Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej

Gdy ryzyko przestaje być zabawą

Cel i znaczenie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej

Statystyki potwierdzają: większość niemieckich przedsiębiorstw zabezpiecza się przed szkodami na rzecz osób trzecich za pomocą ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej. Jest to zrozumiałe, ponieważ przedsiębiorcy ponoszą odpowiedzialność nie tylko za własne działania, lecz również za działania swoich pracowników. Nawet w przypadku wybrania formy prawnej spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, taka szkoda może zagrozić istnieniu firmy oraz samego przedsiębiorcy. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej jest zatem bezwzględnie konieczne dla każdego przedsiębiorstwa, niezależnie od branży, wielkości czy formy prawnej. Stanowi ono istotny składnik profesjonalnego zarządzania ryzykiem, którego można oczekiwać od każdego przedsiębiorcy.

Ubezpieczenie to obejmuje szkody osobowe, rzeczowe i środowiskowe (o ile zostały uwzględnione) oraz tzw. nieprawidłowe szkody majątkowe. Są to szkody majątkowe powstałe w następstwie szkody rzeczowej lub osobowej — ważny aspekt: dzięki ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej dysponują Państwo dodatkowo tzw. bierną ochroną prawną. Ubezpieczyciel w pierwszej kolejności weryfikuje, czy skierowane do Państwa roszczenie odszkodowawcze jest zbyt wygórowane lub czy w ogóle jest zasadne. Jeśli nie, roszczenie zostanie odrzucone, w razie konieczności również na drodze sądowej. Ubezpieczyciel ponosi wówczas koszty sądowe oraz wydatki na prawników i biegłych. Należy przy tym pamiętać, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej może być również korzystne dla osób samozatrudnionych i wolnych zawodów, ponieważ w przeciwieństwie do ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej zawodowej, obejmuje ono także pracowników.

Najważniejsze powody przemawiające za tym zabezpieczeniem

• Błądzić jest rzeczą ludzką! Szkody powstają codziennie! Ryzyko finansowe jest wysokie.
• Każdy przedsiębiorca ponosi zgodnie z prawem odpowiedzialność bez ograniczeń za powstałe szkody z całego majątku spółki, a w razie potrzeby również z majątku prywatnego. Może to zagrozić Państwa egzystencji.
• Każdy Państwa pracownik jest objęty ochroną ubezpieczeniową. Ponadto ubezpieczeni są również klienci i goście przebywający na terenie Państwa firmy.
• Szkody osobowe, które na przykład powodują roszczenia z tytułu zadośćuczynienia, koszty hospitalizacji lub rentę z tytułu niezdolności do pracy, są objęte ubezpieczeniem.
• Szkody rzeczowe mogą szybko powstać na skutek nieuwagi po Państwa stronie lub po stronie jednego z Państwa pracowników u klienta. Ubezpieczyciel przejmuje koszty odszkodowania za uszkodzenie mienia.
• Nieprawidłowe szkody majątkowe, powstałe w następstwie szkody osobowej lub rzeczowej, zostaną zrefundowane.
• Substancje lub chemikalia, które wydostają się i dostają do wód gruntowych, powodują znaczne koszty. Te szkody środowiskowe przejmuje ubezpieczyciel przy odpowiednim uwzględnieniu w umowie.

To może się szybko zdarzyć! Przykłady z praktyki

• Prowadzą Państwo zakład rzemieślniczy. Państwa pracownicy montują okna u jednego z klientów. Podczas montażu uszkodzone zostają drogie meble klienta, powodując szkodę przekraczającą 8 000 euro.
• Wykonują Państwo prace u dużego klienta. Państwa pracownik zostaje dłużej niż planowano i zabiera klucz. Na skutek nieuwagi klucz ginie i konieczna jest wymiana zamków. Powstała szkoda wynosi około 7 000 euro.
• Zimą nie dopełniają Państwo obowiązku odśnieżania i posypywania. Klient, który jest w drodze do Państwa, poślizguje się i doznaje złamania szyjki kości udowej. Powstaje szkoda osobowa w wysokości kilku tysięcy euro, która jest dochodzona wobec Państwa (zadośćuczynienie, utracone zarobki, koszty leczenia poniesione przez ubezpieczyciela zdrowotnego itp.).
• Jeden z Państwa pracowników ulega wypadkowi i stwierdza się, że przepisy dotyczące zapobiegania wypadkom przy pracy zostały naruszone. Właściwe dla wypadków przy pracy ubezpieczenie wypadkowe żąda zwrotu poniesionych przez nie świadczeń.

Na co należy zwrócić uwagę

W przeciwieństwie do ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej zawodowej, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej obejmuje jedynie nieprawidłowe szkody majątkowe, powstałe w wyniku szkody osobowej lub rzeczowej. Jeśli potrzebują Państwo ochrony przed prawidłowymi szkodami majątkowymi, istnieje możliwość ich dobrowolnego uwzględnienia w umowie.

Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje zazwyczaj wyłącznie na terenie Republiki Federalnej Niemiec. Nie jest jednak ograniczona miejscowo. Jeśli potrzebują Państwo rozszerzenia na inne kraje, należy poruszyć tę kwestię u swojego pośrednika ubezpieczeniowego.

Aby znaleźć odpowiednią ofertę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej, pomocne są następujące kryteria:

• Udział własny: Określają Państwo wysokość kwoty, jaką chcą Państwo samodzielnie pokryć w przypadku każdej szkody. Należy pamiętać: im wyższy udział własny, tym niższa składka ubezpieczeniowa.
• Suma ubezpieczenia: Określają Państwo wysokość kwoty objętej ochroną ubezpieczeniową. Podstawą powinna być szczegółowa analiza działalności i możliwych ryzyk.
• Okres trwania umowy: Okres trwania umowy jest ważnym kryterium przy wyborze odpowiedniej oferty. Zwykle stosuje się umowy na jeden do trzech lat.

Dlaczego profesjonalne wsparcie jest niezastąpione

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert dostępnych na rynku?
• Czy mogą Państwo bez doradztwa ocenić, która oferta jest dla Państwa odpowiednia? Jaki udział własny, suma ubezpieczenia i okres umowy są sensowne?
• Czy Państwa przedsiębiorstwo potrzebuje ochrony przed prawidłowymi szkodami majątkowymi lub rozszerzenia na inne kraje?
• Czy wiedzą Państwo, jak postępować w przypadku szkody?
• Czy posiadają Państwo doświadczenie, aby wiedzieć, który ubezpieczyciel w przypadku szkody wypłaca odszkodowanie bez problemów? A który za wszelką cenę próbuje ponownie zrzucić problem na Państwa barki?

Na te pytania może fachowo odpowiedzieć, profesjonalnie towarzyszyć Państwu w przypadku szkody oraz dopasować ochronę ubezpieczeniową dokładnie do Państwa potrzeb wyłącznie wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.

Uwaga: Powyższe opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie pretensji do kompletności. Decydujące i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za prezentację nie ponosi się odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastąpione jest wsparcie ze strony wyspecjalizowanego pośrednika ubezpieczeniowego.