Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia? Regularnie można o tym przeczytać, usłyszeć w telewizji lub dowiedzieć się od znajomych: „Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia". Co jest w tym prawda, jaka jest główna przyczyna takiej sytuacji i co mogą Państwo zrobić jeszcze przed zawarciem umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?

Takie doświadczenia spotkały już niejedną osobę: umowa ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy została zawarta, a po kilku latach doszło do wypadku, nagłej poważnej choroby lub postępującego pogorszenia stanu zdrowia, co wymaga złożenia wniosku o rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Ubezpieczyciel wysyła do ubezpieczonego obszerne kwestionariusze i zwraca się do lekarzy, szpitali, innych podmiotów leczniczych, kas chorych, niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego oraz innych towarzystw ubezpieczeniowych o udostępnienie posiadanych diagnoz — również z okresu poprzedzającego ten, o który pytano w formularzu wniosku przy zawieraniu ubezpieczenia, czyli z czasu na długo przed rozpoczęciem obowiązywania umowy ubezpieczeniowej.

Po kilku tygodniach rozlega się dzwonek do drzwi: listonosz trzyma w ręce polecony od ubezpieczyciela.

To ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaciło świadczenia.

„W związku z powyższym oświadczamy odstąpienie od umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (…) czujemy się zmuszeni dodatkowo zaskarżyć umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (…) Umowa ubezpieczeniowa wygasła. Nie przysługuje żadna wartość wykupu."

Tak pisze ubezpieczyciel. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia. Nie ma renty z tytułu niezdolności do pracy, a także nie ma zwrotu wpłaconych składek. Dla ubezpieczonego — najgorszy możliwy scenariusz.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia — jak do tego dochodzi?

W tym przypadku klient już przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy najwyraźniej nie potraktował poważnie pytań zdrowotnych we wniosku i podał nieprawdziwe lub niekompletne informacje.

Kto w grudniu 2003 r. zawiera umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, ale „zapomina" podać, że w roku poprzednim był trzykrotnie leczony z powodu rwy kulszowej i zespołu lędźwiowego oraz w tym samym roku wielokrotnie zgłaszał się do lekarza z powodu bólów pleców, nie może liczyć na żadne zrozumienie, gdy dwa lata później chce skorzystać ze swojej renty z tytułu niezdolności do pracy.

Ten drastyczny przykład pokazuje, że naruszenie obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy mści się: niczego nie da się ukryć, ponieważ najpóźniej w ramach weryfikacji roszczeń ubezpieczony musi zwolnić lekarzy, podmioty lecznicze, kasy chorych i innych ubezpieczycieli z obowiązku zachowania tajemnicy.

Zagrożenie również dla uczciwych klientów

Procedura weryfikacji roszczeń (czyli sprawdzenia, czy ubezpieczyciel musi wypłacić rentę z tytułu niezdolności do pracy) stanowi jednak zagrożenie również dla uczciwych i rzetelnych ubezpieczonych — informacje zawarte w formularzach oraz zwolnienie z tajemnicy lekarskiej mogą ujawnić diagnozy, o których ubezpieczony być może nawet nie wie.

Dotyczy to w szczególności osób objętych ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym, które nie wiedzą, jakie diagnozy ich lekarz rozliczył z kasą chorych. „Chciałem tylko dostać kilka dni zwolnienia lekarskiego" — wtedy pada takie stwierdzenie. Gdy lekarz wystawia zwolnienie, musi jednak podać jakąkolwiek diagnozę.

Oczywiście istnieją również inne powody, dla których ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia — na przykład brak niezdolności do pracy zgodnie z warunkami umowy lub możliwość skierowania do innej działalności. Niemniej nie bez powodu sprawdzenie ewentualnego naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy wydaje się należeć do standardowej procedury weryfikacji roszczeń — w razie stwierdzenia takiego naruszenia ubezpieczyciel może sobie w pewnych okolicznościach oszczędzić dalszych badań.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia — co mogą Państwo zrobić jeszcze przed złożeniem wniosku?

Aby uniknąć takich sytuacji, powinni Państwo jeszcze przed zawarciem umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy niezwykle skrupulatnie i dokładnie przeanalizować swoją historię zdrowotną.

Proszę zwrócić się do swoich lekarzy lub kasy chorych o udostępnienie posiadanych diagnoz.

Należy pamiętać, że konieczne jest podanie również tych informacji, które sami (a może nawet przedstawiciel ubezpieczeniowy) uznają za nieistotne: jeśli kilka razy w roku byli Państwo u lekarza z powodu bólów głowy, każda wizyta z osobna może wydawać się nieistotna, ale suma wizyt może dać zupełnie inny obraz. Proszę nie zastanawiać się nad odpowiedziami na pytania zdrowotne przez 5 minut przy stole z pośrednikiem ubezpieczeniowym.

Historia zdrowotna może zresztą mieć również wpływ na wybór (właściwego) ubezpieczyciela: nie wszyscy zadają te same pytania zdrowotne w formularzu wniosku, nie wszyscy oceniają ryzyko zdrowotne w ten sam sposób. Nikt nie musi Państwa ubezpieczać. Dlatego też w naszym doradztwie z zakresu ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy zaczynamy nie od porównywania składek listowych czy taryf, lecz od przeanalizowania historii zdrowotnej: to pierwszy krok. Jak wynika z niniejszego artykułu — być może również najważniejszy.

W tym kontekście zachęcamy również do lektury naszego artykułu dotycząc ryzyka wcześniejszego zapytania zamiast „lotu na ślepo" przy składaniu wniosku — z uzasadnieniem, dlaczego warto jeszcze przed złożeniem wniosku wyjaśnić własną ubezpieczalność poprzez zapytanie o ryzyko.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy prawdopodobnie wypłaca świadczenie!

Taki tytuł mógłby oczywiście nosić również niniejszy artykuł. Bowiem tak powinno być w normie. I tak właśnie jest w przypadku umów, które pośredniczyłem jako broker ubezpieczeniowy. O rzeczywistych przypadkach z naszej praktyki, w których ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca świadczenie, informuję w artykule o przypadkach wypłaty świadczeń z tytułu niezdolności do pracy. A więc jest to możliwe — przy odpowiedniej wiedzy i najlepiej z doświadczonym ekspertem u swojego boku.

Dodatek z dnia 23.06.2015: In dubio pro klientowi ubezpieczeniowemu

W reportażu „Sztuczki ubezpieczycieli" program Markt na antenie NDR3 informuje o dwóch przypadkach, w których ubezpieczyciel z tytułu niezdolności do pracy nie chce wypłacić świadczenia. Co to ma wspólnego z dużymi liczbami i zasadą obowiązującą w prawie karnym — mogą Państwo przeczytać w naszym dodatkowym artykule.

Dodatek z dnia 22.01.2013 do artykułu „Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia"

Dlaczego szczególnie jako osoba objęta ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym warto przed udzieleniem odpowiedzi na pytania zdrowotne poprosić swoich lekarzy o wydrukowanie tzw. karty przebiegu leczenia, na której widnieją daty leczeń i diagnozy? O tym informuje poniższy artykuł prasowy dotyczący 53 000 przypadków oszustw w rozliczeniach z kasami chorych.

Dodatek z dnia 04.12.2012: Również ZDF / WISO informuje

O problemach wynikających z podawania przez klientów nieprawdziwych i niekompletnych informacji we wniosku ubezpieczeniowym informuje aktualnie również program ZDF / WISO. Zapraszamy do lektury naszego artykułu o najgorszym scenariuszu w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, zawierającego link do reportażu WISO.

Dodatek z dnia 22.02.2012 do artykułu „Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca świadczenia"

Program Frontal21 na antenie ZDF informował 21.02.2012 o innej przyczynie, dla której ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w przypadku roszczenia nie może wypłacić świadczenia: ponieważ ubezpieczyciel kwestionuje istnienie niezdolności do pracy, a różni biegli dochodzą do różnych wniosków.