Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca 50 000 euro plus 2 100 euro renty z tytułu niezdolności do pracy

Kolejny nasz klient najpierw stał się niezdolny do pracy, a następnie niezdolny do wykonywania zawodu. Towarzystwo Alte Leipziger wypłaciło najpierw około 50 000 euro z tytułu niezdolności do pracy. Teraz ubezpieczyciel bez zastrzeżeń uznaje również niezdolność do wykonywania zawodu i wypłaca miesięcznie około 2 100 euro renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Właśnie w zeszłym tygodniu, w naszym podsumowaniu roku 2022, wspomniałem, że mamy jeszcze jedną otwartą sprawę o wypłatę świadczeń z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu z 2022 roku. Wczoraj nadeszła decyzja: również ten wniosek o wypłatę świadczeń, który nadzorowaliśmy, zakończył się sukcesem. Wraz z upływem maksymalnych 24 miesięcy wypłaty tzw. „renty z tytułu niezdolności do pracy" następuje teraz przejście na rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w wieku ponad 50 lat

Nasz klient z północnych Niemiec miał już ponad 50 lat, gdy kilka lat temu zawarł przez nas ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Tak, nawet w tym wieku nie jest na to za późno.

Wprawdzie nie było to wówczas takie proste — konieczne było badanie lekarskie, a wcześniej istniejąca choroba narządu ruchu nie mogła zostać objęta ubezpieczeniem.

Najważniejsze było jednak to, że klient rozpoznał, iż nawet jako konstruktor maszyn ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy przy pracy biurowej jest absolutnie sensowne. W ten sposób zrealizował ochronę ubezpieczeniową, jaką mógł uzyskać. Ponieważ to i tak jest lepsze niż pozostawanie całkowicie bez zabezpieczenia, jak się później okazało.

Po dwóch latach na zwolnieniu lekarskim z powodu problemów psychicznych

Z pewnością mówiłem to już wcześniej: w niewielu przypadkach ktoś staje się niezdolny do wykonywania zawodu z dnia na dzień. Przynajmniej w przypadku naszych klientek i klientów wygląda to raczej tak, że najpierw następuje długi okres zwolnienia lekarskiego, w trakcie którego objawy są leczone. W dalszym przebiegu objawy niestety nie poprawiają się, a nawet się pogarszają.

Tak było również w przypadku tego klienta, u którego — jak często bywa — przyczyną niezdolności do wykonywania zawodu były problemy psychiczne. Najpierw w 2021 roku następowało jedno zwolnienie lekarskie za drugim.

Tutaj zaletą umowy było to, że poza niezdolnością do wykonywania zawodu objęta była również klauzula niezdolności do pracy. Dzięki temu ubezpieczyciel może wypłacać rentę już wtedy, gdy ktoś jest „tylko" dłużej niż sześć miesięcy na zwolnieniu lekarskim. Jeżeli warunki ubezpieczenia przewidują ponadto, że niezdolność do pracy może być badana niezależnie od niezdolności do wykonywania zawodu, wszyscy zainteresowani mają mniej pracy. Ubezpieczony w ten sposób szybciej otrzymuje pieniądze ze swojej umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

W ciągu jednego miesiąca Alte Leipziger uznała wówczas niezdolność do pracy i od tego czasu wypłacała około 2 000 euro tzw. renty z tytułu niezdolności do pracy.

Rehabilitacja bez rezultatu

Gdy po ponad roku nie nastąpiła poprawa, rozpoczęła się czterotygodniowa rehabilitacja, po której zainteresowany miał nadzieję wrócić na swoje stanowisko pracy.

Niestety rehabilitacja zakończyła się niepowodzeniem. Wypis nastąpił w stanie niezdolności do pracy z powodu dolegliwości psychicznych. Zdolność do pracy w ostatnim zajmowanym zawodzie oraz na ogólnym rynku pracy była z przyczyn psychicznych ilościowo ograniczona do poniżej 3 godzin dziennie — jak stwierdzono w końcowym raporcie z rehabilitacji.

Niemiecki organ rentowy uznaje niezdolność do pracy zarobkowej

Raport końcowy z rehabilitacji był jednoznaczny, dlatego kilka miesięcy później Niemiecki Organ Rentowy (Deutsche Rentenversicherung) uznał niezdolność do pracy zarobkowej na okres trzech lat. Stało się to w październiku 2022 roku.

Po około 35 latach okresu ubezpieczeniowego renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy zarobkowej wynosi około 1 550 euro. Choć brzmi to na znacznie więcej niż przeciętne 950 euro, to jednak w porównaniu z ostatnim dochodem netto w wysokości około 2 700 euro stanowi drastyczny spadek finansowy.

Rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu złożono w grudniu 2022, uznano w lutym 2023

Gdy rehabilitacja zakończyła się niepowodzeniem, było właściwie jasne, że należy złożyć wniosek o świadczenia z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Chcieliśmy jednak poczekać na decyzję Niemieckiego Organu Rentowego. Ponieważ uznanie za osobę niezdolną do pracy zarobkowej jest oczywiście wyraźnym wskazaniem, że jest się również niezdolnym do wykonywania zawodu. Że jednak nie zawsze musi tak być, opisałem przed laty w artykule Renta z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej: Tak. Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu: Nie.

Zanim zebrano wszystkie dokumenty do wniosku o wypłatę świadczeń i wypełniono kwestionariusze, był już początek grudnia 2022 roku.

Mogę w tym miejscu tylko zwrócić uwagę na to, jak ważne dla osób dotkniętych chorobą jest wsparcie ze strony rodziny i przyjaciół. Szczególnie dla osób z chorobami psychicznymi wniosek o wypłatę świadczeń z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu stanowi ogromne wyzwanie. Nasz klient na szczęście miał i ma takie wsparcie.

Wniosek o wypłatę świadczeń wymagał jeszcze dwóch zapytań do lekarzy i psychoterapeutów, co również wymagało czasu. Zwłaszcza w czasach, gdy wiele gabinetów jest przeciążonych. Aktualne diagnozy brzmią: „Ciężki epizod depresyjny" oraz „agorafobia z napadami paniki".

Nie było konieczne stawienie się przed biegłym.

Gdy dokumenty medyczne dotarły do ubezpieczyciela, w ciągu 3 dni nadeszła zapowiedź uznania, a kolejne 3 dni później przyszło pismo o uznaniu wraz z rozliczeniem.

Świadczenia z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu zastępują wstecznie świadczenia z tytułu niezdolności do pracy

Już wypłacone świadczenia jako „renta z tytułu niezdolności do pracy" są zastępowane wstecznie świadczeniami z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu w tej samej wysokości. Powoduje to, że maksymalne 24 miesięcy świadczeń z tytułu niezdolności do pracy możliwe w tej umowie zostają w pewnym sensie ponownie zaliczone.

Jeżeli ubezpieczony w przyszłości wróci do wykonywania swojego zawodu i ponownie będzie dłużej niż 6 miesięcy na zwolnieniu lekarskim, może ponownie otrzymać do 24 miesięcy świadczeń z tytułu niezdolności do pracy.

Te ponad 50 000 euro nasz klient otrzymał już jako świadczenie z tytułu niezdolności do pracy. Od marca 2023 roku otrzymuje teraz około 2 100 euro renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu i nadal nie musi płacić składek za swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

Ubezpieczyciel wypłaca rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu tak długo, jak długo nasz klient jest niezdolny do wykonywania zawodu, żyje, i maksymalnie do końca uzgodnionego okresu świadczeń — roku, w którym ukończy 67 lat.

Ilu spośród ubezpieczonych w redakcja otrzymało dotychczas swoją rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

9 na 10 naszych ubezpieczonych klientek i klientów, którzy na długi czas stali się niezdolni do pracy lub nawet niezdolni do wykonywania zawodu, otrzymało swoją rentę z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

Dokładny wskaźnik wynosi 91,84 procent, liczony od roku 2002. Stan: styczeń 2026.

Żaden z naszych klientów nie musiał przez te wszystkie lat walczyć o to w sądzie.

Podsumowanie

Nasz przykład imponująco pokazuje, jak sensowne jest ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu nie tylko w przypadku pracy czysto biurowej, lecz nawet wtedy, gdy zawiera się je dopiero w późniejszym wieku.

Ponadto pokazuje, jak dobrze wszystko może funkcjonować, gdy przy zawieraniu umowy jest się uczciwym, nie popełnia błędów i korzysta z profesjonalnej pomocy również w razie potrzeby.

Z przyjemnością wspieraliśmy naszego klienta i cieszymy się razem z nim, że na razie nie musi martwić się o pieniądze. Najpiękniej oczywiście byłoby, gdyby znów w pełni wyzdrowiał. Żadne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu na świecie nie jest w stanie uczynić życia z depresją i lękami radosnym.

Życzymy więc szybkiego powrotu do zdrowia naszemu klientowi i serdecznie dziękujemy firmie Alte Leipziger za bezproblemową regulację świadczeń!