Ubezpieczenie od niezdolności do zawodu HDI 2024: Koniec odesłania

Od stycznia 2024 roku HDI rezygnuje w swoim ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu EGO Top jako pierwszy dostawca niezdolność do pracy przy wszystkich zawodach również z konkretnego odesłania w ramach ponownego badania. Co jeszcze się zmieniło i co – co dziwne – nie.

Od lat HDI rezygnuje w taryfie niezdolność do pracy EGO Top całkowicie z abstrakcyjnego odesłania oraz konkretnego odesłania przy pierwszym badaniu niezdolności do zawodu.

W przypadku umów niezdolność do pracy zawartych od 2024 roku ubezpieczyciel rezygnuje teraz również z konkretnego odesłania przy kolejnych badaniach. Nie wiąże się to z podwyżką składki.

Usunięto: Konkretne odesłanie w ramach ponownego badania oraz pomoc w reintegracji

Do wersji warunków 01/2023 HDI mógł w ramach możliwego w każdej chwili ponownego badania niezdolności do zawodu odesłać osoby uznane za niezdolne do zawodu w sposób konkretny. Wszystkie dotyczące tego zapisy HDI usunął w nowej wersji 01/2024.

Zgodnie z tym usunięto również pomoc w reintegracji, która była wypłacana po konkretnym odesłaniu. Ostatnio wynosiła ona 6 miesięcznych rent, maksymalnie 12 000 euro.

Kiedy HDI może teraz wstrzymać wypłatę renty niezdolność do pracy?

Jeśli ubezpieczony z nowymi warunkami stanie się niezdolny do zawodu, HDI może wstrzymać wypłatę renty niezdolność do pracy osobie uznanej za niezdolną do zawodu tylko wtedy, gdy…

• ubezpieczona osoba zmarła,
• okres świadczenia ubezpieczenia od niezdolności do zawodu wygaśnie,
• stan zdrowia ubezpieczonej osoby poprawi się na tyle, że w ostatnio wykonywanym zawodzie nie jest już niezdolna do zawodu.

Wykrywanie przypadków oszustwa i zakwestionowania pomijamy.

W ERL-niezdolność do pracy, „Objaśnieniach i wskazówkach dotyczących ochrony ubezpieczeniowej i warunków", HDI wyraża to w § 18 również jasno:

„Zakończenie świadczeń niezdolność do pracy jest możliwe tylko wtedy, gdy w ramach ponownego badania ustalimy, że nastąpiła poprawa zdrowia i w jej wyniku nie są już spełnione przesłanki niezdolność do pracy w ostatnio wykonywanym zawodzie w momencie wejścia w życie niezdolność do pracy."

Co jeszcze zmieniło się w nowych warunkach niezdolność do pracy HDI?

Oprócz zmian redakcyjnych i doprecyzowań zwróciliśmy uwagę na następujące nowości:

• Składki niezdolność do pracy zawieszone podczas trwania badania zdolności do wypłaty świadczeń mogą teraz być w ciągu 12 miesięcy bez odsetek uzupełnione, jeśli HDI nie uzna niezdolności do zawodu.
• Również niezależnie od badania zdolności do wypłaty świadczeń zawieszone składki niezdolność do pracy mogą teraz być w ciągu 12 miesięcy bez odsetek uzupełnione.
• W przypadku zmiany zawodu wysokość składki może teraz być sprawdzona do 40. urodzin ubezpieczonej osoby.
• Ponowne wejście w życie po zwolnieniu z opłacania składki z powodu bezrobocia, pracy skróconej, przerwy zawodowej lub urlopu rodzicielskiego jest teraz możliwe wielokrotnie.
• Przedłużenie umowy w przypadku podniesienia ustawowego wieku emerytalnego jest możliwe do 55. roku życia ubezpieczonej osoby.
• Jako kolejna przesłanka do ubezpieczenia dodatkowego (czyli podwyższenia renty niezdolność do pracy bez ponownego badania zdrowotnego) wprowadzono teraz pomyślne zdanie egzaminu specjalizacyjnego.

Co nie zmieniło się w ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu HDI?

„Nobody is perfect" – jak mówią. Prawdopodobnie mogą to potwierdzić wszyscy, którzy intensywnie zajmują się warunkami ubezpieczeń niezdolność do pracy i dokumentacją taryfową.

Na przykład mieliśmy nadzieję, że HDI zrezygnuje z tego, że świadczenia z powodu zwolnienia lekarskiego można wnioskować tylko wtedy, gdy wnioskuje się również o świadczenia niezdolność do pracy. Nawet jeśli znamy zrozumiałe argumenty ubezpieczyciela za tym rozwiązaniem: Dla klientów mogłaby to być tak duża ulga, gdyby to sensownie uregulować. Nie musi to iść tak szybko jak z 14 000 euro w 6 dni.

Również nie jest zrozumiałe, dlaczego wiek do sprawdzenia składki po zmianie zawodu został wprawdzie podniesiony, ale ta granica wieku nie została od razu całkowicie zniesiona. Przecież jako HDI ubezpieczenie od niezdolności do zawodu i tak zastrzega sobie skrócone badanie zdrowotne. Mogłoby ono być oferowane nawet 50-latkom.

I dlaczego zdany egzamin specjalizacyjny ma uprawniać do ubezpieczenia dodatkowego, a egzamin technika nie, nawet doktorat?

Ocena całkowitej rezygnacji z odesłania

Jeszcze raz musimy zwrócić uwagę, że nie istnieje naprawdę kompleksowa, niezależna statystyka dotycząca przypadków wypłat niezdolność do pracy. Kto najbardziej szachruje w tej kwestii, to GDV ze swoim strajkiem statystycznym.

Jeśli weźmiemy ostatnią statystykę Morgen&Morgen z 04.2023, można stwierdzić, że w pierwszym badaniu niezdolności do zawodu zaledwie 0,42% wniosków zostało odrzuconych z powodu konkretnego odesłania. Dla porównania: Ponad 13% wniosków o świadczenia niezdolność do pracy ubezpieczyciele odrzucili z powodu naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy i zakwestionowania.

Franke & Bornberg przedstawił w 2022 roku statystykę, według której 3% przypadków wypłat niezdolność do pracy w kolejnym badaniu zakończyło się konkretnym odesłaniem. Również tu dla porównania: 12% zakończyło się śmiercią ubezpieczonej osoby.

Sprawdzenie odesłania wymaga pracy

Jeśli ubezpieczyciel chce kogoś odesłać, najpierw sprawia mu to sporo pracy. Nowy zawód musi zostać opisany ze swoimi czynnościami. Czy jest to rzeczywiście zawód do odesłania? Czy odpowiada wykształceniu, doświadczeniu i pozycji życiowej ubezpieczonego? Czy dochód w zawodzie do odesłania przekracza 80% dochodu w ostatnio wykonywanym zawodzie? Czy jest to tak jednoznaczne, że z tym można by wygrać również w sądzie?

Pomoc w reintegracji w ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu HDI kosztuje naprawdę dużo

Jeśli dotychczas w HDI dochodzono do przekonania, że można kogoś odesłać w kolejnym badaniu, kosztowało to dodatkowo sporo pieniędzy. Patrz wyżej: 6 miesięcznych rent, maksymalnie 12 000 euro pomocy w reintegracji zgodnie z ostatnimi warunkami ubezpieczenia.

Nadużycia zaprogramowane?

Z nowymi warunkami HDI może teraz zdarzyć się sytuacja, że ktoś pozostaje niezdolny do zawodu w swoim dawnym zawodzie. A mimo to normalnie pracuje w porównywalnym zawodzie i zarabia tyle samo (lub więcej) co wcześniej.

Ogrodnik krajobrazowy z naszego przykładu z abstrakcyjnym odesłaniem może więc zdać maturę, studiować i jako architekt krajobrazu planować ogrody. A przy tym nadal otrzymywać rentę niezdolność do pracy od HDI, bo przecież z powodu pleców nie może już zakładać ogrodów.

Czy to teraz dobrze czy źle? Nadużycie czy raczej nadmierna ochrona? A może ogrodnicy krajobrazowi i tak nie zawierają niezdolność do pracy u HDI i rozważanie jest czysto teoretyczne?

Dla klientek i klientów jedna troska mniej

Zdecydowanie całkowita rezygnacja z odesłania oznacza dla ubezpieczonych jedną troskę mniej. Niezależnie od tego, jak uzasadniona jest ta troska.

Nadal mamy regularne zapytania od ludzi, których największym życzeniem jest nie zostać odesłanym abstrakcyjnie przez swojego ubezpieczyciela niezdolność do pracy. Chociaż w żadnej taryfie nie byłoby to już możliwe. A w ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu HDI już od dawna nie.

Sprawa z testami, ocenami i rankingami

Konsumenci chętnie orientują się według wyników testów. Wielu pośredników ubezpieczeniowych orientuje się według ocen i rankingów. Kupuje się i sprzedaje przede wszystkim to, „co jest na górze". Jakiekolwiek byłyby wyniki.

Jasne jest, że ubezpieczenie od niezdolności do zawodu HDI EGO Top z całkowitą rezygnacją z odesłania przynajmniej teraz w wielu testach i rankingach zajmie pierwsze miejsce. Chyba że są posortowane alfabetycznie. 😉

Podsumowanie dotyczące ubezpieczenia od niezdolności do zawodu HDI 2024

Czy w dziale likwidacji szkód HDI teraz dzięki całkowitej rezygnacji z odesłania zmieni się coś znaczącego? Może zaoszczędzi się nieliczne dotychczas możliwe przypadki odesłania i przy ponownym badaniu przyjrzy dokładniej poprawie stanu zdrowia.

Jeśli chodzi o konkretne odesłanie, nie należy zapominać, że tu pole manewru leży po stronie ubezpieczonych: Chodzi przecież tylko o dobrowolnie wykonywane czynności w określonych zawodach z dochodem powyżej 80% w porównaniu z ostatnio wykonywanym zawodem.

Dla naszych klientek i klientów z ich najczęściej wymagającymi zawodami, hobby i chorobami towarzyszącymi rezygnacja z odesłania jest wprawdzie atrakcyjna, ale nie decydująca. Przy zawieraniu umowy liczy się bowiem bardziej konkretna decyzja o przyjęciu niż ostatnia klauzula w warunkach ubezpieczenia.

A jeśli o to chodzi, HDI zachowuje się przynajmniej u nas raczej odwrotnie niż ubezpieczenie niezdolność do pracy Allianz: Wyłączenia i dopłaty ryzyka są często oferowane. Normalne przyjęcie wniosku bez dodatkowych żądań dotyczących badania ryzyka, poza licznymi ofertami niezdolność do pracy ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi, jest raczej wyjątkiem. To szkoda.

Zapytanie dotyczące ubezpieczenia od niezdolności do zawodu