Ubezpieczenie zdrowotne – lepiej zabezpieczeni prywatnie czy ustawowo?
ubezpieczenie zdrowotne – lepiej zabezpieczeni prywatnie czy ustawowo? - sprawdź sam!.
[Ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ – lepiej zabezpieczeni prywatnie czy ustawowo?
W Niemczech istnieją dwie możliwości ubezpieczenia zdrowotnego: ustawowo lub prywatnie. Podczas gdy ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest dostępne dla każdego, do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego musisz spełnić pewne wymagania. Jakie różnice występują w taryfie i zakresie świadczeń oraz które rozwiązanie jest zazwyczaj najlepsze, wyjaśniamy w tym artykule.
Co powinieneś wiedzieć
- W Niemczech każda osoba musi zgodnie z przepisami posiadać ubezpieczenie zdrowotne i ma prawo do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Do prywatnego wariantu musisz jednak wykazać określony dochód lub być urzędnikiem bądź osobą samozatrudnioną.
- Składka w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym zależy zawsze od wysokości Państwa dochodu, w prywatnym – od taryfy, która jest określana m.in. przez wiek i stan zdrowia.
- Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu zdrowotnego otrzymują indywidualną taryfę, zazwyczaj lepszą opiekę i płacą w młodym wieku niższą składkę.
- Powrót do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego na starość, gdy składki rosną, jest możliwy tylko z trudem. Ponadto członkowie rodziny muszą być osobno ubezpieczeni, a składka musi być opłacana również przy bezrobociu.
Jak postępować
- Jeśli zdecydowali się na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, możesz wybierać między różnymi dostawcami. Świadczenia różnią się tylko o 5%, ponieważ 95% jest określone przez ustawodawcę.
- Przy prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym możesz skomponować indywidualną taryfę. Bardzo tanie taryfy w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym mogą czasem obejmować mniej świadczeń niż ustawowe. Proszę więc dokładnie porównać ofertę i cenę przed zawarciem umowy.
- Zazwyczaj opłaca się ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Dobrze zarabiający z długoterminowo zabezpieczonym dochodem i urzędnicy z reguły korzystają z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.
- Kto decyduje się na prywatne ubezpieczenie, powinien to robić nie ze względu na cenę, ale ze względu na lepsze świadczenia. Zaoszczędzone w młodym wieku pieniądze mogą na starość szybko zostać zużyte przez rosnące składki.
Różnice między ustawowym a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym
Obie możliwości ubezpieczenia zdrowotnego działają w oparciu o różne systemy. Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) jest państwowym wariantem. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) jest niepaństwowe i oferowane przez prywatne koncerny ubezpieczeniowe.
GKV jest systemem solidarnościowym, w którym każdy ubezpieczony wpłaca ten sam procent swojego dochodu. Świadczenia różnych kas chorych różnią się niewiele. 95% oferty jest ze względu na wymogi ustawowe takie same. PKV natomiast umożliwia większą indywidualną swobodę. Zależy to od tego, na jakiego ubezpieczyciela się decydują i z jakich świadczeń chcą korzystać. Mogą na przykład otrzymać wizytę ordynatora – jeśli jesteś gotowi za to zapłacić. Więcej świadczeń kosztuje więcej. Oznacza to również odwrotnie: tania taryfa PKV prowadzi automatycznie do mniejszej liczby świadczeń.
Zaletą PKV jest wiążąca umowa. Oznacza to, że uzgodnione świadczenia po zawarciu umowy nie mogą być bez problemu usunięte. W ubezpieczeniu ustawowym ubezpieczyciel może to zasadniczo zrobić, szczególnie gdy zmienia się stan prawny.
Porównanie GKV i PKV
| GKV | PKV | |
|---|---|---|
| Uprawnienie | Każdy ma prawo | Pracownicy od 64.350€ brutto rocznie (2021); urzędnicy (w tym małżonkowie i dzieci); osoby samozatrudnione, wolne zawody i przedsiębiorcy |
| Wymaganie | brak | Stan zdrowia decydujący dla przyjęcia |
| Świadczenie | W 95% ustawowo określone; może się zmienić w każdej chwili przez ustawodawcę | Umownie uzgodnione z towarzystwem ubezpieczeniowym; zmiany tylko na życzenie klienta |
| Koszty | Naliczane procentowo od dochodu | Zależą od świadczeń, wieku i wcześniejszych chorób |
| Osoby objęte ubezpieczeniem | Partner w urlopie rodzicielskim lub przy bezrobociu; dzieci do maks. 25 lat | Dzieci i partner muszą się samodzielnie ubezpieczyć |
Kto jest przyjmowany?
Ponieważ w Niemczech istnieje obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego, GKV nie może nikogo odrzucić. Do ustawowego wariantu jest przyjmowany każdy. Wiek, wcześniejsze choroby, dochód – to wszystko nie ma znaczenia dla tego ubezpieczenia obowiązkowego.
Dla PKV istnieją natomiast pewne bariery. Są tam zazwyczaj przyjmowani tylko urzędnicy, (głównie zawodowo) samozatrudnieni i pracownicy wolnych zawodów oraz w pewnych okolicznościach studenci – jeśli sobie tego życzą. Dzieci i niepracujący małżonkowie tych grup mogą się również prywatnie ubezpieczyć.
Granica dochodowa dla PKV: Pracownicy muszą przekroczyć pewną granicę dochodową. W 2021 roku roczna granica wynagrodzenia (Jahresarbeitsentgeltgrenze) wynosi 64.350€, co odpowiada 5.362,50€ miesięcznie. Kto w poprzednim roku zarobił brutto więcej niż ta kwota, może się prywatnie ubezpieczyć. Nie jest to jednak obowiązkowe.
Świadczenia PKV vs. GKV
Świadczenia obu rodzajów ubezpieczeń są trudno porównywalne, ponieważ PKV przedstawia liczne indywidualne oferty, podczas gdy w GKV większość standardowych świadczeń jest jednakowa dla wszystkich.
W zależności od własnych priorytetów i budżetu możesz w PKV korzystać m.in. z następujących udogodnień, które w GKV możliwe są tylko z ubezpieczeniem dodatkowym:
- Dodatkowe świadczenia stomatologiczne
- Alternatywne metody leczenia
- Pokrycie kosztów okularów
- Wizyta lekarska: wolny wybór lekarza zamiast tylko lekarzy z kontraktem kasowym; krótsze terminy oczekiwania na wizyty, ponieważ lekarze mogą rozliczać wyższe honoraria z PKV; brak dopłat przy lekach na receptę
- Szpital: wolny wybór szpitala; wolny wybór lekarza: wizyta ordynatora zamiast lekarza dyżurnego; jednoosobowy pokój zamiast wieloosobowego