Ubezpieczenie od szkód żywiołowych — Powódź, wylewy, śnieg: Jak zabezpieczyć swój dom

Dzięki ubezpieczeniu od szkód żywiołowych możesz zabezpieczyć swój majątek przed określonymi zagrożeniami naturalnymi. Należą do nich powodzie, lawiny, osuwiska ziemi lub trzęsienia ziemi.

Ubezpieczenie to nie jest dostępne jako samodzielny produkt. Mogą je wykupić jako dodatkowy element w ramach ubezpieczenia budynku mieszkalnego lub ubezpieczenia wyposażenia domu.

Ubezpieczenie od szkód żywiołowych może być kosztowne — w zależności od lokalizacji i ubezpieczyciela. Dlatego koniecznie należy porównać oferty.

Co dokładnie obejmuje ubezpieczenie od szkód żywiołowych?

Ubezpieczenie to obejmuje szkody spowodowane przez wszelkie możliwe zagrożenia naturalne. Są to w szczególności: powodzie, lawiny, osuwiska ziemi, zapadanie się gruntu, nacisk śniegu, trzęsienia ziemi i wybuchy wulkanów.

Nie ma znaczenia, czy powódź powstała w wyniku wezbrania rzeki, czy ulewnego deszczu. Ważne jest, by woda powierzchniowa dostała się do budynku.

Zapadanie się gruntu spowodowane naturalnie powstałymi jaskiniami w podłożu również podlega ubezpieczeniu. Zapadania się gruntu wynikające z działalności górniczej nie jest natomiast szkodą objętą ubezpieczeniem — za to odpowiada firma górnicza.

Przyczyną osuwisk jest zbyt sucha lub zbyt wilgotna gleba — jak miało to miejsce w dolinie Ahr w 2021 roku. Grunt traci dosłownie podstawę, osuwa się i pociąga za sobą wszystko. Takie całkowite zniszczenie budynku jest objęte ubezpieczeniem żywiołowym.

Lawiny to zazwyczaj masy śniegu zrywające się ze zboczy górskich, które zsuwają się lub spadają w dół. Przykładem nacisku śniegu jest zawalenie się hali sportów lodowych w Bad Reichenhall w 2006 roku.

Również objęte ochroną — choć w Polsce mniej bezpośrednio zagrażające — są trzęsienia ziemi. Nawet wybuchy wulkanów są ubezpieczone. Na przykład w rejonie Wulkanicznego Eifel w Nadrenii-Palatynacie znajdują się obszary, takie jak Laacher See, pod którym leży wulkan. Jest on jednak szczegółowo monitorowany geologicznie — erupcja za naszego życia jest mało prawdopodobna.

Jeśli masy wody dostaną się do rur spustowych na budynku lub w jego wnętrzu i zaleją kuchnię lub łazienkę przez toaletę lub umywalkę, ubezpieczyciele mówią o cofce. Szkody spowodowane cofką musisz ubezpieczyć oddzielnie. W wielu taryfach nie są one automatycznie objęte ochroną nawet w ramach ubezpieczenia żywiołowego.

Co NIE jest objęte ubezpieczeniem od szkód żywiołowych?

Z zakresu ochrony wyłączone jest zawsze umyślne działanie, czyli celowe wyrządzenie szkody. Szkody spowodowane wodami gruntowymi — czyli wodą wnikającą podziemnie do budynku — również nie są objęte ochroną. Jeśli jednak wody gruntowe wymieszają się z wodą powierzchniową i razem zaleją piwnicę, szkoda jest ubezpieczona. Generalnie obowiązuje zasada: nie ułatwiajcie pogodzie dostępu do swojego domu. Okna i drzwi powinny być zawsze właściwie zamknięte.

Szkody spowodowane powodzią sztormową zazwyczaj nie są ubezpieczone. Podczas naszego researchu znaleźliśmy jednak ubezpieczyciela, który obejmuje ochroną również szkody powodzi sztormowej: firmę Itzehoer. Być może istnieją inni dostawcy, którzy przejmują to ryzyko w określonych okolicznościach. Nie znajdą ich jednak po prostu w internecie. Warto w takim przypadku bezpośrednio zwracać się do ubezpieczycieli.

Z reguły zawsze wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej są szkody spowodowane działaniami wojennymi, niepokojami wewnętrznymi lub energią jądrową.

Jakie koszty są objęte ubezpieczeniem żywiołowym?

Jeśli Twój dom zostanie uszkodzony lub zniszczony przez zagrożenie naturalne, ubezpieczenie budynku pokryje wszelkie możliwe koszty. Przede wszystkim są to koszty odbudowy, jeśli dom został zniszczony, oraz koszty naprawy szkód częściowych.

Również koszty rzeczoznawcy, który ocenia zakres szkód i szacunkowy koszt naprawy, są objęte zakresem ochrony.

Ponadto ubezpieczone są koszty uprzątnięcia i rozbiórki, jeśli dom jest poważnie uszkodzony lub musi zostać całkowicie usunięty. Jeśli z powodu poważnej szkody nie możesz przez pewien czas korzystać ze swojego domu, ubezpieczenie pokryje również koszty hotelu.

Ważne jest jednak: wszystkie te koszty zostaną zrefundowane tylko wtedy, gdy mają je odpowiednio ubezpieczone w swojej umowie. Wszystkie wymienione świadczenia są częścią naszych minimalnych kryteriów dla sensownego ubezpieczenia budynku mieszkalnego. Obowiązują one dla wszystkich ubezpieczonych szkód, niezależnie od ich przyczyny.

Jeśli wynajmują mieszkanie, pewne koszty — takie jak noclegi w hotelu — mogą być pokryte przez ubezpieczenie wyposażenia domu.

Ile kosztuje ubezpieczenie od szkód żywiołowych rocznie?

W ostatnim teście Finanztip na przełomie 2024/2025 roku zapytaliśmy o składki ubezpieczeń budynków mieszkalnych z ochroną żywiołową dla różnych domów w 16 lokalizacjach. Za 150-metrowy dom w Kleinmachnow pod Berlinem trzeba zapłacić za ubezpieczenie budynku z ochroną żywiołową ponad 350 euro rocznie. Dom o tej samej wielkości w Braunsbach w Baden-Wirtembergii z instalacją fotowoltaiczną i pompą ciepła kosztuje co najmniej 1 300 euro. W wcześniejszym teście wykazaliśmy, że instalacja fotowoltaiczna prawie nie wpływa na składki. W przypadku pompy ciepła zależy to od ubezpieczyciela, czy dolicza on dopłatę, czy nie.

Dopłaty za ochronę żywiołową wynoszą od około 10 procent do ponad 360 procent, w zależności od tego, jak wysokie jest ryzyko szkody żywiołowej pod Ciebie adresem.

Generalnie składki za ubezpieczenie budynku mieszkalnego bardzo się różnią. Dotyczy to w równym stopniu dopłat za ochronę od szkód żywiołowych. Roczny koszt ubezpieczenia zależy przede wszystkim od zawartych świadczeń w taryfie i sumy ubezpieczenia.

Suma ubezpieczenia zależy od:

• wielkości domu
• rodzaju budowy i roku budowy, ewentualnie roku remontu
• lokalizacji
• wyposażenia, np. rodzaju podłogi
• dodatkowych cech budynku, takich jak basen, pompa ciepła lub instalacja fotowoltaiczna

Przede wszystkim lokalizacja wpływa na dopłatę za ubezpieczenie od szkód żywiołowych. Im wyższe ryzyko powodzi, tym wyższa dopłata.

Strefy zagrożenia w ubezpieczeniu od szkód żywiołowych

Ubezpieczyciele obliczają składki na podstawie ryzyka uszkodzenia domu przez zagrożenie naturalne. W tym celu wszystkie adresy są przypisane do stref zagrożenia. Ponieważ największe ryzyka w Niemczech wiążą się z powodziami, to właśnie one są przede wszystkim brane pod uwagę przy tworzeniu stref zagrożenia. Najważniejszym systemem oceny tych ryzyk jest system zonowania powodzi, cofki i ulewnych deszczów (ZÜRS Geo), który dzieli te ryzyka na cztery kategorie:

• Klasa zagrożenia 1: bardzo małe prawdopodobieństwo (co 200 lat lub rzadziej)
• Klasa zagrożenia 2: niskie prawdopodobieństwo (co 100–200 lat)
• Klasa zagrożenia 3: średnie prawdopodobieństwo (co 10–100 lat)
• Klasa zagrożenia 4: wysokie prawdopodobieństwo (co 10 lat lub częściej)

Jeśli chcą sprawdzić, czy mieszkają w obszarze zagrożonym, proszę skorzystać z Kompass Naturgefahren stowarzyszenia ubezpieczycieli GDV. Choć nie otrzymasz bezpośrednio klasy ZÜRS, dowiedzą się , jak duże jest ryzyko ulewnego deszczu i powodzi dla Ciebie domu lub mieszkania. Niestety nie działa to dla wszystkich adresów, ale dla zdecydowanej większości.

Mogą również zapytać ubezpieczycieli, w jakiej strefie zagrożenia znajduje się Twój dom. Niektórzy ubezpieczyciele oceniają zagrożenia inaczej, dlatego dodatkowo opłaca się porównanie ofert.

Ponadto wszystkie kraje związkowe tworzą własne mapy ryzyka, w których możesz sprawdzić informacje. Należy jednak pamiętać: nawet jeśli ryzyko pod Ciebie adresem jest niskie, nie oznacza to, że nic się nie może wydarzyć. Średnio raz na 100 lat nadal może się zdarzyć, że nagle w ciągu 50 lat wystąpią dwa takie zdarzenia, a potem przez bardzo długo żadne. Ponadto zmiany klimatyczne zmieniają prawdopodobieństwa.

Czy ubezpieczenie od szkód żywiołowych jest konieczne?

W Finanztip rekomendujemy każdemu właścicielowi domu wykupienie ubezpieczenia od szkód żywiołowych. Patrząc na ostatnie lata, zmieniliśmy naszą rekomendację i uważamy ubezpieczenie od szkód żywiołowych za ważne dla Ciebie domu. Nawet jeśli ryzyko pod Ciebie adresem jest niskie, nie powinieneś rezygnować z tego zabezpieczenia.

Obecnie prawie co roku występują duże powodzie z ogromnymi szkodami. Przy tym znaczna część poszkodowanych nie jest wystarczająco zabezpieczona. Pokazuje to spojrzenie na odsetek domów ubezpieczonych od szkód żywiołowych.

Odsetki zabezpieczonych domów różnią się znacznie między krajami związkowymi. Wynika to głównie z przyczyn historycznych. W Baden-Wirtembergii istniał do początku lat 90. obowiązek ubezpieczeniowy. Do dziś odsetek ubezpieczeń żywiołowych jest znacznie wyższy niż w sąsiedniej Bawarii. Ale również ocena ryzyka odgrywa rolę. Większość mieszkańców Dolnej Saksonii nie uważa się za zagrożonych powodzią. Jak pokazał grudzień 2023, był to wielki błąd.

Co robić w przypadku szkody?

Ratujcie , co się da. Są do tego zobowiązani również wobec swojego ubezpieczyciela. Nie narażajcie jednak przy tym własnego bezpieczeństwa. Zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi powinno nastąpić tak szybko, jak to możliwe. Proszę zapytać, jakie działania możesz podjąć w celu usunięcia szkody i jak należy ją udokumentować.

W przypadku powodzi proszę — jeśli to możliwe — opróżnić piwnicę i spróbować wszystko osuszyć. Proszę zapytać swojego ubezpieczyciela, jakie działania należy podjąć i jak możesz w tym pomóc. W sklepie budowlanym dostępne są na przykład odkurzacze do wody lub osuszacze. Proszę dowiedzieć się również, kiedy możesz oczekiwać pierwszych wypłat od ubezpieczyciela i co musisz w tym celu zrobić.

Jak w przypadku każdego ubezpieczenia, jako ubezpieczony musisz udowodnić szkodę. W przypadku nawałnic zazwyczaj nie stanowi to problemu — zapisy pogodowe z serwisów meteorologicznych są przez ubezpieczycieli uznawane za dowód. Na Państwa mogą spaść jedynie koszty zapytania do serwisu meteorologicznego, jeśli okaże się ono konieczne.

Jako ubezpieczenie od szkód, zarówno ubezpieczenie budynku mieszkalnego, jak i ubezpieczenie wyposażenia domu pokrywają jedynie konkretną powstałą szkodę, a ściślej — tak zwane koszty przywrócenia do stanu pierwotnego lub ponownego nabycia. Podstawą jest wartość ubezpieczeniowa, którą wybrali w umowie. Jeśli ubezpieczyli jedynie wartość bieżącą, otrzymasz zwrot kosztów jedynie przywrócenia stanu sprzed wystąpienia szkody.

Czy ubezpieczenie żywiołowe stanie się obowiązkowe?

Z tego, że niemal połowa właścicieli domów nie ma ubezpieczenia od szkód żywiołowych, wynika, że prawie 50 procent poszkodowanych przez takie zjawiska naturalne nie jest ubezpieczonych. Tak było na przykład podczas katastrofy powodziowej w dolinie Ahr w 2021 roku. To jeden z powodów, dla których od tego czasu dyskutuje się o obowiązku ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych dla właścicieli nieruchomości. Branża ubezpieczeniowa, reprezentowana przez GDV, nadal opowiada się za dobrowolnością. Obawia się, że rząd będzie zbytnio odsuwał się od kwestii kryzysu klimatycznego i adaptacji do zmian klimatu, przerzucając profilaktykę i zabezpieczenie całkowicie na gospodarstwa domowe i ubezpieczycieli.

Niektórzy obrońcy praw konsumentów, przede wszystkim Związek Ubezpieczonych (BdV), domagają się ustawowego obowiązku ubezpieczeniowego, aby podatnicy nie musieli ciągle ponosić kosztów pomocy nadzwyczajnej dla nieubezpieczonych. Ówczesny federalny minister sprawiedliwości Marco Buschmann (FDP) odrzucił ten postulat pod koniec 2022 roku. Rządy krajów związkowych również opowiadają się za ogólnokrajowym i jednolitym obowiązkiem ubezpieczeniowym. Bundesrat zatwierdził w marcu 2023 roku tzw. uchwałę w sprawie wprowadzenia ogólnokrajowego obowiązku ubezpieczenia od szkód żywiołowych. Oznacza to, że rząd federalny musiał ponownie zająć się tą kwestią. Od jesieni 2023 roku powołano wspólną grupę roboczą z przedstawicielami rządu federalnego, krajów związkowych i ekspertów, w tym GDV i BdV. Również po tym czasie wprowadzenie obowiązku ubezpieczeniowego było nadal odrzucane.

W nowej umowie koalicyjnej CDU/CSU i SPD uzgodniły, że ubezpieczenie od szkód żywiołowych będzie w przyszłości oferowane łącznie z ubezpieczeniem budynku mieszkalnego. Oznacza to, że co do zasady ubezpieczenie budynku mieszkalnego będzie dostępne tylko z ochroną żywiołową. Będzie jednak rozważona możliwość klauzuli opt-out. Wówczas ubezpieczeni mogliby nadal zrezygnować z ochrony, na przykład jeśli jest ona zbyt droga. Obecnym klientom ma zostać zaproponowana ochrona żywiołowa do ich ubezpieczenia budynku do określonego terminu.

Pozostaje niejasne: czy klauzula opt-out zostanie wprowadzona, a jeśli tak — jakie dodatkowe regulacje będą jej towarzyszyć. Kształt składek również pozostaje niejasny. Czy ubezpieczyciele zostaną zobowiązani do oferowania przystępnej ochrony ubezpieczeniowej również w obszarach wysokiego ryzyka i w jakiej wysokości? Wszystkie te pytania musi odpowiedzieć ustawa. Kiedy ona wejdzie w życie — nie zostało ustalone.