Ubezpieczenie pielęgnacyjne

Na starość móc liczyć na pomoc

Każdy człowiek w Niemczech jest ubezpieczony pielęgnacyjnie, ponieważ ubezpieczenie pielęgnacyjne należy do ubezpieczeń obowiązkowych – niezależnie od tego, czy jest się ustawowo czy prywatnie ubezpieczonym zdrowotnie. W teorii wszyscy są więc optymalnie zabezpieczeni, ale jest haczyk. Statystyki potwierdzają to od lat: Niemcy żyją coraz dłużej. Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń zdrowotnych, również w ubezpieczeniu pielęgnacyjnym powstają luki w zabezpieczeniu. System opiera się na tym, że składki młodych ludzi są przeznaczane na opiekę nad starszymi. Ale liczba młodych ludzi stale spada, więc system nie może funkcjonować na dłuższą metę, ponieważ coraz mniej młodych płatników składek musi pokrywać koszty coraz większej liczby emerytów.

Konkretnie oznacza to: w przypadku konieczności opieki tylko część kosztów jest pokrywana przez ubezpieczenie pielęgnacyjne. Pozostałe koszty osoby wymagające opieki muszą ponieść samodzielnie. Jeśli ani majątek, ani emerytura nie wystarczają na pokrycie kosztów opieki, należy złożyć wniosek o pomoc społeczną.

Warto wiedzieć: Osobą wymagającą opieki jest ktoś, kto z powodu choroby fizycznej, psychicznej lub niepełnosprawności potrzebuje pomocy przy codziennych czynnościach przez co najmniej 6 miesięcy.

Oczywiście można ignorować ten temat, ale statystyki dowodzą, że 50 procent wszystkich 30-letnich mężczyzn na starość będzie wymagało opieki. U kobiet odsetek ten wynosi nawet 75 procent. Postęp medyczny stale posuwa się do przodu, dzięki czemu oczekiwana długość życia rośnie, jednak w starszym wieku należy liczyć się ze zwiększonym ryzykiem chorób. Aby w przypadku konieczności opieki być optymalnie zabezpieczonym, zaleca się zawarcie prywatnego ubezpieczenia już w młodym wieku.

Ustawowe ubezpieczenie pielęgnacyjne rozróżnia od początku 2017 r. różne stopnie opieki. Sięgają one od 0 do 5, przy czym 5 jest najpoważniejszy. Wraz ze wzrostem stopnia opieki rosną również świadczenia ubezpieczyciela. Ubezpieczyciele mierzą stopień samodzielności na podstawie sześciu różnych obszarów, które są różnie ważone. Na podstawie tych kryteriów oblicza się ocenę łączną, czyli zakwalifikowanie do odpowiedniego stopnia opieki. Kryteria ważą się następująco:

• Mobilność – 10 %: np. poruszanie się w obrębie mieszkania
• Zdolności poznawcze i komunikacyjne – 15 %: np. orientacja czasowo-przestrzenna
• Zachowania i problemy psychologiczne – 15 %: np. niepokój nocny
• Samoobsługa – 40 %: higiena osobista, odżywianie itp.
• Radzenie sobie z wymaganiami i obciążeniami związanymi z chorobą lub terapią – 20 %: np. przyjmowanie leków, wizyty u lekarza
• Organizacja życia codziennego i kontaktów społecznych – 15 %: np. planowanie dnia

Różne opcje do wyboru

Przy zawieraniu prywatnego ubezpieczenia pielęgnacyjnego masz do wyboru trzy różne warianty. Są to: ryczałt dzienny na opiekę, koszty opieki oraz renta pielęgnacyjna. Różnice przedstawiono w tabeli poniżej.

Od 2014 r. ustawodawca oferuje również możliwość państwowej dopłaty do polis z ryczałtem dziennym na opiekę. Jest to tzw. ubezpieczenie Pflege-Bahr.

Najważniejsze powody dla prywatnego ubezpieczenia pielęgnacyjnego:

• Ze względu na rosnącą długość życia rośnie ryzyko, że świadczenia państwowe nie pokryją kosztów. Zmiany demograficzne postępują coraz dalej. Ludzie w Niemczech żyją coraz dłużej, ale jednocześnie spada wskaźnik urodzeń. System repartycyjny w ubezpieczeniu pielęgnacyjnym prędzej czy później przestanie funkcjonować.
• Koszty niepokryte przez obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne musisz ponieść samodzielnie. W przypadku konieczności opieki wydatki często kumulują się. Nie wystarczy jedna osoba opiekująca się – często konieczny jest remont mieszkania lub domu, później ewentualnie miejsce w domu opieki, które kosztuje około 3 000 euro miesięcznie. Koszty te mogą być pokryte przez odpowiednie ubezpieczenie.
• Jeśli nie możesz samodzielnie pokryć kosztów opieki, ** ściąga pieniądze od Ciebie dzieci**. Nie cofa się praktycznie przed niczym, dopóki powstałe koszty nie zostaną pokryte. Jeśli Twoje dzieci również nie mogą zapłacić wysokich kosztów opieki, staną się beneficjentem pomocy społecznej. Aby nie obciążać dzieci i po pracowitym życiu nie otrzymywać pomocy społecznej, warto zawrzeć dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne.
• Przy słowie „wymagający opieki" myśli się od razu o starszych ludziach. Prawdopodobieństwo stania się osobą wymagającą opieki w podeszłym wieku jest oczywiście wyższe niż w młodości. Jednak również młodzi ludzie mogą być dotknięci koniecznością opieki. Czy to przez wypadek, czy ciężką chorobę: konieczność opieki może dotknąć w każdym wieku. Co roku 30 000 ludzi w Niemczech przed 60. rokiem życia staje się osobami wymagającymi opieki. 3 procent z nich musi być objętych opieką stacjonarną. Ponieważ w takim przypadku pomoc jest potrzebna dłużej, warto już w młodym wieku zająć się tematem ubezpieczenia pielęgnacyjnego.
• Zawarcie ubezpieczenia w młodym wieku się opłaca. Składki są znacznie niższe, a wymagane badanie zdrowotne zwykle mniej problematyczne.

Dlaczego profesjonalne wsparcie jest niezastąpione:

• Czy masz przegląd rynku i mogą zdecydować, który ubezpieczyciel oferuje wysokiej jakości świadczenia na optymalnych warunkach?
• Czy wiedzą , która opcja ubezpieczenia jest dla Ciebie odpowiednia? Czy potrafią również w ramach jednego wariantu zabezpieczenia wybrać właściwe opcje dla swoich potrzeb?
• Czy wiedzą , jakie zabezpieczenie musisz zapewnić, aby było optymalnie dostosowane do Twoje indywidualnych potrzeb?
• Czy potrafią ocenić, które towarzystwo ubezpieczeniowe jest na tyle silne finansowo, że będzie mogło wypłacać świadczenia również za kilka lat?

Te i wiele innych pytań może profesjonalnie odpowiedzieć oraz zaprojektować idealnie dopasowaną dla Ciebie koncepcję zabezpieczenia wyłącznie wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za przedstawienie nie ponosi się odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastąpione jest wsparcie wyspecjalizowanego pośrednika.

makler.de

Dodatkowe informacje

Film tygodnia: Dlaczego prywatne ubezpieczenie pielęgnacyjne ma sens

Jeśli dojdzie do konieczności opieki, może się to szybko stać obciążeniem finansowym. Prywatne ubezpieczenia pielęgnacyjne obiecują wypełnienie luki w zabezpieczeniu. Czy jednak ubezpieczenie dodatkowe ma sens? Na co należy zwrócić uwagę, podsumował magazyn ZDF Wiso w naszym filmie tygodnia.

• Redakcja
• 21 października 2015
• 20:10
• Branża

Jakie rodzaje prywatnego ubezpieczenia pielęgnacyjnego istnieją? Nasz film tygodnia udziela odpowiedzi.

• Matka Fonds-Finanz, firma Infitech, przejmuje dystrybutora PKV Verticus — Spółka-matka poolu brokerskiego Fonds Finanz, Infitech, przejmuje dystrybutora ubezpieczeń zdrowotnych Verticus Finanzmanagement. Sprzedającym jest…
• Kto wygrał Niemiecką Nagrodę Funduszy Polisowych 2026? — Zwycięzcy Deutsche Fondspolicen Award 2026 zostali ogłoszeni. BBG Betriebsberatungs GmbH jako wydawca…
• Ubezpieczenie pielęgnacyjne: Tylko przeciętny obraz całości — Premiera w Franke und Bornberg. Agencja ratingowa po raz pierwszy oceniła ubezpieczenia na wypadek dziennego świadczenia pielęgnacyjnego.