Zabezpieczenie emerytalne: akcje czy nieruchomoÅ›ci – co jest lepsze?

Temat zabezpieczenia emerytalnego ma ogromne znaczenie już w mÅ‚odym wieku. Samo pojÄ™cie „zabezpieczenie emerytalne" brzmi dla wielu – szczególnie „mÅ‚odych" osób – dość banalnie i czÄ™sto wydaje siÄ™ odlegÅ‚e. Być może Ty też tak masz – w mÅ‚odych latach nieprzyjemnÄ… wizjÄ™ bycia kiedyÅ› „starym" chÄ™tnie odkÅ‚ada siÄ™ na bok. Dlatego w planowaniu finansowym wolimy rozmawiać z naszymi klientami o „średnio- i dÅ‚ugoterminowym budowaniu majÄ…tku" z celem osiÄ…gniÄ™cia niezależnoÅ›ci finansowej. Jakie masz możliwoÅ›ci budowania majÄ…tku i czy do zabezpieczenia emerytalnego lepiej nadajÄ… siÄ™ akcje czy nieruchomoÅ›ci – o tym dowiesz siÄ™ z tego poradnika eksperta...

Dlaczego temat zabezpieczenia emerytalnego jest ważny już w mÅ‚odym wieku?

Ze wzglÄ™du na zmiany demograficzne i postÄ™p medyczny w Niemczech mamy coraz wiÄ™cej starszych osób (60–70 lat +) i zbyt maÅ‚o mÅ‚odych ludzi, którzy odprowadzajÄ… skÅ‚adki do paÅ„stwowego systemu emerytalnego. Trzeba sobie ciÄ…gle uÅ›wiadamiać, że emerytura paÅ„stwowa dziaÅ‚a na zasadzie repartycji: z pieniÄ™dzy, które osoby aktywne zawodowo odprowadzajÄ… teraz do systemu emerytalnego, finansowana jest bieżÄ…ca emerytura obecnych beneficjentów. Obecni pÅ‚atnicy skÅ‚adek nie budujÄ… wiÄ™c kapitaÅ‚u na przyszÅ‚ość.

Skutki zmian demograficznych dla zabezpieczenia emerytalnego

WÅ‚aÅ›nie z powodu tych zmian struktury wiekowej w ciÄ…gu ostatnich 10–20 lat oficjalny wiek emerytalny byÅ‚ systematycznie podnoszony. Pokolenie 60+ – jak moi rodzice – znaÅ‚o jeszcze liczbÄ™ „63" jako poczÄ…tek emerytury. Później nastÄ…piÅ‚a korekta do 65. roku życia, a reforma emerytalna z 2007 r. podniosÅ‚a go stopniowo do docelowego wieku 67 lat. Pod koniec 2019 r. pojawiÅ‚ siÄ™ nawet pierwszy projekt ustawy, zgodnie z którym mÅ‚odsze pokolenia mogÅ‚yby przejść na peÅ‚nÄ… emeryturÄ™ dopiero w wieku 69 lat i 4 miesiÄ™cy bez potrÄ…ceÅ„.

Dodatkowo wypowiedź naszego ministra zdrowia Jensa Spahna, który stwierdziÅ‚, że nasz system emerytalny jest finansowo zabezpieczony tylko do 2030 r. i że na późniejszy okres potrzebny jest jasny plan lub reforma. Jedno z proponowanych przez niego rozwiÄ…zaÅ„ może nastÄ…pić tylko poprzez dalsze podniesienie oficjalnego wieku emerytalnego oraz jednoczesne zwiÄ™kszenie skÅ‚adek na ubezpieczenie emerytalne. W przeciwnym razie pieniÄ™dzy nie wystarczy dla obecnych emerytów, a przede wszystkim dla pokolenia baby boomers (urodzeni w latach 50. i 60.).

Nieprzyjemna, ale prawdziwa konkluzja

Te jednoznaczne trendy, wraz z wyzwaniami kryzysowymi, z jakimi Niemcy i reszta Å›wiata mierzÄ… siÄ™ od kryzysu finansowego do dziÅ› (wÅ‚Ä…cznie z COVID-19), niestety prowadzÄ… do jednego wniosku: nie możemy liczyć na pewnÄ… i przewidywalnÄ… emeryturÄ™. Mam dziÅ› 34 lata i osobiÅ›cie zakÅ‚adam, że przy moim oficjalnym wieku emerytalnym na poczÄ…tku mojego wieku bÄ™dzie staÅ‚a „7".

WracajÄ…c do pytania wyjÅ›ciowego: Dlaczego już w mÅ‚odym wieku ważne i sensowne jest dÅ‚ugofalowe dziaÅ‚anie na rzecz zabezpieczenia emerytalnego? Moja kontrpytanie: „Chcecie i możecie pracować do 67, 70 czy wiÄ™cej lat?" OczywiÅ›cie, że nie!

Wiele osób nie jest finansowo w stanie przejść wczeÅ›niej na emeryturÄ™

Problem polega na tym, że wiele osób finansowo w ogóle nie bÄ™dzie w stanie przejść wczeÅ›niej (a to oznacza z potrÄ…ceniami emerytalnymi) na emeryturÄ™. Czyli w momencie, który mÅ‚odzi ludzie dziÅ› zakÅ‚adajÄ…, ale który na pewno nie nastÄ…pi. Konsekwencja: Jeszcze dÅ‚użej pracować i jeszcze mniej czasu na zasÅ‚użonÄ… emeryturÄ™. Aby tego uniknąć, rozmawiamy z naszymi klientami również o elastycznych strategiach, dziÄ™ki którym dziÄ™ki wÅ‚asnej inicjatywie można wczeÅ›niej przejść na emeryturÄ™ lub może od 50. roku życia pracować tylko na póÅ‚ etatu. I najpóźniej w tym momencie wszyscy wiedzÄ…, jak ważna jest inteligentna strategia finansowa i dÅ‚ugoterminowy plan budowania majÄ…tku. Niestety tylko 10% obywateli Niemiec takowy posiada.

Plan działania dla Twojego zabezpieczenia emerytalnego

WiÄ™kszość naszych konsultacji rozpoczynamy od analizy aktualnej sytuacji finansowej (przychody / wydatki oraz majÄ…tek i zobowiÄ…zania) i przygotowujemy indywidualnÄ… opiniÄ™ emerytalnÄ…. Pokazuje ona naszym klientom, jak wysokÄ… „netto-emeryturÄ™" otrzymajÄ… po odliczeniu wszystkich potrÄ…ceÅ„. ProszÄ™ pamiÄ™tać: Emerytura paÅ„stwowa oraz ewentualne dodatki z zakÅ‚adowego zabezpieczenia emerytalnego nie sÄ… wolne od podatku! OczywiÅ›cie uwzglÄ™dniamy również wszystkie istniejÄ…ce plany oszczÄ™dnoÅ›ciowe i analizujemy ich potencjaÅ‚ zysku.

Drugim ważnym punktem jest temat utraty siÅ‚y nabywczej, czyli inflacja. Ile bÄ™dÄ… warte moje oszczÄ™dnoÅ›ci i dochody za 30–45 lat? Wszystkie koszty i wydatki rosnÄ… – żywność, benzyna, prÄ…d, olej/gaz opaÅ‚owy czy czynsze. Nie wystarczy wiÄ™c obliczyć, jakim możliwym „nominalnym" dochodem bÄ™dÄ™ dysponować np. za 40 lat. Trzeba też uwzglÄ™dnić, że wiele dóbr codziennego użytku może wtedy kosztować dwa razy wiÄ™cej. DecydujÄ…ca jest siÅ‚a nabywcza.

DziÄ™ki analizie opinii emerytalnej każdy nasz klient wie, czy ma problem i przede wszystkim, jak duży ten problem naprawdÄ™ jest. Dopiero od tego momentu przechodzimy z reguÅ‚y do rozwiÄ…zaÅ„ i rozmawiamy konkretnie o tym, „jak ważne sÄ… w ogóle zyski i odsetki". Samo wyrównanie utraty siÅ‚y nabywczej wymaga stopy zwrotu przynajmniej na poziomie inflacji. JeÅ›li majÄ…tek ma też „rosnąć", trzeba osiÄ…gnąć jeszcze wiÄ™cej.

Czas – przewaga mÅ‚odych ludzi

ElementarnÄ… zaletÄ… mÅ‚odszych pokoleÅ„ jest czynnik czasu! Już przy niewielkich comiesiÄ™cznych inwestycjach dziÄ™ki efektowi procentu skÅ‚adanego można zbudować pokaźny majÄ…tek lub nawet dochód pasywny. Dla zobrazowania prosty przykÅ‚ad:

• KtoÅ› odkÅ‚ada miesiÄ™cznie 200 zÅ‚ przy oprocentowaniu 5% rocznie. Po 10 latach jego kapitaÅ‚ wynosi okoÅ‚o 31 000 zÅ‚.
• OdkÅ‚ada przy tych samych warunkach 20 lat (czyli dwa razy dÅ‚użej) – czyli spodziewamy siÄ™ podwójnego wyniku? BÅ‚Ä…d! Zgromadzony kapitaÅ‚ wynosi okoÅ‚o 81 500 zÅ‚.
• Dodajmy kolejne 10 lat, czyli okres oszczÄ™dzania wynoszÄ…cy 30 lat – wynik to prawie 164 000 zÅ‚.

UproszczajÄ…c: Trzykrotnie dÅ‚uższy okres inwestowania prowadzi do wyniku 5,3 razy wiÄ™kszego. Drugi wniosek: Za każdy rok, który czekasz z rozpoczÄ™ciem budowania majÄ…tku, tracisz bardzo dużo pieniÄ™dzy.

Jak możesz budować majÄ…tek na emeryturÄ™ z niewielkimi Å›rodkami?

ProszÄ™ inwestować swoje miesiÄ™czne pieniÄ…dze Å›rednio- i dÅ‚ugoterminowo tylko w wartoÅ›ci rzeczowe. MogÄ… to być akcje i fundusze indeksowe, ale też metale szlachetne jak zÅ‚oto i srebro, a przede wszystkim nieruchomoÅ›ci jako inwestycja kapitaÅ‚owa. DziÄ™ki odpowiednim dźwigniom, jak np. korzyÅ›ci podatkowe, dopÅ‚aty paÅ„stwowe i/lub dochody z wynajmu, można już od 100–150 zÅ‚ miesiÄ™cznie osiÄ…gnąć bardzo dużo!

Ale: Czy opłaca się dziś oszczędzać (przy niskich stopach procentowych)?

Zdecydowanie tak! Jestem nawet zdania, że gdy zna siÄ™ dźwignie i możliwoÅ›ci (i je realizuje!), można budować majÄ…tek nawet wiÄ™cej i bardziej Å›wiadomie niż kiedyÅ›! W przeszÅ‚oÅ›ci szÅ‚o siÄ™ po prostu do banku i dostawaÅ‚o 3–5% odsetek od pieniÄ™dzy. Ten rodzaj inwestowania nie wymagaÅ‚ żadnej prawdziwej edukacji finansowej i nie trzeba byÅ‚o myÅ›leć o inteligentniejszych alternatywach. DziÅ› jest jednak zupeÅ‚nie inaczej! Bez wÅ‚asnej edukacji finansowej i fachowej wiedzy (lub niezależnego doradcy zaufania, który naprawdÄ™ traktuje CiÄ™ poważnie i uczciwie) niestety poniesiesz porażkÄ™ w budowaniu majÄ…tku. Temat finansów staÅ‚ siÄ™ znacznie bardziej wymagajÄ…cy.

Podstawowa zasada powinna być przestrzegana od samego poczÄ…tku: Nie stawiaj wszystkiego na jednÄ… kartÄ™ i buduj różne „garnki" majÄ…tkowe. Nie ma jednej idealnej inwestycji, która może wszystko. Każda forma inwestowania ma zalety i wady, każdy koncept ma indywidualne szanse i ryzyka. Optymalna droga polega na inteligentnej, dostosowanej do osobistej sytuacji mieszance.

Zabezpieczenie emerytalne: akcje czy nieruchomoÅ›ci – co jest lepsze?

Musisz zdecydować, ile czasu i chcesz, i możesz zainwestować w budowanie majÄ…tku. Temat czasu wolnego i rodziny jest dla wiÄ™kszoÅ›ci moich pracujÄ…cych klientów bardzo ważny. Dlatego nie każdy jest gotów wymieniać jeszcze wiÄ™cej czasu na pieniÄ…dze. UÅ›wiadom sobie, gdzie leżÄ… Twoje priorytety. Masz wystarczajÄ…co dużo czasu i specjalistycznÄ… wiedzÄ™? Wtedy inwestuj w akcje solidnych firm i wykorzystuj szanse rozwijajÄ…cych siÄ™ przedsiÄ™biorstw, jak np. „jutrzejszy Google".

Masz wtedy ryzyko we wÅ‚asnych rÄ™kach – decydujesz, co kupujesz, kiedy i przede wszystkim, kiedy powinieneÅ› sprzedać i zrealizować zyski. To na pewno najwiÄ™ksze wyzwanie każdego inwestora akcyjnego. Zwracaj uwagÄ™ na minimalizacjÄ™ ryzyka w dÅ‚uższej perspektywie, inwestuj też w bardziej defensywne lub pozornie nudne, ale stabilne akcje i buduj sobie pasywny dochód dziÄ™ki dywidendom (czyli wypÅ‚atom z zysku). Nawet jeÅ›li kursy akcji nie bÄ™dÄ… oszaÅ‚amiajÄ…ce.

JeÅ›li ciÄ…gÅ‚e obserwowanie rynku kapitaÅ‚owego jest dla Ciebie za stresujÄ…ce lub nie masz wiedzy i czasu na to, polecam Ci szeroko dywersyfikowanÄ… inwestycjÄ™ w ETF-y lub fundusze indeksowe, jak np. MSCI World, S&P 500, Nasdaq 100, Emerging Markets i/lub DAX. Te możliwoÅ›ci inwestycyjne sÄ… bardzo tanie i pozostajesz szeroko i aktualnie zdywersyfikowany. Nie wygenerujesz tyle zysku co przy akcjach indywidualnych, ale masz znacznie spokojniejsze wody i pewność planowania. Nie musisz ciÄ…gle obserwować rynków kapitaÅ‚owych ani zaczynać codziennie oglÄ…dać N-TV czy czytać dziaÅ‚u gospodarczego gazety. Dlatego te formy inwestowania naprawdÄ™ nadajÄ… siÄ™ dla każdego, o ile Twój horyzont inwestycyjny jest Å›rednio- lub dÅ‚ugoterminowy.

Jako odpornÄ… na kryzysy inwestycjÄ™ powinieneÅ› w optymalnym przypadku mieć też trochÄ™ fizycznego zÅ‚ota lub srebra w zapasie. DziÅ› nie potrzebujesz do tego koniecznie skrytki bankowej ani sejfu w domu. IstniejÄ… już rozwiÄ…zania, jak to zrobić sprytnie, prosto i przejrzyÅ›cie.

Nieruchomość – tylko dla zamożnych?

Nieruchomość jako inwestycja kapitaÅ‚owa. ZaletÄ… jest to, że Twój najemca spÅ‚aca za Ciebie wiÄ™kszÄ… część nieruchomoÅ›ci, a w Å›redniej perspektywie zbudujesz sobie nawet pasywny dodatkowy dochód. Alternatywnie sprzedajesz nieruchomość, ale najwczeÅ›niej po 10 latach. Bo po 10 latach zysk ze sprzedaży jest caÅ‚kowicie wolny od podatku! To prawdziwa rzadkość. Zadaj sobie pytanie, czy na wÅ‚asnÄ… rÄ™kÄ™ szukasz nieruchomoÅ›ci do remontu w swojej okolicy i chcesz jÄ… caÅ‚kowicie samodzielnie zarzÄ…dzać i obsÅ‚ugiwać (wynajem, remont, rozliczenie kosztów dodatkowych itp.). Ogromne nakÅ‚ady pracy!

Alternatywa: Inwestujesz Å›wiadomie w sprawdzone i zakwalifikowane nieruchomoÅ›ci wraz z kompletnym konceptem zarzÄ…dzania i nie musisz siÄ™ o nic martwić. TÄ™ drogÄ™ wybierajÄ… również profesjonalni i instytucjonalni inwestorzy nieruchomoÅ›ciowi.

Wynajmować czy kupować – kiedy opÅ‚aca siÄ™ kupno nieruchomoÅ›ci? (Zalety/wady)

Jedno z najtrudniejszych pytaÅ„ w ogóle! IstniejÄ… ludzie, którzy realizujÄ… strategiÄ™ dalszego wynajmowania, aby pozostać elastycznym w kwestii miejsca zamieszkania. W zamian inwestujÄ… w wynajmowane nieruchomoÅ›ci, aby mieć później wystarczajÄ…co dużo kapitaÅ‚u lub dochodów z wynajmu, żeby wynająć to, co im odpowiada.

Druga droga to dom lub mieszkanie na wÅ‚asny użytek. Dla wielu osób wÅ‚asna nieruchomość ma szczególnÄ… „wartość emocjonalnÄ…", której zasadniczo każdy pragnie. Nie jest to jednak klasyczna inwestycja finansowa, ponieważ nieruchomoÅ›ci trzeba też utrzymywać i na to – także z myÅ›lÄ… o późniejszym wieku – trzeba tworzyć rezerwy remontowe. WiÄ™kszość ludzi w Niemczech kupuje nieruchomość na wÅ‚asny użytek i z powodu rosnÄ…cych cen zakupu wiÄ…że siÄ™ z wysokimi zobowiÄ…zaniami/dÅ‚ugami. Przez to czÄ™sto majÄ… maÅ‚o lub wcale przestrzeni na dÅ‚ugoterminowe budowanie majÄ…tku.

Dlatego mogÄ™ tylko doradzić dokÅ‚adnÄ… analizÄ™, na co rodzinÄ™ naprawdÄ™ stać. Nawet po zakupie mieszkania lub domu powinien pozostać potencjaÅ‚ oszczÄ™dnoÅ›ciowy na akcje, fundusze lub nieruchomoÅ›ci na wynajem itp. Zakup, który doprowadza CiÄ™ do granic wÅ‚asnej pÅ‚ynnoÅ›ci, może być bardzo niebezpieczny. WÅ‚asny dom co prawda oszczÄ™dza czynsz, ale miesiÄ™czne koszty utrzymania nieruchomoÅ›ci i obsÅ‚ugi kredytu czÄ™sto przewyższajÄ… porównywalny czynsz. Zawsze pamiÄ™taj: WÅ‚asny dom nie przyniesie dodatkowych bieżÄ…cych dochodów. JeÅ›li do emerytury nie jest spÅ‚acony i nie ma rezerw finansowych na remonty itp., trzeba go w najgorszym przypadku sprzedać na emeryturze. A tego wÅ‚aÅ›nie chcieliÅ›my uniknąć.

Zabezpieczenie emerytalne akcjami i nieruchomościami nie musi być decyzją „albo-albo"

Dlatego pokazujÄ™ klientom strategie, jak oba cele sÄ… możliwe. CechÄ… szczególnÄ… mojego konceptu jest strategia „dopalacza spÅ‚aty dla wÅ‚asnej nieruchomoÅ›ci użytkowej już po 20 latach".

Istnieje wiele możliwoÅ›ci i dróg zbudowania sobie Å›rednio- i dÅ‚ugoterminowo niezależnoÅ›ci finansowej. Należy przy tym unikać nastÄ™pujÄ…cych fundamentalnych bÅ‚Ä™dów:

• Za dÅ‚ugo czekać! Czynnik czasu ma decydujÄ…cy wpÅ‚yw na powodzenie inwestycji kapitaÅ‚owej.
• Stawiać tylko na jednÄ… strategiÄ™ inwestycyjnÄ…! Tylko inteligentna mieszanka może trwale wyrównywać szanse i ryzyka.
• Przeceniać samego siebie! Chodzi o wÅ‚asne życie, wÅ‚asnÄ… przyszÅ‚ość. Nikt nie bÄ™dzie w stanie podejść do tego caÅ‚kowicie obiektywnie. I: Bez solidnej wiedzy fachowej bÅ‚Ä™dy sÄ… nieuniknione. Pierwszy krok powinien wiÄ™c prowadzić do zaufanego, wyspecjalizowanego maklera.