‚ugoterminowo wyÅ‚Ä…cznie w wartoÅ›ci materialne. MogÄ… to być akcje i fundusze indeksowe, ale także metale szlachetne, takie jak zÅ‚oto i srebro, lub przede wszystkim nieruchomoÅ›ci jako inwestycja kapitaÅ‚owa. DziÄ™ki odpowiednim dźwigniom, takim jak korzyÅ›ci podatkowe, dotacje paÅ„stwowe i/lub przychody z najmu, można już od 100 do 150 zÅ‚ miesiÄ™cznie osiÄ…gnąć bardzo wiele!

Ale: Czy w dzisiejszych czasach (przy niskim poziomie oprocentowania) oszczÄ™dzanie w ogóle siÄ™ jeszcze opÅ‚aca?

Zdecydowanie tak! Jestem nawet zdania, że jeÅ›li zna siÄ™ (i wdraża!) odpowiednie dźwignie i możliwoÅ›ci, można budować majÄ…tek nawet wiÄ™cej i bardziej Å›wiadomie niż kiedyÅ›! W przeszÅ‚oÅ›ci szÅ‚o siÄ™ po prostu do swojego banku i otrzymywaÅ‚o 3–5% odsetek od swoich pieniÄ™dzy. Do tego rodzaju inwestowania nie byÅ‚a potrzebna prawdziwa edukacja finansowa i nie trzeba siÄ™ byÅ‚o zastanawiać nad ewentualnie inteligentniejszymi alternatywami. DziÅ› jest jednak zupeÅ‚nie inaczej! Bez wÅ‚asnej edukacji finansowej i wiedzy fachowej (lub niezależnego partnera kontaktowego PaÅ„stwa zaufania, który naprawdÄ™ traktuje PaÅ„stwa poważnie i szczerze) niestety poniosÄ… PaÅ„stwo porażkÄ™ w budowaniu majÄ…tku. Temat finansów staÅ‚ siÄ™ znacznie bardziej wymagajÄ…cy.

JednÄ… z podstawowych zasad należy zawsze przestrzegać na pierwszym etapie: nie stawiać wszystkiego na jednÄ… kartÄ™ i budować różne pule majÄ…tkowe. Nie istnieje jedna idealna inwestycja, która potrafi wszystko. Każda forma inwestowania ma zalety i wady, każdy koncept ma indywidualne szanse i ryzyka. Optymalna droga leży w inteligentnej i dostosowanej do osobistej sytuacji mieszance.

Zabezpieczenie emerytalne za pomocÄ… akcji lub nieruchomoÅ›ci – co jest lepsze?

MuszÄ… PaÅ„stwo zdecydować, ile czasu i chÄ™ci chcÄ… i mogÄ… PaÅ„stwo zainwestować w budowanie swojego majÄ…tku. Temat czasu wolnego i rodziny jest dla wiÄ™kszoÅ›ci naszych pracujÄ…cych klientów bardzo ważny. I dlatego nie każdy jest gotów wymieniać jeszcze wiÄ™cej czasu na pieniÄ…dze. ProszÄ™ wiÄ™c uÅ›wiadomić sobie, gdzie leżÄ… PaÅ„stwa priorytety. JeÅ›li majÄ… PaÅ„stwo wystarczajÄ…co dużo czasu i specjalistycznÄ… wiedzÄ™, to proszÄ™ inwestować w akcje solidnych przedsiÄ™biorstw i wykorzystywać również szanse rozwijajÄ…cych siÄ™ firm, na przykÅ‚ad „Google'a jutra".

MajÄ… PaÅ„stwo wtedy ryzyko we wÅ‚asnych rÄ™kach, aby decydować, co kupujÄ… PaÅ„stwo, kiedy, a przede wszystkim kiedy powinni PaÅ„stwo sprzedać i zrealizować zyski. To z pewnoÅ›ciÄ… najwiÄ™ksze wyzwanie, przed którym stoi każdy inwestor w akcje. ProszÄ™ zwrócić uwagÄ™ na to, aby w dÅ‚ugim terminie minimalizować ryzyko i inwestować również w bardziej defensywne lub pozornie nudne, lecz stabilne akcje, budujÄ…c dziÄ™ki dywidendom (czyli wypÅ‚atom z zysku) dochód pasywny – nawet jeÅ›li kursy akcji przedsiÄ™biorstw nie bÄ™dÄ… gwaÅ‚townie rosÅ‚y.

JeÅ›li ciÄ…gÅ‚e obserwowanie rynku kapitaÅ‚owego jest dla PaÅ„stwa zbyt stresujÄ…ce lub nie majÄ… PaÅ„stwo do tego wiedzy i chÄ™ci, to polecam raczej szeroko dywersyfikowanÄ… inwestycjÄ™ w ETF-y lub fundusze indeksowe, takie jak MSCI World, S&P 500, Nasdaq 100, Emerging Markets i/lub DAX. Te możliwoÅ›ci inwestowania sÄ… bardzo tanie i pozostajÄ… PaÅ„stwo szeroko i aktualnie dywersyfikowani. Nie osiÄ…gnÄ… PaÅ„stwo dziÄ™ki nim tak wysokiego zwrotu jak przy indywidualnych akcjach, ale bÄ™dÄ… PaÅ„stwo pÅ‚ywać po znacznie spokojniejszych wodach z wiÄ™kszÄ… pewnoÅ›ciÄ… planowania. Nie jest konieczne ciÄ…gÅ‚e obserwowanie rynków kapitaÅ‚owych i codzienne oglÄ…danie N-TV czy czytanie dziaÅ‚u gospodarczego gazety codziennej. Dlatego te formy inwestowania naprawdÄ™ nadajÄ… siÄ™ dla każdego, o ile horyzont inwestycyjny jest Å›rednio- i dÅ‚ugoterminowy.

Jako inwestycjÄ™ odpornÄ… na kryzysy powinni PaÅ„stwo w optymalnym przypadku posiadać również trochÄ™ fizycznego zÅ‚ota lub srebra. W dzisiejszych czasach nie potrzebujÄ… PaÅ„stwo koniecznie skrytki bankowej ani sejfu w domu, aby bezpiecznie je przechowywać. IstniejÄ… już rozwiÄ…zania, jak można to również sprytnie, prosto i transparentnie zrealizować.

Nieruchomość – tylko dla zamożnych?

Nieruchomość jako inwestycja kapitaÅ‚owa. ZaletÄ… jest to, że PaÅ„stwa najemca spÅ‚aca za PaÅ„stwa wiÄ™kszÄ… część nieruchomoÅ›ci, a PaÅ„stwo zbudujÄ… sobie w Å›rednim terminie nawet dodatkowy dochód pasywny. Alternatywnie mogÄ… PaÅ„stwo sprzedać nieruchomość, ale najwczeÅ›niej po 10 latach. Po 10 latach zysk ze sprzedaży jest caÅ‚kowicie zwolniony z podatku! To absolutna rzadkość. ProszÄ™ zadać sobie pytanie, czy chcÄ… PaÅ„stwo samodzielnie szukać nieruchomoÅ›ci do wspóÅ‚tworzenia w swojej okolicy i caÅ‚kowicie samodzielnie niÄ… zarzÄ…dzać (wynajem, remonty, rozliczanie kosztów eksploatacji itp.). To znaczny nakÅ‚ad pracy!

AlternatywÄ…: inwestujÄ… PaÅ„stwo Å›wiadomie w sprawdzone i kwalifikowane nieruchomoÅ›ci wraz z kompletnym konceptem zarzÄ…dzania i nie muszÄ… siÄ™ PaÅ„stwo o nic martwić. TÄ™ drogÄ™ wybierajÄ… również profesjonalni i instytucjonalni inwestorzy nieruchomoÅ›ci.

Wynajem czy kupno – kiedy opÅ‚aca siÄ™ zakup nieruchomoÅ›ci? (Zalety/wady)

Jedno z najtrudniejszych pytaÅ„ w ogóle! IstniejÄ… ludzie, którzy stosujÄ… strategiÄ™ dalszego wynajmowania, aby zachować elastyczność co do miejsca zamieszkania. Zamiast tego wolÄ… inwestować w nieruchomoÅ›ci na wynajem, aby później mieć wystarczajÄ…co dużo kapitaÅ‚u lub dochodów z najmu, aby móc wynająć to, co im odpowiada.

DrogÄ… alternatywnÄ… jest dom lub mieszkanie na wÅ‚asny użytek. Dla wielu ludzi wÅ‚asna nieruchomość na użytek wÅ‚asny ma szczególnÄ… „wartość emocjonalnÄ…", o której zasadniczo każdy marzy. Nie jest to jednak klasyczna inwestycja, ponieważ nieruchomoÅ›ci wymagajÄ… również utrzymania i z myÅ›lÄ… o przyszÅ‚oÅ›ci – także w perspektywie staroÅ›ci – należy budować rezerwy remontowe. WiÄ™kszość ludzi w Niemczech kupuje nieruchomość na wÅ‚asny użytek i w zwiÄ…zku ze wzrostem cen zakupu wiÄ…że siÄ™ z wysokimi zobowiÄ…zaniami/dÅ‚ugami. W efekcie czÄ™sto majÄ… maÅ‚o lub w ogóle nie majÄ… przestrzeni na dÅ‚ugoterminowe budowanie majÄ…tku.

Dlatego mogÄ™ tylko doradzić dokÅ‚adnÄ… analizÄ™ tego, na co rodzinÄ™ naprawdÄ™ stać. Nawet po zakupie mieszkania lub domu powinien pozostać potencjaÅ‚ oszczÄ™dnoÅ›ciowy na akcje, fundusze lub nieruchomoÅ›ci na wynajem itp. Zakup, który wyczerpuje do granic PaÅ„stwa pÅ‚ynność finansowÄ…, może być bardzo niebezpieczny. WÅ‚asna nieruchomość oszczÄ™dza co prawda czynsz, ale miesiÄ™czne koszty utrzymania obiektu oraz obsÅ‚uga rat i odsetek nie rzadko przewyższajÄ… porównywalny czynsz. Należy zawsze pamiÄ™tać: wÅ‚asny dom nie przyniesie dodatkowych bieżÄ…cych dochodów. JeÅ›li do emerytury nie zostanie spÅ‚acony i nie istniejÄ… rezerwy finansowe na remonty itp., w najgorszym wypadku trzeba bÄ™dzie go sprzedać na emeryturze. A wÅ‚aÅ›nie tego chciano uniknąć.

Zabezpieczenie emerytalne za pomocą akcji i nieruchomości nie musi być decyzją „albo-albo"

Z tego powodu pokazujÄ™ klientom strategie, dziÄ™ki którym oba rozwiÄ…zania sÄ… możliwe. OsobliwoÅ›ciÄ… mojego konceptu jest strategia „turbospÅ‚acania dla spÅ‚aty wÅ‚asnej nieruchomoÅ›ci już po 20 latach".

Istnieje wiele możliwoÅ›ci i dróg zbudowania sobie Å›rednio- i dÅ‚ugoterminowo niezależnoÅ›ci finansowej. Przy tym należy unikać nastÄ™pujÄ…cych fundamentalnych bÅ‚Ä™dów:

• Zbyt dÅ‚ugie czekanie! Czynnik czasu ma istotny wpÅ‚yw na powodzenie inwestycji kapitaÅ‚owej.
• Stawianie tylko na jednÄ… strategiÄ™ inwestycyjnÄ…! Tylko inteligentna mieszanka może trwale równoważyć szanse i ryzyka.
• Przecenianie siebie! Chodzi o wÅ‚asne życie, wÅ‚asnÄ… przyszÅ‚ość. Nikt nie bÄ™dzie w stanie podejść do tego caÅ‚kowicie obiektywnie. A bez gruntownej wiedzy fachowej bÅ‚Ä™dy sÄ… zaprogramowane. Pierwsza droga powinna zatem prowadzić do wyspecjalizowanego maklera PaÅ„stwa zaufania.