Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania: Co nowego?

Zamiana pytań zdrowotnych na okres oczekiwania

Zamiana pytań zdrowotnych na okres oczekiwania – tak w skrócie można opisać ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania. Co zmieniło się w tym obszarze?

Minęły już niemal 4 lata, odkąd w ramach blogparady dotyczącej wymarzonego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zaproponowałem, aby przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) zamienić pytania zdrowotne na okres oczekiwania.

Powody tej propozycji są oczywiste:

• Dla uczciwych klientów opracowanie historii zdrowotnej stanowi ogromny wysiłek. Wysiłek ten jest jednak absolutnie konieczny, aby przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z licznymi pytaniami zdrowotnymi nie popełnić błędów. W przeciwnym razie ochrona ubezpieczeniowa byłaby zagrożona.
• Nieuczciwi klienci mogą już teraz celowo podawać nieprawdziwe informacje i muszą „jedynie" wytrzymać 10 lat. Jeśli po tym czasie staną się niezdolni do pracy, ubezpieczyciele nie mogą już zaskarżyć umowy.
• Towarzystwa ubezpieczeń na życie muszą natomiast znaleźć sposób, aby znacznie więcej osób faktycznie zawarło tę egzystencjalnie niezbędną ochronę. Ponieważ inaczej nie jest to możliwe do sfinansowania, muszą jednocześnie unikać już teraz przewidywalnych przypadków wypłat.

Półtora roku temu prowokacyjnie zapytałem: „Kiedy pojawi się ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z 10-letnim okresem oczekiwania bez badań zdrowotnych?". W tamtym czasie pojawił się kolejny ważny powód:

• Afera dotycząca manipulacji diagnozami rozliczeniowymi w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym: wiele kart pacjentów zawiera sfałszowane diagnozy, ponieważ kasy chorych otrzymują więcej pieniędzy za „bardziej chorych" pacjentów. „Im gorsza diagnoza, tym więcej pieniędzy dla lekarza i kasy chorych" – tak brzmiał nagłówek mojego ówczesnego artykułu.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania – co się zmieniło?

Nie roszczę sobie prawa do twierdzenia, że moje artykuły miały w tym swój udział, ale z radością obserwuję, że pierwsi ubezpieczyciele podjęli aktywne kroki w kierunku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania.

LV1871 z produktem Golden BU Vorsorgeschutz

W styczniu 2017 roku LV1871 zaprezentowała zaktualizowaną wersję swojej taryfy „Golden BU Vorsorgeschutz". Jest to specjalna wariant ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, które może ochronić Państwa zabezpieczenie emerytalne. Jeśli klient stanie się niezdolny do pracy, LV1871 przejmuje dalsze opłacanie umów zabezpieczenia emerytalnego – niezależnie od tego, gdzie te umowy zostały zawarte.

Cecha szczególna: LV1871 całkowicie rezygnuje z pytań zdrowotnych, w zamian obowiązuje 3-letni okres oczekiwania w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej chorobą. Jeśli niezdolność do pracy jest spowodowana wyłącznie wypadkiem, ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje nawet bez okresu oczekiwania. Równolegle zajęto się również problematyczną kwestią grup zawodowych (patrz artykuł o „grupach zawodowych"): zamiast wielu szczegółowych informacji o bieżącej działalności stosuje się teraz bardzo ogólny schemat do kalkulacji składki.

HDI z „modelem dualnym"

HDI od lipca 2017 roku obrał inną ścieżkę w obsłudze grup i stowarzyszeń (np. inżynierów gospodarki w VWI): HDI daje klientom od razu możliwość wyboru:

• Albo podają więcej informacji o swojej historii zdrowotnej i w zamian otrzymują ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy do 2 000 euro miesięcznej renty bez okresu oczekiwania („Ochrona TOP-BU"),
• albo klienci odpowiadają tylko na jedno pytanie zdrowotne i mogą dzięki temu zawrzeć ubezpieczenie na maksymalnie 1 000 euro miesięcznej renty („Ochrona Basis-BU"): z 5-letnim okresem oczekiwania w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej chorobą. Bez okresu oczekiwania w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem. Jeśli klient stanie się niezdolny do pracy z powodu choroby w ciągu pierwszych 5 lat, otrzymuje co najmniej 6 miesięcznych rent – a umowa wygasa.

Podsumowanie: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania? Jeszcze 4 lata temu było to pobożne życzenie. Jeszcze półtora roku temu niektórzy ubezpieczyciele odrzucali ten pomysł jako „niemożliwy do realizacji", „produkt podatny na nadużycia" lub „bardzo problematyczny" – co można przeczytać w tym artykule w serwisie „Das Investment".

Obecnie jestem bardzo ciekaw, którzy kolejni ubezpieczyciele zaoferują ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z okresem oczekiwania 😉