Jak wysoka powinna być renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu powinna być na tyle wysoka, aby w przypadku długotrwałej niezdolności do wykonywania zawodu mogli Państwo niezawodnie pokrywać bieżące koszty stałe oraz koszty utrzymania. Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu w wysokości poniżej 1 250 euro jest z reguły zbyt niska i może prowadzić do konieczności korzystania z pomocy społecznej.

Kluczowe znaczenie mają Państwa status zawodowy i dochody, już posiadane zabezpieczenia – a także pytanie, w jaki sposób są Państwo ubezpieczeni zdrowotnie oraz do jakiej wysokości ubezpieczyciele w ogóle skłonni objąć Państwa ochroną.

Za pomocą naszego kalkulatora zapotrzebowania na rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu mogą Państwo samodzielnie obliczyć sensowne wysokości zabezpieczenia dla różnych scenariuszy.

W ten sposób obliczają Państwo odpowiednią wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu

Decydujące znaczenie mają nie sztywne reguły procentowe, takie jak „70–80 % dochodu netto", lecz – naszym zdaniem – cztery pytania:

1. Jakie koszty będą nadal ponoszone w przypadku Państwa niezdolności do wykonywania zawodu?
2. Jakie zabezpieczenia i rezerwy są już dostępne?
3. Na jaki scenariusz chcą się Państwo przygotować?
4. Do jakiej wysokości renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu jest w ogóle ubezpieczalna?

Za pomocą naszego kalkulatora zapotrzebowania na rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu mogą Państwo teraz obliczyć odpowiednie wysokości renty dla różnych scenariuszy.

Jak wysokie jest Państwa zabezpieczenie bez renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

W internecie często spotyka się stałe wartości procentowe wskazujące, jak wysoka powinna być renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Aby jednak znaleźć naprawdę odpowiednie zabezpieczenie, kluczowe jest najpierw sprawdzenie, jak wysokie byłoby zabezpieczenie bez własnego zabezpieczenia emerytalnego, gdyby z powodu choroby lub wypadku nie mogli już Państwo pracować.

Należy przy tym uwzględnić świadczenia emerytalne z ubezpieczeń obowiązkowych, w których są Państwo automatycznie ubezpieczeni jako członkowie, w zależności od statusu zawodowego.

W dużym uproszczeniu wygląda to następująco:

• Uczniowie, studenci, gospodynie i gospodarze domowi nie otrzymują niczego;
• Osoby samozatrudnione, które nie są objęte obowiązkowym ubezpieczeniem w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym, nie otrzymują niczego;
• Wolni zawody, które są członkami kasy zaopatrzeniowej (Versorgungswerk), mogą otrzymać rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, jeśli z powodów zdrowotnych muszą całkowicie zrezygnować z wykonywania zawodu. Wysokość renty zależy od wpłat i odpowiedniej kasy zaopatrzeniowej;
• Pracownicy zatrudnieni na umowę o pracę, urodzeni po 1960 roku, mają prawo do renty tylko wtedy, gdy nie są w stanie pracować w żadnym zawodzie w pełnym wymiarze godzin. Jeśli nie są w stanie pracować nawet 3 godziny dziennie, otrzymują pełną rentę z tytułu niezdolności do pracy w wysokości poniżej 50 procent wynagrodzenia netto. Jeśli mogą pracować od 3 do 6 godzin dziennie w jakiejkolwiek pracy, otrzymują jedynie połowę, czyli mniej niż 25 procent dochodu netto. W 2022 roku średnia nowo przyznanych rent z tytułu niezdolności do pracy wynosiła 950,- euro miesięcznie;
• Praktykanci (Azubi) mają prawo do świadczeń podobnych do pracowników tylko wtedy, gdy stali się niezdolni do pracy z powodu choroby zawodowej lub wypadku przy pracy;
• Urzędnicy mianowani na czas nieokreślony są przenoszeni na wcześniejszą emeryturę z powodu niezdolności do służby i otrzymują emeryturę służbową (Pension). Ci, którzy opuszczą służbę wcześniej jako urzędnicy mianowani warunkowo lub na próbę, nie otrzymują emerytury służbowej, ale zostają dokooptowani do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego.

Jak wysoka powinna być renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, zależy również od tego, na jaki scenariusz chcą się Państwo zabezpieczyć.

Obliczenia dla różnych scenariuszy

Dla pracowników zatrudnionych na umowę o pracę oznacza to, że ich zabezpieczenie jest zróżnicowane w zależności od nasilenia problemów zdrowotnych. Wysokość zabezpieczanej renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu zależy od tego, na jaki przypadek chcą być Państwo finansowo przygotowani.

• Kto chce być odpowiednio zabezpieczony nawet bez świadczeń z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego, powinien ustalić rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu możliwie bliższą dochodowi netto.
• Z drugiej strony ktoś, kto liczy na otrzymanie połowy lub pełnej renty z tytułu niezdolności do pracy, może wybrać niższą wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Wielu naszych klientów z różnych powodów decyduje się na kompromisy. Klienci będący pracownikami często wybierają różnicę między połową renty z tytułu niezdolności do pracy a dochodem netto jako wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Praktyczny przykład: Całkowita niezdolność do pracy na początku lat 50.

Na naszym blogu opisujemy przypadek klienta z naszej praktyki. Ponad 50-letni konstruktor maszyn stał się całkowicie niezdolny do pracy z powodu choroby psychicznej. Po około 35 latach okresu ubezpieczenia otrzymuje rentę z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 1 550,- euro. Jego ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, zawarte dopiero na początku lat 50., wypłaca 50 000 euro plus 2 100 euro renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu miesięcznie.

Jaka jest zalecana minimalna wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

Kto zawarł zbyt niską rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, może mimo własnego zabezpieczenia emerytalnego w razie potrzeby trafić do urzędu pomocy społecznej lub urzędu pracy. Towarzystwo ubezpieczeń na życie wypłaca rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu w pełnej wysokości – jej obniżenie co do zasady nie jest możliwe.

Jednak renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu jest zaliczana na poczet świadczeń z zasiłku dla bezrobotnych (od 01.01.2023 – Bürgergeld). Oznacza to, że choć odciążają Państwo system opieki społecznej, to sami w zasadzie nie odnoszą korzyści ze swojego ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, jeśli nie zostało ono odpowiednio wysoko ukształtowane.

Ważne jest, aby ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu było odpowiednio wysoko skalkulowane, żeby w razie potrzeby można było z niego żyć bez pomocy społecznej. Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu w wysokości co najmniej 1 500 EUR jest zalecana dla osoby samotnej. W niektórych częściach Niemiec wystarczy to ledwo na czynsz i koszty eksploatacji. W takich regionach powinni Państwo odpowiednio wyżej się ubezpieczyć.

Wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu dla rodzin powinna zdecydowanie być wyższa, szczególnie jeśli członkowie rodziny są finansowo zależni od głównego żywiciela rodziny.

Uwaga: Możliwe potrącenia

Prywatna renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu nie jest rentą netto. Należy raczej pamiętać, że od części rent z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu (tzw. udziału dochodowego, Ertragsanteil) mogą zostać naliczone podatki.

Mogą również pojawić się składki na [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/, jeśli są Państwo wówczas dobrowolnym członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego lub jeśli ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu zostało zawarte w ramach zakładowego zabezpieczenia emerytalnego. Jeśli są Państwo prywatnie ubezpieczeni zdrowotnie, muszą Państwo również w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu nadal opłacać składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Więcej na ten temat w artykule Składka na ubezpieczenie zdrowotne.

Jak wysoka powinna być renta na wypadek wieloletniej niezdolności do wykonywania zawodu?

Jeśli mieliby Państwo pozostać niezdolni do wykonywania zawodu przez wiele lat (Większość przypadków wypłaty renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu trwa do samego końca), Państwa renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu powinna być każdego roku podwyższana. W przeciwnym razie z roku na rok będą mogli Państwo kupić za nią coraz mniej. Ale: przy stopach inflacji przekraczających 5 procent – jak na początku lat 2020. – trudno o wystarczająco wysokie gwarantowane podwyżki renty.

Jeśli ustalą Państwo rentę zbyt nisko, ta utrata siły nabywczej jest szczególnie bolesna: już na początku jest ona niewystarczająca, a niedobór powiększa się z roku na rok.

Tylko gdy naprawdę nie ma innego wyjścia

Wyłącznie w sytuacji, gdy finansowo naprawdę nie ma innego wyjścia, można rozpocząć od niższej wysokości renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Na przykład, gdy rodzice chcą zabezpieczyć swoje dzieci, które wciąż uczęszczają do szkoły. Najpóźniej w momencie, gdy dziecko zacznie zarabiać własne pieniądze, należy skorzystać z gwarancji ubezpieczenia dodatkowego (Nachversicherungsgarantien) i podnieść rentę do wystarczającej kwoty.

Być może w tej sytuacji odpowiedniejsze będą dla Państwa taryfy z początkowo niższą składką, tzw. taryfy startowe (Startertarife)?

Do jakiej wysokości ubezpieczyciel jest gotów przystać?

To, jak wysoką rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu powinni Państwo zawrzeć, zależy nie tylko od Państwa życzeń i możliwości. Również ubezpieczyciele mają dość precyzyjne wyobrażenia, do jakiej wysokości są skłonni zaoferować ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu:

• Uczniowie, studenci i gospodynie domowe – niektórzy ubezpieczyciele ubezpieczają ich maksymalnie do 1 000 euro renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Poszczególni ubezpieczyciele w przypadku studentów określonych kierunków studiów godzą się nawet na 2 000 euro renty;
• Urzędnicy otrzymują ubezpieczenie od niezdolności do służby często tylko na niskie kwoty, zależne od ich stopnia służbowego;
• Z kolei osoby samozatrudnione i wolne zawody muszą najczęściej najpierw ujawnić swój zysk z ostatnich 3 lat, aby móc ubezpieczyć odpowiednią wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Dla osób zakładających działalność gospodarczą może to być poważny problem;
• Również w przypadku pracowników każdy ubezpieczyciel ma własne wytyczne akceptacji i sprawdza przynajmniej przy wyższych rentach „odpowiedniość finansową". Niektórzy ubezpieczyciele ograniczają wysokość zabezpieczenia do 90, 80 lub nawet 60 procent dochodu netto. Inni są gotowi ubezpieczyć 70 procent dochodu brutto;
• Nie należy również zapominać, że wielu ubezpieczycieli przy wnioskowanych rentach od 2 500 do 3 000 euro wymaga badania lekarskiego. Samo wypełnienie pytań zdrowotnych we wniosku już wówczas nie wystarcza.

Dlatego odpowiedź na pytanie „Jak wysoko powinna być ubezpieczona renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?" brzmi: najlepiej nie mniej niż 1 250 euro miesięcznie. Dokładna wysokość zależy od indywidualnego przypadku.

W ten sposób wspieramy Państwa w zakresie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie sprawdzamy również istniejące ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu w ramach bezpłatnej weryfikacji umowy;
• Opracowanie Państwa historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, włącznie z weryfikacją dokumentacji ubezpieczenia zdrowotnego i dokumentacji pacjenta, w szczególności również w przypadku diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowe zapytania ryzyka: Przeprowadzamy dla Państwa bezpłatne anonimowe zapytania u kilku ubezpieczycieli. Dzięki temu jeszcze przed zawarciem umowy wiedzą Państwo, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe zostaną ocenione przez ubezpieczycieli, i oszczędzają sobie nieprzyjemnych niespodzianek;
• Specjalne oferty: Jeśli jest to dla Państwa korzystne, szukamy odpowiednich ofert na „ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu bez pytań zdrowotnych";
• Opieka długoterminowa: Również po zawarciu umowy stale opiekujemy się pośredniczonymi przez nas umowami, informujemy o ważnych terminach i oferujemy regularne przeglądy, aby Państwa ochrona pozostawała aktualna.
• Wsparcie w razie potrzeby – niezawodne i doświadczone: Jeśli staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu, aktywnie działamy w Państwa interesie i Państwa wspieramy. Dzięki temu w ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientów, którzy stali się niezdolni do wykonywania zawodu, otrzymało swoją rentę w ramach przypadku wypłaty świadczenia.