Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Student: Dyplom podarowany?
Kto już w momencie rozpoczęcia studiów, a na pewno jeszcze jako student, zajmie się ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, ma jak wiadomo kilka
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Student: Dyplom podarowany?
Kto już w momencie rozpoczęcia studiów, a na pewno jeszcze jako student, zajmie się ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, ma jak wiadomo kilka zalet:
- Wiek przystąpienia jest niski, a tym samym również składka na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy;
- W młodym wieku historia zdrowotna może być jeszcze nieobciążona, dzięki czemu studenci mogą uzyskać ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jeszcze bez wyłączeń świadczeń lub dopłat ryzyka;
- Grupa zawodowa „Student" jest u niektórych ubezpieczycieli korzystniej sklasyfikowana, a więc z niższym ryzykiem i niższą składką, niż niejeden zawód planowany po ukończeniu studiów.
Nowe drogi obiera teraz Volkswohl Bund Lebensversicherung: Tam studenci otrzymują już od pierwszego semestru klasyfikację, jakby studia zostały już pomyślnie ukończone i byliby zatrudnieni w planowanym zawodzie. Ubezpieczyciel informuje:
Od teraz nie ma już rozróżnienia między „studentami bez vordiplom" a „studentami z vordiplom". Wszyscy studenci otrzymują klasę zawodową planowanego zawodu zgodnie z katalogiem zawodów.
To brzmi oczywiście kusząco. Przy takim ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy studenci otrzymują więc technicznie ubezpieczeniowo dyplom ukończenia studiów podarowany. Czy to się opłaca?
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Student czy Absolwent?
W moim małym przypadku wzorcowym 20-letnia studentka lub 20-letni student chce zabezpieczyć się rentą z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 1.200 EUR miesięcznie. Ochrona ubezpieczeniowa ma obowiązywać do 67. roku życia. W przypadku niezdolności do pracy renta z tytułu niezdolności do pracy ma gwarantowanie rosnąć o 2 procent rocznie, aby móc zrekompensować inflację. Dla uproszczenia podano wyłącznie gwarantowaną składkę. Może się ona jeszcze mniej lub bardziej znacznie obniżyć, gdy nadwyżki osiągnięte przez ubezpieczyciela zostaną rozliczone z tą składką. Źródło: Własne obliczenia.
W Volkswohl Bund nie chodzi już więc o kierunek studiów czy przedmioty studiów, lecz o planowany zawód. Może to wyglądać następująco:
| Kierunek główny | Cel zawodowy | Grupa zawodowa | Gwarantowana składka |
|---|---|---|---|
| Zarządzanie | Dipl. Kaufmann | 1++ | 74,08 € |
| Zarządzanie | Makler ubezpieczeniowy | 1+ | 87,75 € |
| Design | Webdesigner | 1 | 105,86 € |
| Pedagogika | Pedagog terapii | 2 | 214,94 € |
Aktualne ryzyko stania się niezdolnym do pracy nie powinno być znacznie wyższe u studentów pedagogiki niż u studentów zarządzania. Ubezpieczyciel opiera się tutaj wyłącznie na kalkulowanych przez siebie ryzykach przyszłego zawodu.
Jeszcze wyraźniej widać zmianę, gdy porówna się studentów tego samego kierunku, którzy dążą do różnych zawodów. Weźmy tutaj przykładowo medyków:
| Kierunek główny | Cel zawodowy | Grupa zawodowa | Gwarantowana składka |
|---|---|---|---|
| Medycyna | Internista | 1++ | 74,08 |
| Medycyna | Chirurg | 1 | 105,86 |
| Medycyna | Weterynarz małych zwierząt | 1 | 105,86 |
| Medycyna | Lekarz weterynarii | 2++ | 139,23 |
Obserwowany od dłuższego czasu trend coraz większego rozwarstwienia między grupami zawodowymi potwierdza się również tutaj: Potencjalne minimalne ryzyka są składkowo hołubione, wyraźnie kosztem innych grup zawodowych. Trend, który ze względu na równość szans i sprawiedliwość społeczną powinien zostać zatrzymany – ale o tym innym razem.
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy dla studentów: Po pierwsze dzieje się inaczej, po drugie niż się spodziewano
Jeśli Państwa cel zawodowy nie jest jednym z „ładnie obliczonych" zawodów w Volkswohl Bund i chcą się Państwo ubezpieczyć jeszcze jako student, prawdopodobnie znajdą Państwo (z niewielką pomocą 😉 ) porównywalnych ubezpieczycieli z niższymi składkami. Co się jednak stanie, jeśli jako student zdecydują się Państwo na Volkswohl Bund, tylko te rozpoczęte studia w celu uzyskania klasy zawodowej 1+ lub 1++ nie zostaną ukończone? Tutaj ubezpieczyciel zabezpieczył się odpowiednią klauzulą, która staje się częścią umowy:
„Wysokość składki za Państwa ochronę z tytułu niezdolności do pracy zależy od podanego przy składaniu wniosku planowanego zawodu. Przy klasyfikacji planowanego zawodu założyliśmy na Państwa korzyść, że studia zostaną pomyślnie ukończone.
Mamy prawo zmienić klasyfikację i przekształcić Państwa umowę na klasę zawodową 1, jeśli po upływie 5 lat od rozpoczęcia ochrony z tytułu niezdolności do pracy nie potwierdzą nam Państwo na nasze zapytanie, że rozpoczęte studia w celu uzyskania planowanego zawodu zostały pomyślnie ukończone.
W przypadku zmiany klasyfikacji, przy niezmienionej składce, Państwa ubezpieczona renta z tytułu niezdolności do pracy ulegnie obniżeniu. Jeśli ubezpieczono wyłącznie zwolnienie ze składki na wypadek niezdolności do pracy, składka ulegnie zamiast tego podwyższeniu. W ramach „optymalizacji klasy zawodowej po ukończeniu studiów wyższych" istnieje możliwość ponownego uzyskania lepszej klasyfikacji."
Obniżenie ubezpieczonej renty w tym przypadku (nieukończenie pierwotnych studiów) może być prawnie dopuszczalne. Przy „zejściu" z grupy zawodowej 1++ do grupy zawodowej 1 wynikałaby z tego jednak renta z tytułu niezdolności do pracy obniżona o prawie jedną trzecią: W powyższym przykładzie z 1.200 € zabezpieczenie skurczyłoby się do zaledwie około 800 €. Na przeżycie to nie wystarcza. Niestety wtedy nie działa również „optymalizacja klasy zawodowej" – bo jej warunkiem jest pomyślne ukończenie studiów w „celu studiów podanym przy składaniu wniosku"…
Czego moim zdaniem tutaj ewidentnie brakuje, to oferta wyrównawcza dla ubezpieczonego: Mianowicie opcja, która pozwalałaby na dalsze ubezpieczenie pierwotnie ubezpieczonej renty poprzez płacenie wyższej składki, ale bez ponownej oceny zdrowotnej. To tym bardziej dotyczy, że według mojej oceny osoby zainteresowane ubezpieczeniem w Volkswohl Bund stosunkowo szybko napotykają na podwyższone wymagania, jeśli nie na granice ubezpieczalności, poprzez wytyczne akceptacji i szczegóły opcji dodatkowego ubezpieczenia.
Podsumowanie artykułu „Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Student: Dyplom podarowany?"
Duże rozwarstwienie grup zawodowych / klas zawodowych w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy należy poddać krytycznej analizie. Kto da się skusić niskimi składkami, może w najgorszym przypadku po 5 latach stanąć z pomniejszonym mini-ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy. Wtedy przy międzyczasie pojawiających się problemach zdrowotnych może być już za późno na korektę.