Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej (Betriebshaftpflicht)

Te wyłączenia powinien znać każdy

W ubezpieczeniu OC działalności gospodarczej występują również wyłączenia, które jasno określają, w przypadku jakich szkód ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Dotyczy to na przykład sytuacji, gdy jako ubezpieczający wyrządzili Państwo szkodę umyślnie. Jakie dalsze wyłączenia obowiązują, dowiedzą się Państwo tutaj.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia klient kieruje się przede wszystkim tym, jakie przypadki chce zabezpieczyć. W przypadku ubezpieczenia OC chodzi o finansowe zadośćuczynienie za szkodę wyrządzoną osobie trzeciej. Obowiązek naprawienia tej szkody jest uregulowany prawnie.

Nie ma znaczenia, czy szkodę wyrządziła osoba prywatna, czy doszło do niej w kontekście zawodowym. Dlatego ubezpieczenie OC odgrywa ważną rolę w obu obszarach. Obejmuje ono wszystkie zawinionie wyrządzone szkody osobowe i rzeczowe.

Jednak rola ubezpieczenia OC nie ogranicza się do regulowania szkód. Ubezpieczyciel sprawdza również, czy roszczenie jest w ogóle zasadne. Jeśli nie, ubezpieczyciel ponosi koszty rzeczoznawców, prawników i sądów w celu obrony przed bezpodstawnymi roszczeniami.

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej to konieczność

Zasadne — lub nieobjęte ubezpieczeniem — roszczenia o naprawienie szkody mogą szybko osiągnąć tak wysokie kwoty, że zagrożą istnieniu firmy. Gdy bowiem właściciel lub pracownicy wyrządzają szkodę, w Niemczech co do zasady przedsiębiorstwo odpowiada bez ograniczeń — całym swoim majątkiem.

Dlatego ubezpieczenie OC działalności gospodarczej jest koniecznością dla wszystkich osób prowadzących działalność na własny rachunek — od freelancera, dziennikarza czy fotografa, poprzez wieloletnie przedsiębiorstwo dekarskie, aż po młodą firmę IT. Aby uchronić się przed niemiłymi niespodziankami w przypadku szkody, należy jednak znać również wyłączenia tej polisy.

Zasadniczo ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania, gdy usługa nie została wykonana należycie. Jeśli na przykład monter okien montuje okna nieprawidłowo lub uszkadza je podczas montażu, ani poprawa, ani dostarczenie nowego produktu jako ryzyko przedsiębiorcy nie podlegają ubezpieczeniu.

Niemieckie Stowarzyszenie Ubezpieczycieli (GDV) definiuje dalsze ogólne wyłączenia. Obejmują one m.in. roszczenia ubezpieczeniowe osób, które wyrządziły szkodę umyślnie. Ochrona ubezpieczeniowa nie przysługuje również roszczeniom samego ubezpieczającego oraz osobom współubezpieczonym, a także osobom wspólnie zamieszkującym z ubezpieczającym.

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej nie wypłaca również odszkodowań w przypadku grup zawodowych, które są prawnie zobowiązane do zawarcia odrębnego ubezpieczenia OC mienia, tj. np. adwokatów, notariuszy i doradców podatkowych.

W przypadku szkód majątkowych warunki ubezpieczenia rozróżniają między tzw. szkodami majątkowymi właściwymi i niewłaściwymi. Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej rekompensuje wyłącznie szkody niewłaściwe — a więc szkody majątkowe wtórne, będące następstwem uprzednio zaistniałej szkody rzeczowej lub osobowej. Obejmuje to na przykład utratę zarobku, jaka może powstać u osoby poszkodowanej, która przewróci się w Państwa biurze i dozna skomplikowanego złamania. Właściwe szkody majątkowe są wyłączone z ubezpieczenia OC działalności gospodarczej. Muszą być zabezpieczone dodatkowo.

Rzemieślnicy: Włączyć szkody w obrabianych przedmiotach i szkody wynikające z czynności

Tego rodzaju szkody są objęte ubezpieczeniem dopiero po włączeniu klauzuli dotyczącej szkód w obrabianych przedmiotach i szkód wynikających z wykonywanych czynności. Eksperci pilnie zalecają rzemieślnikom takie włączenie, nawet jeśli ryzyko jest często obarczone udziałem własnym. W przypadku specjalnych polis dla firm budowlanych szkody te są już uwzględnione.

Szkody powolnego działania ważne dla branż pokrewnych budownictwu

Dla firm z branż pokrewnych budownictwu istotne mogą być również szkody powolnego działania oraz szkody związane ze ściekami. Powstają one wskutek stopniowego działania temperatury, wilgoci lub opadów i nie zawsze są standardowo objęte ochroną. To samo dotyczy szkód w instalacjach, istotnych np. w budownictwie krajobrazowym.