Poradnik

Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych – czy nadaje się do zabezpieczenia zdolności zarobkowej?

ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych – czy nadaje się do zabezpieczenia zdolności zarobkowej? - sprawdź sam!.

26 marca 202410 min czytania

![Redakcja ](

Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych – czy nadaje się do zabezpieczenia zdolności zarobkowej?

Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych (Grundfähigkeitsversicherung) wypłaca comiesięczną rentę, gdy ubezpieczony traci jedną lub więcej podstawowych zdolności człowieka. Na przykład: wzrok, mowę, zdolność posługiwania się dłońmi. Ograniczenia zdrowotne muszą zatem być skrajnie poważne.

Najważniejsze informacje o ubezpieczeniu od utraty zdolności podstawowych – przegląd

Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych to stosunkowo młoda gałąź ubezpieczeń w Niemczech. Dla rzemieślników jest tańsze niż ubezpieczenie od niezdolności do pracy (ubezpieczenie od niezdolności do pracy).

Ubezpieczenie to wypłaca świadczenie, gdy ubezpieczony trwale utraci jedną z dokładnie zdefiniowanych, objętych ochroną podstawowych zdolności ludzkich.

Mieliśmy na przykład klienta, który mógł skorzystać ze swojego ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych, ponieważ z powodu nieuleczalnej choroby utracił zmysł równowagi. Już wcześniej był niezdolny do pracy.

Zasadniczo ograniczenia zdrowotne muszą być tak poważne, że ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych traktujemy raczej jako alternatywę dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego, a nie dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Spis treści

Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych – nigdy o nim nie słyszeli?

Jeśli jeszcze nigdy nie słyszeli określenia ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych, to nie jest to zaskakujące. Ten rodzaj ochrony jest oferowany w Niemczech dopiero od roku 2000.

Niektórzy ubezpieczyciele i pośrednicy reklamują je jako alternatywę dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Tymczasem ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych – podobnie jak polisa Dread Disease – nie ma bezpośredniego związku z wykonywanym zawodem. Celem tego ubezpieczenia jest zabezpieczenie na wypadek utraty podstawowych ludzkich zdolności. Wpływ na wykonywaną pracę nie ma znaczenia.

Również Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) w uzasadnieniu wyroku zwrócił uwagę, że ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych nie odnoszą się bezpośrednio do upośledzenia zdolności do pracy. Zobacz artykuł BGH: Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych nie jest zabezpieczeniem zdolności zarobkowej.

Jakie zdolności podstawowe są objęte ubezpieczeniem?

Każdy z ciągle rosnącej liczby ubezpieczycieli może samodzielnie opracować katalog zdolności, które chce objąć ochroną. Niektórzy ubezpieczyciele dzielą zdolności na różne kategorie: w jednej kategorii wystarczy utrata jednej zdolności, aby otrzymać świadczenie, podczas gdy z innej kategorii muszą być utracone jednocześnie trzy zdolności.

Inni ubezpieczyciele rezygnują z takiej kategoryzacji i zamiast tego oferują różne pakiety świadczeń z możliwością dokupienia dodatków.

Przykłady zdolności podstawowych, których utrata może być objęta ochroną:

Wzrok
Słuch
Mowa
Sprność intelektualna
Samodzielne działanie
Funkcja serca
Funkcja płuc
Siedzenie
Pisanie
Posługiwanie się dłońmi
Chodzenie
Wchodzenie po schodach
Stanie
Klęczenie lub schylanie się
Równowaga
Posługiwanie się jednym lub obydwoma ramionami
Podnoszenie i noszenie
Prowadzenie pojazdu
Potrzeba opieki
Ciężka depresja

Każda z tych zdolności jest dodatkowo szczegółowo definiowana przez każdego ubezpieczyciela według własnych kryteriów. Pojęcie „posługiwanie się dłońmi" może być na początku postrzegane bardzo szeroko. Dlatego poniżej przedstawiamy dwa możliwe uszczegółowienia tego jednego punktu.

Ubezpieczyciel A

„Posługiwanie się dłońmi
Ubezpieczony nie jest w stanie ani lewą, ani prawą dłonią posługiwać się przyborem do pisania ani obsługiwać klawiatury."

Ubezpieczyciel B

„Zręczność manualna
Ubezpieczony nie jest w stanie prawą ani lewą ręką:
– odkręcić i zakręcić kurka z wodą lub
– przypiąć klamerki do bielizny na linie na wysokości bioder."

Jeśli więc potrafią obsługiwać klawiaturę, ale żadną ręką nie mogą już odkręcić kurka z wodą, powinieneś być ubezpieczeni u ubezpieczyciela B. Jeśli z klamerką do bielizny jeszcze sobie radzą, ale z klawiaturą już nie – lepszy byłby ubezpieczyciel A. Podobnie mogą się znacząco różnić definicje wszystkich pozostałych zdolności.

!Nie zawsze ubezpieczenia zaskakują pozytywnie. Jak będzie w przypadku ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych w sytuacji roszczenia?

Jak długo zdolności muszą być utracone?

Jasne jest, że ubezpieczyciel nie będzie wypłacać renty dlatego, że ktoś przez kilka dni nie mógł słyszeć. Od jakiego okresu uważa się za uprawnionego do świadczenia? Również to różni się u poszczególnych ubezpieczycieli, częściowo zależy od konkretnej zdolności. Pozostańmy przy przykładzie z dłońmi.

Ubezpieczyciel A

„Ograniczenie w rozumieniu niniejszych warunków występuje, gdy ubezpieczony w okresie ubezpieczenia wskutek choroby, urazu ciała lub utraty sił w ocenie lekarskiej łącznie przez co najmniej 3 lata nieprzerwanie traci:
• jedną z wymienionych w A) lub C) lub
• trzy z wymienionych w B)
zdolności."

Ubezpieczyciel B

„Ubezpieczona zdolność musi być przewidywanie przez co najmniej 12 miesięcy nieprzerwanie utracona lub jest już utracona od 12 miesięcy. Początek 12-miesięcznego okresu musi przypadać w czasie trwania umowy (…). Jeśli zdolność jest już utracona od 12 miesięcy, uważa się to od samego początku za ograniczenie zdolności do świadczenia. Oznacza to, że w takim przypadku wypłacamy również z mocą wsteczną.
Poprawa trwająca maksymalnie trzy miesiące nie jest uważana za przerwanie."

Co poprzedza utratę zdolności podstawowych?

To pytanie, które prawdopodobnie niewielu konsumentów i pośredników sobie zadaje. Być może sami ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych nie zadali go sobie do tej pory. Przynajmniej tak to wygląda z naszej perspektywy. Pozostańmy ponownie przy przykładzie z dłońmi i kurkiem z wodą.

Co musi się wydarzyć, żeby ktoś był tak ograniczony, że żadną ręką nie może już odkręcić kurka z wodą? Wypadek, udar, powoli postępująca choroba, np. dna moczanowa? Jeśli nagłe zdarzenie nie jest przyczyną utraty zdolności podstawowych, procesowi temu towarzyszą wielomiesięczne, a nawet wieloletnie stopniowe pogarszanie się stanu zdrowia.

To może być długi okres. Wielu poszkodowanych będzie prawdopodobnie już od dawna niezdolnych do pracy, niezdolnych do wykonywania zawodu lub całkowicie niezdolnych do pracy, zanim ograniczenie będzie na tyle poważne, że ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych stanie się wymagalne.

Z czego ubezpieczeni mają wtedy płacić składki na ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych, jeśli nie zabezpieczyli wcześniej swojej zdolności zarobkowej w inny sposób? Zabezpieczenie państwowe jak powszechnie wiadomo nie jest wystarczające.

!Nie trzeba siedzieć na wózku inwalidzkim, żeby być niezdolnym do pracy.Nie trzeba siedzieć na wózku inwalidzkim, żeby być niezdolnym do pracy.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych w porównaniu z niezdolność do pracy i EU?

Jeden z najczęściej stosowanych argumentów za ubezpieczeniem od utraty zdolności podstawowych to cena. Nie jest to zaskakujące, ponieważ próg, aby w ogóle otrzymać świadczenie, jest znacznie wyższy niż w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy (niezdolność do pracy) czy ubezpieczenia od niezdolności do jakiejkolwiek pracy (EU). Jak to wygląda w szczegółach, zależy przede wszystkim od wykonywanego zawodu w momencie zawarcia umowy.

Właśnie to obliczyliśmy na podstawie listy „najniebezpieczniejszych i najmniej niebezpiecznych" zawodów na próbę.

W kwietniu 2024 r. przeprowadziliśmy porównawcze obliczenia: zarówno dla zabezpieczenia poprzez ubezpieczenie od niezdolności do pracy, jak i ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy oraz rentę z tytułu utraty zdolności podstawowych.

Nasz przykładowy klient to pracownik, urodzony 01.04.1994, niepalący, o prawidłowej masie ciała, który chce zabezpieczyć 1 500 euro renty z tytułu niezdolności do zawodu, niezdolności do jakiejkolwiek pracy lub utraty zdolności podstawowych do 65. roku życia. Bez dodatkowych wymagań, bez wymagań co do jakości warunków ubezpieczenia niezdolność do pracy (poza tym, że musi być objęta psychika), bez wymagań dla EU i bez wymagań dla objętych modułów w ubezpieczeniu od utraty zdolności podstawowych.

Zawsze braliśmy po prostu najtańsze oferty. Ceny to składki miesięczne w euro (zaokrąglone) po odliczeniu udziału w nadwyżce.

Porównanie składek: ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy i ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (niezdolność do pracy)	Ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy (EU)	Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych (GF)
Zawód	najtańszy ubezpieczyciel	najtańszy ubezpieczyciel
Monter rusztowań	200	70
Dekarz	188	70
Górnik	138	61
Brukarz	163	61
Producent wyrobów mięsnych	103	60
Monter podłóg	159	61
Fliziarz	159	61
Cieśla	137	69
Murarz	177	61
Sztukator	134	60
Mistrz strzał	163	81
Izolator	136	61
Robotnik budowlany	194	70
Piekarz	140	61
Doker	154	70
Kapitan	78	43
Menedżer	48	43
Architekt	41	33
Inżynier geodeta	40	33
Farmaceuta	35	37
Kierownik stowarzyszenia	41	37
Inżynier odlewnictwa	44	37
Lekarz weterynarii	41	37
Pełnomocnik prawny	37	37
Inżynier produkcji	37	36
Chemik	37	37
Inżynier budowy maszyn	36	31
Fizyk	37	37

Przede wszystkim osoby w zawodach akademickich w ogóle nie stawiają sobie pytania, czy zamiast ubezpieczenia od niezdolności do pracy wybrać ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy lub nawet ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych. Za mniej więcej tę samą cenę otrzymują najlepszą dostępną ochronę – ubezpieczenie niezdolność do pracy.

Inaczej wygląda to w przypadku zawodów rzemieślniczych: dla nich cena ubezpieczenia od niezdolności do jakiejkolwiek pracy wynosi częściowo poniżej połowy ceny ubezpieczenia od niezdolności do pracy. A ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych kosztuje jeszcze znacznie mniej.

Dla kogo i kiedy ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych jest odpowiednie?

Ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych w obecnej formie jest z naszego punktu widzenia nie jest sensownym sposobem zabezpieczenia zdolności zarobkowej, jeśli istnieją alternatywy. W szczególności nie uważamy go za alternatywę dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Próg otrzymania świadczeń z umów jest tak wysoki, że z naszej perspektywy wątpliwe jest, czy zwykli konsumenci będą w stanie opłacać składki do momentu wypłaty świadczenia – o ile nie posiadają innego zabezpieczenia zdolności zarobkowej. Jeśli jednak ktoś już posiada ubezpieczenie od niezdolności do zawodu lub do jakiejkolwiek pracy – po co mu dodatkowo ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych?

Z naszego punktu widzenia ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych sprawdza się raczej jako element zabezpieczenia na wypadek potrzeby opieki. Zwłaszcza jeśli można dodatkowo ubezpieczyć odpowiednie moduły opiekuńcze. Jako konsument ma się w tym kontekście również lepsze wyobrażenie, o jakim poziomie zabezpieczenia w przypadku ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych w rzeczywistości chodzi.

Co więcej, mamy już pierwszy przypadek wypłaty świadczenia z ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych wśród naszych klientów. Utracił on zmysł równowagi z powodu nieuleczalnej choroby mózgu (choroba Huntingtona). Więcej na ten temat możesz przeczytać w artykule Dortmunder wypłaca 63 000 euro plus rentę z tytułu ubezpieczenia od utraty zdolności podstawowych.

Sensowne zastosowanie widzimy w zabezpieczeniu dzieci, które jeszcze nie uczęszczają do szkoły. Dzięki wbudowanej opcji niezdolność do pracy dzieci mogą później bez ponownej oceny zdrowotnej przejść na ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Patrz nasz program zabezpieczenia dzieci Helbi.

Linki uzupełniające

Lepsze niż ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych: ubezpieczenie od niezdolności do pracy
Sensowniejsze niż ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych: ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy
Przydaje się znacznie wcześniej niż ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych: ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego