Ubezpieczenie OC rodziny – Jak zabezpieczone są szkody wyrządzone przez dzieci

• W ramach rodzinnego ubezpieczenia OC możesz ubezpieczyć wszystkich członków rodziny mieszkających w Państwa gospodarstwie domowym.

• Aby dzieci poniżej siódmego roku życia były objęte ochroną, dany wariant ubezpieczenia musi obejmować również szkody wyrządzone przez osoby niezdolne do czynności prawnych. U wszystkich ubezpieczycieli w naszej tabeli porównawczej tak właśnie jest.

• Twoje dzieci są objęte ochroną do końca nauki zawodu lub studiów, o ile nigdy wcześniej nie pracowały na stałe ani nie zawarły związku małżeńskiego – nawet jeśli mieszkają we własnym mieszkaniu.

• W formularzu online należy wybrać opcję „Rodziny" lub „Z dziećmi", wówczas otrzymasz warianty dostosowane do potrzeb rodziny.

• Nasze główne rekomendacje dotyczą ubezpieczeń OC prywatnego AO Now Premium, Getsafe Premium oraz Bavariadirekt Komfort L, Neodigital Neo XXL i Phönix Premium z najniższymi składkami. Ponadto korzystną ofertę dla rodzin posiada Haftpflichtkasse Einfach Besser ze zniżką za rezygnację z papierowej korespondencji, a także Adam Riese XXL dla osób powyżej 55. roku życia.

Jak długo dzieci są objęte ochroną w ramach ubezpieczenia OC?

W okresie nauki szkolnej oraz pierwszego kształcenia zawodowego zarówno małoletnie, jak i pełnoletnie dzieci są objęte ochroną w ramach rodzinnego ubezpieczenia OC – nawet jeśli nie mieszkają już w domu rodzinnym. Za pierwsze kształcenie zawodowe uznaje się również naukę rzemiosła i studia następujące po sobie bez przerwy. Student, który po uzyskaniu tytułu licencjata podejmuje bezpośrednio studia magisterskie, również jest objęty ochroną. Dopiero z pierwszą stałą pensją dzieci wypadają z rodzinnego ubezpieczenia.

W fazie oczekiwania po zakończeniu szkoły prywatne ubezpieczenie OC chroni przez jeden rok. Jeśli jednak Twoje dziecko po ukończeniu nauki rzemiosła podjęło pracę zarobkową, a następnie wróciło na studia lub rozpoczęło kolejną naukę zawodu, musi ubezpieczyć się samodzielnie. To samo z reguły dotyczy sytuacji, gdy dziecko zawiera związek małżeński.

Zasada ogólna: Kto raz wypadnie z umowy rodzinnej po ukończeniu pierwszego kształcenia lub pierwszych studiów, nie może do niej wrócić.

Od kiedy małe dzieci ponoszą odpowiedzialność cywilną?

Dzieci dopiero w wieku siedmiu lat są uznawane przez prawo za zdolne do ponoszenia odpowiedzialności deliktowej, a w ruchu drogowym – dopiero w wieku dziesięciu lat. Nie ponoszą zatem odpowiedzialności, jeśli wyrządzą szkodę. Jeśli na przykład pięcioletnie dziecko wybije piłką szybę w oknie sąsiada, nie jest ono zdolne do ponoszenia winy. Jeśli rodzice nie naruszyli obowiązku nadzoru, ani oni, ani ich prywatne ubezpieczenie OC nie musi pokrywać szkody.

Jak rygorystyczny jest obowiązek nadzoru rodziców?

Im młodsze dziecko, tym bardziej rygorystyczny jest obowiązek nadzoru rodziców. W kwestii, kiedy dokładnie rodzice naruszyli obowiązek nadzoru, decyduje przypadek indywidualny – kluczowe znaczenie mają wiek i dojrzałość dziecka. Jeśli rodzice naruszą ten obowiązek, wkracza prywatne ubezpieczenie OC i pokrywa szkody wyrządzone przez dziecko.

Jako regułę praktyczną Federalny Sąd Najwyższy (wyrok z 24 marca 2009, sygn. VI ZR 51/08) uznaje: Jeśli dziecko ma mniej niż cztery lata, rodzice muszą je nadzorować w taki sposób, by w każdej chwili mogli interweniować. Dzieci do siódmego roku życia powinny być kontrolowane co 15 do 30 minut. Starsze dzieci mogą pozostawać bez nadzoru przez dłuższy czas, jednak rodzice powinni orientacyjnie wiedzieć, gdzie się znajdują.

Pierwszy przykład: W przypadku czteroletniej dziewczynki rodzice naruszyli obowiązek nadzoru, jeśli byli zbyt daleko, by uniemożliwić jej zarysowanie samochodu. W takiej sytuacji rodzice ponoszą odpowiedzialność za dziecko, a ubezpieczenie OC musi pokryć szkodę.

Drugi przykład: Rodzice trzyletniego dziecka, które – jak sądzili – spało, nie musieli ponosić odpowiedzialności. Chłopiec został położony do łóżka, matka była w zasięgu słuchu. Dziecko jednak nie spało, lecz zatkało toaletę papierem toaletowym, powodując powódź. Sąd nie uznał naruszenia obowiązku nadzoru, ponieważ dzieci w zamkniętym mieszkaniu nie muszą być stale obserwowane (OLG Düsseldorf, postanowienie z 26 kwietnia 2018, sygn. I-4 U 15/18). Matka nie musiała ponosić odpowiedzialności, a ubezpieczenie OC nie musiało płacić.

Kiedy ubezpieczenie OC płaci nawet bez ponoszenia odpowiedzialności?

Ubezpieczyciel pokrywa również szkody wyrządzone przez małe dzieci, nawet jeśli prawnie nie musiałby tego robić, o ile dany wariant zawiera odpowiednią klauzulę dotyczącą osób niezdolnych do czynności prawnych. Wypadki z udziałem dzieci zdarzają się często w środowisku prywatnym – u sąsiadów, przyjaciół czy krewnych. Większość osób czuje się osobiście zobowiązana do naprawienia szkód wyrządzonych przez dzieci, nawet jeśli formalnie nie musi tego robić. Może to jednak być bardzo kosztowne, szczególnie gdy ucierpią osoby. Dlatego ubezpieczenie OC powinno płacić również w takich przypadkach.

Należy zwrócić uwagę, by rozszerzenie obejmowało również bardzo wysokie szkody – najlepiej do pełnej sumy ubezpieczenia. Zalecamy sumę gwarancyjną w wysokości 50 milionów euro oraz 10 milionów euro na jedną osobę poszkodowaną. Wszystkie rekomendowane przez nas warianty to zapewniają.

Na marginesie: Klauzula obejmująca szkody wyrządzane przez małe dzieci dotyczy konkretnie szkód spowodowanych przez osoby niezdolne do ponoszenia winy lub odpowiedzialności deliktowej. Oznacza to, że w ramach takiego rodzinnego wariantu ubezpieczone są nie tylko dzieci poniżej siódmego roku życia, lecz także starsze dzieci z niepełnosprawnościami intelektualnymi uznawanymi za niezdolne do ponoszenia odpowiedzialności, a w niektórych przypadkach również chorzy na demencję krewni opiekujący się w domu. Ponieważ w przypadku tych krewnych chodzi najczęściej o osoby dorosłe, które już wcześniej posiadały własne prywatne ubezpieczenie OC, należy zasięgnąć informacji u ubezpieczyciela, w jakim zakresie można ich włączyć do rodzinnego wariantu.