Ubezpieczenie operacyjne dla koni: Koń w potrzebie? Jak nie zostać z kosztami

• Jeśli Państwa koń wymaga operacji, może to kosztować kilka tysięcy euro.

• Aby nie musieć ponosić tych kosztów samodzielnie, specjalne ubezpieczenie operacyjne (OP) dla koni jest z pewnością sensowne.

• [Ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ dla koni jest z kolei bardzo drogie i raczej się nie opłaca.

• Jeśli jesteś właścicielami konia, powinieneś przyjrzeć się różnym świadczeniom ubezpieczenia operacyjnego i zadać sobie pytanie, jak szeroko chcą chronić swojego konia?

• Dobre zabezpieczenie powinno pokrywać co najmniej 5.000 euro na operację i obejmować siedem dni opieki pooperacyjnej.

• Zalecamy taryfy podstawowe Allianz dla młodszych koni, taryfę Premium Baloise dostępną za pośrednictwem Schütz & Thies Versicherungskontor oraz taryfę Top Barmenia dla starszych koni. Spełniają one nasze minimalne kryteria dobrego zabezpieczenia i są stosunkowo korzystne cenowo.

Jakie świadczenia oferują ubezpieczenia operacyjne dla koni?

Najprostsze taryfy to u wielu dostawców taryfy kolkowe. Są one dość tanie, pokrywają jednak wyłącznie koszty leczenia związane z operacją z powodu problemów z przewodem pokarmowym. Nie każdy Ubezpieczyciel oferuje również te taryfy.

Ubezpieczenia operacyjne z ochroną podstawową

Częściej spotykane są taryfy z podstawową ochroną operacyjną. Obejmują one koszty określonych operacji, przede wszystkim z powodu kolki, złamań oraz problemów z zębami lub szczęką. Często koszty są ograniczone do maksymalnej kwoty, na przykład do 5.000 euro – w zależności od dostawcy na jedną operację lub na rok. Jeśli powstaną wyższe koszty, musisz sami zapłacić kwotę przewyższającą sumę ubezpieczenia. Ubezpieczyciel pokrywa obok bezpośrednich kosztów operacji również koszty badań przed operacją. Opieka pooperacyjna oraz stacjonarny pobyt konia nie zawsze są pokrywane w tych taryfach.

Większy zwrot kosztów niż w ochronie podstawowej

Wielu dostawców ma kolejną grupę taryf z zazwyczaj bardzo podobnymi świadczeniami jak taryfa podstawowa, jednak z wyższymi limitami kosztów. W zależności od dostawcy włączone są również dalsze operacje. Niektórzy Ubezpieczyciele wypłacają dopiero od tej taryfy za opiekę pooperacyjną i dzienną stawkę za zakwaterowanie Państwa konia po operacji.

Ubezpieczenia operacyjne z świadczeniami premium

Taryfy premium dla koni pokrywają niemal wszystkie operacje, koszty są przy tym zazwyczaj ubezpieczone bez górnego limitu. Ponadto Ubezpieczyciele często od tego poziomu składki pokrywają terapie regeneracyjne, na przykład leczenie substancjami pochodzącymi z organizmu do określonej granicy. Zalicza się do tego np. terapia własną krwią. Niektórzy dostawcy pokrywają wyższe koszty weterynaryjne według taryfy opłat dla weterynarzy (GOT). Ale również w obszarze premium taryfy są jedynie ubezpieczeniami operacyjnymi, a nie pełnym ubezpieczeniem zdrowotnym. Inne zabiegi medyczne nie są nimi objęte.

Różnice w świadczeniach nie są jednak tak wyraźnie rozgraniczone i nie zależą wyłącznie od tego, czy wybiorą taryfę podstawową, taryfę grupy środkowej (taryfa komfort) z dodatkowymi świadczeniami, czy taryfę premium. Również u poszczególnych dostawców świadczenia są różne. Świadczenia różnią się w zależności od tego, które operacje są pokrywane, jak wysokie są koszty operacji i w jakim zakresie opieka pooperacyjna jest przejmowana. Ponadto w naszym teście mogliśmy stwierdzić, że czas trwania opieki pooperacyjnej się różni. Ubezpieczyciele oferują od trzech do 15 dni, stawka dzienna zaczyna się od 15 euro do bez limitu.

Również koszty leczenia weterynaryjnego są ważnymi świadczeniami. Z reguły Ubezpieczyciele przejmują podwójną stawkę GOT. W niektórych obszarach premium poczwórną stawkę.

Należy bezwzględnie zwrócić uwagę, że świadczenia z Ubezpieczyciela otrzymują dopiero po określonym okresie oczekiwania. Większość operacji wymaga okresu oczekiwania wynoszącego trzy miesiące. Dla określonych operacji może on wynosić nawet rok. Dla operacji koniecznej z powodu kolki okres oczekiwania wynosi często tylko siedem dni, a w przypadku operacji z powodu wypadków u niektórych dostawców nie ma w ogóle okresu oczekiwania.

Jaka jest najlepsza polisa operacyjna dla koni?

Aby Twoje ubezpieczenie pokryło koszty, które może spowodować operacja Państwa konia, powinno ono spełniać kilka minimalnych kryteriów.

Zwrócić uwagę na to, które operacje są objęte

Kolka jest najczęstszą przyczyną konieczności operacji u koni. Chodzi o problem z przewodem pokarmowym. Odpowiednio operacje jamy brzusznej są najważniejszym świadczeniem. Konie mają ponadto częściej problemy z uzębieniem, a także przy wypadkach od czasu do czasu się ranią. Ubezpieczenie powinno zatem ponadto pokrywać operacje stomatologiczne, jak również operacje złamań oraz szycie ran spowodowanych wypadkami.

Zwrócić uwagę na limity dla operacji

Operacja u konia kosztuje szybko kilka tysięcy euro. Aby na wypadek poważnego zdarzenia otrzymali zwrot większości kosztów, limit dla jednej operacji powinien wynosić co najmniej 5.000 euro. Dla porównania: operacja kolki – najczęstsza operacja u konia – kosztuje co najmniej 1.350 euro samych kosztów operacyjnych, według podstawowej taryfy opłat. Badania przed i pooperacyjne oraz znieczulenie dochodzą dodatkowo. W przypadku operacji nagłej naliczany jest trzykrotny taryfa opłat.

Zwrócić uwagę na liczbę dni opieki pooperacyjnej

Po operacji z powodu kolki koń powinien według różnych klinik weterynaryjnych otrzymywać pięć do siedmiu dni opieki pooperacyjnej w klinice. Taryfa powinna odpowiednio pokrywać koszty opieki pooperacyjnej przez co najmniej siedem dni. Ponadto Ubezpieczyciel powinien pokrywać dzienną stawkę za zakwaterowanie. Naszym zdaniem zalecane są taryfy, które zwracają co najmniej 25 euro i tym samym pokrywają przynajmniej większość kosztów zakwaterowania.

Zwrócić uwagę na okresy oczekiwania, aby Ubezpieczyciel wypłacił

Koszty operacji z powodu wypadku lub kolki są z reguły pokrywane już po skróconym okresie oczekiwania. W przypadku kolki powinien on wynosić maksymalnie siedem dni, przy obrażeniach powypadkowych nie powinno być w ogóle okresu oczekiwania.

Zwrócić uwagę na możliwe operacje stawów

Wiele świadczeń dotyczących operacji stawów, przede wszystkim usunięcie chipów stawowych, jest w pełnym zakresie – jeśli w ogóle – zawartych tylko w taryfach premium. Jako świadczenie dodatkowe koszty tych operacji nie stanowią minimalnego kryterium. Niektóre taryfy oferują jednak dopłaty do tych operacji.

Nasza rekomendacja dla ubezpieczenia operacyjnego koni

Zalecamy taryfę podstawową Allianz, taryfę Baloise Premium od Thies & Schütz Versicherungskontor oraz taryfę Top Barmenia. Trzy taryfy spełniają wymienione minimalne kryteria dobrej taryfy. Taryfa Allianz oferuje solidną ochronę podstawową i jest przede wszystkim dla młodszych koni i kucyków tendencyjnie tańsza. Pozostałe dwie taryfy są ze swoimi jednolitymi składkami przy młodszych koniach w porównaniu do Allianz droższe, zmienia się to jednak wraz z wiekiem konia.

Średnio Allianz podnosi składki według naszej próbki u klientów o do 3 procent rocznie. W jakim wieku Ciebie koń jest u jakiego dostawcy ubezpieczony taniej, musisz sprawdzić, ponieważ również rasa konia odgrywa rolę.

Ale należy pamiętać: Jeśli Państwa koń miał już operacje lub choroby wcześniejsze, może się zdarzyć, że nie otrzymasz nowej umowy u żadnego dostawcy. Albo że składki będą odbiegać od tu wymienionych.

Ile kosztuje ubezpieczenie operacyjne konia?

W naszym teście w lecie 2024 dla sześciu taryf spełniających nasze kryteria wydajności zapytaliśmy o składki dla różnych tak zwanych klientów modelowych. Te różnią się nie tylko między dostawcami, ale zależą częściowo również od wieku konia, w rzadkich przypadkach również od miejsca zamieszkania.

Zapytane składki w naszym teście w lecie 2024 mieściły się między 330 euro a niecałe 1.400 euro rocznie. Pięć taryf zapytaliśmy z udziałem własnym do 250 euro, u jednego dostawcy składki bez udziału własnego, ponieważ możliwy udział własny średnio przekraczałby 250 euro.

Zalecamy taryfę podstawową Allianz, taryfę Baloise Premium od Schütz & Thies Versicherungskontor i taryfę Top Barmenia. Allianz ma składki indywidualne – zależne od wieku konia, rasy konia i miejsca zamieszkania. W naszym zapytaniu składkowym z różnymi klientami modelowymi składki mieściły się między 220 a 890 euro rocznie – bez udziału własnego.

Oferty od Schütz & Thies i Barmenia mają odpowiednio jednolite składki. Mogą ubezpieczyć wszystkie konie za niecałe 445 euro rocznie w Schütz & Thies odpowiednio 455 euro rocznie w Barmenia, z udziałem własnym po 250 euro każdy.

Jakie różnice ma ubezpieczenie zdrowotne konia w porównaniu z operacyjnym?

Kto szuka pełnego ubezpieczenia zdrowotnego dla konia, potrzebuje chwili, żeby w ogóle znaleźć taryfy. Większość Ubezpieczycieli oferuje ochronę tylko wokół operacji – jednak czasem bardzo szeroką. W naszym zapytaniu składkowym tylko u jednego z sześciu dostawców było pełne ubezpieczenie. Allianz oferuje taryfę premium, która wykracza poza operacje.

Kolejnego dostawcę ubezpieczeń zdrowotnych dla koni – Uelzner – znaleźliśmy w badaniu wstępnym. W tych taryfach świadczenia ubezpieczenia operacyjnego są rozszerzone o ambulatoryjne i stacjonarne leczenie, przy których nie jest konieczna operacja. Na przykład, gdy koń musi iść do weterynarza z powodu choroby dróg oddechowych lub zapalenia oczu. Powstałe koszty są przejmowane bez górnego limitu w 100 procentach.

Do zakresu świadczeń należą również badania laboratoryjne, leki i materiały opatrunkowe. Ubezpieczyciel ponadto pokrywa część zabiegów profilaktycznych, takich jak szczepienia, odrobaczanie i kontrola zębów. Na to przewidziana jest roczna dopłata w wysokości 100 euro. Również tutaj obowiązują te same okresy oczekiwania co w taryfach operacyjnych.

Ubezpieczenie zdrowotne konia kosztuje u obu dostawców ponad 4.000 euro rocznie bez udziału własnego, jeśli Państwa koń nie ma chorób wcześniejszych.

Czy ubezpieczenie operacyjne czy zdrowotne dla konia jest sensowne?

Pełne ubezpieczenie zdrowotne dla Ciebie konia raczej się nie opłaca, jeśli i Państwa koń uprawiają sport rekreacyjny. Nawet jeśli leczenie medyczne konia jest znacznie droższe niż psa i kota, większość koni raczej rzadko choruje tak często, żeby ponad 4.000 euro składki rocznej opłaciło się długoterminowo.

Świadczenia, które pokrywa ubezpieczenie zdrowotne, w razie potrzeby możesz opłacić sami. Nawet jeśli leczenie chorób lekami wraz z kosztami weterynaryjnymi może być drogie – leczenie zapalenia oskrzeli kosztuje według naszych badań około 450 euro – drogie ubezpieczenie zdrowotne nie jest do tego potrzebne.

Jeśli Państwa zwierzę jest przewlekle chore i często wymaga leczeń, może się zdarzyć, że Ubezpieczyciel wypowie umowę. Ubezpieczyciele mają nadzwyczajne prawo wypowiedzenia po każdym zdarzeniu ubezpieczeniowym. Zwierzęta z wrodzonymi chorobami są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej, podobnie jak zwierzęta, które w ostatnich latach musiały być leczone. Również 100 euro rocznie na profilaktykę nie stanowi dodatkowej korzyści. Rocznie musisz liczyć się z 300 do 360 euro za szczepienia, odrobaczanie i leczenie zębów. Jeśli otrzymają za to 100 euro, wciąż płacą co najmniej 200 euro sami, dodatkowo do kosztów ubezpieczenia.

Drogo robi się przede wszystkim, gdy Państwa koń musi być operowany. Znacznie tańsze ubezpieczenie operacyjne zatem bardziej się opłaca. Kolka jest według lekarzy weterynarii najczęstszym nagłym przypadkiem medycznym u koni. Leży to przede wszystkim w tym, że kolka jest pojęciem zbiorczym dla wszystkich możliwych chorób żołądka i jelit. Często wystarcza leczenie farmakologiczne. Zgodnie z badaniem kliniki weterynaryjnej w Lipsku do 30 procent koni dotkniętych kolką musi iść pod nóż. Kto ma wtedy ubezpieczenie, może zaoszczędzić kilka tysięcy euro.

Metodologia testu

Wiosną 2024 roku za pomocą haseł wyszukiwania „Pferde OP ubezpieczenie", „Pferde OP ubezpieczenie Vergleich", „Pferde ubezpieczenie zdrowotne" i „Pferde ubezpieczenie zdrowotne Vergleich" w Google próbowaliśmy znaleźć istotnych dostawców ubezpieczeń operacyjnych dla koni. Wstępnie z 75 wyników oddzieliliśmy portale porównawcze od Ubezpieczycieli.

Spośród 11 kandydatów z własną możliwością zawarcia umowy bezpośrednio na stronie internetowej sprawdziliśmy minimalne kryteria dobrego zabezpieczenia ubezpieczeniowego:

• Możliwość zawarcia online
• Suma ubezpieczenia dla operacji jamy brzusznej minimum 5.000 €
• Opieka pooperacyjna minimum siedem dni, stawka dzienna minimum 25 euro
• Okres oczekiwania na operację z powodu kolki siedem dni, brak okresu oczekiwania z powodu wypadku
• Przejęcie kosztów operacji złamań i szycia ran wypadkowych, leczenia stomatologicznego

Ostatecznie w teście pozostały: R + V Exzellent, Barmenia Top, Barmeniadirekt Top, Schütz & Thies Versicherungskontor Baloise Premium oraz Allianz Basis.

W naszym zapytaniu składkowym z 14 klientami modelowymi składki mieściły się między 220 a 890 euro rocznie dla Allianz oraz odpowiednio niecałe 445 i 455 euro rocznie dla Schütz & Thies i Barmenia – ze stałymi składkami.