Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – tanie, korzystne cenowo, niedrogie?

Jeśli rozważają Państwo zawarcie umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, powinni Państwo uwzględnić trzy minimalne wymagania:

a) Warunki ubezpieczenia możliwie przyjazne dla konsumenta (np. zrzeczenie się abstrakcyjnego skierowania do innej pracy);

b) Długi okres ubezpieczenia, możliwie płynne przejście do emerytury (67 lat);

c) Wystarczająca minimalna wysokość renty z tytułu niezdolności do pracy, aby mimo prywatnego zabezpieczenia nie musieli Państwo zgłaszać się do pomocy społecznej (minimum 1.000 EUR miesięcznie).

Wybrali już Państwo wymarzonego ubezpieczyciela, w razie wątpliwości wyjaśnili Państwo za pomocą anonimowego zapytania ryzyka, że z Państwa historią choroby również mogą Państwo zostać ubezpieczeni – jednak składka za ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wydaje się zbyt wysoka? Jakie możliwości istnieją, aby obniżyć składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

---

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – tanie, korzystne cenowo, niedrogie:

Oto co mogą Państwo zrobić:

1. Składki opłacać rocznie zamiast miesięcznie. Może to przynieść oszczędność od 3% do 5%. Tylu odsetek nie oferują obecnie banki.

2. Rozważyć, czy w Państwa przypadku i Państwa zawodzie wchodzi w grę inny schemat świadczeń, na przykład niezdolność do pracy dopiero od 75% zamiast od 50%? Może to przynieść oszczędność 20–30% – jednak również brak uznania renty z tytułu niezdolności do pracy w mniej poważnych / jednoznacznych przypadkach.

3. Rozdzielić okres ubezpieczenia, okres opłacania składek i okres świadczeń: Zazwyczaj te trzy okresy są identyczne – mogą Państwo na przykład stać się niezdolni do pracy do 67 roku życia, opłacać składki do tego czasu i otrzymywać rentę z tytułu niezdolności do pracy również do 67 roku życia. Można jednak tak skonstruować umowę, że niezdolność do pracy musiałaby nastąpić do 63 roku życia, składki byłyby opłacane tylko do tego czasu, a uznana renta z tytułu niezdolności do pracy byłaby wypłacana do 67 roku życia. Nie zawsze przynosi to obniżenie składek (ubezpieczyciel miałby mniej lat na rozłożenie składek), jednak można przeliczyć różne warianty i scenariusze – być może znajdzie się jakaś alternatywa.

4. Jeśli punkty 1–3 nie przyniosą rezultatu, należy obliczyć stopniowe skrócenie okresu ubezpieczenia i okresu świadczeń o jeden rok. Nie należy przy tym zapominać, że ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nie można w prosty sposób przedłużyć oraz że każdy rok wcześniejszego przejścia na emeryturę oznacza dożywotnie obniżki ustawowej emerytury i znacznie niższe wysokości świadczeń w przypadku prywatnych ubezpieczeń emerytalnych.

5. Jeśli składki za ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wydają się zbyt wysokie jedynie przez przewidywalny okres (np. ponieważ są Państwo na początku kariery zawodowej, są Państwo praktykantem, studentem lub znajdują się Państwo w fazie zakładania rodziny), mogą Państwo przyjrzeć się tzw. taryfom startowym. W ich przypadku początkowe składki są obniżane, a późniejsze składki podwyższane. W przypadku innych taryf startowych istnieje niepewność co do dokładnych warunków, na jakich umowa może zostać zmieniona w późniejszym terminie.

6. Opłacić prowizję brokera ubezpieczeniowego samodzielnie i w zamian otrzymać taryfy bez prowizji („taryfa netto", „taryfa honorariowa"). Dotychczas jest to oferowane rzadko zarówno przez ubezpieczycieli, jak i brokerów. Składki do zapłacenia mogą spaść o 10% do 15%. Należy jednak pamiętać, że prowizja brokera obciąża budżet na początku, a kwestia opieki w trakcie trwania umowy musi zostać uregulowana. Jak przy każdej inwestycji, upłynie kilka lat, zanim się ona zwróci. W całym okresie trwania umowy może jednak powstać wyraźna oszczędność.

---

Podsumowanie artykułu Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – tanie, korzystne cenowo, niedrogie:

Jak zawsze obowiązuje zasada: wszystko ma dwie strony – zalety i wady. Najlepiej byłoby nie iść na kompromisy w przypadku ubezpieczenia zabezpieczającego egzystencję, takiego jak ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

Czasem udaje się ustalić priorytety w inny sposób i zaoszczędzić w innym miejscu.