Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego Kto buduje, ponosi odpowiedzialność – i powinien się zabezpieczyć

• Jeżeli ktoś dozna szkody na placu budowy, inwestor ponosi za to odpowiedzialność i musi pokryć powstałe straty.

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego przejmuje takie roszczenia odszkodowawcze.

• W przypadku dobrych prywatnych ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej ryzyko inwestora budowlanego jest objęte ochroną do określonej kwoty inwestycji.

• Przed rozpoczęciem budowy należy sprawdzić, czy prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje również ryzyka związane z budową i jeśli tak, do jakiej kwoty.

• Jeżeli projekt budowlany jest droższy, konieczne jest dodatkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego.

Co należy wziąć pod uwagę przed zawarciem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego?

Istotne jest zawarcie ubezpieczenia przed rozpoczęciem budowy. Ponadto suma ubezpieczenia powinna być wystarczająco wysoka. Zalecamy sumę ubezpieczenia w wysokości co najmniej trzech milionów euro na szkody osobowe i rzeczowe, przy czym większość dostawców i tak ustala tę kwotę jako dolną granicę.

Nie istnieją przepisy ustawowe dotyczące ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego. Chroni ono jednak przed kosztami, za które inwestor ponosi odpowiedzialność i które mogą być bardzo wysokie. Odpowiedzialność zaczyna się już z chwilą zawarcia umowy z architektem lub z chwilą planowania przez firmę budowlaną. Należy zatem uwzględnić tę kwestię już na etapie planowania.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego wygasa automatycznie z chwilą zakończenia prac budowlanych, najpóźniej jednak po upływie dwóch lub trzech lat od rozpoczęcia ubezpieczenia. Obowiązujący termin można znaleźć w warunkach ubezpieczenia.

Również prace budowlane wykonane własnymi siłami są z reguły objęte ochroną. Należy jednak poinformować o tym ubezpieczyciela przed zawarciem umowy – w zależności od sytuacji może to wpłynąć na składki ubezpieczeniowe. Ponieważ prace budowlane wykonywane własnymi siłami częściej prowadzą do wypadków, ubezpieczenia inwestora budowlanego przy wartości prac własnych powyżej 20 000 euro są znacznie droższe.

Jak w prosty sposób uzyskać ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego?

W zależności od kosztów budowy i taryfy prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywelnej ryzyko inwestora budowlanego może być już uwzględnione w prywatnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej. W taryfach, które analizowaliśmy, objęte są projekty budowlane o kosztach od 100 000 do 500 000 euro.

Spośród rekomendacji Finanztip, BavariaDirekt Komfort L oferuje ochronę dla inwestorów budowlanych bez ograniczenia kwoty budowy. W przypadku wszystkich pozostałych rekomendacji ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego obejmuje kwotę budowy od 250 000 do 500 000 euro. U wszystkich dostawców plac budowy nie musi znajdować się pod adresem ubezpieczenia.

W przypadku naszych rekomendacji dotyczących prywatnych ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej projekty budowlane są objęte ochroną na kwotę co najmniej 250 000 euro – niezależnie od adresu.

Jeżeli ochrona oferowana przez prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest niewystarczająca dla danego projektu budowlanego, konieczne jest zawarcie odrębnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego. W pierwszej kolejności należy zapytać ubezpieczyciela prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej o koszt takiego ubezpieczenia. Jeżeli dodatkowo planowane jest zawarcie ubezpieczenia robót budowlanych oraz nie posiada się jeszcze ubezpieczenia stanu surowego od ognia, te trzy ubezpieczenia można również uzyskać w pakiecie. Należy poprosić o oferty i porównać je ze sobą.

Koszty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego zależą od wysokości kosztów budowy oraz sumy ubezpieczenia. Udział własny z reguły obniża składki i może się zatem opłacać.

Więcej na temat w przewodniku: Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

• Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest nieodzowne, ponieważ zajmuje się szkodami wyrządzonymi przez ubezpieczonego i może uchronić go przed finansową ruiną w przypadku dużych szkód.
• Nasze rekomendacje to AO Now Premium, Getsafe Premium i Bavariadirekt Komfort L, Neodigital Neo XXL oraz Phönix Premium z najniższymi składkami. Ponadto Haftpflichtkasse Einfach Besser z rabatem za bezpapierowość jest korzystna cenowo dla rodzin, a Adam Riese XXL dla osób powyżej 55. roku życia.

Kiedy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego nie wypłaca odszkodowania?

Ubezpieczenie nie obejmuje sytuacji, gdy pracownik zgłasza roszczenia wobec inwestora. Jeżeli na przykład robotnik budowlany potknie się i złamie nogę, jest to wypadek przy pracy. W takim przypadku odpowiedzialne jest ustawowe ubezpieczenie od wypadków, a nie ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego. Ubezpieczenie to odmawia jednak pokrycia nieuzasadnionych roszczeń – inwestor nie musi się wówczas tym zajmować.

Również nie objęte ochroną są przypadki, gdy członkowie rodziny inwestora doznają szkody – na przykład gdy małżonek dozna obrażeń na skutek leżących gruzów budowlanych lub robotnik budowlany uszkodzi samochód teściowej. Jeżeli natomiast krewny pomaga inwestorowi przy pracach budowlanych i wyrządza szkodę osobie trzeciej, szkoda ta jest objęta ochroną.

W przypadku chęci zabezpieczenia szkód na etapie stanu surowego odpowiednie nie jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego. Do tego celu potrzebne jest ubezpieczenie robót budowlanych lub ubezpieczenie stanu surowego od ognia. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w odpowiednich przewodnikach.